hvilke kreditbureauer bruger kortudstedere til at kontrollere din kredit?

når du ansøger om et kreditkort, trækker en udsteder din kreditrapport for at kontrollere din kreditværdighed.,

men hvilke kreditrapporter er udstederen afhængig af for at beslutte, om du vil godkende din ansøgning?

typisk leverer tre store kreditbureauer de rapporter, som kortudstedere gennemgår, når de overvejer din ansøgning: E .uifa., e .perian og TransUnion. Normalt trækker en kortudsteder kun en rapport fra et bureau, ifølge kreditrapporteringsekspert John ul .heimer.

medmindre du har oprettet advarsler, der straks giver dig besked om ændringer i din kreditrapport, ved du dog ikke – i det mindste med det samme – hvilken rapport en kortudsteder brugte til at beslutte din ansøgning.,

SE relateret: hvilke kreditresultater bruger realkreditinstitutter?

hvilket kreditbureau? Du ved det ikke, medmindre du er afvist

Når en kortudsteder anmoder om din rapport fra et af kreditbureauerne, efter at du har ansøgt om et kort, vises det på rapporten som en hård forespørgsel. Denne undersøgelse vises derefter på kreditrapporten fra det bureau, der har leveret dine oplysninger.

Hvis en kortudsteder godkender din ansøgning, er virksomheden ikke juridisk forpligtet til at informere dig om, hvilket kreditbureau den brugte., Men hvis udstederen afviser din ansøgning, finder du ud af identiteten af det bureau, der bruges til at træffe beslutningen, når du modtager udstederens “adverse action notice.”

denne juridisk krævede meddelelse inkluderer navnet på kreditbureauet, hvis rapport var medvirkende til at afvise din ansøgning.velkommen til det til tider skumle forhold mellem kortudstedere og kreditbureauer.

for at give en vis klarhed undersøgte vi uformelt 12 større kreditkortudstedere om, hvilke bureauer de bruger. Nogle udstedere var kommende, mens andre var hemmelighedsfulde., Her er hvad vi lærte.

hvilke kreditbureauer bruger kortudstedere til at trække din kredit?

American e .press

American e .press siger, at det trækker rapporter fra alle tre kreditbureauer.

Bank of America

Bank of America siger, at den bruger rapporter fra alle tre kreditbureauer.

Barclays

“på tværs af vores udlånsprodukter bruger Barclays alle de tre bedste kreditbureauer,” siger repræsentant George Caudill. “Vi værdsætter deres dokumenterede langsigtede stabilitet, og pålideligheden af deres data hjælper os med at træffe gode beslutninger om en ansøgers kreditværdighed.,”

Capital One

virksomheden siger, at identiteten af de kreditbureauer, den bruger, er proprietær information.”Capital One overvejer en række faktorer under kreditprocessen, herunder gennemgang af forbrugernes kredithistorier med etablerede kredit … rapporteringsbureauer,” siger virksomheden.

Chase

“Chase får adgang til kreditrapporter fra alle tre kreditrapporteringsbureauer for kredit . Det betyder dog ikke, at vi vil trække alle tre af en ansøgers kreditrapporter,” siger virksomhedsrepræsentant Patricia .e .ler.,

Citi

Citi siger, at det trækker rapporter fra alle tre kreditbureauer.

Discover

Discover siger, at det har “arbejdsforhold” med de tre kreditbureauer, men afviser at give detaljer.

Goldman Sachs

Det selskab, der er udsteder af Apple-Kort, siger, at det bygger på kredit rapporter fra TransUnion og “andre” kredit bureauer, men afviser at identificere, om andre bureauer er Equifax og Experian.

HSBC

HSBC repræsentant Matt Klein siger E .uifa.er dens primære udbyder af kreditrapporter, og e .perian er backup.,

Synchrony Financial

“Synchrony tilpasser vores strategier for at drage fordel af styrkerne i hvert bureau,” siger en virksomhedsrepræsentant. “Derfor, baseret på ansøgerens profil og den måde, hvorpå de anvender, ville vi udnytte et specifikt bureau og kombinere med vores egne proprietære data for at tage den bedste beslutning for vores partnere, ansøgeren og os selv.”

US Bank

US Bank repræsentant Evan Lapiska siger navnene på kredit bureauer det bruger betragtes som” proprietære “og” fortrolige.,”

Wellsells Fargo

virksomheden siger, at Fells Fargo er afhængig af kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer.

SE relateret: er det muligt at fjerne forespørgsler fra din kreditrapport?

Hvad siger kreditkortbrugere?

Melinda Opperman, president og chief officer i forhold Credit.org en nonprofit agentur, der leverer kredit-rådgivning og relaterede tjenester, siger, at hendes organisation gennemgang af online-fora og debatsider viser, American Express, Discover og USA, Banken er hovedsagelig eller udelukkende afhængig af E .perian, mens Barclays og Goldman Sachs primært eller kun afhænger af TransUnion.

