mohu odemknout hypotéku, pokud úrokové sazby klesnou? Dva způsoby, jak získat nižší sazbu poté, co jste zamkli

co se stane, když zamknete hypoteční sazbu a poté sazby klesnou?

jedním z nejvíce nervy drásajících aspektů získání hypotéky je uzamčení vaší úrokové sazby.

Co když sazby po uzamčení dále klesají? Co když nezamknete a pak se sazby zvýší? Můžeš to udělat? Můžete odemknout?

bohužel nemůžete jen“ odemknout “ svou úrokovou sazbu a znovu uzamknout při současných tržních sazbách., Ale nejste mimo možnosti.

Pokud jste již zablokovali hypoteční sazbu, promluvte si se svým věřitelem o možnostech“ float-down“. Existuje šance, že byste tuto strategii mohli ještě použít ke snížení sazby před uzavřením.

Změna věřitelů na poslední chvíli je také možnost. Ale to znamená začít znovu od square one, takže se rozhodněte pečlivě a ujistěte se, že vaše nová sazba je dostatečně nízká, aby to stálo za to.

ověřte si svou novou sazbu dnes (7. února 2021)

v tomto článku:

• co to znamená uzamknout hypoteční sazbu?,
• dva způsoby, jak snížit rychlost po uzamčení
• Float down options
• přepínání věřitelů po uzamčení
• co když vyprší platnost mého zámku sazeb?
• hypoteční sazba lock FAQ

co to znamená „zamknout“ hypoteční sazbu?

uzamčení hypoteční sazby znamená souhlas s úrokovou sazbou a strukturou nákladů, která vás a vašeho věřitele váže.

zámek úrokové sazby hypotéky zahrnuje roční úrokovou sazbu, poplatky a platební plán. Například, můžete zamknout v 3.5% pro 30-letou hypotéku s pevnou sazbou-což znamená, že váš věřitel zaručuje, že zaplatíte 3.,5% úrok za celou půjčku termín, a to nebude zvýšit nebo snížit své sazby, pokud jste refinancovat

nelze zavřít na domov úvěr bez zamykání úrokovou sazbou — musíte to udělat, i když budete čekat, až hodinu před tím, než věřitel otisky vaše poslední dokumenty.,

Všechny hypoteční sazby zámek dohody obsahují:

• efektivní datum, kdy vaše smlouva končí
• úroková sazba
• konkrétní hypoteční program, jako 30-leté fixní úvěr nebo 5/1 ARM
• náklady Na vaše frekvence (například, 1 bod, což je 1% z výše úvěru)

i Když ne všechny hypoteční věřitelé vyžadují rychlost zámek dohod, které mají být v písemné formě, je pro vás lepší, když to je.

můžete to udělat osobně, podepsat a vrátit fax nebo podepsat elektronicky se službou, jako je DocuSign.,

je To jen lepší být schopni prokázat, že jste zavřený v X sazba pro Y počet dní a ujistěte se, že jste pochopili, co jste spáchal.

Ověřte, zda váš nový kurz dnes (Feb 7, 2021)

Dva způsoby, jak získat nižší sazbu po uzamčení

hypoteční sazby zámek je závazek mezi vámi a vaše věřitele. Dokud uzavřete dohodnuté datum, váš věřitel nemůže změnit vaši sazbu,i když sazby náhle stoupají.

to je skvělé pro dlužníky-kromě toho, že závazek jde oběma směry., Pokud sazby náhle klesnou, nemůžete jen tak ustoupit ze zámku sazeb a očekávat, že vám váš věřitel nabídne nižší úrokovou sazbu na oplátku.,

Tam jsou jen dva způsoby, jak můžete získat nižší sazbu, pokud se vám zámek v s věřitelem, a pak se sazby klesají (více podrobností o obou těchto níže):

1. Zeptejte se svého věřitele o „vznášet se volba“— budete platit navíc poplatek za uzavření výměnou za nižší aktuální tržní ceny
2. Zrušit vaši žádost o půjčku a přepínání věřitelé — můžete opustit své současné věřitele a začít s jedním, který může nabídnout nižší sazbu

Tam jsou obrovské výhody a rizika obou těchto strategií.

jste buď čelí velké float-down náklady, nebo velké zpoždění a přidal papírování.,

ale pokud jsou úspory, které uvidíte z nižší sazby hypotéky, dostatečně velké, tyto překážky mohou stát za to.

