Neexistuje jeden-velikost-sedí-všichni finanční poradenství, protože každý finanční priority jsou jiné. A i když dva lidé sdílejí podobné finanční cíle, mohou podniknout několik cest, aby dosáhli stejného cíle.
Jak tedy určujete své finanční priority? Jak jich dosáhnete? A co je nejdůležitější, jak můžete ohýbat pravidla, abyste pracovali na několika cílech současně?
Vítejte na oficiálních finančních priorit cheat sheet.,
Společné Finanční Priority
Každý může být jedinečný, ale většina z nás podělit o několik společných cílů. Některé z nich zahrnují univerzální cíle, které musíme všichni – nebo alespoň měli – dosáhnout, například mít nouzový fond a dostatek peněz na odchod do důchodu.
zde je osm nejčastějších finančních priorit, které podněcují vaše myšlenky, než projdete cvičením výběru a provádění vašich osobních priorit.
splácení Dluhu
Dluh je dodáván v mnoha formách, od studentské půjčky dluh kreditní karty dluhu hypotečního dluhu., A ne všechny dluhy jsou si rovny. Dluh s vysokým úrokem, jako je dluh z kreditní karty, by měl mít přednost před dluhem s nízkým úrokem, jako je hypotéka proti vašemu domovu. To pomáhá při rozhodování, jako je to, zda splácet studentské půjčky před splácením hypotéky jednodušší.
splácení dluhu s vysokým úrokem (10% nebo vyšší) by mělo mít obvykle přednost před každým jiným cílem v tomto seznamu. Důvod je jednoduchý: máte na výběr mezi zaručenou vysokou návratností svých peněz splacením dluhu ve srovnání s možným výnosem – nebo dokonce ztrátami – když investujete peníze jinde.,
Pokud trpíte pod tíhou dluhu s vysokým úrokem, zjistěte, jak fungují metody dluhové sněhové koule a dluhové laviny. Nabízejí časově ověřené techniky, aby se rychle staly bez dluhů. A nezapomeňte, že můžete mít další možnosti řešení vašeho dluhu. Například někteří dlužníci mají nárok na Programy odpuštění studentských půjček. Další možností je použít osobní půjčku od důvěryhodného ke konsolidaci vašeho dluhu pod jednou nízkou úrokovou sazbou.
ať už považujete splácení dluhu s vysokým úrokem za krátkodobý nebo dlouhodobý cíl, upřednostněte jej ve svých osobních financích.,
úspora pro nouzový fond
někteří lidé potřebují větší nouzový fond než ostatní. Pokud jsou vaše příjmy a výdaje stabilní měsíc a měsíc a vaše práce je bezpečná, nepotřebujete tolik nouzového fondu jako někdo s kolísajícími příjmy nebo výdaji. Ti, kteří mají nepravidelné příjmy, však mají své vlastní problémy s úsporou pro nouzový fond.
ostatní mají dostatek možností, které potřebují ve svém nouzovém fondu jen velmi málo. Například osoba s nepoužitou HELOKOU postavou.,kreditní karta com nebo low-APR může vždy čerpat z těchto úvěrových linek v nouzi. Stejně tak se o ně může opřít člověk s velkým množstvím nízkorizikových investic s menším strachem z krachu.
obecně se však zaměřte na výdaje na jeden až tři měsíce ve vašem nouzovém fondu, pokud máte stabilní příjmy a výdaje, a na tři až šest měsíců, pokud máte tendenci k nesrovnalostem.
nákup domů
střední Americký majitel domu má čisté jmění $ 231,400., Naproti tomu medián nájemce má pouze čisté jmění $ 5,000, podle průzkumu spotřebitelských financí v roce 2016 Federálním rezervním fondem. Jinými slovy, čistá hodnota typického majitele domu je více než 46krát vyšší než jejich protějšky v pronájmu. To je přesvědčivý argument stát se majitelem domu.
