Hvad sker der, hvis du låser i et realkreditlån sats og derefter satser gå ned?
et af de mest nervepirrende aspekter ved at få et prioritetslån er at låse din rente.
Hvad hvis satser falder yderligere, når du låser? Hvad hvis du ikke låser, og så stiger priserne? Kan du få en gør-over? Kan du låse op?
desværre kan du ikke bare “låse op” din rente og låse igen til de nuværende markedsrenter., Men du er ikke ude af muligheder.
Hvis du allerede har låst en realkreditrente, skal du tale med din långiver om “float-do .n” muligheder. Der er en chance for, at du stadig kan bruge denne strategi til at sænke din sats, før du lukker.
ændring af långivere sidste minut er også en mulighed. Men det betyder at starte forfra fra firkant et, så træffe beslutningen omhyggeligt og være sikker på din nye sats er lav nok til at være det værd.
Bekræft din nye sats i dag (7. Februar 2021)
i denne artikel:
- hvad betyder det at låse en realkreditrente?,
- To måder at sænke din hastighed efter låsning
- Flyde ned indstillinger
- Skift långivere efter låsning
- Hvad hvis min sats låse udløber?
- realkreditrente lås fa?
Hvad betyder det at “låse” en realkreditrente?
låsning i en realkreditrente betyder at acceptere en rente og omkostningsstruktur, der binder dig og din långiver.
en realkreditrentelås inkluderer den årlige rente, gebyrer og betalingsplan. For eksempel kan du låse i 3.5% for en 30-årig fast rente pant-hvilket betyder, at din långiver garanterer, at du betaler 3.,5% renter for hele låneperioden, og det vil ikke hæve eller sænke din sats, medmindre du refinansierer
Du kan ikke lukke på et boliglån uden at låse en rente — du skal gøre det, selvom du venter til en time før långiveren udskriver dine endelige dokumenter.,
Alle pant sats lås aftaler indeholder:
- En effektiv dato, når din aftale udløber
- En rente
- En bestemt pant-program, som en 30-årig fast lån eller en 5/1 ARM
- pris for din rente (for eksempel, 1 punkt, som er 1 procent af lånebeløbet)
Mens ikke alle långivere kræver sats lås aftaler skriftligt, at det er bedre for dig, hvis det er.
Du kan gøre det personligt, underskrive og returnere en fa.eller underskrive elektronisk med en tjeneste som DocuSign.,
det er bare bedre at være i stand til at bevise, at du har låst i rate-sats for y antal dage og for at sikre dig, at du forstår, hvad du forpligter dig til.Bekræft din nye sats i dag (7. Februar 2021)
to måder at få en lavere sats efter låsning
en realkreditrentelås er en forpligtelse mellem dig og din långiver. Så længe du lukker ved den aftalte dato, kan din långiver ikke ændre din sats, selvom satser pludselig skyrocket.
det er fantastisk for låntagere — bortset fra at forpligtelsen går begge veje., Hvis satser pludselig falder, kan du ikke bare gå ud af rentelåsen og forvente, at din långiver tilbyder dig en lavere rente til gengæld.,
Der er kun to måder, du kan få en lavere sats, hvis du låser ind med en långiver, og så satser falder (flere detaljer på begge disse nedenfor):
- Spørg din långiver om et “flyde ned option”— du skal betale et ekstra gebyr ved lukning gengæld for den lavere nuværende marked priser
- Annullere din lån ansøgning og skifte långivere — du opgive din nuværende långiver og starte forfra med en, der kan tilbyde dig en lavere sats
Der er store fordele og risici for at begge disse strategier.
du står enten over for en stor float-do .n omkostninger, eller en stor forsinkelse og tilføjet papirarbejde., men hvis de besparelser, du vil se fra en lavere realkreditrente, er store nok, kan disse forhindringer godt være det værd.
>> Relateret: Strømline refinansiere — få dagens priser med næsten ingen papirarbejde
Flyde ned indstillinger
En flyde ned bestemmelse eller “flyde ned option” er en aftale mellem dig og din långiver, der kan gøres, når du låser en sats. Det giver dig mulighed for at betale et ekstra gebyr — normalt 0.5% til 1% af lånebeløbet — for at droppe din låste rente til aktuelle realkreditrenter., For eksempel vil en float-do .n bestemmelse på et $300.000 lån sandsynligvis koste omkring $1.500 (0.5%).
Bemærk, at du ikke betaler dette gebyr på tidspunktet for float do .n. Det tilføjes snarere til resten af dine lukningsomkostninger.
mange långivere tilbyder float do .n muligheder. Men deres politikker og gebyrer varierer.
ofte skal du være i stand til at droppe din sats mindst 0.25% for at bruge en float do .n-indstilling. Og float do .n gebyr kan koste så meget som 1%.
