které úvěrové kanceláře používají vydavatelé karet ke kontrole vašeho kreditu?

když požádáte o kreditní kartu, emitent vytáhne vaši kreditní zprávu, aby zkontroloval vaši bonitu.,

ale na které úvěrové zprávy se emitent spoléhá, aby rozhodl, zda vaši žádost schválí?

Typicky, tři hlavní úvěrovými institucemi dodávat zprávy, že vydavatelé karet recenze při posuzování vaší žádosti: Equifax, Experian a TransUnion. Podle experta na kreditní zprávy Johna Ulzheimera obvykle vydavatel karet vytáhne pouze jednu zprávu od jednoho úřadu.

Pokud jste nenastavili upozornění, která vás okamžitě upozorní na změny ve vaší kreditní zprávě, nebudete vědět-alespoň hned -, které zprávy vydavatel karty používá k rozhodování o vaší žádosti.,

viz související: které kreditní skóre používají hypoteční věřitelé?

který úvěrový úřad? Nebudete vědět, pokud jste odmítnut

kdykoli vydavatel karty požádá o vaši zprávu od jedné z kreditních kanceláří poté, co jste požádali o kartu, zobrazí se ve zprávě jako tvrdý dotaz. Tento dotaz se pak objeví v úvěrové zprávě od kteréhokoli úřadu, který vám poskytl vaše informace.

pokud vydavatel karty vaši žádost schválí, společnost není ze zákona povinna vás informovat, který úvěrový úřad použil., Pokud však emitent vaši žádost odmítne, zjistíte totožnost úřadu použitého k rozhodnutí, když obdržíte oznámení o nežádoucích účincích emitenta.“

toto právně požadované oznámení obsahuje název úvěrového úřadu, jehož zpráva byla nápomocná při odmítnutí vaší žádosti.

Vítejte v někdy nejasném vztahu mezi vydavateli karet a úvěrovými institucemi.

abychom nabídli určitou jasnost, neformálně jsme prozkoumali 12 hlavních emitentů kreditních karet, o kterých kancelářích používají. Někteří emitenti byli připravováni, zatímco jiní byli tajní., Tady je to, co jsme se naučili.

které úvěrové kanceláře používají vydavatelé karet k vytažení vašeho kreditu?

American Express

American Express říká, že čerpá zprávy ze všech tří úvěrových kanceláří.

Bank of America

Bank of America říká, že používá zprávy ze všech tří úvěrových kanceláří.

Barclays

„v rámci našich úvěrových produktů využívá Barclays všechny tři nejlepší úvěrové kanceláře,“ říká zástupce George Caudill. „Vážíme si jejich prokázané dlouhodobé stability a spolehlivost jejich údajů nám pomáhá činit správná rozhodnutí o bonitě žadatele.,“

Capital One

společnost říká, že identita úvěrových kanceláří, které používá, je vlastnická informace.

„Capital One zvažuje během úvěrového procesu řadu faktorů, včetně přezkoumání úvěrové historie spotřebitelů se zavedenými úvěrovými … zpravodajskými agenturami,“ říká společnost.

„Chase přistupuje k úvěrovým zprávám všech tří úvěrových zpravodajských agentur pro úvěry . To však neznamená, že všechny tři úvěrové zprávy žadatele stáhneme,“ říká zástupce společnosti Patricia Wexler.,

Citi

Citi říká, že stahuje zprávy ze všech tří úvěrových kanceláří.

Discover

Discover říká, že má „pracovní vztahy“ se třemi úvěrovými institucemi, ale odmítá poskytnout podrobnosti.

Goldman Sachs

společnost, která je emitentem Apple Kartou, říká, že spoléhá na kreditní zprávy z TransUnion a „ostatní“ úvěrovými institucemi, ale odmítne identifikovat, zda ostatními institucemi Equifax a Experian.

HSBC

zástupce HSBC Matt Klein říká, že Equifax je jeho primárním poskytovatelem úvěrových zpráv a Experian je záloha.,

Synchrony Financial

„Synchronizace přizpůsobuje naše strategie využít silné stránky každého úřadu,“ mluvčí společnosti říká. „Proto na základě žadatele profilu a způsob, ve kterém se používají, bychom využít konkrétní úřad a spojit se s naší vlastní proprietární data, aby se nejlepší rozhodnutí pro naše partnery, žadatel a sami sebe.“

americká banka

zástupce americké banky Evan Lapiska říká, že názvy úvěrových kanceláří, které používá, jsou považovány za „proprietární“ a „důvěrné.,“

Wells Fargo

společnost říká, že Wells Fargo spoléhá na úvěrové zprávy ze všech tří úvěrových kanceláří.

viz související: je možné odstranit dotazy z vaší kreditní zprávy?

co říkají uživatelé kreditních karet?

Melinda Opperman, prezident a generální vztahu důstojník na Credit.org, nezisková agentura, která poskytuje úvěrové poradenství a související služby, říká, že její organizace recenze on-line fóra a diskusní vývěsky naznačuje, American Express, Discover a USA, Banka spoléhá většinou nebo výhradně na Experian, zatímco Barclays a Goldman Sachs závisí především nebo pouze na Transunionu.

