možná nevíte, že výběr bank je jedním z nejdůležitějších finančních rozhodnutí budete někdy dělat. Banky mohou využít finanční příležitosti jako vysoké úrokové spořící účty a zdarma šeky, nebo mohou stát peníze a nepříjemnosti v nesčetných způsobů, z měsíční poplatky za údržbu na omezenou dostupností BANKOMATŮ.,
výběr správného může pomoci vašemu životu běžet hladce, zatímco výběr špatného může být frustrující a vzít si čas od věcí, které jsou pro vás nejdůležitější.
4 typy bank-Pros & nevýhody
na výběr jsou čtyři hlavní typy bank. Zvažte silné a slabé stránky každého typu a najděte banku, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.,
Velké Národní, Multi-Národní a Mezinárodní Banky
to jsou velká jména, jste slyšeli, jako je Chase Bank, Bank of America a Citigroup, a oni běží národní marketingovou kampaní v televizi a rozhlase a přilákat velkou zákaznickou bází. Tyto banky mají fyzické pobočky a bankomaty po celé zemi pro pohodlí zákazníků.
- Pros: téměř kdekoli cestujete ve Spojených státech, budou mít tyto banky fyzickou polohu nebo bankomat., Pokud hodně cestujete, tento typ banky vám poskytuje nejjednodušší přístup k hotovosti, ať jste kdekoli, aniž byste Vám účtovali poplatky za výběr z bankomatu.
- nevýhody: velké banky s miliony zákazníků mají malou motivaci nabízet nejlepší finanční produkty. Váš běžný účet může účtovat poplatky a platit žádný úrok, a váš spořicí účet bude platit minimální úrok v nejlepším případě. Národní průměr pro ukládání sazeb účtů v těchto bankách se v současné době pohybuje kolem 0.20%.
online banky
online banky se z nějakého důvodu velmi liší od nadnárodních bank., Tyto banky drasticky snížit režijní náklady tím, že nebude muset stavět, pronájem, a personál cihel a malty místech. Některé z těchto úspor nákladů předávají svým zákazníkům ve formě vyšších úrokových sazeb při kontrole a ukládání účtů a lepšího zákaznického servisu. Mezi oblíbené online banky patří ING Direct a Ally Bank.
- Pros: pokud nepotřebujete neustálý přístup k bankomatům nebo abyste mohli mluvit s pokladníkem, není důvod tento typ instituce nepovažovat., Tyto banky nabízejí podobné produkty jako jiné banky – šeky, debetní karty a on-line bill pay – ale nabídnout lepší úrokové sazby, což znamená větší zájem příjmů pro každý měsíc.
- nevýhody: Bankomaty bez poplatků jsou často k dispozici, ale pouze v městských lokalitách nebo v jejich blízkosti. Jinými slovy, pokud žijete ve venkovské oblasti, možná budete muset najet míle, abyste ji našli. Také prostě nemáte možnost navštívit místní pobočku, protože neexistují pro online banky. Takže, pokud máte problém, který chcete s někým mluvit osobně, budete se muset spokojit s telefonní služby zákazníkům.,
Komunitní Banky
Pokud jste fanoušek lokalizované zákaznické služby a instituce, které je investováno ve vaší oblasti, banka komunity je pro vás. Tyto banky jsou obvykle mnohem menší než jejich národní bratři, ale nemusí se nutně omezovat pouze na hrst poboček. Některé komunitní banky se rozrostly, aby měly významnou přítomnost ve svém místním regionu.,
Úrokové sazby a produkty se liší od banky do banky, ale vše, společenství banky nabízejí základní účtů, jako je kontrola a úspory, a připojit „víme, že vaše jméno“ faktorem, aby jejich značka služby.
- Pros: podobné služby najdete ve velké bance s menším, rodným pocitem. Navíc, komunitní banky jsou obecně ochotnější pracovat s vámi na základě vztahu, který s nimi máte., Například, pokud jste byli s bankou po dobu několika let, mohou být ochotná ti to odpustit, pokud jde kontokorentní poplatky, nebo vám lepší úrokovou sazbu při sjednávání vaše auto úvěr. Tyto banky se pyšní na své vztahy se svými zákazníky.
