Více senioři berou nové úvěry na bydlení
Mnoho penzistů již vidět splácením svých domů jako součást svých cílů.
stále více Američanů využívá nízkých úrokových sazeb a přestávek, které přicházejí s hypotékou.
Pokud jste dimenzování dolů, můžete získat hypotéku místo nákupu nové místo s hotovostí. Nebo můžete refinancovat za nižší platby, spíše než splácet kus svého zůstatku.,
ale existují určité výzvykteré přicházejí se získáním půjčky na bydlení v důchodu. Zde je to, co byste měli vědětpřed zahájením.
Zkontrolujte, zda vaše hypoteční možnosti (Feb 7, 2021)
V tomto článku (Přeskočit…)
- Mohou senioři získat 30-leté půjčky domů?
- výzvy seniorům čelit a jak s nimi zacházet
- hypoteční řešení pro seniory
- měli byste získat hypotéku jako senior?
- Příklad: Hypoteční kvalifikaci v důchodu
- Najít nejlepší hypotéku pro vás
Můžete získat a30-rok domácí úvěr jako senior?,
nejprve, pokud máte prostředky, žádný věk není příliš starý na nákup nebo refinancování domu. Zákon o rovné úvěrové příležitosti zakazuje věřitelům blokovat nebodiskutovat někoho z hypotéky na základě věku.
Pokud se budeme opírat způsobilosti na věku sám, 36-rok-starý a 66-letý, mají stejné šance pro hypoteční úvěr.
kvalifikacekritérie zůstávají stejné: příjem, aktiva, dluhy a úvěr.
může však být těžší splnitty kritéria v důchodu-zejména pokud jde o příjem.,
Senioři by měli při žádosti o hypoteční úvěr očekávat přísnější kontrolu. Budete pravděpodobně muset poskytnout další dokumentaci podporující různé zdroje příjmů (důchodové účty, sociální zabezpečení, důchod a tak dále.)
k přeskakování může být více obručí. Ale pokud máte peníze na platby, měli byste být schopníkvalifikovat na novou půjčku na bydlení nebo refinancovat váš současný domov.,
Zkontrolujte, zda vaše domácí úvěr možnosti (Feb 7, 2021)
Výzvy důchodci a senioři čelit při získávání hypotéky
Zatímco není tam žádný maximální agelimit žádat o hypotéku, seniory a důchodce mayfind je těžší se kvalifikovat pro domácí úvěr.
Žádný pravidelný příjem,
Hypoteční společnosti potřebují toverify, že můžete platit půjčky domů zpátky, než budou půjčovat.
obvykle to znamená hledánív měsíčním příjmu na základě daňových formulářů W2. Většina seniorů ale nebude mít pravidelný peněžní tok, který by věřitelům ukázal.,
pro ty, kteří odcházejí do důchodu, budou věřitelé často zvažovat 401(k)s, IRAs a další rozdělení důchodového účtu.
budou také zvažovat příjmy ze sociálního zabezpečení, důchod a příjmy z investic.
dlužníci však musí prokázat, že tyto prostředky jsou v době podání žádosti plně přístupné. Nemůžete se kvalifikovat na základě důchodových účtů nebo důchodu, pokud z nich nemůžete čerpat bez sankcí.
a důchodci musí ukázat, že jejich důchodové účty lze využít k financování hypotéky na běžné bydlení, jako jsou potraviny a pomůcky.,
příjem končící do 3 let (odchod do důchodu)
kupující domů, kteří ještě nejsou v důchodu, ale plánují odchod do důchodu, může v procesu žádosti o hypotéku zasáhnout jiný zádrhel.
Když si koupíte doma nebo refinancování, hypoteční věřitelé muset ověřit váš zdroj příjmů bude pokračovat po dobu nejméně 3 let po loancloses.
někdo, kdo odchází do důchodu za rok nebo dva, by tento požadavek na trvalý příjem nesplnil.,
v takovém případě by neměli nárok na hypotéku nebo půjčku — bez ohledu na to, jak vysoké je jejich kreditní skóre nebo kolik peněz skryli v investicích a důchodových účtech.
nejjednodušší řešení tohoto problému? Neříkejte svému příteli, že máte v plánu odejít do důchodu.
není nic na své výplatní pásky na podnět věřitele offabout plány odchodu do důchodu, takže mají důvod se domnívat, že váš příjem bude.
neexistuje také žádná záruka, že budete potřebovat, kdyplánované., Mnoho lidí mění své plány na základě současné ekonomiky, jejichinvestice nebo jejich touha pokračovat v práci.
musíte si však být naprosto jisti, že splátky hypoték s příjmem, který budete mít v důchodu.
