Der er ingen finansiel rådgivning i financialn størrelse, fordi alles økonomiske prioriteter er forskellige. Og selv når to personer deler lignende økonomiske mål, kan de tage flere ruter for at nå den samme destination.
så hvordan bestemmer du dine økonomiske prioriteter? Hvordan opnår du dem? Og måske vigtigst af alt, hvordan kan du bøje reglerne for at arbejde mod flere mål samtidigt?velkommen til din officielle finansielle prioriteter snyde ark.,
fælles finansielle prioriteter
alle kan være unikke, men de fleste af os deler et par fælles mål. Nogle af disse omfatter universelle mål, som vi alle skal – eller i det mindste bør – nå, såsom at have en nødfond og nok penge til at gå på pension.
Her er otte af de mest almindelige økonomiske prioriteter for at anspore dine tanker, før du går igennem udøvelsen af at vælge og udføre dine personlige prioriteter.
afbetaling af gæld
gæld kommer i mange former, fra studielån til kreditkortgæld til realkreditgæld., Og ikke al gæld er skabt lige. Gæld med høj rente, såsom kreditkortgæld, bør prioriteres over gæld med lav rente, såsom et prioritetslån mod dit hjem. Det hjælper med at træffe beslutninger som om at betale studielån, før du betaler dit pant lettere.
afregning af gæld med høj rente (10% eller højere) bør typisk prioriteres over alle andre mål på denne liste. Årsagen er enkel: Du har et valg mellem et garanteret højt afkast af dine penge ved at betale gælden sammenlignet med et muligt afkast – eller endda tab – når du investerer penge andre steder.,
Hvis du lider under vægten af gæld med høj rente, skal du lære, hvordan gældssnebold og gældsskred metoder fungerer. De tilbyder tidstestede teknikker til hurtigt at blive gældfri. Og husk, at du muligvis har yderligere muligheder for at tackle din gæld. For eksempel er nogle låntagere berettiget til programmer til tilgivelse af studielån. En anden mulighed er at bruge et personligt lån fra troværdige til at konsolidere din gæld under en lav rente.
uanset om du overvejer at betale højrentegæld et kort-eller langsigtet mål, skal du prioritere det i din personlige økonomi.,
besparelse for en nødfond
Nogle mennesker har brug for en større nødfond end andre. Hvis dine indtægter og udgifter er stabile måned Ind og måned ud, og dit job er sikkert, behøver du ikke så meget af en nødfond som en person med svingende indtægter eller udgifter. Men dem med uregelmæssige indkomster har deres egne udfordringer med at spare på en nødfond.
andre har nok tilbagefaldsmuligheder, som de har brug for meget lidt i deres nødfond. For eksempel en person med en ubrugt HELOC gennem figur.,com eller LO.-APR kreditkort kan altid trække på disse kreditlinjer i en knivspids. Ligeledes kan en person med masser af lavrisikoinvesteringer læne sig på dem med mindre frygt for et nedbrud, der slår deres værdi.
som hovedregel skal du dog sigte mod en til tre måneders udgifter i din nødfond, hvis du har stabile indtægter og udgifter, og tre til seks måneders værdi, hvis du har tendens til uregelmæssighed.
køb af et hjem
den median Amerikanske boligejer har en nettoværdi på $231,400., I modsætning hertil har medianen lejer kun en nettoværdi på $ 5,000 pr. Med andre ord, den typiske Homeo .ner nettoformue er over 46 gange højere end deres leje modparter’. Det er et overbevisende argument for at blive en boligejer.
men at købe et hjem koster mange penge – normalt titusinder af dollars i nedbetalinger, lukningsomkostninger og kontantreserver (hvilket giver en vis indsigt i, hvorfor husejere typisk har en højere nettoværdi end lejere)., En højere kredit score hjælper med at reducere udbetalingen og långiver gebyrer, du har brug for at budgettet for, men du stadig har brug for tusindvis af dollars til at købe dit første hjem.
at spare op for at købe et hjem behøver ikke at være en brutal slog, selvom. Vordende husejere kan drage fordel af den første gang homebuyer skattefradrag, sammen med en masse andre strategier (mere om dem kort).
endelig huske på, at ikke alle husejere griner hele vejen til banken. På trods af deres højere nettoværdi rapporterer CNBC, at næsten to tredjedele af tusindårsejerne beklager at købe et hjem., Læs op på de fejl, mange første gang huskøbere gør, så du ved, hvordan man undgår dem.