Ale koupi domu stojí hodně peněz – obvykle desítky tisíc dolarů v hotovosti, nákladů na uzavření, a peněžní rezervy (což nabízí určitou představu, proč majitelé domů mají obvykle vyšší čisté jmění než nájemce)., Vyšší kreditní skóre pomáhá snížit zálohu a věřitele poplatky, které potřebujete k rozpočtu, ale stále potřebujete tisíce dolarů koupit svůj první domov.
úspora na koupi domu však nemusí být brutální. Rádoby majitelé domů mohou využít poprvé homebuyer daňového úvěru, spolu s zabil dalších strategií (více o těch krátce).
nakonec mějte na paměti, že ne všichni majitelé domů se smějí až do banky. Navzdory jejich vyššímu čistému jmění CNBC uvádí, že téměř dvě třetiny tisíciletých majitelů domů litují nákupu domu., Přečtěte si o chybách mnoho poprvé homebuyers dělat, takže víte, jak se jim vyhnout.
úspora na důchod
jediný způsob, jak nepotřebovat důchodové spoření, je zemřít mladý-stěží záviděníhodná strategie. Takže zatímco ostatní finanční priority na tomto seznamu závisí na vašich osobních potřebách a touhách, důchodové spoření je něco, co každý potřebuje.
naštěstí máte k dispozici spoustu možností, jak ušetřit a investovat do důchodu. Nejjednodušší jsou IRAs a Roth IRAs prostřednictvím společnosti jako M1 Finance, protože kdokoli může otevřít jeden bez ohledu na svého zaměstnavatele., Mnoho zaměstnanců má však také přístup k 401(K)s nebo 403 (b) S nebo jednoduchým IRAs prostřednictvím svých pracovních míst, což rozšiřuje jejich roční limity příspěvků.
i po dosažení ročního stropu můžete stále investovat prostřednictvím svého běžného makléřského účtu. Existuje také několik způsobů, jak podvádět (více o těch krátce). Můžete také začít investovat malé přes žaludy. Tato aplikace zaokrouhluje každý nákup provedete s debetní a kreditní kartou a investuje rozdíl.
Pokud jste novým investováním, začněte s těmito nápady, jak začít investovat s méně než $1,000. Neodkládej to., Váš největší spojenec ve snaze o odchod do důchodu se skládá, což trvá desítky let, než bude pracovat s jeho nejmocnější magií.
Pro tip: Pokud máte 401 (k) prostřednictvím svého zaměstnavatele, zaregistrujte se na bezplatnou analýzu od společnosti Bloom. Ujistí se, že váš účet je diverzifikovaný, má správné přidělování aktiv a že neplatíte příliš mnoho poplatků.
úspora pro vysokoškolské vzdělání vašich dětí
ne každý má děti, a dokonce i mezi těmi, kteří ano, ne každý rodič plánuje platit za vzdělání svých dospělých dětí. Ale mnozí Ano, a to dokazuje skličující výzvu., Za posledních 30 let, školné má více než ztrojnásobil, a to i po očištění o inflaci, takže rodiče stále více podívejte se na kreativní způsoby, jak ušetřit na vysokou školu.
Pokud chcete svým dětem pomoci se školným, zvažte použití plánu 529, aby vaše úspory mohly růst bez daně.
zahájení podnikání
připraveni vystřelit svého šéfa a zaútočit z kanceláře v plamenech slávy?
zahájení vlastního podnikání není tak snadné, jak to televizní pořady vypadají. Dokonce i když změníte svůj koníček na podnikání v oblasti vydělávání peněz, stále to vyžaduje peníze.,
uděleno, úspora spouštěcího kapitálu není vaší jedinou možností. Můžete si vzít několik přístupů, jak získat peníze na start své vlastní podnikání, i když všechny mají určitý prvek rizika a náklady. Můžete také udržet své náklady nízké spuštěním virtuálního podnikání.
peníze však nejsou jedinou překážkou pro zahájení podnikání. Než se dostane příliš daleko v váš sen být svým vlastním šéfem, dělat svůj domácí úkol o tom, co ještě je potřeba k zahájení podnikání.
pro ty, kteří jsou ochotni přijmout tento skok víry, málo zkušeností v životě je stejně obohacující a náročné jako zahájení podnikání., Nutí vás, abyste posunuli své hranice – ne vždy pohodlný zážitek, ale ten, který nevyhnutelně vede k růstu.
