Jeg ved, at min mormor, Big Mama, ser ned fra himlen ryster hendes finger og rullende sine øjne på vejen hjem lånet marked har udviklet sig.
Big Mama ville især være chokeret over spredningen af renter-kun lån, hvor folk betaler bare renterne på deres realkreditnotat – i mange tilfælde så længe som 10 år.
“Hush din mund, barn,” Big Mama ville sige., “Har folk mistet deres evige sind?”
Nej, Big Mama, de er bare desperate. På de store storbymarkeder, især på vest-og østkysten, glider udsigten til at eje et hjem hurtigt væk for mange mennesker, herunder minoriteter, der allerede halter meget i boligejendomme.
som Harvards fælles Center for Boligstudier påpeger i sin “State of the Nation ‘s Housing” – rapport, indtil 2004, bidrog faldende realkreditrenter til at holde Homeo .nership overkommelig, selv da priserne eskalerede., Men med langsigtede satser faste år over år og kortsigtede satser stiger, vil folk finde det vanskeligere at købe et hjem.
for at bekæmpe problemet med boligoverkommelighed har långivere skabt alternativ finansiering, alt fra hybride realkreditlån med justerbar rente til rentelån. Dette er faktisk en ny æra inden for realkreditudlån.
for eksempel forventer at se snart masse markedsføring af 40-årige pantebreve, delvis takket være en nylig meddelelse fra f.eks. Gademimeren Mae, at det nu vil købe sådanne pantebreve fra långivere.,
i 2003, f.eks. Gademimeren Mae, nationens største kilde til finansiering af boliglån, lanceret et pilotprogram for at teste, om strække folks lån betalinger ud yderligere 10 år kunne bidrage til at gøre Homeo .nership mere overkommelig for lav – og moderat-indkomst låntagere.
i meddelelsen til långivere, f.eks. Gademimeren Mae sagde, at “de seneste ændringer i boligmarkedet overkommelige priser” og anmodninger fra nogle finansielle institutioner førte til beslutningen om at købe 40-årige lån.,
“vi forventer ikke, at de 40-årige pantelån nogensinde formørker 30-året i popularitet,” sagde Sandy Cutts, talsmand for f.eks. Gademimeren Mae. “Men for nogle låntagere tror vi, det vil være en attraktiv mulighed.”
fastforrentede 40-årige realkreditlån er stort set de samme som 30-årige lån, men fordi låneperioden er længere, kan låntagere potentielt kvalificere sig til større realkreditlån med lavere realkreditbetalinger. Men de ekstra 10 år betyder at betale mere renter over lånets levetid.,
siden 1.juni har långivere været i stand til at sælge f. eks. Gademimeren Mae 40-årige faste realkreditlån samt 40-årige hybrid justerbar rente realkreditlån eller hybrid arme. De 40-årige arme skal have indledende faste perioder på tre, fem, syv eller 10 år.
retningslinjerne for støtteberettigelse og tegningsgaranti for 40-årige lån svarer generelt til retningslinjerne for 30-årige lån. Men f. eks. Gademimeren Mae vil ikke købe lån sikret ved fremstillede boliger, såsom mobilhomes. Det vil heller ikke købe renter – kun 40 – årige lån eller dem, hvor låntagere lægger lave betalinger eller slet ingen.,
hvor meget kan du virkelig spare hver måned ved at få et 40-årigt realkreditlån? Og er det værd at de ekstra 10 års rentebetalinger?
satser på en 40-årig fast vil sandsynligvis være 0.25 procent til 0.375 procent højere end på et traditionelt 30-årigt fastforrentet realkreditlån, sagde Cutts.
lad os sige, at du har et lån på $350,000, og renten er 6.0 procent fast i 30 år. Din månedlige pant betaling ville være omkring $ 2,098, ikke inklusive skatter og privat pant forsikring. I løbet af det 30 – årige lån ville du betale mere end $ 405,000 i renter., Det samme $ 350,000 lån i 40 år på en 6.25 procent rente ville falde din månedlige pant betaling til omkring $ 1,987 . Dog vil dine samlede rentebetalinger være mere end $ 603.800.
er den længere betaling værd at spare på $111 om måneden?
“den feedback, vi har hørt fra långivere og kreditforeninger, er, at uanset besparelserne er pr. “Nogle låntagere kan bruge (besparelserne) til at betale andre regninger.,”
Jeg spekulerer stadig på, om forbrugere, der er så desperate efter at købe et hjem, har trukket sig tilbage til finansielle produkter, der kunne holde dem til at foretage pantebetalinger langt ind i alderdommen.
rapporten fra Joint Center for Housing Studies advarer om, at kreativ finansiering kan sætte nogle låntagere i økonomisk risiko.
selvom rentetilpasning, justerbar rente og 40-årige lån i første omgang kan resultere i nogle besparelser, kan lånene efterlade låntagere sårbare over for kraftigt højere betalinger, når renten justeres eller afdrag begynder at forfalde.,
alligevel er et 40-årigt realkreditlån ikke et dårligt produkt, sagde John Taylor, præsident for National Community Reinvestment Coalition.”Folks Øjne skal være åbne med hensyn til, hvad de får med et 40-årigt pant,” sagde Taylor. “Hvis folk forstår konsekvenserne af dette realkreditprodukt, er det et andet instrument til at bringe folk ind i Homeo .nership.”