není divu,že vaše kreditní skóre je nápomocné při schvalování hypotéky. Přesto si možná neuvědomujete, kolik způsobů, jak vaše kreditní skóre ovlivňuje sazby hypoték a všechny aspekty procesu žádosti o hypotéku.
Vaše kreditní skóre vliv na druhy hypoték, můžete být schváleny pro, kolik si můžete půjčit, hypoteční sazby budete platit a dokonce, jak moc budete platit za soukromé pojištění hypotéky.,
pokud jde alespoň o konvenční financování, budete muset mít kreditní skóre nejméně 620, abyste měli nárok na půjčku. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím lepší budou podmínky.
to je důvod, proč je tak důležité pochopit vaše kreditní skóre v měsících před podáním žádosti o hypotéku. Pokud máte zhoršenou úvěrovou historii, budete chtít pracovat na zlepšení své kreditní skóre ještě předtím, než se přihlásíte. A pokud již máte dobrý úvěr, budete chtít, aby to tak vysoko, jak je to možné tím, že se na další nový dluh.,
pojďme se podívat na některé ze způsobů, jak vaše kreditní skóre ovlivnit hypoteční sazby (a všechno ostatní v hypotečním světě!
Co je před námi:
ceny založené na riziku
hypoteční úvěry jsou z velké části založeny na cenách založených na riziku. To znamená, že věřitelé zvýší náklady na hypotéku za téměř každé riziko spojené s vaším úvěrovým profilem. Čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší je sazba, kterou budete platit na hypotéku.,
rozdíl mezi úvěrovým skóre 625 a skóre 750 by mohl přidat půl procenta k sazbě, kterou zaplatíte za půjčku.
kreditní skóre 750 by vás mohlo kvalifikovat na 30letou hypotéku ve výši $200,000, ve výši 3.625%. To znamená měsíční platbu ve výši $ 912.
s úvěrovým skóre 625 nicméně, vaše sazba by byla 4.125% pro hypotéku stejné velikosti a termínu. To by mělo za následek měsíční platbu ve výši $969.
kreditní skóre 625 bude mít za následek měsíční platbu, která je vyšší o $57 za měsíc., Pokud to vynásobíte 360 měsíc trvání hypotéky, budete platit $20,520 navíc během životnosti úvěru. To je o ceně skromného auta za dnešní ceny.
použijte naši kalkulačku výpůjčky, abyste zjistili, jak různé platby a úrokové sazby ovlivňují vaši půjčku.
úvěrová historie může ovlivnit váš poměr úvěru k hodnotě (LTV)
nad rámec cen může úvěrová historie někdy ovlivnit, kolik si můžete půjčit na danou nemovitost. V hypotečním průmyslu se to označuje jako“ LTV “ nebo poměr půjčky k hodnotě., Je to procento z prodejní ceny nemovitosti – nebo odhadované hodnoty v případě refinancování-že budete moci půjčit až. Pokud máte nárok na 95% LTV, to znamená, že můžete získat půjčku ve výši $190,000 na prodejní cenu $ 200,000.
v rámci určitých úvěrových programů hypoteční věřitelé omezí, jak vysoko půjdou na LTV, pokud jsou vaše kreditní skóre pod určitou úrovní. To platí zejména o tom, co se označuje jako „nevyhovující“ úvěrové produkty. To zahrnuje půjčky jumbo-částky půjček, které přesahují standardní konvenční úvěrové limity.,
například, zatímco věřitel může povolit, abyste půjčit až 95% hodnoty nemovitosti, pokud máte 750 kreditní skóre, které může omezit na ne více než 80% z hodnoty nemovitosti, pokud vaše kreditní skóre je 650.
může být zakázáno některé programy
Pokud vaše úvěrová historie je výrazně narušena, věřitel může vyloučit, aby byla schopna účastnit se některých úvěrových programů. A pokud jde o konvenční financování (půjčky Fannie Mae nebo Freddie Mac), nebudete moci získat hypotéku a vše, pokud je vaše kreditní skóre nižší než 620.,
situace je opět výraznější, pokud jde o nekonformní půjčky. Od nevyhovujících úvěry jsou vydané non-agentura věřitelé – tedy ne Fannie Mae nebo Freddie Mac – věřitelé mohou stanovit vlastní pravidla. Někteří zakazují poskytovat půjčky dlužníkům s úvěrovým skóre pod určitou úrovní.
to může platit zejména, pokud jde o půjčky na nákup investičních nemovitostí, nebo dokonce druhé domy. Vzhledem k tomu, že oba typy nemovitostí představují pro věřitele další riziko, může se věřitel rozhodnout prodloužit hypotéky na tyto nemovitosti pouze tehdy, je-li skutečné úvěrové riziko minimální., Nízké kreditní skóre by vás mohlo nechat zcela nezpůsobilé.
kreditní skóre může určit shovívavost upisování
bohužel, pokud jde o hypotéky, vaše úvěrová historie není samostatným problémem v procesu schvalování.
silná úvěrová historie může věřitelům umožnit být shovívaví v jiných oblastech, kde můžete být slabí, jako je příjem, záloha a hotovostní rezervy. Naopak špatná úvěrová historie téměř zaručuje, že věřitel bude přísně dodržovat zveřejněné požadavky v těchto oblastech.,
Související: Odhad Vaší Kreditní Skóre.
například, pokud vaše historie zaměstnání je slabý nebo vaše úroveň příjmů není úplně, kde by měla být o půjčku žádáte, věřitel může ještě schválit úvěr, pokud nemáte kreditní skóre nad 750. Pokud je však vaše kreditní skóre 650, mohou se rozhodnout, že kombinace vysokého úvěrového rizika spolu se slabostí příjmů představuje celkově nepřijatelné úvěrové riziko.,
Čím vyšší je vaše kreditní skóre, když budete žádat o hypotéku, větší flexibilitu, budete mít s věřitelem na jiné požadavky, jako je délka zaměstnání a akontace.
kreditní skóre může také ovlivnit soukromé hypoteční pojištění (PMI)
ačkoli to nedostane téměř tolik pokrytí, vaše úvěrová historie může také ovlivnit sazbu, kterou zaplatíte za soukromé hypoteční pojištění (PMI).
Věřitelé vyžadují, abyste provést PMI, pokud provedete zálohu, která je menší než 20% z kupní ceny nemovitosti (nebo vaše vlastní kapitál je nižší než 20% na refinancování)., PMI zajišťuje věřitele v případě selhání úvěru.
ale PMI společnosti také berou v úvahu úvěrovou historii při výpočtu nákladů na toto pojištění. Například pomocí měsíčních sazeb PMI pro MGIC zaplatíte sazbu .54% pro 95% úvěr s “ 30% pokrytí – – pokud máte kreditní skóre 760 nebo vyšší.
Pokud máte hypotéku $200,000, bude to fungovat jako $ 1,080 ročně, nebo $ 90 měsíčně přidáno k měsíční splátce hypotéky.
ale pokud je vaše kreditní skóre 679 nebo méně, sazba za stejné pokrytí na stejné hypotéce bude 1,15% ročně., To bude fungovat na $ 2,300, nebo asi $192 za měsíc přidán do vaší měsíční splátky hypotéky. To je více než dvojnásobek nákladů na hypoteční pojištění s vyšším úvěrovým skóre.
mějte na paměti, že budete dělat hodně pro zlepšení své budoucí finanční situace tím, že se budete snažit zlepšit svou úvěrovou historii před podáním žádosti o hypotéku. Rozdíl 100 bodů na vaší kreditní skóre mohl doslova stát — nebo ušetřit tisíce dolarů ročně.