Pokud se nacházíte v situaci,kdy jste obdrželi „odkup“ nebo váš zaměstnavatel sdělí svému věřiteli o plánech odchodu do důchodu, nemusíte mít nárok na novou hypotéku.,
V tomto případě, budete muset počkat, dokud jste odešel do důchodu a začal čerpání z důchodu účtů, aby byly způsobilé na základě vašich aktiv, spíše než váš příjem.
Přístup k penzijní fondy
Většina upisování pokyny zvážit rozdělení 401(k)y, IRAs, nebo jiných penzijních účtů mít definované datum expirace. Je to proto, že se jedná o vyčerpání aktiva.
jako takový musí být dlužníci, kteří z těchto zdrojů pocházejí, schopni doložit, že se očekává, že budou platit nejméně tři roky po datu podání žádosti o hypotéku.,
kromě toho jednotlivci obvykle nemohou vybírat peníze z účtů 401 (k) před dosažením věku 59 ½ bez sankce.
z tohoto důvodu důchodcemusí prokázat neomezený přístup k těmto účtům a bez sankce.
Pokud se účty skládají z akcií, dluhopisů nebo podílových fondů, jsou tato aktiva považována za Volatilní.
z tohoto důvodu věřitelé používají pouze 70 procent hodnoty na důchodových účtech k určení, kolik distribucí zůstává.,
Ověřte, zda váš domov úvěru způsobilost (Feb 7, 2021)
Hypoteční řešení pro seniory
Jak bylo uvedeno výše, seniorscan snadno překonat příjmů překážkou pro koupě domů, pokud mají prostředky inassets, odchod do důchodu, nebo investiční účty.
ve skutečnosti existují programy speciálně navržené tak, aby pomohly seniorům a důchodcům financovat své domovy.
Assetdeplece loans
úvěr na vyčerpání aktiv je typ hypotéky určený pro nákup domů a refinancování bez pravidelného příjmu.,
hypotéky na vyčerpání aktiv umožňují žadatelům o úvěr na bydlení na základě jejich likvidních aktiv, nikoli na pokračování zdroje příjmů.
v tomto případě je součet aktiv dlužníka rozdělen na měsíční „příjem“, který se používá k určení, zda si mohou dovolit průběžné splátky hypotéky.
například pokud máte úspory ve výši 1 milionu dolarů, věřitel tuto částku rozdělí o 360 (počet měsíců u většiny hypoték), aby dosáhl příjmu asi 2 700 USD měsíčně.
k získání kvalifikace potřebujete značné množství vložek.,
pouze určité typy finančních prostředků mohou být započítány do vašeho kvalifikovaného „příjmu“ pro půjčku na vyčerpání aktiv. Tito obvykle zahrnují:
- Kontrola a spořicí účty
- účty Peněžního trhu
- depozitní Certifikáty
- Investice jako akcií, dluhopisů a podílových fondů
- 401(k) a IRA penzijních účtů
bez Ohledu na to, zda obratu má definované datum expirace, věřitelé vyžadují důchodce dokument theregular a pokračoval přijetí jejich kvalifikační příjmů.,
Toto je obvykle provedeno pomocí jednoho nebo více z následujících:
- Dopisy z organizací poskytující příjem
- Kopie důchodového zadávání písmen
- Kopie podepsal federální daňové přiznání
- 1099 formulářů
- Doklad o doručení prostřednictvím bankovního výpisu vklady
Pro lidi v důchodu, kteří nejsou vydělávat příjem, aktivum vyčerpání úvěru může být dobrý způsob, jak se kvalifikovat na nový domov, nebo refinancovat úvěr.,
hypotéky pro seniory na sociální zabezpečení
příjem sociálního zabezpečení pro odchod do důchodu nebo dlouhodobé postižení lze obvykle použít k získání nároku na hypoteční úvěr.
to znamená, že můžete obvykle refinancovat s příjmem sociálního zabezpečení-pokud jej v současné době přijímáte.
