flere seniorer tager nye boliglån
mange pensionister ser ikke længere betale deres hjem som en del af deres mål.
flere og flere amerikanere erat drage fordel af de lave renter ogskattepauser, der følger med at have et pant.
Hvis du dimensionerer ned, kan du få et pant i stedet for at købe det nye sted med kontanter. Eller du kan refinansiere for lavere betalinger i stedet for at betale en del af din saldo.,
men der er visse udfordringerder kommer med at få et boliglån i pension. Her er hvad du bør videfør du kommer i gang.
tjek dine realkreditmuligheder (7. Februar 2021)
i denne artikel (Spring til…)
- kan seniorer få et 30-årigt boliglån?
- udfordringer seniorer ansigt og hvordan man håndterer dem
- pant løsninger til seniorer
- bør du få et pant som senior?
- Eksempel: Pant kvalifikationen i pension
- Find den bedste pant for dig
Kan du få a30-årige boliglån som senior?,
først, hvis du har midlerne,er ingen alder for gammel til at købe eller refinansiere et hus. E .ual Credit Opportunity Act forbyder långivere at blokere elleropmuntre nogen fra et pant baseret på alder.
Hvis vi baserer støtteberettigelse på alder alene, har en 36-årig og en 66-årig de samme chancer for at kvalificere sig til et realkreditlån.
kvalifikationenkriterier forbliver de samme: indkomst, aktiver, gæld og kredit.
det kan dog være sværere at mødedisse kriterier i pensionering — især når det kommer til indkomst.,
seniorer bør forvente strengere kontrol, når de ansøger om et realkreditlån. Du bliver sandsynligvis nødt til at give ekstra dokumentation, der understøtter dine forskellige indkomstkilder (pensionskonti, Social sikring, pension osv.)
der kan være flere hoops at hoppe igennem. Men hvis du har kontanter til at foretage betalinger, skal du kunne kvalificere dig til et nyt boliglån eller refinansiere dit nuværende hjem.,
tjek dine boliglånsmuligheder (7.Februar 2021)
udfordringer pensionister og seniorer står overfor, når de får et prioritetslån
mens der ikke er nogen maksimal aldersgrænse for at ansøge om et prioritetslån, seniorer og pensionister kan finde ud af, at det er sværere at kvalificere sig til et boliglån.
ingen regelmæssig indkomst
Realkreditvirksomheder skalbekræfte, at du kan betale et boliglån tilbage, før de vil låne til dig.
normalt betyder det at se udved månedlig indkomst baseret på tax2-skatteformularer. Men de fleste seniorer vil ikke have en regelmæssigmånedlig pengestrøm for at vise långivere.,
For thosein pensionering, långivere vil ofte overveje, 401(k)og s, IRAs, og andre pensionering konto distributioner formortgage kvalifikationen.
de vil også overveje social sikring indkomst, pension, og indtægter fra investeringer.
låntagere skal dog bevise, at disse midler er fuldt tilgængelige for dem på det tidspunkt, de ansøger. Du kan ikke kvalificere baseret på pensionskonti eller pension, medmindre du kan trække fra dem uden sanktioner.
og pensionister skal vise, at deres pensionskonti kan bruges til at finansiere et pant på toppen af regelmæssige leveomkostninger som mad og forsyningsselskaber.,
indkomst, der slutter på under 3 år (pensionering)
boligkøbere, der endnu ikke er pensioneret, men planlægger at gå på pensionsnart, kan ramme en anden ulempe i pantansøgningsprocessen.
Når du køber et hjem eller refinansiere, pant långivere needto bekræfte din indkomst kilde vil fortsætte i mindst 3 år efter loancloses.
en person, der går på pension om et år eller to, vil ikke opfylde dettefortsættende indkomstbehov.,
i så fald ville de ikke kvalificere sig til et realkreditlån eller refinansieringslån — uanset hvor højt deres kredit score eller hvor mange penge de har gemt væk i investeringer og pensionskonti.
den enkleste løsning på dette problem? Sig ikke til din slender, at du vil gå på pension.
Der er intet på din løn stubber at cue en långiver offabout pensionsordninger, så de har al mulig grund til at tro din indkomst willillcontinue.
Der er heller ingen garanti for, at du vil kræve whenhenplanned., Mange mennesker ændrer deres planer baseret på den nuværende økonomi, deresinvesteringer eller deres ønske om at fortsætte med at arbejde.
