Når realkreditrenterne falder, refinansierer mange husejere deres lån. Mens refinansieringsaktiviteten er op dramatisk i løbet af sidste år, betyder det ikke, at det altid er det bedste træk. At vide, hvornår du skal refinansiere dit prioritetslån, er tricket.
Når det er en god idé at refinansiere dit realkreditlån
Generelt, hvis refinansiering vil spare dig penge, hjælpe dig med at opbygge egenkapital og betale dit realkreditlån, hurtigere, det er en god beslutning., Med satser denne lave, selv folk, der har temmelig nye realkreditlån kan være i stand til at drage fordel af refinansiering.overvej refinansiering, Hvis du kan sænke din rente med en halv til tre fjerdedele af et procentpoint-dette kan betydeligt sænke din månedlige betaling.
sørg for, at dine samlede månedlige besparelser kompenserer omkostningerne ved refinansiering. Det er måske ikke en god ide, hvis du planlægger at flytte i de næste to år, hvilket giver dig lidt tid til at inddrive omkostningerne.,spørgsmålet om, hvornår man skal refinansiere, handler heller ikke kun om rentesatser; det handler om, at din kredit er god nok til at kvalificere sig til det rigtige refinansieringslån. Realkreditrenterne bestemmes af markedsfaktorer, herunder renten på langsigtede statsobligationer, og de bedste renter og vilkår går til dem med den bedste kredit.
dine økonomiske mål, hvor længe du planlægger at blive i dit hjem, hvor meget egenkapital du har i hjemmet og din samlede økonomiske situation er vigtige overvejelser, når det kommer til refinansiering. Stil dig selv de rigtige spørgsmål.,
er refinansiering værd, og hvordan fungerer refinansiering?
Der er forskellige måder at refinansiere dit pant på. At finde det rigtige lån afhænger af dine mål. Du ønsker at skifte fra et rentetilpasningslån til et fastforrentet lån, der har en stabil månedlig betaling, eller du måske ønsker at forkorte udtrykket af dit lån fra 30-årige til en 15-årig og spare dig et bundt i renter.en refi er også en måde at slippe af med privat realkreditforsikring, efter at du har nået 20 procent egenkapital i dit hjem.,
de fleste husejere vælger en lige rente-og-sigt refinansiering, der sænker deres rente og giver dem en behagelig tilbagebetalingstid. Nogle ønsker en lavere månedlig betaling for at frigøre penge til andre udgifter, såsom college undervisning eller et auto lån.
Hvad er en refinansiering af realkreditlån?
andre husejere gå med en cash-out refinansiere, hvor de låne mere end de skylder på hjemmet og bruge kontanter til at gå på pension kreditkort gæld, betale for boligrenoveringer eller nogle andre store udgifter.,
udslette kreditkort balancer med en lavere forrentede lån kan være et klogt træk, men hvis du starter reoler op kort saldi igen, du indstilling dig tilbage og øge din risiko. Dit realkreditlån er en gæld sikret af dit hjem; hvis du begynder manglende afdrag på realkreditlån, kan du miste dit hjem til afskærmning.
“En låntager bør rådføre dig med et realkreditlån professionel til at afgøre, om deres finansielle behov, der er bedst egnet til en cash-out refinansiere vs. andre former for kredit,” siger Richard Liu, en mortgage konsulent for C2 Financial Corp., en San Diego-baserede pant mægler.,
hvor lang tid tager det at inddrive omkostningerne ved refinansiering?
renten er ikke den eneste pris at veje, når du overvejer, om refinansiering er det værd. Der er omkostninger til at lukke refi-lånet, og de kan være stejle. Forvent lukning omkostninger til alt 2 procent til 5 procent af hovedstolen af lånet. Hvis du låner $ 200,000 og lukningsomkostninger er 3 procent af det, skylder du $6,000 ved lukning.