>> Související: Zefektivnit refinancovat — get dnešní ceny se téměř žádné papírování,

plovoucí dolů možnosti

plovák dolů poskytování nebo „float dole možnost“ je dohoda mezi vámi a vaše věřitele, že může být po zamknutí rychlosti. To vám umožní zaplatit další poplatek-obvykle 0.5% na 1% z výše úvěru-snížit uzamčené sazby na aktuální hypoteční sazby., Například, float-down ustanovení o $ 300,000 úvěr by pravděpodobně stálo kolem $ 1,500 (0.5%).

Všimněte si, že tento poplatek neplatíte v době plováku dolů. Spíše se to přidává ke zbytku vašich závěrečných nákladů.

mnoho věřitelů nabízí možnosti float down. Ale jejich politika a poplatky se liší.

často musíte být schopni snížit rychlost alespoň 0,25%, abyste mohli použít možnost float down. A poplatek za float down může stát až 1%.

1% je stále relativně levné ve srovnání s částkou úroků, které pravděpodobně ušetříte dlouhodobě., Ale možnost float down není vždy stojí za to. Vaše sazba musí klesnout dostatečně nízko, aby ospravedlnila náklady.

například, řekněme, že dostanete půjčku $300,000 a jste v současné době uzamčeni na 3.75%.

pak vidíte, že sazby klesají a chcete toho využít. Zde je návod, jak vypadá matematika-v závislosti na tom, jak daleko sazby klesly a kolik náklady na float dolů:

Mějte však na paměti, že většina lidí nedrží hypotéku po dobu 30 let. Průměr se pohybuje kolem 7 let. Takže když vypočítáte své úspory, musíte počítat, jak dlouho zůstanete v domě.,

Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:

Float-down fee	0.5% ($1,500)		1% ($3,000)
New rate	3.7%	3.5%	3.7%	3.,5%
Interest savings (7years)	$3,000	$15,200	$3,000	$15,200
Worth it?,	Ano	Ano	Ne	Ano

, Aby zjistili, zda váš věřitel nabízí plovoucí možnost, jednoduše požádat.

a pokud jste stále ve fázi nakupování, ale myslím, že sazby by mohly v blízké budoucnosti dále klesat, ptát se na možnost float down, než zamknete, může být moudré — stejně jako preventivní opatření.,

Najít a zamknout nízkou sazbu dnes (Feb 7, 2021)

Přepínání věřitelé po uzamčení

Tady je druhý scénář: zámek hypoteční sazby, tak sazby klesají, a váš věřitel nenabízí float-down ustanovení. Nebo, váš věřitel vám nemůže nabídnout dostatečně nízkou sazbu, aby ji ospravedlnil.

stále ještě nemáte možnosti.

druhý způsob, jak“ odemknout “ hypoteční sazby je jednoduše skákání loď. Zrušíte svou žádost o půjčku a vrátit se do čtverečního-použití s více věřiteli, dokud nenajdete nejnižší možnou sazbu.,

přepínání věřitelů na poslední chvíli vám může pomoci ušetřit velké úroky a náklady na půjčky.

Pomocí výše uvedený příklad, můžete ušetřit více než $15,000 tím, že najde sazba jen 0,25% nižší než vašeho uzamčené sazby.

Pokud necháte svého věřitele před uzavřením úvěru, není dovoleno vás penalizovat nebo účtovat storno poplatek.

federální ochrana dává dlužníkům právo kdykoli se odhlásit z půjčky před uzavřením.

měli byste změnit věřitele po uzamčení sazby?

takže po uzamčení můžete změnit věřitele, abyste našli nižší sazbu – ale měli byste?, Pokud refinancujete svůj domov, odpověď může být ano. Pokud kupujete, odpověď je pravděpodobně ne.

nedoporučujeme Zrušit žádost o půjčku, pokud kupujete dům a zavíráte brzy (do jednoho měsíce). Tato strategie funguje lépe pro refinancování.