besparelse til pension
den eneste måde at ikke have brug for pensionsopsparing er at dø ung – næppe en misundelsesværdig strategi. Så mens de andre finansielle prioriteter på denne liste afhænger af dine personlige behov og ønsker, pensionsopsparing er noget alle har brug for.heldigvis har du masser af muligheder til din rådighed for at spare og investere til pensionering. Den nemmeste er IRA ‘er og Roth IRA’ er gennem et firma som M1 Finance, fordi alle kan åbne en uanset deres arbejdsgiver., Men mange medarbejdere har også adgang til 401(k)s eller 403(b)s eller SIMPLE IRAs gennem deres job, hvilket udvide deres årlige bidrag grænser.
selv efter at have ramt dit årlige loft, kan du stadig investere via din almindelige mæglerkonto. Der er også et par måder at snyde (mere om dem kort). Du kan også begynde at investere små gennem agern. Denne app runder op hvert køb, du foretager med dit betalingskort og kreditkort og investerer forskellen.
Hvis du er ny til at investere, start med disse ideer til, hvordan du begynder at investere med under $1,000. Lad være med at udsætte det., Din største allierede i søgen efter pensionering er blanding, hvilket tager årtier at arbejde sin mest magtfulde magi.Pro tip: Hvis du har en 401 (k) gennem din arbejdsgiver, skal du tilmelde dig en gratis analyse fra Bloom. De vil sørge for, at din konto er diversificeret, har den rette aktivallokering, og at du ikke betaler for meget i gebyrer.
besparelse til dine børns universitetsuddannelse
ikke alle har børn, og selv blandt dem, der gør det, planlægger ikke alle forældre at betale for deres voksne børns uddannelse. Men mange gør det, og det viser sig at være en skræmmende udfordring., I løbet af de sidste 30 flere år, universitetsundervisning er mere end tredoblet, selv efter justering for inflation, så forældre ser i stigende grad på kreative måder at spare på college.
Hvis du vil hjælpe dine børn med undervisning, kan du overveje at bruge en 529-plan, så dine besparelser kan vokse skattefri.
start af en virksomhed
klar til at skyde din chef og storme ud af kontoret i en blis af herlighed?lancering af din egen virksomhed er ikke så let som TV-Sho .s får det til at se ud. Selv når du forvandler din hobby til en pengefremstillingsvirksomhed, tager det stadig penge.,
indrømmet, at spare op startkapital er ikke din eneste mulighed. Du kan tage flere tilgange til at skaffe penge til at starte din egen virksomhed, selvom de alle kommer med et element af risiko og omkostninger. Du kan også holde dine omkostninger lave ved at lancere en virtuel virksomhed.
penge er dog ikke den eneste hindring for at starte en virksomhed. Før du kommer for langt sammen i din dagdrøm om at være din egen chef, skal du lave dit hjemmearbejde om, hvad der ellers kræves for at starte en virksomhed.
for dem, der er villige til at tage det spring af tro, er få oplevelser i livet lige så givende og udfordrende som at starte en virksomhed., Det tvinger dig til at skubbe dine grænser – ikke altid en behagelig oplevelse, men en der uundgåeligt fører til vækst.
Økonomisk Uafhængighed & førtidspensioneringer (BRAND)
En lille, men voksende del af befolkningen, der har sat deres seværdigheder på finansiel uafhængighed og førtidspensionering (BRAND) som deres primære mål.
økonomisk uafhængighed betyder at være i stand til at dække dine leveomkostninger med din indkomst fra investeringer. Sagt på en anden måde betyder det at gøre dit dagjob valgfrit.,de fleste mennesker når ikke økonomisk uafhængighed, før de går på pension, men ingen siger, at du skal arbejde i fire eller fem årtier for at opnå økonomisk uafhængighed. Hvis du holder dine leveomkostninger beskedne og investerer størstedelen af din indkomst, kan du generere tilstrækkelig passiv indkomst til at leve inden for fem eller 10 år.selvom det bestemt er et mindre konventionelt mål, er ideen om et job-valgfrit liv svært at afvise.
Bliv millionær & akkrediteret Investor
en million dollars betyder ikke den slags rigdom, den engang gjorde., En nettoværdi på $1 million genererer kun $ 40,000 om året, baseret på 4% – reglen om pensionsplanlægning.
det er en bestemt middelklasse livsstil, du måske er OK med, men folk med en investerbar nettoværdi over $1 million kvalificerer sig som akkrediterede investorer, hvilket giver dem adgang til et sæt investeringsmuligheder, der ikke er tilgængelige for resten af os. Ved at metriske i det mindste, de kvalificerer sig som ” rige.”
uanset hvad det betyder at lovligt at være millionær, elsker de fleste simpelthen lyden af det., At være millionær forbliver synonymt med at have “gjort det” i vores samfund, selvom det ikke bærer den samme købekraft, som det engang gjorde.
det er et sjovt mål, hvis en vilkårlig. Og det er en, som de fleste unge finder opnåelige; 53% af årtusinder tror, at de vil være millionærer en dag, ifølge en undersøgelse fra TD Ameritrade.
identificering af dine personlige økonomiske prioriteter
Jeg gætter mindst et par af de økonomiske mål, der er skitseret ovenfor, resoneret med dig., Men det er langt fra en udtømmende liste, og du har sandsynligvis et andet mål eller to ricocheting rundt i dit sind. Følg denne øvelse for at identificere dine egne prioriteter – og derefter for at nå dem.