Der er også et nyt refinansieringsgebyr, effektiv Dec. 1, som klæber på 0.5 procent af lånebalancen til dine lukningsomkostninger, hvis din refi er højere end $125,000., Dette gælder ikke for FHA eller VA refinansieringer.
i stedet for at kræve alle de penge på forhånd, lader mange långivere dig rulle lukningsomkostningerne til din hovedbalance og finansiere dem som en del af lånet.
for at afgøre, om en refinansiering giver mening, skal du beregne, hvor lang tid det vil tage for omkostningerne ved pantefinansieringen at betale for sig selv. Hvis du planlægger at sælge huset før dit break-even-punkt, er refinansiering måske ikke det værd.,
“hvis en låntager refinansierer strengt for at sænke månedlige pantebetalinger, og lukningsomkostningerne er $ 2.400, bør låntageren forvente at spare mindst dette beløb i rentebetalinger i den varighed, de planlægger at have lånet,” siger Liu.
for at bestemme dit break-even-punkt skal du dele de samlede lukningsomkostninger med det beløb, du gemmer hver måned med din nye betaling.
Sådan beregnes dit break-even-punkt for lukningsomkostninger
lad os sige, at dit nye prioritetslån sparer dig $192 om måneden, og lukningsomkostningerne er $3.000.
$3,000 / $192 om måneden i besparelser = 15.,6 måneder at bryde lige
Hvis du planlægger at sælge huset, før du går i stykker, er refinansiering ikke en god strategi.
eksempel på et realkreditlån refinansiere
lad os sige, du tog en 30-årig pant for $150.000 til en fast rente på 6 procent. Din månedlige betaling er $ 899, og i løbet af lånets levetid betaler du $323,755, inklusive $173,755 i renter.fem år ind i lånet har du betalt $ 10,418 mod hovedstolen og $ 43,541 i renter. Nu vil du refinansiere de resterende $139.581 af din hovedbalance med et nyt 30-årigt fastforrentet lån på 4, 5 procent., Ved hjælp af Bankrate ‘ s mortgage refinance calculator kan du finde ud af, om dette ville være et pengebesparende træk.
dit nye lån ville skære din månedlige realkreditbetaling med $192 om måneden — til $707. I løbet af lånets levetid betaler du $ 254,605, hvoraf $ 115,024 ville være renter. Tilføj $ 53,959 i hovedstol og renter, du betalte om fem år på det forrige prioritetslån, og dine samlede omkostninger vil være $308,564 — inklusive $158,565 i renter.
ved refinansiering sænker du ikke kun dine månedlige betalinger markant; du ser en langsigtet besparelse på $15,190 i renter.,
hvor lang tid tager det at refinansiere et pant?
Den tid, det tager at refinansiere afhænger af din långiver samt hvor lang tid det tager at gennemføre inspektioner, undersøgelser, vurderinger, kreditvurderinger og andre krav. Mange långiveres websebsteder giver dig mulighed for at læse om forskellige låneprodukter, sammenligne renter, udfylde låneansøgninger og indsende dokumenter.
“inden for de sidste par år har teknologien strømlinet pantprocessen enormt,” siger Liu., “Med online-applikationer, mobile dokument-scanning apps og e-signaturer, kan låntagere udføre de fleste opgaver uden at udskrive et enkelt dokument. De fleste refinansieringer kan lukkes inden for 30 dage.”
Brug Bankrate er realkreditlån lommeregner til at sammenligne dine egne lån scenarier:
- Se, hvad der sker, når du som input forskellige realkreditlån betingelser (i år eller måneder).
- afslør afskrivningsplanen for at se, hvor meget samlet rente du ville betale.,
Video Guide: hvornår skal refinansiere dit realkreditlån
Lær mere:
- Hvordan vælger du den rigtige form for refinansiering For dig
- hvordan får du den bedste refinansieringsrate for realkreditlån
- hvor meget egenkapital har jeg brug for til en refinansiering af realkreditlån?