First National Bank of Omaha (FNBO) také zvýšil úrokové sazby se pohybuje jeho dva Nejlepší Western hotel-značkové věrnostní karty v lednu: Best Western Rewards Mastercard a Best Western Rewards Premium Mastercard.
žádná z těchto aktualizací úrokových sazeb kreditních karet nebyla založena na změnách sazeb federálních rezerv, což byla společná hnací síla úprav APR kreditních karet na začátku roku 2020., Sazba federálních fondů by měly zůstat blízko nule, dokud se ekonomika y zotavil z pandemie, což znamená, že pro teď (a pravděpodobně do roku 2023, založený na nejnovější projekce), kreditní karty úrokové sazby, změny jsou řízeny především emitentů hodnocení rizika.
americká banka neodpověděla na více žádostí o komentář ohledně sady aktualizací nabídky karet. Odborníci z oboru uvedli, že není neobvyklé, aby banky pravidelně aktualizovaly smluvní podmínky karty., Rostoucí náklady na karty by nyní mohly naznačovat, že věřitelé mají obavy ze schopnosti držitelů karet splácet v budoucnu, vzhledem k nejistým financím, kterým mnoho dlužníků stále čelí. Banky jsou optimistické, ale opatrné a úrokové sazby to mohou odrážet.
nedávný Fed průzkum USA., banky zjistil, že zatímco vydavatelé karet jsou více ochotni schvalovat nové účty, kreditní karty, než byly na vrcholu pandemie, mnozí očekávají, že nálada může být krátký-žil, v závislosti na tom, jak spotřebitelé nadále řídit jejich úvěru, jak si ekonomika povede, a dokonce, jak federální úlevy úsilí pánvi.
náklady na hotovostní zálohu rostou
zůstatek v lednu také zaznamenal řadu vyšších Apr na hotovostní zálohu, opět na základě aktualizací nabídky americké banky. Emitent zvýšil úrokové sazby hotovostních záloh uvedené v podmínkách osmi karet až na 25,99%., Tyto změny stačily k tomu, abychom oproti předchozímu měsíci zvýšili i průměrnou hotovostní zálohu (0,05 procentního bodu).
zatímco aktualizace provedené jedním vydavatelem karet nejsou konkrétními známkami trendu, je pozoruhodné, že americká banka zvýšila náklady na hotovostní zálohu na tolika kartách, zejména proto, že průměrná sazba zálohy v hotovosti v loňském roce klesla. Banky mohou být více ochotni půjčovat, ale tyto APR změny naznačují, že by mohlo být nějaké váhání poskytnout spotřebitelům snadný přístup k další finanční prostředky bez nabíjení více kompenzovat potenciální ztráty.,
„cash advance kreditní karta vám dává možnost používat kreditní kartu stejným způsobem, jako byste váš bankovní kartu do BANKOMATU, ale rozdíl tady je, že to není vaše peníze—je to banky,“ řekl Bruce McClary, senior viceprezident komunikace pro Národní Nadace pro Úvěrové Poradenství (NFCC). „Hotovostní zálohy jsou věřitelem vnímány jako riskantní krok, takže k vyrovnání jejich rizika v případě, že se dostanete do dluhové situace, kterou nemůžete splatit, mohou z této transakce plácnout vyšší úrokovou sazbu.,“
Mezitím, Držitelé karet Jsou Stále Udržování rovnováhy v šachu
Spotřebitelé mají stále karty dluhu pod rekordní úrovní ve velké pandemie. Po krátkém zářijovém vzestupu se podle poslední zprávy Federálního rezervního systému g.19 consumer credit saldo amerického revolvingového dluhu (který se týká především zůstatků kreditních karet) mírně snížilo na 978,8 miliardy dolarů. To je nejnižší úroveň zaznamenaná od května 2017 a 11% (nebo asi 120 miliard dolarů) méně než rekordní vysoká bilance 1.099 bilionů dolarů v únoru 2020.,
Průměrné Úrokové Sazby Kreditní Karty, Typ Transakce
Existují tři hlavní typy transakcí můžete použít kreditní karty pro: nákupy, bilance transferů, hotovostní zálohy. Apr se často liší v závislosti na tom, které z těchto transakcí provedete, a někteří emitenti dávají novým držitelům karet přestávku tím, že nabízejí nízké nebo 0% úrokové sazby na některé z těchto transakcí po omezenou dobu.,
Nákup APR Nabídky
Žádosti o novou kreditní kartu získat propagační nákup RPSN může být dobrý nápad, pokud chcete financovat velký nákup, ale vyhnout placení úroků. Téměř čtvrtina karet, které sledujeme pro tuto zprávu, nabízí novým držitelům karet úvodní nákup APRs, což je typické na základě údajů o uplynulém roce nabídky.
