co je VantageScore?
VantageScore je hodnocení spotřebitelských úvěrů výrobek vyvinut první tři úvěrovými institucemi, Equifax, TransUnion a Experian, v roce 2006 jako alternativa k FICO skóre, vytvořený Fair Isaac Corporation v roce 1989.
key Takeaways
- VantageScore je spotřebitelský ratingový produkt, který generuje skóre mezi 300 a 850. Je to alternativa k běžně používanému FICO skóre generované Fair Isaac Corporation.,
- VantageScore byl vyvinut stejnými třemi ratingovými agenturami-Equifax, TransUnion a Experian—které FICO používá k rozvoji svých skóre.
- VantageScore tvrdí, že používá techniky „strojového učení“ k vytvoření přesnějšího obrazu spotřebitelského úvěru.,
Pochopení VantageScore
VantageScore 4, nejnovější verze, je kreditní skóre vypočítat pomocí průměru o pět vážené faktory:
- Celkové úvěrové použití, zůstatek, a k dispozici úvěr
- Kreditní mix a zkušenosti
- Platební historie
- Nové účty
- Věk úvěrové historie
využívá pokročilých algoritmů a technik strojového učení, které tvrdí, dělá to přesnější než FICO skóre., Mnoho dalších možných faktorů jsou ignorovány, „včetně rasy, barva, náboženství, národnost, Rod, rodinný stav, věk, plat, zaměstnání, zaměstnavatel, historie zaměstnání, kde žijete, celkový majetek.“
Rané verze zaměstnán bodování rozmezí 501 až 990 s odpovídající dopis známky od A do F a vážené faktory odlišně. VantageScore 3 však přešel na stejný bodový rozsah jako FICO, 300 až 850, a odstranil známky písmen, stejně jako VantageScore 4.,
FICO skóre zůstávají nejpopulárnější kreditní skóre, zaměstnán asi 90% všech věřitelů. Používání VantageScore se však zvyšuje a od června 2015 každoročně roste přibližně o 20% na základě studií provedených poradenskou firmou Oliver Wyman. Nejnovější studie k dispozici, při pohledu na rok od 1. července 2018, a to do 30. června 2019, zjistil, že přibližně 12,3 miliardy VantageScores byly použity více než 2500 uživatelů. Vydavatelé kreditních karet byli nejplodnějšími uživateli VantageScore, následované bankami.,
čím vyšší je váš VantageScore, tím nižší je vaše úvěrové riziko.
Jak VantageScore Funguje
Oba VantageScore a FICO skóre fungovat na data uložená v spotřebitelském úvěru soubory vedeném tři národní úvěrovými institucemi. Modely pak provádějí statistickou analýzu údajů, aby předpovídaly pravděpodobnost, že spotřebitel nesplatí půjčku. Modely VantageScore i FICO představují riziko selhání úvěru ve formě tříciferných skóre, přičemž vyšší skóre naznačuje nižší riziko.,
každý, kdo má VantageScore 600 nebo méně, je považován za špatný nebo velmi špatný úvěr. Průměrný nebo spravedlivý rating je někde mezi 601 a 660. Mezi 661 a 780 je považován za dobrý kreditní skóre, a něco přes 780 je považován za vynikající.,
součástí VantageScore jsou váženy takto:
- Celkové Úvěrové Použití, Zůstatek, a jsou k Dispozici Úvěr (Velmi Vlivné)
- Kreditní Mix a Zkušeností (Velmi Vlivné)
- Platební Historii (Mírně Vlivný)
- Nové Účty otevřené (Méně Vlivných)
- Věk Kreditní Historii (Méně Vlivných)
Celkové úvěrové použití, zůstatek, a je k dispozici úvěrové podívat se na spotřebitele je využití úvěr poměr., Například, pokud máte $ 10,000 úvěrovou linku za jeden měsíc a vylosovali $5,000 z tohoto řádku, váš poměr by byl 50%.
Kreditní mix a zkušenosti se týká druhů úvěrů, s mix revolvingových úvěrů, jako jsou kreditní karty, splátky úvěrů, jako jsou hypotéky nebo auto úvěr, je považován za nejlepší. Historie plateb se dívá na to, zda jste důsledně platili své účty včas nebo ne. Nové účty zahrnují, kolik žádostí o nový úvěr jste provedli, a věk úvěrové historie je, jak dlouho jste udržovali své kreditní účty.,
VantageScore syntetizuje informace ze všech tří úvěrovými institucemi, a je stejná pro každý úřad, zatímco FICO skóre pouze využívá informace z jednoho credit bureau a je specifické pro daný úřad.
Rozdíly Mezi FICO Skóre a VantageScores
Existuje několik bodů, rozdíl mezi FICO a VantageScore. FICO vytváří pro každou ze tří úvěrových kanceláří jednotné skóre, přičemž používá pouze informace z tohoto úřadu., V důsledku toho jsou to vlastně tři skóre, ne jeden, a mohou se mírně lišit, protože každá kancelář bude mít různé informace o spotřebiteli.
a VantageScore je jediný, Tri-bureau skóre, který kombinuje informace ze všech tří úvěrových kanceláří a používá každý z nich. FICO skóre vyžadovat kreditní historii nejméně šest měsíců, ale VantageScores může být vypočtena pro osoby s kreditní historii, která je méně než šest měsíců, což je rychlost přibližně 40 milionů lidí více, než FICO skóre.,
tvrdé dotazy mohou nepříznivě ovlivnit kreditní skóre, protože jsou známkou toho, že jednotlivec může být na háku pro větší kredit. FICO umožňuje 45denní okno pro studentské půjčky, Půjčky na auta a hypoteční dotazy, zatímco VantageScore má 14denní okno pro všechny typy půjček. To znamená, že pokud se v okně vytvoří více dotazů, pak se s nimi zachází jako s jediným dotazem., Například, pokud si vezmete osobní úvěr, žádat o kreditní kartu, a znamení na hypotéku v rámci 14-denní lhůty, VantageScore bude léčit tři dotazy na vaší kreditní skóre jako jediný. FICO s nimi však bude jednat jako se třemi dotazy, protože poskytuje výjimky pouze pro určité typy půjček.,