Zde je, jak hlášení úvěrové krajina vypadá u ostatních vydavatelů karet, podle Credit.org:

• Bank of America: Experian nebo TransUnion
• Capital One: Equifax, Experian a TransUnion
• Chase: Equifax, Experian a TransUnion
• Citi: Equifax a Experian
• Wells Fargo: Equifax, Experian a TransUnion

Opperman varoval, že tato informace představuje pouze stručný přehled, co uživatelé zpráva., Mohlo by se tedy lišit od toho, co zažíváte při žádosti o kreditní kartu.

nicméně návštěva online fór kreditních karet a diskusních fór vám může dát pocit, který úvěrový úřad vám pomůže rozhodnout o osudu vaší aplikace.

co říkají úvěrové kanceláře?

jak byste mohli očekávat, tři úvěrové kanceláře odmítají zveřejnit, kteří vydavatelé karet nakupují své kreditní zprávy. Stejně tak sdružení průmyslu spotřebitelských dat, obchodní skupina zastupující úvěrové kanceláře, říká, že také není schopna osvětlit úvěrové kanceláře používané vydavateli karet.,

jaké je tajemství, za nímž jsou emitenti karet používány?

Ulzheimer, odborník na vykazování úvěrů, říká, že chápe, proč by někteří vydavatelé karet mohli prozradit, na které úvěrové kanceláře se spoléhají.

„vidím, že někteří vydavatelé karet se zdráhají zveřejnit, které úřad používají pro kartu upisování, protože spotřebitelé jsou často trénoval použít s věřitelem, který táhne kreditní zprávy, kde je jejich skóre je co nejvyšší. Je to základní způsob, jak systém do jisté míry zvrátit, “ říká.

“ toto není národní bezpečnost., Tyto informace ale rozhodně nemusí potenciálnímu žadateli sdělovat, “ dodává Ulzheimer.

vydavatel karty obvykle vybírá jednu zprávu od jednoho úřadu při rozhodování o žádosti o kreditní kartu, říká. Proč? Vytahování zpráv ze všech tří úvěrových kanceláří pro každou žádost by bylo příliš nákladné.

Ulzheimer říká, že vydavatel karet si vybírá kancelář, která částečně vychází z toho, jaký typ dohody má s tímto úřadem. Tyto smlouvy téměř vždy zahrnují závazek koupit určitý počet zpráv od úřadu, říká.

Opperman, kredit.,org executive, říká, že vydavatel karty může také použít různé kanceláře na základě toho, o kterou kartu žádáte a ve kterém státě žijete.“viděli jsme například zprávy o tom, že se každý ze tří hlavních úvěrových kanceláří Stahuje v závislosti na domovském státě dlužníka,“ říká Opperman.

v některých případech může emitent karty vytáhnout zprávu kombinující data z více než jednoho úřadu, ačkoli Opperman říká, že to není běžná praxe mezi vydavateli karet.,

když vydavatel karty koupí kreditní zprávu, může podle Ulzheimera vytáhnout všechny dostupné údaje žadatele nebo pouze určité údaje, jako je kreditní skóre žadatele. Vydavatel karty okamžitě obdrží tato data elektronicky.

Mějte na paměti, že vydavatel karty může ukázat zprávu z jednoho úřadu při poskytování zdarma kreditní skóre nebo kreditní zprávy on-line, ale může se spolehnout na zprávu z jiného credit bureau zhodnotit své karty aplikace, podle Opperman.

proč se to týká spotřebitelů?,

Pokud by bylo na žadateli o kreditní kartu, aby se rozhodl, zjevně by chtěli, aby emitent karty vytáhl zprávu, která obsahuje nejpříznivější informace-zejména jejich kreditní skóre.

žadatel však nemá v této věci žádné slovo. Proto, vydavatel karty může vytáhnout zprávy z Experian, například, a ukazuje kreditní skóre 680, zatímco vaše zprávy Equifax staví své skóre na 700 a vaše TransUnion zpráva staví na 710.

zpráva Experian, která uvádí kreditní skóre 680, může vést k méně žádoucím podmínkám, jako je vyšší RPSN pro kreditní kartu.,

Ted Rossmanová, analytik pro CreditCards.com říká, které credit bureau se používá také by mohly přijít do hry, pokud jste nastavili kreditní zmrazení s jedním úřadu, ale ne dvě další.

kromě toho, říká, jeden nebo více úvěrových kanceláří může poskytnout nepřesné informace – například opožděnou platbu na účtu kreditní karty, když jste ve skutečnosti neměli žádné opožděné platby – které by mohly bránit vaší schopnosti získat úvěr.,

Viz související: Jak spor chybu ve vaší Experian kreditní zprávy

Spodní řádek

Ve světle těchto proměnných, Ulzheimer vyzývá spotřebitele, aby kontrolovat jejich úvěrové zprávy a kreditní skóre před podáním žádosti o kreditní kartu, takže mohou opravit problémy, které vyvstaly a „tak oni mají lepší představu, co očekávat.“