Du skal dog være helt sikker på, at du kan give afdrag på realkreditlån med den indkomst, du har i pension.
Hvis du er i en situation,hvor du har modtaget aretirement ‘buyout’, eller din arbejdsgiver fortæller din långiver om pensionsordninger, kan du muligvis ikke kvalificere dig til et nyt pant.,
i dette tilfælde skal du muligvis vente, indtil du er pensioneret og begyndt at trække fra dine pensionskonti for at kvalificere dig baseret på dine aktiver snarere end din indkomst.
adgang pensionsfonde
de fleste under guidelinesriting retningslinjer overveje distributioner af 401(k)s, IRA eller andre pensionskonti at have en defineret udløbsdato. Dette skyldes, at de involverer udtømning af aktivet.
som sådan skal låntagere, der hidrører fra sådanne kilder, kunne dokumentere, at det forventes at fortsætte i mindst tre år efter datoen for deres realkreditansøgning.,
derudover kan enkeltpersoner typisk ikke hæve penge fra 401(k) konti før 59 ½ år uden straf.
af denne grund er pensionistenskal vise sig ubegrænset adgang til disse konti og uden straf.
hvis regnskabet består af aktier, obligationer eller gensidige fonde, betragtes disse aktiver som Flygtige.
af denne grund bruger långivere kun 70 procent af værdien på pensionskonti til at bestemme, hvor mange distributioner der er tilbage.,
Bekræft din boliglån berettigelse (7.Februar 2021)
Mortgage løsninger til seniorer
Som nævnt ovenfor, seniorscan nemt overvinde indkomst hindring for boligkøb, hvis de har midler inassets, pensionering, eller investeringskonti. faktisk er der programmer, der er specielt designet til at hjælpe seniorer og pensionister med at finansiere deres hjem.
Assetdepletion lån
et aktiv udtømning lån er en type pant designet til boligkøb og refinansiering uden regelmæssig indkomst., realkreditlån under aktivnedbrydning gør det muligt for låntagere at kvalificere sig til et boliglån baseret på deres likvide aktiver i stedet for at fortsætte indkomstkilden.
i dette tilfælde er summen aflåners aktiver opdelt i en månedlig “indkomst”, som er vant tilBestem, om de har råd til løbende realkreditbetalinger.
For eksempel, hvis du har $ 1 million i opsparing, långiveren vil opdele dette beløb med 360 (antallet af måneder i de fleste realkreditlån) at nå frem til en indkomst på omkring $2.700 per måned.
du har brug for et betydeligt beløb isavings at kvalificere.,
kun visse typer midler kan tælles med din kvalificerende “indkomst” for et aktivudtømningslån. Disse omfatter typisk:
- Kontrol og besparelser konti
- pengemarkedet konti
- indskudsbeviser
- Investeringer såsom aktier, obligationer og investeringsforeninger
- 401(k) og IRA pensionsopsparing
Uanset om theincome har en fastsat udløbsdato, långivere kræver pensionister til at dokumentere theregular og fortsat modtagelse af den kvalificerende indkomst.,
Dette er typisk gjort ved hjælp af en eller flere af følgende:
- Breve fra de organisationer, der giver den indtægt
- Kopier af pensionering award bogstaver
- Kopier af underskrevet føderale selvangivelser
- 1099 former
- Bevis for nuværende kvittering via kontoudtog indskud
For pensionister, der ikke er at tjene indkomst, en aktiv nedbrydning lån kan være en god måde at kvalificere sig til et nyt hjem lån eller omlægning.,
realkreditlån til seniorer om Social sikring
social sikringsindkomst til pensionering eller langvarig handicap kan typisk bruges til at hjælpe med at kvalificere sig til et realkreditlån.
det betyder, at du normalt kan refinansiere med social sikringsindkomst — så længe du i øjeblikket modtager den.