1% er stadig relativt billigt sammenlignet med den mængde interesse, du sandsynligvis vil spare på lang sigt., Men en float do .n mulighed er ikke altid det værd. Din sats skal falde lavt nok til at retfærdiggøre omkostningerne. for eksempel siger du, at du får et $ 300.000 lån, og du er i øjeblikket låst på 3.75%.
så ser du satser faldende, og du vil drage fordel. Sådan ser matematikken ud-afhængigt af hvor langt satser er faldet, og hvor meget float do .n koster:
Husk dog, at de fleste ikke holder et pant i 30 år. Gennemsnittet er omkring 7 år. Så når du beregner dine besparelser, skal du faktor i, hvor længe du bliver i huset.,
Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:
| Float-down fee | 0.5% ($1,500) | 1% ($3,000) | ||
| New rate | 3.7% | 3.5% | 3.7% | 3.,5% |
| Interest savings (7years) | $3,000 | $15,200 | $3,000 | $15,200 |
| Worth it?, | Ja | Ja | Nej | Ja |
for At finde ud af, om din långiver tilbyder en flyde ned indstilling, skal du blot spørge.
og hvis du stadig er i shoppingfasen, men tror, at priserne kan falde yderligere i den nærmeste fremtid, kan det være klogt at spørge om en float do .n mulighed, før du låser, bare som en forsigtighed., find og lås En lav sats i dag (7. Februar 2021)
skift af långivere efter låsning
Her er et andet scenario: du låser en realkreditrente, så falder satser, og din långiver tilbyder ikke en float-do .n bestemmelse. Eller din långiver kan ikke tilbyde dig en lav nok sats til at retfærdiggøre en.
Du er stadig ikke ude af muligheder.
den anden måde at “låse op” din realkreditrente er ved blot at hoppe skib. Du annullerer din låneansøgning og går tilbage til firkantet en — ansøger med flere långivere, indtil du finder den lavest mulige sats., skift af långivere i sidste øjeblik kan hjælpe dig med at spare stort på renter og låneomkostninger.
Ved hjælp af eksemplet ovenfor kan du spare mere end $15.000 ved at finde en sats, der kun er 0,25% lavere end din låste Sats.
Hvis du forlader din långiver, før lånet lukker, er det ikke tilladt at straffe dig eller opkræve et afbestillingsgebyr.
føderale beskyttelser giver låntagere ret til at fravælge et lån til enhver tid, før de lukker.
skal du ændre långivere efter at have låst en sats?
så du kan ændre långivere efter låsning for at finde en lavere sats — men skal du?, Hvis du refinansierer dit hjem, kan svaret være ja. Hvis du køber, er svaret sandsynligvis nej.
Vi anbefaler ikke at annullere din låneansøgning, hvis du køber et hus og lukker snart (inden for en måned). Denne strategi fungerer bedre til refinansiering.
Der er iboende ulemper ved at skifte långivere, der gør det farligt for boligkøbere.,ome og du vil annullere din ansøgning før lukketid, du kunne potentielt miste tusindvis i alvor, fordi sælgeren har ret til at holde det, hvis du går glip af din afsluttende dato
Andre vanskeligheder, der kan opstå, hvis du har lån på særlige overvejelser; e.,g. dårlig kredit, lavere indkomst, et forskudsbetalingsgavebrev, et kontoudtog lån eller anden attribut, der gør det vanskeligere for långivere at godkende dit lån.
Hvis det var udfordrende at blive godkendt i første omgang, er det ikke værd at smide din ansøgning for at søge efter en lidt lavere sats.
På grund af disse udfordringer er långiver-s .itch — strategien ikke en stor, medmindre du er mellem en klippe og et hårdt sted-låst ind med en långiver, der har høje satser og ingen float do .n mulighed.
selvfølgelig er indsatsen lavere, hvis du refinansierer., Dit hjem er ikke på linjen, og du står ikke til at miste nogen alvorlige penge.
Hvis du ikke har noget imod noget ekstra arbejde og ventetid, kan dette være en god løsning for dig (og en måde at undgå 0.5% -1% float do .n gebyr).Bekræft din nye sats (7. Februar 2021)
hvad hvis min realkreditlås udløber?