- typická délka nabídky: v průměru tyto nabídky trvají asi 12 měsíců, což bylo také normou. Je vzácné najít nákup APR nabídky delší než 15 měsíce., Pouze pět karet v naší databázi nabízí 0% New-cardholder nabídky delší než 15 měsíců.
- nejlepší 0% nákup APR deal: nejdelší úvodní nabídka nákupní sazby je 20 měsíců, kterou nabízí americká banka Visa Platinum Card.
- kreditní skóre kvalifikace: pokud chcete 0% nákup APR, budete pravděpodobně potřebovat stellar credit. Neuvěřitelných 94% takových nabídek karet v naší databázi doporučuje žadatelům mít dobrý nebo vynikající kredit.
- sazba po skončení bezúročného období: karty s propagačními nákupními Apr účtují průměrnou průběžnou sazbu 18.,33%, o něco vyšší než v předchozích měsících po zvýšení úrokových sazeb, které jsme zaznamenali v lednu.
Převod Zůstatku APR Nabídky
Pohybující se dluh z vysoké RPSN kreditní karty s nižší nebo časově omezená 0% DUBNU na bilance transferů může snížit úrokové náklady a pomůže splatit dluh rychleji. V porovnání s loňským rokem je nyní k dispozici méně propagačních převodních sazeb, ale přibližně 26% karet sledovaných zůstatkem v současné době nabízí takové nabídky novým držitelům karet.,
- typická délka nabídky: průměrná délka propagace míry převodu zůstatku je asi 14 měsíců, což odpovídá průměrům předchozího měsíce.
- Nejdelší zabývají převodu zůstatku: SunTrust Prime Odměny Kreditní Karty dává nové držitele karet 36 měsíců splácet převedené dluhy za sníženou úrokovou sazbou ve výši 3,25%.
- nejlepší nabídka převodu zůstatku 0%: nejdelší dohoda o převodu zůstatku 0% APR je 20 měsíců dlouhá, opět nabízená kartou Visa Platinum v USA.,
- kreditní skóre kvalifikace: podobně jako 0% nákup APR nabízí, budete pravděpodobně potřebovat dobrý kredit, abyste se kvalifikovali na dohodu o převodu zůstatku. Strmé 90% karet v naší databázi s takovými nabídkami doporučuje žadatelům mít dobré nebo vynikající kreditní skóre.
- sazba po ukončení úvodního období: zjistili jsme, že průměrná pokračující RPSN transakcí s převodem zůstatku je 17.96%.
je běžné, že karty nabízejí 0% nebo nízké úrokové sazby na nákupech i převodech zůstatku., Více než polovina karet, které sledujeme, které inzerují propagační nabídky úrokových sazeb, nabízí nové držitele karet dual APR přestávky po omezenou dobu.
Cash Advance Sazby
Většina karet vám umožní využít váš dostupný kredit pomocí karty vybrat hotovost v BANKOMATU. Téměř 89% karet, které sledujeme, umožňují hotovostní zálohy, ale tato výhodná funkce přichází za cenu.
- průměrná hotovostní záloha APR: 25.40%, mírně od prosince 2020, ale stále pod průměrem před pandemií.,
- Nejvyšší hotovostní záloha APR: strmý 36%, jak je účtováno Jak kreditní kartou Fortiva, tak první PREMIER Bank Gold Mastercard.