Trin 1: Lav en liste
bare begynde at skrive. Glem hvad der er realistisk eller urealistisk, hvilken rækkefølge listen skal være i eller andre irriterende detaljer. I starten vil du bare brainstorme og få alle dine økonomiske mål og prioriteter ned skriftligt.
Nogle af dem vil være dumme, endda pinlige ved refleksion. Det er OK; dette er ikke tid til refleksion., For en god foranstaltning skal du også medtage dine barndomsdrømme. Du kan bare beslutte, at de er værd at forfølge trods alt.
Trin 2: Prioriter listen
nu er det tid til refleksion.
Start genbestilling din liste med dine topprioriteter først. Selvom det er din liste, og du kan bestille den, som du vil, kan disse forslag hjælpe:
- hvis du har kreditkortgæld, skal du sætte den øverst på listen.
- hvis du lever løncheck til løncheck og ikke har nogen besparelser, skal du gøre det til en prioritet at spare mindst en måneds leveomkostninger som en nødfond.,
- omfatter pensionering investere i din top tre.
Hvis du kæmper med at prioritere dine mål, skal du stille dig selv et par enkle spørgsmål, såsom: “hvis jeg prioriterer dette, Hvad er konsekvenserne?”og” er der andre muligheder for at opnå det samme resultat, bortset fra at kaste masser af penge på det?”
for eksempel ved mange forældre ikke, hvordan de skal prioritere mellem deres børns universitetsundervisning og deres egen pensionsplanlægning, men anvendelse af ovenstående spørgsmål afslører, at pensionsplanlægning er den mere presserende prioritet., Det er fordi der er mange måder at betale for college andet end du scrimping og besparelse. Og selv om der ikke var, college ville stadig tage en bagsædet til pensionering planlægning, fordi dine børn kan tage lån til college, men du kan ikke tage lån til leveomkostninger i pension.
Trin 3: Tag handling på dine prioriteter & Spor dine fremskridt
Tegn en linje, der adskiller dine tre øverste prioriteter fra alt andet. Dette er dit hovedfokus; resten kan simre på bagbrænderen., Begynd at tragte dine månedlige besparelser i disse tre øverste prioriteter-og potentielt kun den øverste eller to.
sørg for at spore dine fremskridt mod disse mål hver eneste måned. Den nøjagtige måling afhænger af målet. For eksempel, hvis dit mål betaler dine studielån, er din resterende saldo og det beløb, du har betalt til dato, dine vigtigste målinger.to målinger, du skal spore hver måned, uanset hvad, er din opsparingsrate og din investerbare nettoværdi, som kan gøres gennem personlig kapital., Ved at maksimere disse kan du ikke hjælpe med at forbedre din generelle økonomiske sundhed og fremskridt mod dine andre mål.
Trin 4: gense dine finansielle prioriteter hvert år
din økonomi er ikke statisk. De skifter konstant og udvikler sig, ligesom jeres prioritering og velstandsopbygningsstrategier skal.
for eksempel, når du betaler dine studielån, forsvinder dette mål, og du kan hæve en anden prioritet. Eller hvis du pludselig finder dig selv forventer et barn, købe et hus kan springe til toppen af din prioritetsliste.,
men selv i mangel af sådanne radikale ændringer, bør du stadig revidere dine økonomiske mål og prioriteter hvert år. Over tid kan subtile skift i din økonomi og behov finde sted uden at du bevidst er opmærksom på dem. Afsæt tid mindst en gang om året for at undersøge dine mål og opdatere dine prioriteter i overensstemmelse hermed.
sådan når du flere mål samtidigt
Nogle gange kan du virkelig dræbe to ordsprogede fugle med en sten., Her er et par” snyder ” for at hjælpe dig med at arbejde mod flere mål på .n gang og tage kanten af at vælge mellem dine høje prioriteter.
Udnyt Roth IRAs’ fleksibilitet
Roth IRAs er de mest fleksible skattehæmmede konti til rådighed for dig. Udnyt dem.
