když hypoteční sazby klesají, mnoho majitelů domů refinancuje své půjčky. Zatímco refinanční aktivita oproti loňsku dramaticky roste, neznamená to, že je to vždy nejlepší krok. Vědět, kdy refinancovat hypotéku, je trik.
, Když je to dobrý nápad, aby refinancovat své hypotéky
Obecně platí, že pokud refinancování vám ušetří peníze, pomůže postavit vlastní kapitál a splatit hypotéku rychleji, je to dobré rozhodnutí., S tak nízkými sazbami mohou z refinancování těžit i lidé, kteří mají poměrně nové hypotéky.
zvažte refinancování, Pokud můžete snížit úrokovou sazbu o polovinu na tři čtvrtiny procentního bodu-to může výrazně snížit vaši měsíční platbu.
ujistěte se, že vaše celkové měsíční úspory kompenzují náklady na refinancování. To nemusí být dobrý nápad, pokud máte v plánu přesunout v příštích dvou letech, což vám dává málo času na náhradu nákladů.,
otázka, kdy refinancovat, není jen o úrokových sazbách; je to o tom, že váš kredit je dostatečně dobrý, aby se kvalifikoval pro správnou refinanční půjčku. Úrokové sazby hypoték jsou určeny tržními faktory, včetně výnosů z dlouhodobých státních dluhopisů, a nejlepší sazby a podmínky jdou na ty s nejlepším úvěrem.
vaše finanční cíle, jak dlouho plánujete zůstat ve svém domě, kolik vlastního kapitálu máte v domácnosti a celková finanční situace jsou důležitými úvahami, pokud jde o refinancování. Zeptejte se sami sebe na správné otázky.,
refinancování stojí za to a jak refinancování funguje?
existuje celá řada způsobů, jak refinancovat hypotéku. Nalezení správné půjčky závisí na vašich cílech. Možná budete chtít přejít od nastavitelná sazba hypotéky s pevnou sazbou úvěr, který má stálý měsíční platby, nebo budete chtít zkrátit termín vaší půjčky od 30 let do 15 let a ušetřit balík v úrokových nákladů.
refi je také způsob, jak se zbavit soukromého hypotečního pojištění poté, co jste dosáhli 20 procent vlastního kapitálu ve vašem domě.,
většina majitelů domů se rozhodne pro přímou Refinancování sazeb a termínů, které snižuje jejich úrokovou sazbu a poskytuje jim pohodlnou dobu splácení. Někteří chtějí nižší měsíční platbu, aby uvolnili peníze na jiné výdaje, jako je školné na vysoké škole nebo půjčka na auto.
co je refinancování hypotéky v hotovosti?
Další majitelé domů jít s cash-out refinancovat, ve které si půjčují více, než dluží na doma a použít peníze k důchodu dluhu kreditní karty, platit za domácí renovace nebo některé další významné náklady.,
Utírání ven zůstatky kreditní karty s nižší úrokovou úvěr může být moudrý tah, ale pokud začnete navršení karty zůstatků znovu, jste nastavení sami zpět a zvyšuje riziko. Vaše hypotéka je dluh zajištěný váš domov; pokud začnete chybějící hypoteční splátky, můžete přijít o svůj domov k uzavření trhu.
„dlužník by se měli poradit s hypotékou profesionální zjistit, zda jejich finanční potřeby jsou nejvhodnější pro cash-out refinancovat vs. ostatní formy úvěru,“ říká Richard Liu, hypoteční konzultant pro C2 Financial Corp., San Diego založené na zprostředkování hypoték.,
jak dlouho trvá vrácení nákladů na refinancování?
úroková sazba není jediným nákladem vážit, když zvažujete, zda refinancování stojí za to. Existují náklady na uzavření úvěru refi a mohou být strmé. Očekávejte, že náklady na uzavření budou činit celkem 2 až 5 procent jistiny úvěru. Pokud si půjčíte $ 200,000 a náklady na uzavření jsou 3 procenta, dlužíte $ 6,000 při uzavření .
k dispozici je také nový refinanční poplatek, efektivní Dec. 1, který připíná na 0,5 procenta zůstatku úvěru k vašim závěrečným nákladům, pokud je váš refi vyšší než $125,000., To se nevztahuje na FHA nebo VA refinances.
