Penge Crashers

Du er måske ikke klar over, at du vælger en bank er en af de vigtigste økonomiske beslutninger, du nogensinde vil gøre. Banker kan benytte dig af økonomiske muligheder som høj rente opsparingskonti og gratis kontrol, eller de kan koste dig penge og besvær dig i et utal af måder fra månedlige vedligeholdelsesgebyrer til Begrænset ATM tilgængelighed.,at vælge den rigtige kan hjælpe dit liv med at løbe glat, mens det at vælge den forkerte kan være frustrerende og tage tid væk fra de ting, der er vigtigst for dig.

4 typer af banker-Pros & ulemper

Der er fire hovedtyper af bank at vælge imellem. Overvej styrker og svagheder ved hver type for at finde den bank, der bedst passer til dine behov.,

Store Nationale, Multi-Nationale, og Internationale Banker

Disse er de store navne, du har hørt om, såsom Chase Bank, Bank of America, Citigroup, og de kører nationale marketing-kampagner på tv og radio til at tiltrække stor kunde base. Disse banker har fysiske filialplaceringer og pengeautomater over hele landet for kundens bekvemmelighed.

• fordele: næsten hvor som helst du rejser i USA, vil disse banker have en fysisk placering eller pengeautomat., Hvis du rejser meget, giver denne type bank dig den nemmeste adgang til kontanter, uanset hvor du er uden at opkræve dig hævegebyrer.
• ulemper: store banker med millioner af kunder har lidt incitament til at tilbyde de bedste finansielle produkter. Din checkkonto kan opkræve gebyrer og betale ingen renter, og din opsparingskonto betaler i bedste fald minimal rente. Det nationale gennemsnit for at spare konto satser på disse banker i øjeblikket svæver omkring 0,20%.

onlinebanker

onlinebanker er af en grund meget forskellige fra multinationale banker., Disse banker drastisk skære faste omkostninger ved ikke at skulle bygge, lease, og personale mursten og mørtel steder. De videregiver nogle af disse omkostningsbesparelser til deres kunder i form af højere renter på kontrol og gemme konti og bedre kundeservice. Populære online banker omfatter ING Direct og Ally Bank.

• fordele: hvis du ikke har brug for konstant adgang til pengeautomater eller for at kunne tale med en teller, er der ingen grund til ikke at overveje denne type institution., Disse banker tilbyder lignende produkter som andre banker-checks, betalingskort og online bill pay – men tilbyder bedre renter, hvilket betyder mere renteindtægter for dig hver måned.ulemper: gebyrfrie pengeautomater er ofte tilgængelige, men kun i eller i nærheden af byområder. Med andre ord, hvis du bor i et landdistrikt, skal du muligvis køre miles for at finde en. Du har simpelthen ikke mulighed for at besøge en lokal filial, da de ikke findes for online banker. Så hvis du har et problem, du gerne vil tale med en person om, skal du afregne med telefon kundeservice.,

Samfund Banker

Hvis du er en fan af lokaliserede kundeservice og en institution, der er investeret i dit område, et fællesskab bank er for dig. Disse banker er normalt meget mindre end deres nationale brødre, men er ikke nødvendigvis begrænset til bare at have en håndfuld filialer. Nogle samfundsbanker er vokset til at have en betydelig tilstedeværelse i deres lokale region.,

renter og produkter varierer fra bank til bank, men alle samfundsbanker tilbyder grundlæggende konti, såsom kontrol og opsparing, og vedhæft en “vi kender dit navn” – faktor til deres servicemærke.

• fordele: du kan finde lignende tjenester til en stor bank med en mindre, hjemby føler. Plus, samfundsbanker er generelt mere villige til at arbejde med dig baseret på det forhold, du har med dem., For eksempel, hvis du har været i banken i et antal år, kan de være villige til at skære dig lidt slap med hensyn til overtræksgebyrer, eller give dig en bedre rente, når du forhandler om dit billån. Disse banker er stolte af deres forhold til deres kunder.
• ulemper: priser og produkter er ikke så forskellige som hvad store organisationer tilbyder. Med andre ord, hvis du har brug for en ukonventionel pant eller kontotype, er det usandsynligt, at en samfundsbank vil tilbyde det. Online banking kan også være mindre sofistikeret hos samfundsbanker end online og multinationale banker., Yderligere, mens der er fysiske afdelingssteder, er der færre end hvad du måske finder med en stor bank, og det er usandsynligt, at du finder nogen under rejsen.