Du kan trække dine bidrag til enhver tid, uanset årsag, uden skat straf. Så mens de er beregnet til pensionsopsparing, kan du bruge Roth IRA-midler til dine børns college-undervisning, til en udbetaling på et hus, som en nødfond, eller fordi du vil gøre din varevogn til en hund., (Ikke at jeg anbefaler den sidste, men du kan teknisk set gøre det.)
første gang homebuyers kan også trække op til $10.000 af indtjeningen straf-fri og skattefri. Selv traditionelle IRAs, SEP IRAs, og ENKEL IRAs giver dig mulighed for at hæve op til $10.000 bidrag, straf-fri, selvom du bliver nødt til at betale tilbage skatter og afgifter på tilbagetrækning, da du undgik dem, når du først har bidraget penge.
brug HSA Hacks
Mens Health savings accounts (HSA ‘ er) kun kan bruges til medicinske omkostninger, vil du blive overrasket over, hvor meget fleksibilitet der efterlader.,
Den påtænkte brug for HSAs allerede tjener flere formål:
- til At spare penge for medicinske nødsituationer
- for At spare penge på sundhed forsikringspræmier
- for At spare penge på skatter
HSAs tilbyder den bedste skattemæssige besparelser konto til rådighed i Usa. Midlerne er afskærmet fra skatter på tre måder: bidrag er fradragsberettigede, pengene vokser skattefri, og udbetalinger er skattefri, når de bruges til sundhedsrelaterede udgifter. Men du kan også blive kreativ med HSA ‘ er for at gøre dem endnu mere fleksible., Tænk på din HSA som en pensionskonto først og fremmest, en nødfond sekund, og en medicinsk reserve sidst.
ved pensionering har du brug for penge til medicinske udgifter. Det gennemsnitlige par bruger $ 285,000 på sundhedspleje mellem 65 år og den tid, de dør, ifølge en 2019-rapport fra Fidelity. Så mål at bruge dine HSA-midler til at dække disse pensionsudgifter og udnytte de bedre skattefordele, du får fra en HSA, snarere end en IRA eller 401(k).
i mellemtiden kan en HSA fungere som en nødfond., Ja, det dækker dine medicinske nødsituationer, men du kan også tilføje fleksibilitet til ikke-medicinske udgifter. Når du pådrager dig medicinske udgifter hele året, skal du betale for dem med ikke-HSA-midler, såsom et belønningskort, hvis du har råd til det; bare sørg for at opbevare de medicinske regninger og kvitteringer. Så hvis en ikke-medicinsk nødsituation rammer, og du har brug for midler til at dække det, kan du hæve penge fra din HSA for at refundere de tidligere betalte medicinske regninger.Pro tip: Hvis du ikke har en HSA-konto i øjeblikket, skal du kigge på Lively. De tilbyder 100% gratis konti for enkeltpersoner.,
House Hack
House hacking kan være det bedste træk, du kan gøre for at forbedre din økonomi.
ideen er enkel: Du får en anden til at betale for din bolig. Fordi boliger er den største udgift for de fleste mennesker, det har det største potentiale til at øge din opsparing Sats.
i traditionel hushacking køber du en lille multifamilie-ejendom, flytter ind i en enhed og lejer den anden ud. Lejen fra den nærliggende enhed betaler for dit pant.
ikke kun får du at bo der gratis, men du scorer din første lejebolig., Når du bevæger dig ud, du kan holde ejendommen som en leje for at generere løbende passiv indkomst – indkomst, som du kan sætte mod at betale ned gæld, dine børn,’ kollegium undervisningsafgifter, førtidspensioneringer, eller nogen andre økonomiske prioritering.
Udnyt matchende bidrag
dette råd er en oldie, men goodie: Udnyt altid matchende bidrag fra din arbejdsgiver. Det er faktisk gratis penge. Du sparer mere til pensionering, du sparer penge på din skatteregning, og din arbejdsgiver betaler dig mere. Vind, Vind, Vind., Alt det hjælper dig med at opbygge rigdom skattefri og komme tættere på at blive millionær.
sidste ord
livet kommer med kompromiser. Du kan ikke gøre alt på oncen gang. Men du kan nå dine højeste økonomiske prioriteter, hvis du holder dit fokus på dem. Og du kan endda bøje reglerne ved at tilføje fleksibilitet og gøre fremskridt mod flere mål samtidigt.
følg ovenstående trin, drage fordel af snyderi, og vigtigst af alt, maksimere din opsparingsrate. Hver økonomisk prioritet har onen ting til fælles: jo flere penge du lægger mod det, jo hurtigere når du det.,
Hvad er dine økonomiske prioriteter? Hvad gør du for at nå disse langsigtede mål? Har du nogen sjove snyder at dele?