Finanční Nezávislost & předčasně do Důchodu (OHEŇ)
malé, ale rostoucí část populace se zaměřily na finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu (OHEŇ), jako jejich primární cíl.
finanční nezávislost znamená schopnost pokrýt vaše životní náklady s příjmy z investic. Jinak řečeno, znamená to, že vaše denní práce je volitelná.,
většina lidí nedosáhne finanční nezávislosti, dokud neodejdou do důchodu, ale nikdo neříká, že musíte pracovat čtyři nebo pět desetiletí, abyste dosáhli finanční nezávislosti. Pokud se budete držet vaše životní náklady skromný a investovat většinu svého příjmu, můžete vytvořit dostatečný pasivní příjem žít do pěti nebo 10 let.
i Když je to určitě méně konvenční cíl, představu o práci-volitelné život je těžké odmítnout.
Staňte se milionářem& akreditovaný Investor
milion dolarů neznamená druh bohatství, které kdysi udělal., Čistá hodnota $ 1 milionů generuje pouze $ 40,000 ročně, na základě pravidla 4% plánování odchodu do důchodu.
to je rozhodně střední třídy životní styl vás může být OK, ale lidí s investovatelným čisté jmění přes 1 milion dolarů kvalifikovat jako akreditované investory, že se jim přístup k sadě investiční možnosti nejsou k dispozici pro zbytek z nás. Alespoň touto metrikou se kvalifikují jako „bohatí“.“
bez ohledu na to, co to znamená legálně být milionářem, většina lidí prostě miluje zvuk., Být milionářem zůstává synonymem toho, že se v naší společnosti „dostal“, i když nenese stejnou kupní sílu jako kdysi.
je to zábavný cíl, pokud je libovolný. A je to ten, který většina mladých lidí považuje za dosažitelný; 53% millennials věří, že jednoho dne budou milionáři, podle studie TD Ameritrade.
identifikace vašich osobních finančních priorit
hádám, že s vámi rezonovalo alespoň několik výše uvedených finančních cílů., Ale není to zdaleka vyčerpávající seznam, a pravděpodobně máte v mysli další cíl nebo dva odrazy. Postupujte podle tohoto cvičení, abyste identifikovali své vlastní priority-a pak je dosáhli.
Krok 1: Vytvořte seznam
stačí začít psát. Zapomeňte na to, co je realistické nebo nerealistické, v jakém pořadí by měl být seznam, nebo jakékoli jiné otravné detaily. Na začátku, chcete jen brainstorming a dostat všechny své finanční cíle a priority dolů písemně.
některé z nich budou hloupé, dokonce trapné při reflexi. To je v pořádku; to není čas na zamyšlení., Pro dobrou míru zahrňte také své dětské sny. Možná se nakonec rozhodnete, že za to stojí.
Krok 2: upřednostněte seznam
nyní je čas na reflexi.
začněte nejprve přeskupovat svůj seznam s hlavními prioritami. Když je váš seznam a můžete si ji objednat však se vám líbí, tyto návrhy mohou pomoci:
- máte-Li kreditní kartu dluhu, dát to v horní části seznamu.