kreditforeninger

kreditforeninger ligner samfundsbanker. De investeres i deres samfund og har generelt ikke placeringer i flere stater. Strukturen af en kreditforening er imidlertid anderledes, hvilket er det, der giver denne type bank unikke fordele i forhold til de tre foregående muligheder.

kreditforeninger ejes og drives af deres medlemmer., Med andre ord, hvis du bliver medlem, har du faktisk noget at sige i ledelsesbeslutninger. Faktisk, dette er grunden til, at de har medlemskrav for at åbne en konto. Kravene kan være lige så strenge som at skulle arbejde for en bestemt arbejdsgiver eller så mild som at bo, arbejde, eller shopping i det område, kreditforeningen tjener.fordele: fordi medlemmer og ejere er ens, kan du ofte finde lavere kontogebyrer og bedre renter på lån og opsparing og kontrolkonti. Ellers er kreditforeninger meget lig samfundsbanker., De er medlem-orienterede institutioner, der tilbyder en personlig bank erfaring, som, bortset fra at “kende dit navn,” kan betyde bedre kundeservice og større fleksibilitet, når det kommer til lånevilkårene eller kvalifikation og gebyr tilgivelse.

• ulemper: du skal opfylde kravene i en bestemt kreditforening for at åbne en konto, og du vil sandsynligvis ikke finde nogen filialer, hvis du rejser ud af din kreditforenings direkte område. Produkttyper er ikke så varierede, og netbank er typisk ikke så sofistikeret eller brugervenlig som for større banker.,

Faktorer at Overveje, Når du Vælger en Bank

Der er mange faktorer at overveje, når du vælger en bank, og den vifte af muligheder, der kan være forvirrende. Her er en tjekliste til at guide dig gennem processen.

indskudsforsikring

gør aldrig forretninger med en bank eller kreditforening, der ikke tilbyder indskudsforsikring, eller bærer FDIC-eller NCUA-symbolet. Denne forsikring dækker dine indskud op til i alt $250,000, hvis institutionen mislykkes., Der er to typer indskudsforsikring: bankindskud er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mens kreditforeningsindskud er forsikret af National Credit Union Association (NCUA).

Hvis en bank fejler, træder indskudsforsikringsorganisationen ind og overtager. Dette sker normalt på en fredag for at give regulatorer weekendeekenden for at sikre, at alt kører problemfrit den følgende uge. Institutionen åbner som normalt den næste uge, og kunderne får lov til at hæve penge op til indskudsforsikringsgrænsen.,

bank uden indskudsforsikring er økonomisk dårskab. Det koster kunderne intet, og at gå uden det kan resultere i tab af hver dollar, du har deponeret. Den bedste bank er en, der har indskudsforsikring, men er sund nok, så du aldrig behøver at bruge den. Desværre sker der bankfejl, så sørg for at læse om, hvordan du reagerer, når din bank fejler, eller når din bank gennemgår en fusion eller erhvervelse.

gebyrer

gebyrer er en enorm faktor at overveje., Da gebyrer ofte afhænger af dine bankvaner, betaler det sig at være opmærksom på disse vaner ud over statiske gebyrer, som banken opkræver. Ved for eksempel, hvilken balance du sandsynligvis opretholder, hvor mange hævninger i ATM du foretager, og hvor du sandsynligvis vil foretage dem, hvor mange checks du skriver, og hvis du har en opsparingskonto, hvor meget du sandsynligvis vil holde i den.,

For eksempel, en person kan have en no-gebyr checkkonto, fordi de opretholder et minimum på $100 inden for det, mens en anden person kunne betale store gebyrer på samme checkkonto, fordi de ikke kan opretholde et minimum af balance. Husk, at banker gerne opkræver gebyrer fra deres kunder, så læs det med småt.,

Nogle gebyrer for at overveje:

• Månedlige konto gebyrer (herunder dem, der kan blive udløst ved lave vægte)
• Overtræk beskyttelse gebyrer
• Hoppede ind gebyrer (også kendt som en ikke-tilstrækkelige midler, eller NSF, gebyr)
• ATM brug gebyrer
• Sen betaling af gebyrer for lån produkter