Hvis du låser en realkreditrente, er du forpligtet til et “worstorst case” scenario. Som i, hvis dit lån ikke lukker, før din rentelås udløber, og satserne er gået op, betaler du den højere sats. Og når du låser, kan du ikke rigtig låse et realkreditlån.,
men hvis din rentelås udløber, og satserne er gået ned, får du ikke den lavere sats. Du lukker med den hastighed, du låste.
mange långivere giver dig dog mulighed for at forlænge din lås, hvis renten er steget.
det kan endda koste dig noget at tilføje en dag eller to, og et mindre gebyr (0,125% til 0,25% af lånebeløbet) for at tilføje en uge eller to. Det er nok værd at gøre, hvis renten har skudt op for nylig.
Du kan muligvis også låse den samme hastighed igen, hvis du ikke lukker til tiden.,
for eksempel, hvis du låst i et realkreditlån i 30 dage og efter en uge, du indser, at det vil tage 35 dage at lukke, kan du være i stand til at genlåne det samme lån med en ny 30-dages periode.
Hvis satserne ikke er ændret eller er faldet lidt, skal din långiver lade dig låse igen uden ekstra omkostninger.
hvis satserne er steget, skal du muligvis forhandle om en ny lås. Eller tage en chance på dem kommer ned før din udløb og re-lock derefter.
Ofte stillede spørgsmål om Realkreditrentelås
Hvis din rentelås udløber før lukning, skal du låse en sats igen for at lukke lånet. Hvis satser ikke er flyttet, vil det sandsynligvis være den samme sats, som du oprindeligt kvalificerede dig til. Og hvis satserne steg i låseperioden, vil din sats sandsynligvis gå op. Men hvis satserne er faldet, får du ikke en lavere sats. Du vil sandsynligvis stadig få den oprindelige sats du låst på.
Ja, du kan låse en realkreditrente med mere end en långiver., Nogle låntagere beslutter at låse en sats med långiver 1 og lade deres sats flyde med långiver 2. På den måde, hvis satser falder, har de en sikkerhedskopi. De kan låse i en lavere sats med långiver 2 og annullere deres ansøgning med långiver 1 med færre konsekvenser.
De fleste långivere opkræver ikke nogen form for rate lock gebyr (medmindre du får en ekstra lang lås), og der er ingen afbestillingsgebyr. Men, se ud for kredit rapport og vurdering gebyrer, der sker hurtigt efter satsen lås. Du skal muligvis betale dem to gange, hvis du går med långiver 2, da disse varer normalt ikke kan overføres.,
Ja, du kan ændre långivere efter at have låst en sats. Men du bliver nødt til at starte ansøgningsprocessen med din nye långiver. Det betyder at få forhåndsgodkendt, indsende alle dine dokumenter, og venter på underwritingriting — to gange. Alt i alt tager det normalt en måned eller mere at lukke et pant eller refinansiere. Så hvis du er overalt i nærheden af slutdatoen på din oprindelige ansøgning, skal du overveje dine muligheder meget omhyggeligt, før du beslutter dig for at ændre långivere.
Ja!, Du kan forhandle realkreditrenter med din långiver. Dette er nemmest at gøre, når du er i shopping-around fase. Du kan få flere pristilbud og nogle gange bruge en lavere sats som gearing med den långiver, du ønsker. Hvis du allerede har låst og satser falder, kan du stadig have plads til forhandling. Långivere investere tid og penge i at oprette pant applikationer, og de mister hvis låntagere kaution. Så de kan være villige til at arbejde sammen med dig. Det er værd at spørge.,
>> RELATERET: Sådan forhandles en bedre realkreditrente for dit boliglån
Du kan gå ud af en realkreditlås, men der er konsekvenser. Sikkerhedskopiering ud af en sats lås betyder at opgive det program, du har lagt tid og penge ind. Du bliver nødt til at starte din realkreditansøgning fra starten (uanset om det er den samme långiver eller en ny), og du bliver sandsynligvis nødt til at betale gebyrer som kreditcheck og hjemmevurdering., Hvis du allerede har låst en sats, og de falder, spørg din långiver om float do .n muligheder i stedet for at sikkerhedskopiere.
skal jeg låse min realkreditrente i dag?
realkreditrenterne bryder rekorder i begyndelsen af 2020 og falder ind i de lave 3 ‘er — og endda 2’ erne for nogle heldige låntagere.
Der er en chance for, at satserne kan gå endnu lavere. Men hvis du kan lide at spille tingene sikkert, nu er et glimrende tidspunkt at låse.
Du kan garantere dig selv en 30-årig Sats lavere end næsten alle låntagere i amerikansk historie. (Virkelig, det er ikke en overdrivelse.,og hvis du tror, at satser stadig har meget længere at falde, er der altid mulighed for at låse med en långiver, der tilbyder en float do .n bestemmelse som en beskyttelse. Shoppe rundt og sammenligne dine muligheder i dag.
Bekræft din nye sats (7. Februar 2021)