- nevýhody: sazby a produkty nejsou tak rozmanité jako to, co nabízejí velké organizace. Jinými slovy, pokud potřebujete nekonvenční hypotéku nebo typ účtu, je nepravděpodobné, že by ji komunitní banka nabídla. Také online bankovnictví může být v komunitních bankách méně sofistikované než online a nadnárodní banky., Dále, i když existují fyzické pobočky, existuje méně než to, co byste mohli najít u velké banky, a je nepravděpodobné, že byste při cestování našli.
družstevní záložny
družstevní záložny jsou podobné bankám Společenství. Investují se do svých komunit a obecně nemají místa ve více státech. Struktura úvěrové unie je však odlišná, což dává tomuto typu banky jedinečné výhody oproti předchozím třem možnostem.
družstevní záložny jsou vlastněny a provozovány jejich členy., Jinými slovy, pokud se stanete členem, ve skutečnosti máte nějaké slovo v manažerských rozhodnutích. Ve skutečnosti, to je důvod, proč mají požadavky na členství za účelem otevření účtu. Požadavky mohou být stejně přísné jako nutnost pracovat pro konkrétního zaměstnavatele nebo stejně shovívavé jako bydlení, práce nebo nakupování v oblasti, kterou úvěrová unie slouží.
- Pros: protože členové a majitelé jsou jedno a totéž, můžete často najít nižší poplatky za účet a lepší úrokové sazby z úvěrů a spořicích a běžných účtů. V opačném případě jsou družstevní záložny velmi podobné bankám ve Společenství., Jsou členské zaměřené na instituce, které nabízejí individuální bankovnictví zkušenosti, které, kromě „znám vaše jméno,“ může znamenat lepší služby zákazníkům a větší flexibilitu, pokud jde o úvěrových podmínek nebo kvalifikace a poplatku odpuštění.
- nevýhody :pro otevření účtu musíte splnit požadavky jakékoli konkrétní družstevní záložny a pravděpodobně nenajdete žádné pobočky, pokud cestujete z přímé oblasti vaší družstevní záložny. Typy produktů nejsou tak rozmanité a online bankovnictví obvykle není tak sofistikované nebo uživatelsky přívětivé jako u větších bank.,
faktory, které je třeba zvážit při výběru banky
při výběru banky je třeba zvážit mnoho faktorů a řada možností může být matoucí. Zde je kontrolní seznam, který vás provede procesem.
Pojištění Vkladů
Nikdy obchodovat s bankou nebo družstevní záložna, která nenabízí pojištění vkladů, nebo nosit FDIC nebo NCUA symbol. Toto pojištění pokrývá vaše vklady až do výše $ 250,000 v případě selhání instituce., Existují dva typy pojištění vkladů: Bankovní vklady jsou pojištěny u Federální Korporace Pojištění Vkladů (FDIC), zatímco družstevní záložny vklady jsou pojištěna Národní Credit Union Asociace (NCUA).
Pokud banka selže, organizace pojištění vkladů vstoupí a převezme. To se obvykle děje v pátek, aby regulátoři poskytli víkend, aby se ujistili, že vše běží hladce následující týden. Instituce se otevře jako obvykle příští týden a zákazníci mohou vybírat prostředky až do limitu pojištění vkladů.,
bankovnictví bez pojištění vkladů je finanční hloupost. To stojí zákazníky nic a jít bez něj může mít za následek ztrátu každého dolaru, který jste uložili. Nejlepší Banka je ta, která má pojištění vkladů, ale je dostatečně zdravá, takže ji nikdy nebudete muset používat. Bohužel dochází k selhání bank, takže si přečtěte, jak reagovat, když vaše banka selže nebo když vaše banka projde fúzí nebo akvizicí.
poplatky
poplatky jsou obrovským faktorem, který je třeba zvážit., Vzhledem k tomu, že poplatky často závisí na vašich bankovních návycích, vyplatí se si tyto návyky uvědomit kromě statických poplatků, které banka účtuje. Například, víte, co zůstatek, budete pravděpodobně udržovat, kolik výběry z BANKOMATU budete dělat a kde budete pravděpodobně, aby se jim, kolik kontroly si budete psát, a pokud budete mít spořící účet, jak moc budete pravděpodobně mít.,
například jedna osoba by mohla mít běžný účet bez poplatku, protože v něm udržuje minimálně 100$, zatímco jiná osoba by mohla platit vysoké poplatky na stejném běžném účtu, protože nemůže udržovat minimální zůstatek. Nezapomeňte, že banky rádi vybírají poplatky od svých zákazníků, takže si přečtěte drobný tisk.,
Některé poplatky, aby zvážila:
- Měsíční poplatky za vedení účtu (včetně těch, které mohou být vyvolány nízkými zůstatky)
- Přečerpání poplatků za ochranu
- Odrazil kontrolovat poplatky (také známý jako non-dostatečné prostředky, nebo NSF poplatky)
- BANKOMATU poplatky za použití
- poplatky z prodlení pro úvěrové produkty
Bilance Požadavky
Jak bylo uvedeno výše, některé banky mají minimální požadavky balance, které mohou vyvolat poplatky. Existují tři primární typy požadavků na zůstatek:
- průměrný měsíční zůstatek., Váš zůstatek musí být v průměru nad určitým požadavkem po celý měsíc. Váš zůstatek může dočasně klesnout pod průměr bez spuštění poplatku.