Balance Kravene

Som nævnt ovenfor, er der nogle banker, der har et minimum af balance krav, der kan udløse gebyrer. Der er tre primære typer balancekrav:

• gennemsnitlig månedlig saldo., Din saldo skal være over et bestemt krav i gennemsnit i løbet af måneden. Din saldo kan falde under gennemsnittet midlertidigt uden at udløse et gebyr.
• mindste saldo. Din konto skal forblive over et bestemt niveau for enten at undgå sanktioner eller for at garantere en bestemt fordel (som en højere rente).
• minimumsbeløb i besparelser. Nogle banker, især kreditforeninger, kan kræve, at du opbevarer et vist beløb i besparelser, ellers opsiger De din konto.,nogle banker vil ikke have disse balancekrav, eller du kan muligvis forhandle ud af dem. Uanset hvad der er tilfældet, skal du sørge for, at ethvert balancekrav passer til dine behov og ikke sætter dig i et økonomisk bind.
  

  renter

  en anden faktor at overveje er, hvor meget interesse du kan tjene på indlån eller vil blive opkrævet på lån. Ideelt set søger du at generere høj renteindtægter ved at gemme konti og indskudsbeviser, selvom du muligvis skal opgive andre fordele for at finde dette.,

  for eksempel kan en bank have den bedste kundeservice i området, men hvis deres renter er de laveste omkring, kan du passere for at finde en bedre aftale. På samme måde kan du overveje at sætte op med ekstra begrænsninger, hvis det betyder, at du kan tjene et maksimalt renteniveau på dine indskud. Når det er sagt, skal du sørge for, at du ved at tolerere begrænsninger eller dårlig kundeservice ikke pådrager dig ekstra gebyrer. Afhængigt af din kontosaldo kan gebyrer hurtigt negere det beløb, du sandsynligvis vil tjene.

  i sidste ende skal din bank passe til din nuværende situation., For eksempel, hvis du vil tage et lån, skal du prioritere en bank, der tilbyder lave lånesatser. Derefter, når du er betalt og ikke længere har brug for et lån, skal du flytte til en bank, der bedre passer til dine andre bankbehov.

  tilbudte kontotyper

  Kontroller, om din bank tilbyder de kontotyper, du har brug for. Her er fire at overveje:

  • checkkonto. Det er her du holder kontanter, der betaler dine regninger og køber dine dagligvarer, og hvor mange mennesker holder de fleste af deres midler., Kontrol af regnskaber typisk tilbyder et betalingskort, evnen til at skrive checks, automatiske indbetaling, og evnen til at overføre penge til andre konti både i banken og til en ekstern bank. Online automatiske regning betaling planer kan også være tilgængelige, især med de større og online banker.
  • opsparingskonto. Det er her mange mennesker holder deres nødfond. Da pengene inden for en opsparingskonto er beregnet til at blive sat, behøver du ikke bekymre dig så meget om tilgængelighedsspørgsmål. Faktisk begrænser de fleste opsparingskonti antallet af udbetalinger, du kan foretage, til seks pr., Disse konti tilbyder typisk en højere rente end standardkontrolkonti.
  • pengemarkedskonto. En pengemarkedskonto er som at blande en kontrol-og opsparingskonto sammen. Du tjener en højere rente, men har stadig muligheden for at skrive checks ud af kontosaldoen, selvom antallet af checks, du kan skrive eller debitere køb, du kan foretage, typisk er begrænset til et bestemt antal pr.
  • belønninger checkkonto. Dette er en anden slags checkkonto., Der er specifikke krav, du skal opfylde hver måned for at tjene en høj rente, såsom et vist antal betalingskortkøb, indskud eller ACH-overførsler. Belønningsrenten er normalt begrænset til den første $25,000, du har indbetalt hos banken. En populær online checkkonto med cash back belønninger er PerkStreet finansielle.

  typer af finansielle produkter til rådighed

  Der er to primære typer af finansielle produkter til rådighed fra de fleste banker: lån og indkomstskabende aktiver., Større banker vil tilbyde en bredere vifte af hver produkttype, men det betyder ikke nødvendigvis en bedre aftale. Her er et par eksempler på produkter efter type og hvad man skal kigge efter.

  lån:

