Pokud máte špatné úvěry ale potřebují auto, máte jednu ze tří možností: půjčit auto od kamaráda nebo člena rodiny, koupit auto pomocí hypoteční auto úvěr, nebo si pronajmout vlastní.
Spoléhat se na rodinu nebo přátele, může být v pořádku, dokud to není. A pokud jste přilepená pomocí hypoteční úvěr, budete platit vyšší sazbu, než někoho, kdo má vynikající nebo dobrý kredit. Ve skutečnosti, průměrná úroková sazba z půjčky subprime auto byla 17.93% pro nové vozidlo, podle USA., Zprávy a světové zprávy v dubnu 2020 a mohou být ještě vyšší, v závislosti na vašem kreditním skóre. Kontrast, který s dlužníky s dobrým úvěrem, kteří mohou získat půjčku na 5% nebo méně.
ponechává jednu možnost: Rent-to-own, která může vypadat jako lepší volba při zvažování vysokých úrokových sazeb. Musíte však zvážit všechny aspekty dohody, abyste se rozhodli, zda je pro vás ve skutečnosti lepší volbou.
Good Credit vs. Bad Credit
úrokové sazby pro půjčky na auta jsou stále velmi cenově dostupné, ale obecně pouze pro ty, kteří mají hvězdný úvěr., Jste povinni vidět velké pobídky od prodejců, kteří se vás snaží dostat přes dveře a do sedadla řidiče nové jízdy. Někteří prodejci nabízejí sazby tak nízké, jak 1.9%, zatímco jiní lákají spotřebitele s monstrózní 0% sazba—za předpokladu, že finance s nimi. To je docela dobré, ale znovu, pouze pokud máte vynikající kredit. Většina lidí s dobrým úvěrovým skóre může stále získat dobrou sazbu. Jak bylo uvedeno výše, úrokové sazby prostřednictvím jiných prodejců a dalších věřitelů se pohybují pod hranicí 5%. Ale co když jste byli trochu laxní na své předchozí platby, což má za následek nízké skóre?, Stále můžete financovat svůj nákup, ale bude vás to stát.
nejprve porovnejme podmínky půjčky na auto ve výši 10 000$, když máte dobrý kredit oproti tomu, když je váš kredit špatný. Měsíční platba za půjčku na auto ve výši 10 000 $po dobu tří let na 5% pro někoho s dobrým úvěrem je 291$. Stejná půjčka pro subprime dlužníka na 9.25% je $303.50 měsíčně.
v tomto scénáři dlužník subprime zaplatí za stejné auto celkem o 425 $více-dalších 12, 50 $měsíčně po dobu 36 měsíců-než osoba s dobrým úvěrem., V případě, že měsíční závazek je příliš vysoká pro vás, nájemné vlastnit může být stojí za zvážení, ale to nemusí ušetřit mnoho nebo žádné peníze.
Klíčové Takeaways
- Nákup vozidla prostřednictvím rent-k-vlastní možnost je mnohem jednodušší, než financování nebo leasingu pro ty, kteří mají špatné nebo žádné úvěrové.
- nejsou vyžadovány žádné úvěrové šeky s nájemným a bez úroků.
- spotřebitelé provádějí platby častěji za předražené automobily prostřednictvím programů rent-to-own, ale vozidla nemají žádné záruky.,
jak Rent-to-Own Works
jednou z výhod rent-to-own cars je to, že jsou snadněji získat. Rent-to-own trh umožňuje lidem, aby si auto bez nutnosti kreditní šek. To usnadňuje nárok na nákup, pokud je váš kredit menší než hvězdný—dokonce i subprime půjčka vyžaduje kontrolu kreditu. Vše, co potřebujete ukázat, je doklad totožnosti, bydliště a příjem.
platby se provádějí týdně spíše než měsíčně a obvykle se pohybují od 75 do 100 dolarů týdně, v závislosti na základní ceně automobilu., Pravděpodobně budete také muset provést zálohu na vaše auto. Neexistují žádné úrokové náklady, které mohou vybudovat, ale tam je obvykle $ 25 poplatek za pozdní platby. Obecně platí, že platby provádíte přímo prodejci automobilů, ale pokud si zakoupíte z velkého řetězce, platby mohou být spravovány pomocí národní služby placení účtů. Je to něco jako pronájem automobilu, kromě toho, že část platby jde na nákup na konci doby pronájmu.,
Rent-to-own programy přicházejí s vyšší frekvencí plateb, takže můžete provádět týdenní nebo dvoutýdenní platby za vaše vozidlo.
Auto prodejců, které nabízejí rent-k-vlastní volby, obvykle zaměřit na subprime trhu a push high-kilometrový výkon, mechanicky zvuk aut, která by jinak mohla být prodána v aukci za 5000 dolarů na $6,000. Tyto vozy prodávají za nejméně 100% přirážku aukční ceny a na této značce zakládají cenu pronájmu., Pokud vám tedy prodejce nabízí cenu 10 000 dolarů, je pravděpodobné, že si v aukci koupili auto za 5 000 dolarů.
budete muset provést zálohu a týdenní platby, které se sčítají do ceny $10,000. Zatímco prodejce vám nebude účtovat úroky, vydělává své peníze na 100% přirážku na své původní náklady na auto, plus veškeré poplatky za pronájem, které přidává během doby pronájmu.