- minimální zůstatek. Váš účet musí zůstat nad určitou úrovní, aby se buď vyhnul sankcím, nebo aby zajistil konkrétní výhodu (jako je vyšší úroková sazba).
- minimální částka úspor. Některé banky, zejména družstevní záložny, mohou vyžadovat, abyste si udrželi určitou částku v úsporách, jinak váš účet ukončí.,
některé banky nebudou mít tyto požadavky na zůstatek, nebo můžete být schopni vyjednávat z nich. V každém případě se ujistěte, že jakýkoli požadavek na rovnováhu vyhovuje vašim potřebám a nebude vás ve finanční vazbě.
úrokové sazby
dalším faktorem, který je třeba zvážit, je, kolik úroků můžete získat z vkladů nebo bude účtováno z úvěrů. V ideálním případě hledáte generovat vysoký úrokový příjem prostřednictvím spořicích účtů a osvědčení o vkladu, i když se možná budete muset vzdát dalších výhod, abyste to našli.,
například banka může mít nejlepší zákaznický servis v této oblasti, ale pokud jsou jejich úrokové sazby nejnižší, možná budete chtít projít, abyste našli lepší řešení. Podobně, můžete zvážit uvedení s dalšími omezeními, pokud to znamená, že můžete získat maximální výši úroků z vašich vkladů. , Že řekl, ujistěte se, že tolerovat omezení nebo špatné služby zákazníkům, nebudete vynakládat další poplatky. V závislosti na zůstatku na účtu mohou poplatky rychle negovat výši úroků, které pravděpodobně získáte.
vaše banka by nakonec měla odpovídat vaší současné situaci., Například, pokud si chcete vzít půjčku, upřednostněte banku, která nabízí nízké sazby úvěru. Poté, co jste splaceni a již nepotřebujete půjčku, přesuňte se do banky, která lépe vyhovuje vašim dalším bankovním potřebám.
typy nabízených účtů
zkontrolujte, zda vaše banka nabízí typy účtů, které potřebujete. Zde jsou čtyři, které je třeba zvážit:
- běžný účet. To je místo, kde budete mít peníze, které platí své účty a kupuje potraviny, a kde mnoho lidí drží většinu svých prostředků., Běžné účty obvykle nabízejí debetní kartu, schopnost psát šeky, automatický vklad a schopnost převádět prostředky na jiné účty jak v bance, tak v externí bance. Online automatické platební účty mohou být také k dispozici, zejména u větších a online bank.
- spořicí účet. To je místo, kde mnoho lidí udržuje svůj nouzový fond. Vzhledem k tomu, že peníze na spořicím účtu mají zůstat na místě, nemusíte se tolik starat o problémy s přístupností. Ve skutečnosti většina spořicích účtů omezuje počet výběrů, které můžete provést, na šest měsíčně., Tyto účty obvykle nabízejí vyšší úrokovou sazbu než standardní běžné běžné účty.
- účet peněžního trhu. Účet na peněžním trhu je jako smíchání běžného a spořícího účtu dohromady. Jste získat vyšší úrokovou sazbu, ale stále mají schopnost vypisovat šeky z účtu, i když počet kontrol můžete psát nebo debetní nákupy můžete udělat, je obvykle omezen na určitý počet za měsíc.
- odměny běžný účet. Jedná se o jiný druh běžného účtu., Existují specifické požadavky, které musíte splnit každý měsíc, abyste získali vysokou úrokovou sazbu, jako je určitý počet nákupů debetních karet, vkladů nebo ACH převodů. Úroková sazba odměn je obvykle omezena na prvních 25 000 dolarů, které jste uložili u banky. Populární online běžný účet s cash back rewards je PerkStreet Financial.
dostupné typy finančních produktů
většina bank má k dispozici dva primární typy finančních produktů: úvěry a aktiva vytvářející příjmy., Větší banky budou nabízet širší škálu každého typu produktu, ale to nemusí nutně znamenat lepší řešení. Zde je několik příkladů produktů podle typu a co hledat.
půjčky:
- půjčka na auto (nová nebo použitá). Zkontrolujte nízké úrokové sazby, poplatky za vznik a sankce za platbu předem. Zvažte také různé podmínky půjčky a jak tyto vyhovují vašim potřebám. Za normálních okolností můžete snadno najít nízké ceny nových automobilů, ale sazby ojetých vozů nejsou inzerovány tak často.