  • billån (nyt eller brugt). Check for lave renter, origination gebyrer, og forudbetaling sanktioner. Overvej også de forskellige lånevilkår, og hvordan disse passer til dine behov. Du kan normalt finde lave nye bil satser nemt, men brugte bil satser er ikke annonceret så ofte.
  • hjem realkreditlån. Check for lave renter, origination gebyrer eller point, lukning omkostninger, og forudbetaling sanktioner., Overvej også de tilgængelige typer realkreditlån (f.eks. Fast vs. variabel og 30 år vs. 15 år).
  • home e .uity line of credit eller home E .uity loan. Check for lave renter, origination gebyrer eller point, forudbetaling sanktioner, og lukning omkostninger.
  • kreditkort. Check for renter (dvs. bedste lav rente APR kreditkort), hvis du bærer en balance, og belønner programmer (dvs.bedste cash back kreditkort). Husk altid at bruge kreditkort og belønninger klogt at undgå at gå i unødvendig gæld.,

  Aktivvækstprodukter:

  • individuelle pensionsaftaler (traditionelle IRA eller Roth IRA) og mæglerkonti. Check for investering sort og gebyrer. Kan du investere i gensidige fonde, individuelle aktier og obligationer og andre aktivklasser? Hvor forskellige er gensidige fondsmuligheder? Hvad koster det at placere handler? Er der ekstra provision på dit køb, såsom front-end belastninger på gensidige fonde? Hvad er det månedlige eller årlige kontogebyr, og er det baseret på en procentdel af dine aktiver?, Banker, i modsætning til online rabatmæglere, kan tilbyde personlig en-til-en-service, når det kommer til dine investeringer, men husk, du betaler for det.
  • indskudsbeviser. Check for høje renter og varierende CD længder. Ideelt set har banken høje satser for en række vilkår (3 måneder, 6 måneder, 12 måneder, 24 måneder, 60 måneder), så du kan bygge en CD-stige. Kontroller også, hvilke sanktioner du vil have for at trække CD-midler tidligt, hvis nogen.,

  Vær opmærksom på alle gebyrer og årlig vedligeholdelse, du vil blive opkrævet eller kan blive opkrævet, samt begrænsninger eller begrænsninger, du skal overholde. Antag aldrig, at du skal bo hos den samme bank for hvert finansielt produkt, du ejer. Hvis du kan få en bedre sats på et pant i en anden bank, skal du gøre det. Hold ikke bare fast i din bank på grund af det forhold, du har med dem.

  kundeservice, tilgængelighed og andre tjenester

  Kundeservice kan gøre eller ødelægge din oplevelse med en bank., Forfærdelig service kan køre dig væk fra selv de bedste renter og koste dig tid såvel som penge. Søg efter anmeldelser online og spørg dine venner, om de har gjort forretninger med den bank, du er interesseret i. Hvis du begynder at se en tendens i en negativ retning, kan det være bedst at se andre steder.

  en stor bidragyder til god kundeservice er, hvor tilgængelige repræsentanterne er. Dette bestemmes delvist af den type bank, du har at gøre med., En bank med et sted i dit område på den anden side af byen vil ikke være let at komme til, eller det kan være vanskeligt at komme igennem på telefonen. Når det er sagt, mens en bank på hvert hjørne kan give god kundeservice, når du går ind, kan tjenesten gennem deres 1-800-nummer være ligefrem elendig. Overvej, om du vil have “live” kundeservice, som du kører til, eller hvis du foretrækker at tale i telefon. Overvej derefter, hvor tilgængelige de er via begge metoder.,

  Hvis du banker med en online bank eller en, som du ikke let kan få adgang til, bliver de tilgængelige servicemuligheder online eller over telefonen kritiske. Vil du sidde fast i et telefontræ i timevis, før nogen besvarer dit opkald, eller henter de den første ring? Også, Hvordan har du det med outsourcing? Mange større banker og nogle online banker har outsourcet deres kundeservice til lande som Indien for at spare penge. Hvis du har en stærk mening om dette, er det bedst at finde ud af det, før du åbner en konto.,

  

  tjenester for at søge efter

  uden for kundeservice skal du vide, om en bank tilbyder:

