det er ingen overraskelse, at dine kreditresultater er medvirkende til at blive godkendt til et prioritetslån. Alligevel kan du ikke indse, hvor mange måder din kredit score påvirker realkreditrenter og alle aspekter af pant ansøgningsprocessen.
dine kreditresultater påvirker de typer realkreditlån, du kan godkendes til, hvor meget du kan låne, de realkreditrenter, du betaler, og endda hvor meget du betaler for privat realkreditforsikring.,
når det kommer til konventionel finansiering i det mindste, skal du have en kredit score på mindst 620 for at være berettiget til et lån. Jo højere din kredit score er ud over det, jo bedre vil vilkårene være.derfor er det så vigtigt at forstå din kredit score i månederne før du ansøger om et pant. Hvis du har forringet kredit historie, vil du arbejde for at forbedre din kredit score, før du selv ansøge. Og hvis du allerede har god kredit, vil du gerne holde det så højt som muligt ved at undgå at påtage sig anden ny gæld.,
lad os se på nogle af de måder, hvorpå dine kreditresultater påvirker realkreditrenterne (og alt andet i realkreditverdenen!)
Hvad er forude:
risikobaseret prisfastsættelse
realkreditlån er i vid udstrækning baseret på risikobaseret prisfastsættelse. Det betyder, at långivere vil øge omkostningerne ved dit pant for næsten enhver risiko forbundet med din kreditprofil. Jo lavere din kredit score er, jo højere sats, som du vil betale på dit realkreditlån.,
forskellen mellem en 625 kredit score og en 750 score kunne tilføje en halv procent til den pris du vil betale for dit lån.
en 750 kredit score kunne kvalificere dig til en $200,000 30-årig pant, med en sats på 3.625%. Det svarer til en månedlig betaling på $ 912.
med en kredit score på 625 vil din sats dog være 4.125% for et realkreditlån af samme størrelse og løbetid. Dette ville resultere i en månedlig betaling på $969.
625 kredit score vil resultere i en månedlig betaling, der er højere med $57 per måned., Hvis du multiplicerer det med pantelånets 360-måneders løbetid, betaler du $ 20.520 ekstra i løbet af lånets levetid. Det handler om prisen på en beskeden bil til dagens priser.brug vores lommeregner til udbetaling af lån til at se, hvordan forskellige betalinger og renter påvirker dit lån.
kredithistorik kan påvirke dit lån-til-værdi-forhold (LTV)
ud over prisfastsættelse kan kredithistorik undertiden påvirke, hvor meget du kan låne på en given ejendom. I realkreditindustrien kaldes dette “LTV” eller forholdet mellem lån og værdi., Det er procentdelen af en ejendom salgspris – eller vurderet værdi i tilfælde af en refinansiering – at du vil være i stand til at låne op til. Hvis du kvalificerer dig til en 95% LTV, betyder det, at du kan få et lån på $190,000 på en salgspris på $200,000.
under visse låneprogrammer vil pantelångivere begrænse, hvor højt de vil gå på LTV, hvis dine kreditresultater er under et bestemt niveau. Dette gælder især for, hvad der kaldes “ikke-overensstemmende” låneprodukter. Dette omfatter jumbo-lån-lånebeløb, der overstiger standard konventionelle lånegrænser.,
for eksempel, mens en långiver kan tillade dig at låne op til 95% af ejendomsværdien, hvis du har en 750 kredit score, kan de begrænse dig til ikke mere end 80% af ejendomsværdien, hvis din kredit score er 650.
Du kan være forbudt fra visse programmer
Hvis din kredit historie er væsentligt forringet, en långiver kan udelukke dig fra at være i stand til at deltage i visse lån programmer på alle. Og hvor konventionelle finansiering er bekymret (Fannie Mae og Freddie Mac lån), vil du ikke være i stand til at få et realkreditlån, og alle, hvis din kredit score er under 620.,
endnu en gang er situationen mere udtalt, når det kommer til ikke-overensstemmende lån. Da ikke-overensstemmende lån er udstedt af ikke-agentur långivere-hvilket betyder ikke f. eks. Gademimeren Mae eller Freddie Mac-långivere kan fastsætte deres egne regler. Nogle forbyder lån til låntagere med kredit score under et bestemt niveau.
dette kan især være tilfældet, når det kommer til lån til at købe investeringsejendomme eller endda andet hjem. Da begge ejendomstyper indebærer yderligere risiko for långiveren, långiveren kan beslutte at forlænge realkreditlån på sådanne ejendomme, når den faktiske kreditrisiko er minimal., En lav kredit score kunne forlade dig helt uberettiget.
kreditresultater kan bestemme graden af tegningsgaranti
desværre, når det kommer til realkreditlån, er din kredithistorie ikke et selvstændigt problem i godkendelsesprocessen.
en stærk kredit historie kan tillade långivere at være lempelige på andre områder, hvor du kan være svag, såsom indkomst, udbetaling og kontante reserver. Omvendt garanterer en dårlig kredithistorie næsten, at långiveren nøje overholder de offentliggjorte krav på disse områder.,
Relateret: beregn Din Kredit Score Her
For eksempel, hvis din ansættelse historie er svag, eller din indkomst niveau er ikke helt, hvor det skal være for de lån, du søger, långiveren kan stadig godkende lånet, hvis du har en kredit score på over 750. Men hvis din kredit score er 650, kan de beslutte, at kombinationen af den høje kreditrisiko sammen med indkomstsvagheden udgør en uacceptabel lånrisiko generelt.,
jo højere din kredit score er, når du ansøger om et pant, jo mere fleksibilitet har du hos långiveren på andre krav som ansættelseslængde og udbetaling.
kreditresultater kan også påvirke privat realkreditforsikring (PMI)
selvom det ikke får næsten lige så meget dækning, kan din kredithistorie også påvirke den sats, du betaler for privat realkreditforsikring (PMI).
långivere kræver, at du medbringer PMI, hvis du foretager en forskudsbetaling, der er mindre end 20% af ejendommens købspris (eller din egenkapital er mindre end 20% på en refinansiering)., PMI forsikrer långiveren i tilfælde af at du standard på lånet.
men PMI-virksomheder tager også kredithistorik i betragtning ved beregningen af omkostningerne ved denne forsikring. For eksempel, ved hjælp af månedlige PMI satser for MGIC, du vil betale en sats på .54% for et 95% lån med “30% dækning” – hvis du har en kredit score på 760 eller større.
Hvis du har en $200.000 pant, vil dette arbejde ud til at være $1,080 per år, eller $90 per måned tilføjet til din månedlige pant betaling.
men hvis din kredit score er 679 eller mindre, vil satsen for den samme dækning på samme pant være 1,15% om året., Dette vil arbejde ud til at være $ 2,300, eller omkring $192 per måned tilføjet til din månedlige pant betaling. Det er mere end det dobbelte af prisen på realkreditforsikring med den højere kredit score.hvis du holder alt dette i tankerne, vil du gøre meget for at forbedre din fremtidige økonomiske situation ved at gøre dit bedste for at forbedre din kredithistorie, før du ansøger om et prioritetslån. En forskel på 100 point på din kredit score kunne bogstaveligt talt koste dig — eller spare dig — tusindvis af dollars om året.