Na vrcholu vysoké APRs, cash advance transakcí obvykle přicházejí s přidanými poplatky a začít plynoucí zájem okamžitě, aby se zabránilo přijímání záloh, a to zejména pokud jste se snaží minimalizovat náklady navíc právě teď.,
Trest Úrokové Sazby
Pokud jste pádu pozadu na vaše měsíční platby kreditní kartou, překročení úvěrového limitu, nebo pokud vaše banka vrátí měsíční platby, standardní nákup RPSN může být uplatněn sankční úrokové sazby. Trestní sazba (také nazývaná výchozí sazba) je nejvyšší úroková sazba, kterou emitenti karet účtují. I když ne všechny kreditní karty účtovat trestní sazby, mnozí dělají, počítaje v to 107 karet dotazovaných pro tuto zprávu (asi 34%).
- průměrný trest APR: na základě našeho vzorku karty je průměrná výchozí sazba 28, 58%., To je o 8,3 procentního bodu více než průměrná kupní cena. Průměrná trestní sazba je však stále nižší než v této době loni.
- nejvyšší trest Duben: 29.99% je populární trest, protože 51 karet v naší databázi jej účtuje. Nejvyšší trestní sazba jednou překročila 30%, ale někteří emitenti vytočili zpět tyto strmé sazby mezi srpnem a říjnem 2020.
platit účet včas každý měsíc a nebudete se muset starat o vysokou cenu penále úrokové sazby., Pokud si nemůžete dovolit provést platbu, poraďte se se svým vydavatelem karty a zjistěte, jaké možnosti finančního strádání jsou k dispozici k ochraně vaší kreditní karty APR a vašeho kreditního skóre.
Průměrná RPSN na Základě Doporučené Kreditní Skóre
na Základě nabídky karty údaje shromážděné Zůstatku kreditních karet na trh, aby spotřebitelé se špatnou/fér kreditní skóre (pod 670, podle FICO) mají průměrný nákup RPSN z 23.88%, 4.62 procentních bodů nad průměrem APR karet na trh k těm, s dobrý/vynikající ohodnocení (19.26%).,
dobré kreditní skóre znamená věřitelům, že můžete spravovat kreditní karty, půjčky nebo splácení dluhu. Naopak karty, které přijímají žadatele s nižšími kreditními skóre, účtují vyšší úrokové sazby, aby nahradily riziko selhání.
typ kreditní skóre, které vidíte inzerované na stránce nabídky karet (nebo v jedné z našich recenzí), je doporučení. To je dobré měřítko, ale vaše kreditní skóre je jen jedním z několika faktorů, vydavatelů kreditních karet zvážit při rozhodování, zda schválit či neschválit kartu aplikace.,
co pro vás znamenají průměrné kreditní karty Apr
je důležité mít na paměti úrokové sazby kreditních karet, ale zejména v obdobích ekonomické a finanční nejistoty.“I když nyní nenesete rovnováhu, je tu šance, že to uděláte v budoucnu,“ řekl McClary NFCC. „Nevíte, kdy budete muset na vaší kreditní kartě ustoupit o pomoc při pokrytí výdajů.,“
Pokud jste v procesu splácení dluhu kreditní karty, nezapomeňte, že kreditní karta úrokové sloučenin, význam předchozí úrokové poplatky jsou zahrnuty v každé měsíční úrokové výpočty. Výsledkem je, že zůstatky karet mohou rychle růst a každý procentní bod RPSN záleží., Dokonce i malé změny, aby se vaše karty úrokové sazby, podobné tomu, co jsme viděli stát na průměrné kreditní kartu APR minulý rok, přidat až vyšší náklady na dluh:
Pokud existuje jedna věc, kterou se můžete spolehnout, když jde o karty, úrokové sazby, je to, že jsou vázány na změnu. Většina Apr kreditních karet je variabilní-jsou vázány na primární sazbu. Primární sazba je vázána na referenční sazbu Federálního rezervního systému, kterou centrální banka stanoví na základě ekonomických a úvěrových tržních podmínek, které se mohou—a mohou—změnit.,
„Pokud jde o úrokové sazby, nic nikdy nezůstane stejné,“ řekl McClary. „Inzerovaná sazba, kterou vidíte dnes, očekávejte, že za rok nebo dva nebude stejná.“
Metodika
Tato měsíční zpráva je založena na kreditní karty nabízejí údaje shromažďovány a sledovány průběžně, a to tím, Že Zůstatek 317 AMERICKÉ kreditní karty. ledna 2021. Náš datový fond obsahuje nabídky od 43 emitentů, včetně největších národních bank., Sledujeme průměrné úrokové sazby na týdenní i měsíční bázi pro každou kategorii karet, plus celkovou průměrnou sazbu pro všechny karty.