  • Online banking. Dette bør være standard. Hvis du ikke kan tjekke din kontosaldo online, skal du gå videre til en anden bank. Når det er sagt, arrangere overførsler, Se kontrol, du har skrevet, og automatisk regning løn kan ikke tilbydes online af mange små samfund banker eller kreditforeninger. Deres online platform kan være forældet og ikke brugervenlig.
  • elektroniske udsagn., Insisterer banken på at sende udsagn til dig, eller kan du modtage en månedlig e-mail med et link til din erklæring? Dette er en hurtig indikation af, hvor progressiv banken er, og hvor god deres andre online bankfunktioner sandsynligvis vil være.
  • automatiske betalinger. Dette er også kendt som automatisk bill pay. Vil din bank være i stand til at betale din regning direkte, og er der en omkostning for at bruge denne service?
  • direkte indbetaling. At have din lønseddel deponeret elektronisk til din bankkonto er standard hos de fleste pengeinstitutter. Men hvor godt fungerer systemet?, En god kilde til disse oplysninger kan være online anmeldelser.bankoverførsler. Kan du overføre penge nationalt og internationalt? Hvilke gebyrer er involveret?
  • Kassererchecks. Mange store finansielle transaktioner, såsom lukning på et hjem, kræver en kasserercheck med et verificeret beløb, trykt modtager og vandmærke på checken. Tilbyder banken denne service, og i bekræftende fald, hvor meget opkræver de?
  • ATM restitutioner. Hvis du rejser meget og bruger kontanter, vil du blive opkrævet “out of net .ork” ATM-gebyrer., Refunderer banken alle disse gebyrer, nogle af dem eller slet ingen?de fleste banker vil tilbyde de fleste af ovenstående muligheder, men omkostningsstrukturer kan variere meget. En kasserercheck hos en kreditforening kan for eksempel koste $4, men på tværs af gaden i national bank koster det $12. Hvis du sjældent bruger kasserer checks, denne forskel er ikke en big deal, men hvis du bruger dem regelmæssigt, de højere gebyrer vil hurtigt tilføje op. På samme måde er nogle faktureringssystemer gratis for alle kunder, mens andre har et månedligt gebyr eller kræver, at du har en premium-konto.,
    

    banksikkerhed og identitetstyveri

    en stor faktor, der konstant afspilles i medierne, er banksikkerhed med hensyn til dine personlige oplysninger. Det ser ud til, at en anden banks teknologiske infrastruktur hver måned kompromitteres, og tusinder af kunders personlige oplysninger stjæles.selvom sofistikeringen af en banks sikkerhed er absolut vigtig, må du ikke veje denne faktor for tungt. Sandheden er, at ingen bank er “hacker-bevis.,”Dine personlige oplysninger er konstant i fare, og på et tidspunkt vil en af de banker, detailhandlere eller offentlige enheder, du beskæftiger dig med, sandsynligvis få data stjålet.

    det vigtigste er, hvordan din bank reagerer, når personlige oplysninger bliver stjålet eller på anden måde kompromitteret. Sidder de på sidelinjen i en uge, mens medierne rapporterer om “katastrofen”? Eller reagerer de hurtigt ved at lukke konti, lukke uautoriserede transaktioner og udstede et nyt kontonummer? Desuden får du et opkald eller en tekst, når der sker noget mistænkeligt med din konto?,

    sidste ord

    vigtigheden af at vælge en bank bør ikke undervurderes. Men at vælge den rigtige kan have så meget at gøre med dine bankvaner og personlige præferencer, som det kan med bankens individuelle attributter, såsom lave gebyrer, god kundeservice eller høje renter på konti. Først skal du identificere, hvad der er vigtigst for dig med hensyn til de typer konti, du ønsker, produkter og serviceniveau, du har brug for, og hvordan du kan lide at kommunikere med din bank., Punkterne ovenfor kan give en oversigt for dig at overveje din egen adfærd samt hvordan en bestemt bank kan passe det.

    Når du har identificeret, hvad du vil have i din bank, skal du begynde at gennemgå dine muligheder. Besøg bank websebsteder, tale direkte med en repræsentant i hver bank, du overvejer, og gå gennem dine prioriteter med dem. Derefter, når du har indsnævret denne liste endnu mere, se til online anmeldelser og spørg venner eller familie, hvis de har nogen erfaring med de pågældende banker., Følg denne protokol for at skifte til en bank, der vil spare dig penge og give en hovedpine-fri oplevelse.

    Hvad ser du typisk efter i en bank, og hvilken endte du med at vælge?0.91% APY-Åbn en højtydende online opsparingskonto hos Ally Bank i dag. Ingen Månedlige Vedligeholdelsesgebyrer!