- Pokud žijete výplatu na výplatu a nemáte žádné úspory, je prioritou ušetřit alespoň měsíční životní náklady jako nouzový fond.,
- zahrňte investice do důchodu do prvních tří.
pokud bojujete s upřednostňováním svých cílů, zeptejte se sami sebe na několik jednoduchých otázek, jako například: „pokud to de-prioritizuji, jaké jsou důsledky?“a“ jsou k dispozici další možnosti, jak dosáhnout stejného výsledku, kromě toho, že na něj házíte spoustu peněz?“
například mnoho rodičů neví, jak upřednostnit mezi školným svých dětí a vlastním plánováním odchodu do důchodu, ale použití výše uvedených otázek odhaluje, že plánování odchodu do důchodu je naléhavější prioritou., Je to proto, že existuje mnoho způsobů, jak platit za vysokou školu, než jste scrimping a úspory. A i kdyby tomu tak nebylo, škola by stále trvat na zadním sedadle, plánování odchodu do důchodu, protože vaše děti mohou vzít půjčku na vysokou školu, ale nemůžete si vzít půjčku na životní náklady v důchodu.
Krok 3: Přijmout Opatření na Své Priority & Sledovat Svůj Pokrok
Nakreslit čáru oddělující své top tři priority od všeho ostatního. To jsou vaše hlavní zaměření; zbytek může vařit na zadním hořáku., Začněte nálevky své měsíční úspory do těchto tří hlavních priorit-a potenciálně pouze horní jeden nebo dva.
ujistěte se, že sledovat svůj pokrok směrem k těmto cílům každý měsíc. Přesné měření závisí na cíli. Například, pokud je vaším cílem splácet studentské půjčky, pak váš zbývající zůstatek a částka, kterou jste dosud zaplatili, jsou vaše klíčové metriky.
dvě metriky, které byste měli sledovat každý měsíc, bez ohledu na to, jaká je vaše míra úspor a vaše investovatelné čisté jmění, které lze provést prostřednictvím Osobního kapitálu., Maximalizací těchto, nemůžete si pomoci, ale zlepšit své celkové finanční zdraví a pokrok směrem k vašim dalším cílům.
Krok 4: každý rok přehodnoťte své finanční priority
vaše finance nejsou statické. Neustále se posouvají a vyvíjejí, stejně jako vaše priority a strategie budování bohatství.
například, když splácíte studentské půjčky, tento cíl zmizí a můžete zvýšit další prioritu. Nebo pokud se náhle ocitnete v očekávání dítěte, nákup domu může přeskočit na začátek seznamu priorit.,
ale i při absenci takových radikálních změn byste měli každý rok revidovat své finanční cíle a priority. V průběhu času, jemné posuny ve vašich financích a potřebách mohou probíhat, aniž byste si je vědomě uvědomovali. Vyčlenit čas alespoň jednou za rok zkoumat své cíle a odpovídajícím způsobem aktualizovat své priority.
Jak Dosáhnout Několika Cílů Současně
Někdy můžete zabít dvě příslovečné mouchy jednou ranou., Zde je několik „cheatů“, které vám pomohou pracovat na několika cílech najednou a vzít okraj výběru mezi vašimi vysokými prioritami.
využijte Flexibility Roth IRAs
Roth IRAs jsou nejflexibilnější účty chráněné před zdaněním, které máte k dispozici. Využijte je.
své příspěvky můžete kdykoli, z jakéhokoli důvodu, vytáhnout bez daňové sankce. Takže zatímco jsou určeny pro důchodové spoření, můžete použít Roth IRA fondy pro školné vašich dětí, pro zálohu na dům, jako nouzový fond, nebo proto, že chcete změnit svou dodávku na psa., (Ne, že bych doporučil ten poslední, ale technicky to dokážete.)