v červenci 2020 jsme aktualizovali náš sběr a analýzu dat, abychom lépe odráželi, jak a kde spotřebitelé používají své kreditní karty. Tyto změny se odrážejí v měsíčním grafu změn výše a v tabulce úrokových sazeb průměrné karty výše. Sazby zveřejněné před srpnem 2020 v jiných článcích nemusí tyto změny odrážet.,
jak vypočítáme Apr průměry
shromažďujeme informace o nákupu a transakci APR z aktuálních podmínek a podmínek kreditní karty. Je-li kreditní karta dubna je vyslán jako rozsah, nejprve určit průměr tohoto rozsahu, pak použít toto číslo v našich výpočtech celkové průměrné sazby, takže statistiky jsou pravdivé průměry, není zkosený směrem k nízké nebo vysoké konci spektra.
celková průměrná RPSN v této zprávě je v průměru průměrná RPSN v každé kategorii jsme sledovat: cestování, peníze zpět, zajištěný, obchod, student, a ukládání karet.,
Jak Jsme se Vypočítat Průměrné Sazby vs. Fed
se podíváme na úrokové sazby podle karty kategorie a typ transakce, aby dát jasnější pohled na úrokové sazby můžete očekávat, že zaplatí na základě druh karty používáte, nebo jak máte v plánu používat. V porovnání nejnovějších dat z Federálního Rezervního systému (od listopadu roku 2020) uvádí průměrnou kreditní kartu APR na 14.65%. Fed však vypočítává svou sazbu na základě dobrovolného vykazování od 50 bank vydávajících kreditní karty a není jasné, co se do těchto průměrů dostane nebo jaké typy karet tvoří tyto průměry.,
Fed také zprávy, průměrná sazba na účtech úročeny (tj. těch, které nesou zůstatky měsíc-na-měsíc), i když jeho výpočet dává větší váhu na účty s vysokými zůstatky. V listopadu roku 2020, průměrná úroková sazba na kreditní karty, které vzniknou finanční náklady, bylo 16.28%, pokles z rekordní 17.14% hlášeny ve druhém čtvrtletí roku 2019.
jak kategorizujeme karty
přiřazujeme kategorii ke každé kreditní kartě v naší databázi a karta může jít pouze do jedné kategorie., Takto je definujeme:
- vizitky: karty majitelé malých podniků mohou požádat a použít k nákupu pro své společnosti.
- Cash-back kreditní karty: karty, které vám nabízejí malou slevu na většině nákupů, které provedete s kartou.
- Cestovní odměny kreditní karty: Karty, které vám umožní vydělat extra body nebo míle na cestování, nákupy, buď s konkrétní cestovní značky nebo na různých cestovních výdajů. Součástí této skupiny jsou také karty, které nabízejí možnosti vykoupení s vysokou hodnotou.,
- studentské kreditní karty: Karty pro vysokoškolské nebo postgraduální studenty, kteří mají alespoň 18 let.
- zajištěné kreditní karty: karty, které vyžadují bezpečnostní vklad, který je obvykle stejná částka jako úvěrový limit budete mít. Tyto karty jsou zaměřeny na pomoc lidem se špatným úvěrem nebo bez kreditní historie vybudovat úvěr.
- ukládejte kreditní karty: Karty můžete použít v konkrétních maloobchodních prodejnách a někdy i na jiných místech. Často nabízejí slevy nebo odměny za nákupy uskutečněné v přidruženém obchodě (nebo řetězci obchodů).,
- ostatní: karty, které se nehodí do žádné z následujících kategorií: business, cash back, student, travel, secured a store. To zahrnuje karty, které nabízejí velmi málo—pokud existují-funkce.,