- hypoteční úvěr na bydlení. Zkontrolujte nízké úrokové sazby, poplatky za vznik nebo body, náklady na uzavření a sankce za platbu předem., Zvažte také dostupné typy hypoték(např. fixní vs. variabilní a 30 let vs. 15 let).
- Home equity line úvěru nebo home equity úvěru. Zkontrolujte nízké úrokové sazby, poplatky za vznik nebo body, sankce za platbu předem a náklady na uzavření.
- kreditní karty. Nejlepší nízké úroky APR kreditní karty), pokud nosíte zůstatek, a odměny programy (tj. nejlepší cash back kreditní karty). Nezapomeňte vždy používat kreditní karty a odměny moudře, abyste se vyhnuli zbytečnému dluhu.,
produkty růstu aktiv:
- individuální dohody o odchodu do důchodu (tradiční IRA nebo Roth IRA) a makléřské účty. Zkontrolujte investiční rozmanitost a poplatky. Můžete investovat do podílových fondů, jednotlivých akcií a dluhopisů a dalších tříd aktiv? Jak rozmanité jsou možnosti podílových fondů? Co stojí za umístění obchodů? Existují další provize účtované za váš nákup, jako je front-end zatížení podílových fondů? Jaký je měsíční nebo roční poplatek za účet a je založen na procentu vašich aktiv?, Banky, na rozdíl od on-line slevových makléřů, mohou nabídnout personalizované služby one-on-one, pokud jde o vaše investice, ale mějte na paměti, budete platit za to.
- depozitní certifikáty. Zkontrolujte vysoké úrokové sazby a různé délky CD. V ideálním případě má banka vysoké sazby pro řadu termínů (3 Měsíc, 6 měsíc, 12 měsíc, 24 měsíc, 60 měsíc), takže si můžete vytvořit žebřík CD. Zkontrolujte také, jaké sankce budete čelit za výběr CD fondů brzy, pokud existuje.,
u obou sad produktů si uvědomte všechny poplatky a roční údržbu, které vám budou účtovány nebo mohou být účtovány, jakož i limity nebo omezení, která musíte dodržovat. Nikdy nepředpokládejte, že musíte zůstat u stejné banky za každý finanční produkt, který vlastníte. Pokud můžete získat lepší sazbu na hypotéku v jiné bance, udělejte to. Nezůstávejte jen u SVÉ banky kvůli vztahu, který s nimi máte.
zákaznický servis, dostupnost a další služby
zákaznický servis může vaše zkušenosti s bankou zlomit., Hrozná služba vás může odvést od těch nejlepších úrokových sazeb a stát vás čas i peníze. Vyhledejte recenze online a zeptejte se svých přátel, zda obchodovali s bankou, o kterou máte zájem. Pokud začnete vidět trend v negativním směru, to by mohlo být nejlepší hledat jinde.
velkým přispěvatelem k dobrému zákaznickému servisu je, jak jsou zástupci přístupní. To je částečně určeno typem banky, se kterou jednáte., Banka s jedním místem ve vaší oblasti na druhé straně města nebude snadné se dostat do, nebo dostat přes na telefonu může být obtížné. To znamená, že zatímco banka na každém rohu může poskytnout dobrý zákaznický servis, když vejdete, služba prostřednictvím jejich čísla 1-800 by mohla být vyloženě nešťastná. Zvažte, zda chcete “ žít “ zákaznický servis, ke kterému jedete, nebo pokud chcete mluvit po telefonu. Pak zvažte, jak jsou přístupné buď metodou.,
Pokud jste bankovnictví s on-line banky, nebo ten, který nelze snadno přistupovat, možnosti služeb, které máte k dispozici on-line nebo po telefonu stanou kritickými. Budete uvíznuti v telefonním stromu několik hodin, než někdo odpoví na váš hovor, nebo vyzvednou první prsten? Také, jak se cítíte o outsourcingu? Mnoho větších bank a některé online banky zadaly své služby zákazníkům do zemí, jako je Indie, aby ušetřily peníze. Pokud máte na to silný názor, je nejlepší zjistit, než si otevřete účet.,
služby hledat
mimo zákaznický servis, musíte vědět, zda banka nabízí:
- online bankovnictví. To by mělo být standardní. Pokud nemůžete zkontrolovat zůstatky na účtu online, přesuňte se do jiné banky. To znamená, že uspořádání převodů, prohlížení šeků, které jste napsali, a automatické vyúčtování nemusí být nabízeno online mnoha malými komunitními bankami nebo družstevními záložnami. Jejich online platforma může být zastaralá a není uživatelsky přívětivá.