Her er hvordan kredit-rapportering landskab ser ud for andre kortudstedere, i henhold til Credit.org:

• Bank of America: Experian eller TransUnion
• Capital One: Equifax, Experian og TransUnion
• Chase: Equifax, Experian og TransUnion
• Citi: Equifax og Experian
• Wells Fargo: Equifax, Experian og TransUnion

Opperman advarede om, at disse oplysninger kun er en hurtig undersøgelse af, hvad brugerne rapport., Så det kan afvige fra det, du oplever, når du ansøger om et kreditkort.

ikke desto mindre kan besøg på online kreditkortfora og diskussionsfora give dig en fornemmelse af, hvilket kreditbureau der vil hjælpe med at bestemme skæbnen for din ansøgning.

Hvad siger kreditbureauerne?

som du kunne forvente, afviser de tre kreditbureauer at oplyse, hvilke kortudstedere der køber deres kreditrapporter. Tilsvarende siger Consumer Data Industry Association, en handelsgruppe, der repræsenterer kreditbureauer, at den heller ikke er i stand til at kaste lys over de kreditbureauer, der bruges af kortudstedere.,

Hvad er mysteriet bag hvilke bureauer bruges af kortudstedere?

ul .heimer, kreditrapporteringseksperten, siger, at han forstår, hvorfor nogle kortudstedere muligvis balker ved at røbe, hvilke kreditbureauer de er afhængige af.”jeg kan se, at nogle kortudstedere tøver med at oplyse, hvilket bureau de bruger til kortgaranti, fordi forbrugerne ofte bliver coachet til at ansøge med en långiver, der trækker kreditrapporten, hvor deres score er den højeste. Det er en rudimentær måde at spille systemet på, til en vis grad,” siger han.

“Dette er ikke national sikkerhed., Men de er bestemt ikke forpligtet til at videregive disse oplysninger til en potentiel ansøger,” tilføjer ul .heimer.

en kortudsteder vælger typisk en rapport fra et bureau, når der træffes beslutning om en kreditkortansøgning, siger han. Hvorfor? Trække rapporter fra alle tre kredit bureauer for hver ansøgning ville være for dyrt.

ul .heimer siger, at en kortudsteder vælger et bureau, der delvis er baseret på, hvilken type aftale det har med dette bureau. Disse kontrakter Inkluderer næsten altid en forpligtelse til at købe et vist antal rapporter fra et bureau, siger han.

Opperman, kreditten.,org e .ecutive, siger, at en kortudsteder også kan bruge forskellige bureauer baseret på hvilket kort du ansøger om, og hvilken stat du bor i.

“Vi har set rapporter om Chase, for eksempel at trække fra hvert af de tre store kreditbureauer afhængigt af låntagerens hjemland,” siger Opperman.

i nogle tilfælde kan en kortudsteder trække en rapport, der kombinerer data fra mere end et bureau, selvom Opperman siger, at dette ikke er en almindelig praksis blandt kortudstedere.,

Når en kortudsteder køber en kreditrapport, kan det trække alle en ansøgers tilgængelige data eller kun visse data, såsom en ansøgers kredit score, ifølge UL .heimer. En kortudsteder modtager øjeblikkeligt disse data elektronisk.husk, at en kortudsteder muligvis viser en rapport fra et bureau, når du leverer en gratis kredit score eller kreditrapport online, men kan stole på en rapport fra et andet kreditbureau for at evaluere din kortansøgning, ifølge Opperman.

hvorfor betyder dette noget for forbrugerne?,

Hvis det var op til en kreditkortansøger at beslutte, ville de naturligvis have en kortudsteder til at trække en rapport, der indeholder de mest gunstige oplysninger – især deres kredit score.

en ansøger har imidlertid ikke noget at sige i sagen. Derfor, en kort udstederen kan trække din rapport fra Experian, for eksempel, og det viser en kredit score på 680, mens din Equifax rapport sætter din score på 700 og din TransUnion rapport sætter det på 710.

som sådan kan e .perian-rapporten, der angiver en kredit score på 680, føre til mindre ønskelige vilkår, såsom en højere APR for et kreditkort.,Ted Rossman, industrianalytiker for CreditCards.com, siger, hvilket kreditbureau der bruges, kan også komme i spil, hvis du har oprettet en kreditfrysning med et bureau, men ikke de to andre.

desuden siger han, at et eller flere kreditbureauer muligvis leverer unøjagtige oplysninger – såsom en forsinket betaling på en kreditkortkonto, når du faktisk ikke havde nogen forsinkede betalinger – der kunne hindre din evne til at få kredit.,

Se relaterede: Sådan tvist en fejl i din Experian kredit rapport

Bottom line

I lyset af disse variabler, Ulzheimer opfordrer forbrugerne til at tjekke deres kredit rapporter og kredit score, før du indsender et kreditkort ansøgning, så de kan løse eventuelle problemer, der dukker op, og “så de har en bedre idé om hvad de kan forvente.”