SSI by se pravděpodobně počítalo spolu s penzijními fondy a dalšími likvidními aktivy pro výpočet celkového kvalifikovaného „příjmu dlužníka.“
Od SSI je obvykle nepovinná k dani, to může také být „vydělal,“což znamená, že věřitel může zvýšit kvalifikační množství o 10-25%.,
tím se zvyšuje částka, kterou si senior s příjmem ze sociálního zabezpečení může půjčit.
aby věřitel počítal příjem ze sociálního zabezpečení směrem k Vaší hypotéce, bude muset být dokumentován prostřednictvím dopisu SSA nebo dokladu o aktuálním přijetí.
je-Li dlužník kreslení jaká máte příjem od jiné osoby, je pracovní záznam, budou potřebovat, aby SSA Ocenění dopis a doklad o aktuální příjem, stejně asverification, že příjem bude pokračovat po dobu nejméně 3 let.,
Ověřte, zda váš hypoteční způsobilosti na Sociální Zabezpečení (Feb 7, 2021)
Fannie Mae senior home buyingprogram
Fannie Mae a Freddie Mac, dva masivní subjekty, které regulují trh s bydlením, mají politiky, které alloweligible odchodu do důchodu majetek, aby být použity pro nárok za určitých podmínek.
Fannie Mae umožňuje věřitelům používat aborrowerova důchodová aktiva, aby jim pomohla získat nárok na hypotéku.,
je-Li dlužník již pomocí 401(k) nebo jiných penzijních účtů pro odchod do důchodu příjem, musí dlužník prokázat, že příjmy z tohoto majetku bude pokračovat po dobu nejméně tří let.
pokud dlužník neníjiž používá aktivum, věřitel může vypočítat tok příjmů, který assetcould nabídnout.
Freddie Mac senior homebuying program
Podobně, Freddie Macchanged své úvěrové pokyny, aby bylo snazší pro dlužníky nárok na amortgage když mají omezené příjmy, ale značný majetek.,
pravidlo umožňuje věřitelům zvážit IRAs, 401(k)s, paušální rozdělení důchodového účtu a pokračujez prodeje podniku získat nárok na hypotéku.
Jakékoliv IRA a 401(k) assetsmust být plně zapojen, a musí být „zcela přístupné pro dlužníka, nikolipodléhají odstoupení trest, a ne být v současné době použit jako zdroj příjmy.“
Koupit domů s investmentmoney
Jak již bylo zmíněno dříve, whenretirement účty se skládají z akcií, dluhopisů nebo podílových fondů, věřitelé mohou onlyuse 70 procent hodnoty těchto účtů k určení, jak manydistributions zůstat.,
Koupit domů s co-signer
Jedním z nejrychlejší a nejjednodušší řešení pro seniory, kteří mají potíže s příjmem-kvalifikační, je přidat co-signer.
někteří rodiče v důchodu to dělají přidáním svých dětí do žádosti o hypotéku.
dítě s podstatnýmpříjem lze považovat za rodiče, což jim umožňuje koupit si dům i bez pravidelného peněžního toku.
Fannie Mae má neuvěřitelně populární nový úvěrový program pro spolupracovníky. Hypoteční program“ HomeReady “ umožňujepříjmy od nepůjčujících členů domácnosti, jako jsou dospělé děti,aby se staly.,
kupte si dům s nezdanitelným příjmem
dalším užitečným řešením pro děti je počítání nezdanitelných příjmů.
příjem sociálního zabezpečení, forexample, obvykle není zdaněn. Většina věřitelů může při měsíčním výpočtu Navýšit částku o 25 procent, známou také jako „grossing up“.
bohužel jen proto, že alender smí zvýšit nezdanitelný příjem, neznamená to, že musí.Dále se mohou rozhodnout zvýšit hrubost o menší procento, například 10 nebo 15percent.
Promluvte si se svým věřitelem o tomjak vypočítají nezdanitelný příjem.,
zkontrolujte si možnosti úvěru na bydlení (7. února 2021)
reverzní hypotéky
jeden stále oblíbenější produkt určený speciálně pro seniory je reverzní hypotéka.
reverzní hypotéka jeoficiálně nazývána hypotékou na konverzi vlastního kapitálu nebo HECM a je podporována Federální správou bydlení (FHA).
reverzní hypotéky umožňují seniorům přístup k vlastnímu kapitálu ve svém domě prostřednictvím měsíčních plateb poskytnutých důchodci. Úrok je pak odložen na dobu splatnosti úvěru.
v průběhu času se vlastní zůstatkna domě stoupá, zatímco množství vlastního kapitálu klesá.,
S reverzní hypotéky, oneborrower musí být nejméně 62 let nebo starší, aby se kvalifikovat.
tento typ úvěru není pro každého. Jiný typ home equity produktu — jako HELOC, home equity úvěr, nebo cash-out refinancování — je často lepší volbou pro přístup k hotovosti.