Rent-To-Own vs. Subprime Loan
zde je příklad nákladů na pronájem-to-own., Na tomto autě $10,000 může prodejce očekávat zálohu ve výši $2,000 a platby ve výši $75 týdně po dobu 156 týdnů-to je celkem tři roky. V tomto scénáři, skončíte platit $11,700 (156 x $75) v týdenních platbách. Celkové náklady, včetně zálohy $ 2,000, z kapsy je $ 13,700. V zájmu srovnání, pokud zjistíte, že platby na měsíční bázi, to činí $325 nebo .
Pokud si koupíte stejné auto za $10,000 pomocí subprime půjčky, vaše měsíční platby jsou o něco vyšší na $303.,50 Nicméně, celkový out-of-pocket platby za hypoteční úvěr činí $2,774 méně než na rent-na-vlastní program—$10,926 (36 platby v $303.50) versus $13,700.
při zvažování pronájmu na vlastní versus subprime auto úvěr byste měli provést podobný výpočet, abyste si byli jisti, že možnost nájemného má pro vás smysl. Kalkulačka auto půjčky může pomoci zajistit, že nezapomínáte na faktory, které by mohly ovlivnit vaše srovnání obou produktů. V tomto příkladu byste uvízli s akontací a pouze mírně nižšími měsíčními náklady., Subprime půjčka by mohla být lepší volbou.
co Leasing?
Leasing je další možností a stal se velmi populární u mnoha řidičů. Platby jsou levnější než financování vozidla a máte další motivaci měnit své auto každé tři nebo čtyři roky, v závislosti na době vašeho pronájmu. Tato možnost však nemusí mít smysl, pokud máte špatný nebo žádný úvěr.
Leasing je jako financování-je to typ úvěru s mírným twist., Místo placení za celý nákup prostřednictvím svých měsíčních plateb, jste v podstatě pronájem auta po dobu svého pronájmu. Každý měsíc platíte za odpisy vozidla plus úroky a poplatky. Jakmile dosáhnete konce, máte možnost si ho koupit nebo pronajmout jiné vozidlo.
to znamená, že prodejce musí provést kontrolu kreditu. Pokud máte skvělý kredit, nakonec získáte nižší sazbu, což snižuje měsíční platbu. Špatný úvěr nebo žádný úvěr znamená mnohem vyšší platbu nebo horší, vůbec žádný pronájem., A vaše platební historie bude nahlášena úvěrovému úřadu.
Výhody a Nevýhody Rent-k-Vlastní
Zde jsou dobré aspekty dostat auto přes rent-k-vlastní program:
- Vlastnictví: Na konci nájemního období si vlastní vozidlo. Zkontrolujte si však, zda musíte nejprve provést další platbu, než vlastníte auto.
- žádné kreditní kontroly: kontrola kreditu není nutná, ale je dobré požádat prodejce, aby nahlásil vaši platební historii, abyste mohli v budoucnu vybudovat lepší úvěrovou historii., To je samozřejmě tak dlouho, jak budete provádět platby na čas.
- žádný zájem: nezapomeňte, že platíte pouze poplatek za pronájem, který jde směrem k celé částce vaší půjčky, takže na vrcholu není žádný zájem. Ale mějte na paměti, že pravděpodobně platíte značku prodejce.,li>
-
Košík titul na konci
-
Žádné úvěrové kontroly
-
Žádné úroky,
-
Velký mark-ups
-
Týdenní platby
-
záruka
A zde jsou nevýhody:
- Předražené Auta: Rent-k-vlastní vozy jsou obvykle označeny více než jiné ojeté vozy, protože to je to, jak dealer dělá zisk, protože tam je žádné úrokové platby na tyto vozy, a není profitovat z prodeje subprime půjčky.,
- časté platby: splácíte půjčku týdně-mnohem častěji než průměrný kupující automobilu, který platí měsíčně. Nutnost provést 52 plateb ročně může usnadnit vynechání platby a vznik zpoždění.
- žádná záruka: obvykle neexistuje žádná záruka na nájemní smlouvu, takže pokud se auto rozpadne týden po podpisu smlouvy, je to váš problém vyřešit.
distribuce plateb
výše vaší týdenní platby, která směřuje k nákupu automobilu na konci doby pronájmu, se bude lišit., Ujistěte se, že víte, kolik z této týdenní platby půjde směrem k vlastnictví automobilu a kolik k pronájmu. Také více peněz může být splatné na konci doby pronájmu, takže se ujistěte, že máte písemně, co tato částka bude, pokud se rozhodnete, že chcete koupit auto v té době.
předčasné ukončení
zkontrolujte smlouvu ohledně podmínek předčasného ukončení. To může být kritické, pokud zjistíte, že auto potřebuje hodně oprav. Můžete se rozhodnout několik měsíců nebo dokonce rok po silnici, že nechcete vlastnit auto a chtěli byste ukončit pronájem., Můžete ztratit zálohu a veškeré peníze zaplacené na nákup auta, ale alespoň nejste přilepená s subprime úvěru na auto, které již nefunguje.
spodní řádek
dohoda o pronájmu automobilu vám nemusí ušetřit peníze, ale může to být životaschopná volba, v závislosti na týdenním rozpočtu. Budete také pravděpodobně snazší se dostat z nájemní smlouvy než subprime úvěr.,