Spíše než vyžadují peníze předem, mnoho věřitelé vám roll náklady na uzavření do zůstatku jistiny a jejich financování jako součást úvěru.
Chcete-li se rozhodnout, zda má refinancování smysl, vypočítejte, jak dlouho bude trvat, než se náklady na refinancování hypotéky zaplatí. Pokud máte v plánu prodat dům před vaším bodem zlomu, refinancování nemusí stát za to.,
„je-Li dlužník je refinancování přísně nižší měsíční hypoteční splátky a náklady na uzavření jsou $2,400, dlužník by měl očekávat, že zachránit alespoň tuto částku úrokových plateb po dobu trvání mají v plánu si půjčit,“ říká Liu.
Chcete-li určit svůj bod zlomu, vydělte celkové náklady na uzavření částkou, kterou ušetříte každý měsíc s novou platbou.
jak vypočítat bod zlomu pro náklady na uzavření
řekněme, že vaše nová hypotéka vám ušetří 192 $měsíčně a náklady na uzavření jsou 3 000$.
$3,000 / $ 192 měsíčně v úsporách = 15.,6 měsíců rozbít i
Pokud máte v plánu prodat dům před přestávkou dokonce, refinancování není dobrá strategie.
Příklad refinancování hypotéky
řekněme, že jste vzal 30-letou hypotéku na 150.000 dolarů na pevnou úrokovou sazbou 6 procent. Vaše měsíční platba je $ 899 a po celou dobu trvání půjčky byste zaplatili $323,755, včetně úroků $173,755.
pět let do půjčky, jste zaplatili $10,418 směrem k jistině a $43,541 úroky. Nyní si chtějí refinancovat zbývající $139,581 vašeho zůstatku jistiny s novou 30-leté pevnou-sazbou úvěru ve výši 4,5 procenta., Pomocí kalkulačky refinancování hypoték Bankrate můžete zjistit, zda by se jednalo o úsporu peněz.
váš nový úvěr by snížil měsíční splátku hypotéky o 192 dolarů měsíčně-na 707 dolarů. Za dobu trvání úvěru byste zaplatili 254 605 dolarů, z toho 115 024 dolarů by bylo úročeno. Přidejte do $ 53,959 jistiny a úroky, které jste zaplatili za pět let na předchozí hypotéku a vaše celkové náklady budou $308,564 — včetně $158,565 v zájmu.
Tím, refinancování, můžete nejen snížit své měsíční platby výrazně; vidíš dlouhodobé úspory $15,190 v zájmu.,
jak dlouho trvá refinancování hypotéky?
doba potřebná k refinancování závisí na vašem věřiteli a na tom, jak dlouho trvá dokončení inspekcí, hodnocení, úvěrových kontrol a dalších požadavků. Webové stránky mnoha věřitelů vám umožňují číst o různých úvěrových produktech, porovnávat úrokové sazby, vyplňovat žádosti o úvěr a předkládat dokumenty.
„v posledních několika letech technologie nesmírně zefektivnila hypoteční proces,“ říká Liu., „Díky online aplikacím, mobilním aplikacím pro skenování dokumentů a elektronickým podpisům mohou dlužníci provádět většinu úkolů bez tisku jediného dokumentu. Většina refinancování může být uzavřena do 30 dnů.“
Použijte hypoteční kalkulačku Bankrate k porovnání vlastních úvěrových scénářů:
- Podívejte se, co se stane, když zadáte různé hypoteční podmínky (v letech nebo měsících).
- Odhalte amortizační plán, abyste zjistili, kolik celkového úroku byste zaplatili.,
Video Průvodce: když refinancovat své hypotéky
další informace:
- Jak si vybrat správný druh refinancování pro vás
- Jak získat nejlepší hypotéku refinancovat, rychlost
- kolik domů vlastního kapitálu je potřeba pro hypotéku refinancovat?