Přečtěte si více o tom, kdo by měl a neměl zvážit reverzní hypotéku zde. Nebo se podívejte na stránku zdrojů FHA na reverzních hypotékách HECM.
kdy má smysl získat úvěr na bydlení Asa senior?,
mnoho důchodců a seniorů se snaží mít hypotéku místo splácení úvěrového zůstatku nebo nákupu nového domu s hotovostí.
to může uvolnit úspory pro další použití. Nejvyšší výdaje seniorů představují nezbytnosti, jako jsou potraviny, doprava a Dlouhodobá péče.
kromě uvolnění majetku existuje řada důvodů,proč senioři mohou uvažovat o financování nového homepurchase.,
- dimenzování dolů-prázdné nesters může velikost dolů, aby se minimalizovalo čtverečních záběry, Údržba, a hypoteční náklady
- fyzické problémy-čištění a opravy se mohou stát fyzicky zdanění. Mnoho seniorů si koupí nový domov, aby snížilo údržbu
- doplňující fixní příjem-stále více seniorů je obtížné žít na svých pevných příjmech., Důchodci mohou rozhodnout, prodat, nebo refinancovat své domovy, financování nový nákup domů, a použití vlastního kapitálu proplatit doplnit své příjmy
- Stěhování do nové oblasti — Podle jednoho průzkumu, tolik jako 40 procent důchodců jsou pouštět ven z jejich domovského státu hledají lepší počasí, rekreace, příznivé daně a jiné výhody
Pokud žádné z výše uvedených i vy, možná by stálo za to zvážit financování domov v důchodu.,
Zkontrolujte, zda vaše domácí úvěr možnosti (Feb 7, 2021)
Příklad: Kvalifikační pro aktivum vyčerpání úvěru v důchodu
Jako příklad, supposeretiree Michael má $1,000,000 v jeho 401(k) a on se jí nedotkla.
Michael ještě není 70½, věk, ve kterém finanční ÚŘAD vyžaduje účet majitele začít užívat požadované minimální distribuce od 401(k)y.
On je žijící mimo Sociální Zabezpečení z příjmů, spolu s příjmy z Roth IRA.
aby se Michael kvalifikoval na amortgage, věřitel používá 70 procent zůstatku 401(k), nebo 700 000$, minushis akontace a náklady na uzavření.,
Poznámka: Fannie Mae také umožňuje dlužníkům používat svěřené aktiv z penzijních účtů pro zálohu, nákladů na uzavření, a rezervy.
řekněme, že po zálohách a závěrečných nákladech zůstává Michael s $630,000.
za Předpokladu, že 30-leté hypotéky,které výši $630k pak mohou být použity, aby se postupně platit za hypotéku v příštím 360 měsíců. To by mu dalo 1750 dolarů měsíčně na to, aby si mohl zaplatit bydlení.
i když se nejedná o samostatný typ, věřitelé to někdy nazývají „úvěrem na vyčerpání aktiv „nebo“ úvěrem založeným na assetbased“.,“A dlužníků může stále počítat příjmy z jiných zdrojů, když přesně aktiv, aby jim pomohla splnit.
Michael mohl používat aktiv vyčerpávání metoda od jeho nedotčené 401(k) v kombinaci s výnosem je již dostává ze Sociálního Zabezpečení a jeho Roth IRA se kvalifikovat a půjčovat, stejně jako je to možné.
ve skutečnosti nemá tostart ponoření do svého 401(k) na zaplacení hypotéky, ale tento výpočet ukazujejeho věřitele, že by se mohl spolehnout na své 401(k), aby v případě potřeby zaplatil hypotéku.,
najděte pro vás nejlepší hypotéku
Většina hypotečních věřitelů má úvěrové programy, které umožňují seniorům koupit si dům nebo refinancovat svůj současný domov.
ne všichni věřitelé však mají zkušenosti s vydáváním hypoték důchodcům.
před výběrem věřitele se ujistěte, že položíte několik screeningových otázek. Budete chtít vědět, jak lenderqualifies důchodový příjem, stejně jako jak se vypočítat kvalifikační incomefrom majetku.
několik otázek položených upfrontmůže vám pomoci najít zkušeného věřitele pro zpracování vaší žádosti a získání nejlepšího řešení.,
Ověřte, zda váš nový kurz (Feb 7, 2021)