takket være automatiserede betalinger og online banking skriver mange af os sjældent (hvis nogensinde) checks, men millioner af amerikanere trækker stadig deres checkbøger hver dag for at betale deres regninger. Fordi de måske ikke altid har nok penge på deres konti den dag, de skriver disse checks, nogle folk vil postdate deres checks, så de ikke deponeres eller indløses før efter denne dato. Uheldigvis, faktum er, at der generelt ikke er nogen faktisk forpligtelse til at ære datoen på en check.,
selvom det måske ikke synes rigtigt for en bank eller kreditforening at se bort fra den dato, der er skrevet på en check, er de ikke juridisk forpligtet til at respektere anmodningen om at udsætte behandlingen af en transaktion, medmindre visse betingelser er opfyldt af checkudstederen.Forbrugerlæser M. lærte for nylig dette på den hårde måde, da hendes bank behandlede en postdateret check flere uger før hun havde til hensigt.
M. havde sendt checken til en bilforhandler for at dække den resterende $1.500 udbetaling som følge af at dreje i et lejet køretøj forud for planen.,
” Da vi stadig var korte et par hundrede dollars, hvorfor ikke dække det meste af udbetalingen og sende en postdateret check for resten senere,” fortæller hun forbruger. “ville deponere den postdaterede check som angivet, ikke?”
forkert. Og fordi banken behandlede checken før den dato, hun havde skrevet, blev M. ‘ s konto overtrækket, og hun blev ramt af gebyrer af sin bank.
selvom det bestemt ikke var ulovligt for M. at give en postdated check, var det heller ikke ulovligt for forhandleren at deponere checken eller for banken at tage de nødvendige midler til at dække denne check, uanset datoen.,
det skyldes, at når en check er underskrevet, bliver den lovligt betalingsmiddel, og ifølge Consumer Financial Protection Bureau kan banker og kreditforeninger generelt bruge deres eget skøn, når de beslutter, hvornår de skal behandle en check – alt uden hensyntagen til checkens trykte dato.
Den eneste måde at muligvis forhindre, at en postdateret check behandles tidligt, er at lade alle involverede vide det på forhånd — og i et format, der går ud over blot at sende checken.,selvfølgelig er selv denne forebyggende foranstaltning ikke idiotsikker, da reglerne for banker varierer fra stat til stat afhængigt af de to typer meddelelser, der er givet, siger CFPB.
i nogle stater, hvis en forbruger giver finansinstituttet rimeligt tidsbestemt skriftlig meddelelse om en postdateret check, før checken modtages, er meddelelsen gyldig i op til seks måneder.
det betyder, at banken skal vente med at indbetale betalingen indtil den dato, der er angivet på papiret, eller indtil seks måneder er gået, alt efter hvad der kommer først.,
men hvis forbrugeren giver mundtlig meddelelse til banken, skal institutionen kun vente 14 dage før behandlingen af noten – selvom det sker før datoen på checken.
derudover er det eneste tidspunkt, hvor en bank kan holdes ansvarlig for behandling af en postdateret check inden den angivne dato, hvis denne meddelelse stadig er gyldig. I hvilket tilfælde, CFPB siger, at institutionen muligvis kan være på krogen for at dække skader såsom omkostningerne ved overtræk og andre gebyrer.,
Forbrugeradvokater, der talte med forbruger, siger, at selvom der er flere grunde til, at nogen måske synes, det er en god ide at bruge en postdateret check, anbefales det generelt ikke.
Pamela Banks, senior policy counsel for vores colleges på Consumers Union, fortæller Consumerist at sende en postdated check kan være en indikator for modtageren, at checkskribenten er i alvorlige økonomiske vanskeligheder. Hun siger, at mange mennesker, der ender med at falde ind aggressiv udlån fælder som payday lån har også brugt postdated kontrol for at forsøge at afværge gæld samlere.,
i stedet kunne forbrugerne søge alternative foranstaltninger, såsom et lån på små dollars fra en kreditforening eller en samfundsbank, forhøre sig om et lønforskud fra deres arbejdsgiver eller udarbejde en betalingsplan med det firma eller den person, de betaler.
ud over at forstå risici og potentielle problemer med at give en postdated check som betaling, bør forbrugerne være opmærksomme på, at det er ulovligt at bevidst skrive en dårlig check.
I M. ‘ S tilfælde ser det ud til, at det faktisk var “efter bankens skøn” at behandle betalingen, da den blev modtaget., Alligevel fortæller hun forbruger, at den pågældende bank accepterede at fjerne de gebyrer, der blev afholdt som følge af situationen.
Redaktørens Note: Denne artikel blev oprindeligt vist på Consumerist.