First-time homebuyers mohou také vybrat až $10,000 z výdělku bez penále a bez daně. Dokonce i tradiční IRAs, SEP IRAs, JEDNODUCHÝ IRAs vám umožní vybrat až $10 000 příspěvků bez trestu, i když budete muset platit daně na odstoupení od vyhnul jste je, když jste poprvé přispěl peníze.
použijte HSA hacky
zatímco účty zdravotních úspor (HSA) lze použít pouze pro lékařské náklady, byli byste překvapeni, kolik flexibility, která opouští.,
určené pro Edita již slouží více účelům:
- jak ušetřit peníze na lékařské pohotovosti
- jak ušetřit peníze na zdravotní pojištění
- jak ušetřit peníze na daních,
Hana nabízí nejlepší daňové úspory z jakéhokoliv účtu k dispozici ve Spojených Státech. Prostředky jsou chráněny před daněmi třemi způsoby: příspěvky jsou daňově uznatelné, peníze rostou bez daně a výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jsou použity pro výdaje související se zdravím. Ale můžete také získat kreativní s HSA, aby byly ještě flexibilnější., Myslete na své HSA jako důchodový účet v první řadě, pohotovostní fond druhý, a lékařská rezerva Poslední.
v důchodu budete potřebovat peníze na lékařské výdaje. Průměrný pár utratí $285,000 na zdravotní péči mezi věkem 65 a časem, kdy zemřou, podle zprávy společnosti Fidelity z roku 2019. Cílem je tedy použít své prostředky HSA k pokrytí těchto výdajů na odchod do důchodu a vydělávat na lepších daňových výhodách, které získáte od HSA, spíše než IRA nebo 401(k).
mezitím může HSA sloužit jako nouzový fond., Ano, pokrývá vaše lékařské mimořádné události, ale můžete také přidat flexibilitu pro nelékařské výdaje. Jak budete mít zdravotní výdaje po celý rok, platit za ně s non-HSA fondů, jako je například odměny kreditní karty, pokud si to může dovolit; jen se ujistěte, že udržet lékařské účty a příjmy. Poté, pokud dojde k nelékařské pohotovosti a potřebujete finanční prostředky na její pokrytí, můžete od svého HSA vybrat peníze na úhradu dříve zaplacených lékařských účtů.
Pro tip: Pokud v současné době nemáte účet HSA, podívejte se na Lively. Nabízejí 100% zdarma účty pro jednotlivce.,
dům Hack
Dům hacking může být jediný nejlepší krok, který můžete udělat pro zlepšení své finance.
myšlenka je jednoduchá: dostanete někoho jiného, kdo zaplatí za vaše bydlení. Protože bydlení je největší náklad pro většinu lidí, má největší potenciál zvýšit míru úspor.
v tradičním hackování domu si koupíte malou víceúčelovou nemovitost, přestěhujete se do jedné jednotky a pronajmete druhou. Nájemné ze sousední jednotky platí za hypotéku.
nejen, že tam můžete žít zdarma, ale získáte svůj první pronájem nemovitosti., Když se pohybujete, můžete udržet majetek jako auta pro generování probíhající pasivní příjem – příjem, který můžete dát k splácení dluhu, vaše děti školné, předčasně do důchodu, nebo jakékoli jiné finanční priority.
využijte odpovídající příspěvky
tato rada je stará, ale dobrá: vždy využijte odpovídající příspěvky od svého zaměstnavatele. Jsou to vlastně volné peníze. Ušetříte více na důchodu, ušetříte peníze na daňovém účtu a váš zaměstnavatel vám zaplatí více. Vyhrát, Vyhrát, Vyhrát., To vše vám pomůže vybudovat bohatství bez daně a přiblížit se stát milionářem.
poslední slovo
život přichází s kompromisy. Nemůžeš dělat všechno najednou. Ale můžete dosáhnout svých nejvyšších finančních priorit, pokud se na ně budete soustředit. A můžete dokonce ohýbat pravidla přidáním flexibility a pokrokem k několika cílům současně.
postupujte podle výše uvedených kroků, využijte cheaty a co je nejdůležitější, maximalizujte míru úspor. Každá finanční priorita má jednu společnou věc: čím více peněz na ni dáte, tím rychleji se k ní dostanete.,
jaké jsou vaše finanční priority? Co děláte pro dosažení těchto dlouhodobých cílů? Máte nějaké zábavné cheaty sdílet?