existují vlastní nevýhody pro přepínání věřitelů, které dělají to nebezpečné pro domácí kupující.,ome, a vy si zrušit své aplikace před zavřením, můžete potenciálně ztratit tisíce v seriózní peníze protože prodávající má právo, aby to, pokud ti chybí datum uzavření

Papírování — Re-začíná se váš úvěr znamená, že budete muset re-zkontrolujte, zda vaše úvěru a příjmů, a to mnohem více papírování

Čas — Re-dělat kompletní proces aplikace může trvat měsíc nebo více

Poplatky — Tam je dobrá šance, budete muset zaplatit třetí-strana poplatky (jako úvěrová kontrola a vnitřní hodnocení) dvakrát

Další potíže mohou nastat, pokud máte speciální úvěr úvahy; e.,g. špatný úvěr, nižší příjem, akontační dárkový dopis, úvěr z bankovního výpisu nebo jiný atribut, který ztěžuje věřitelům schválení vaší půjčky.

Pokud bylo náročné získat schválení na prvním místě, nestojí za to zahodit vaši žádost, abyste hledali o něco nižší sazbu.

vzhledem k těmto výzvám, věřitel-switch strategie není velký jeden, pokud jste mezi skálou a tvrdé místo-uzamčen s věřitelem, který má vysoké sazby a žádné float dolů možnost.

sázky jsou samozřejmě nižší, pokud refinancujete., Váš domov není na lince, a nemusíte stát přijít o nějaké seriózní peníze.

Pokud vám nevadí nějaká další práce a čekací doba, může to být dobré řešení pro vás (a způsob, jak se vyhnout 0.5% -1% float down poplatek).

Ověřte svou novou sazbu (7. února 2021)

co když vyprší platnost mého zámku hypoteční sazby?

Pokud zamknete hypoteční sazbu, jste odhodláni k „nejhoršímu případu“. Stejně jako v případě, že se vaše půjčka neuzavře dříve, než vyprší platnost vašeho zámku sazeb, a sazby vzrostly, zaplatíte vyšší sazbu. A jakmile zamknete, nemůžete opravdu odemknout hypotéku.,

ale pokud váš zámek sazeb vyprší a sazby klesly, nedostanete nižší sazbu. Zavřeš rychlostí, kterou jsi zamkl.

nicméně, mnoho věřitelů vám umožní rozšířit svůj zámek, pokud úrokové sazby vzrostly.

To může dokonce stát nic přidat den nebo dva, a malý poplatek (0.125% na 0,25% z výše úvěru) přidat týden nebo dva. To by asi stálo za to, kdyby se úrokové sazby v poslední době zvýšily.

můžete také znovu uzamknout stejnou rychlost, pokud nezavřete včas.,

například, pokud jste zavřený v hypotéku na 30 dní a po týdnu, uvědomíte si, že to bude trvat 35 dnů, k uzavření, může být schopen, aby se uzamknou stejnou půjčku s novou 30-denní období.

Pokud se sazby nezměnily nebo trochu klesly, váš věřitel by vám měl nechat znovu zamknout bez dalších poplatků.

Pokud ceny vzrostly, možná budete muset vyjednat Nový zámek. Nebo využijte šanci, že se dostanou dolů před vypršením platnosti a znovu se zamknou.

hypoteční sazba lock FAQ

měl bych dnes uzamknout svou hypoteční sazbu?

hypoteční sazby lámou rekordy na začátku roku 2020, spadají do nízkých 3s — a dokonce i 2s pro některé šťastné dlužníky.

existuje šance, že sazby by mohly být stále nižší. Ale pokud chcete hrát věci v bezpečí, nyní je skvělý čas zamknout.

můžete si zaručit 30letou sazbu nižší než téměř všichni dlužníci v historii USA. (Opravdu, není to přehnané.,)

a pokud si myslíte, že sazby mají ještě mnohem dále klesat, vždy existuje možnost uzamčení u věřitele, který nabízí poskytnutí float down, jako pojistku. Nakupujte a porovnejte své možnosti ještě dnes.

Ověřte, zda váš nový kurz (Feb 7, 2021)