- elektronické výpisy., Trvá banka na tom, aby vám zaslala výpisy, nebo můžete obdržet měsíční e-mail s odkazem na vaše prohlášení? To je rychlý údaj o tom, jak progresivní banka je a jak dobré jsou jejich další funkce online bankovnictví je pravděpodobné, že bude.
- automatické platby. To je také známé jako automatické vyúčtování. Bude vaše banka schopna zaplatit účet za elektřinu přímo a existuje cena za používání této služby?
- přímý vklad. Mít výplatu uloženou elektronicky na váš bankovní účet je ve většině bankovních institucí standardní. Ale jak dobře funguje systém?, Dobrým zdrojem těchto informací mohou být online recenze.
- bankovní převody. Můžete převádět finanční prostředky na domácím i mezinárodním trhu? Jaké poplatky se týkají?
- pokladní šeky. Mnoho velkých finančních transakcí, jako je uzavření domu, vyžaduje pokladní šek s ověřenou částkou, tištěným příjemcem a vodoznakem na šeku. Nabízí banka tuto službu, a pokud ano, kolik účtují?
- vrácení peněz z bankomatu. Pokud hodně cestujete a používáte hotovost, budou vám účtovány poplatky za bankomat „mimo síť“., Vrátí banka všechny tyto poplatky, některé z nich, nebo vůbec žádné?
většina bank nabídne většinu výše uvedených možností, ale nákladové struktury se mohou značně lišit. Například pokladní šek v úvěrové unii může stát 4 dolary, ale přes ulici v národní bance to stojí 12 dolarů. Pokud zřídka používáte pokladní šeky, tento rozdíl není velký problém, ale pokud je používáte pravidelně, vyšší poplatky se rychle sčítají. Stejně tak některé systémy placení účtů jsou zdarma pro všechny zákazníky, zatímco jiné mají měsíční poplatek nebo vyžadují, abyste měli prémiový účet.,
bankovní bezpečnost a krádež Identity
velkým faktorem, který se neustále přehrává v médiích, je bankovní bezpečnost, pokud jde o vaše osobní údaje. Zdá se, že každý měsíc je ohrožena technologická infrastruktura jiné banky a ukradeny osobní údaje tisíců zákazníků.
zatímco sofistikovanost zabezpečení banky je rozhodně důležitá, nevažte tento faktor příliš silně. Pravdou je, že žádná banka není “ hackerská.,“Vaše osobní údaje jsou neustále ohroženy a v určitém okamžiku bude pravděpodobně ukradena jedna z bank, maloobchodníků nebo vládních subjektů, se kterými jednáte.
nejdůležitější je, jak vaše banka reaguje, když jsou osobní údaje odcizeny nebo jinak ohroženy. Sedí týden na okraji, zatímco média informují o „katastrofě“? Nebo rychle reagují uzavřením účtů, uzavřením neoprávněných transakcí a vydáním nového čísla účtu? Navíc dostanete hovor nebo text, kdykoli se s vaším účtem stane něco podezřelého?,
závěrečné slovo
význam výběru banky by neměl být podceňován. Ale výběr správného jeden může mít co do činění s vaší bankovní návyky a osobní preference, jak to může s bankou individuální atributy, jako jsou nízké poplatky, skvělé služby zákazníkům, nebo vysoké úrokové sazby na účtech. Nejprve zjistěte, co je pro vás nejdůležitější, pokud jde o typy účtů, které chcete, produkty a úroveň služeb, které potřebujete, a jak chcete komunikovat se svou bankou., Výše uvedené body mohou poskytnout přehled pro vás, aby zvážila své vlastní chování, stejně jako to, jak konkrétní banka by mohla zapadnout.
jakmile zjistíte, co chcete ve své bance, začněte prohlížet své možnosti. Navštivte bankovní webové stránky, promluvte si přímo se zástupcem v každé bance, o které uvažujete, a projděte si s nimi své priority. Poté, co jste tento seznam ještě zúžili, podívejte se na online recenze a zeptejte se přátel nebo rodiny, pokud mají nějaké zkušenosti s dotyčnými bankami., Postupujte podle tohoto protokolu a přepněte do banky, která vám ušetří peníze a poskytne zážitek bez bolesti hlavy.
Co obvykle hledáte v bance a který z nich jste nakonec vybrali?