SSI vil sandsynligvis blive talt sammen med pensionsfonde og andre likvide aktiver for at beregne låntagers samlede kvalificerende “indkomst.”
da SSI typisk ikke er skattepligtig, kan den også”opregnes”, hvilket betyder, at långiveren kan øge det kvalificerende beløb med 10-25%.,
dette øger det beløb, som en senior med social sikringsindkomst får lov til at låne.
for at en långiver kan tælle socialsikringsindtægter mod dit prioritetslån, skal det dokumenteres via et SSA-tildelingsbrev eller bevis for den aktuelle kvittering.
hvis låntageren trækker socialsikkerhedsindtægter fra en anden persons arbejdsrekord, skal de give SSA-Tildelingsbrevet og beviset for den nuværende kvittering samtbekræftelse af, at indkomsten vil fortsætte i mindst 3 år.,
Kontrollere dit realkreditlån berettigelse på Social Sikkerhed (Feb 7th, 2021)
Fannie Mae plejehjem buyingprogram
Både Fannie Mae og Freddie Mac, to massive enheder at regulere boligmarkedet, har politikker, der alloweligible pension aktiver skal anvendes til at kvalificere under visse betingelser.
f.eks. Gademimeren Mae lader långivere bruge aborrowerer ‘ s pensionering aktiver for at hjælpe dem med at kvalificere sig til et realkreditlån.,
hvis låntageren allerede bruger en 401(k) eller andre pensionskonti for pensionsindkomst, skal låntageren påvise, at indkomsten modtaget fra dette aktiv vil fortsætte i mindst tre år.
hvis låntageren ikke allerede bruger aktivet, kan långiveren beregne den indkomststrøm, som assetcould tilbyde.Freddie Mac senior homebuying program
tilsvarende ændrede Freddie Mac sine udlånsretningslinjer for at gøre det lettere for låntagere at kvalificere sig til amortgage, når de har begrænsede indkomster, men betydelige aktiver.,
reglen tillader långivere atoverveje IRAs, 401(k)s, engangsbeløb pensionskonto distributioner, og proceds from salg af en virksomhed for at kvalificere sig til et realkreditlån.
eventuelle IRA-og 401(k) – aktiver skal være fuldt udstyret og skal være “helt tilgængelige for låntageren, ikke underlagt en tilbagetrækningsbøde og ikke i øjeblikket bruges som indtægtskilde.”
Køb et hjem med investmentmoney
Som tidligere nævnt, whenretirement konti består af aktier, obligationer eller investeringsforeninger, långivere, der kun kan bruge 70% af den samlede værdi af disse konti til at bestemme, hvordan manydistributions forblive.,
Køb et hjem med en medunderskriver
en af de hurtigste og nemmeste løsninger for seniorer, der har problemer indkomst-kvalificerende er at tilføje en medunderskriver.
nogle pensionerede forældre gør dette ved at tilføje deres børn til deres pant ansøgning.
et barn med betydeligindkomst kan overvejes sammen med forældrene, så de kan købe et hjem selv uden regelmæssig pengestrøm.
Fannie Mae har ancreasingly populære nye lån program for medunderskrivere. “HomeReady” pant program tilladerindkomst fra ikke-låntagende husstandsmedlemmer, som voksne børn, til at væretæller.,
Køb et hjem med ikke-skattepligtig indkomst
en anden nyttig løsning forseniors tæller ikke-skattepligtig indkomst.Indkomst for Social sikring, f.eks., beskattes typisk ikke. De fleste långivere kan øge mængden af denneindkomst med 25 procent, også kendt som “opregning”, når de beregner månedligindkomst.
desværre, bare fordi alender har lov til at brutto op ikke-skattepligtig indkomst, betyder det ikke, at de skal.Yderligere, de kan vælge at brutto med en mindre procentdel, såsom 10 eller 15 procent.
tal med din långiver omhvordan de beregner ikke-skattepligtig indkomst.,
tjek dine boliglånsmuligheder (7.Februar 2021)
Reverse realkreditlån
et stadig mere populært portgage-produkt, der er specielt designet til seniorer, er det omvendte prioritetslån.
det omvendte realkreditlån kaldes officielt Home E .uity Conversion pant eller HECM, og støttes af Federal Housing Administration (FHA). omvendt realkreditlån giver seniorer adgang til egenkapitalen i deres hjem via månedlige betalinger til pensionisten. Renterne udskydes derefter til, når lånet modnes.
Over tid er saldoen opståetpå huset stiger, mens mængden af egenkapital falder.,
Med et omvendt realkreditlån skal enborro Muster være mindst 62 år eller ældre for at kvalificere sig.
denne type lån er ikke for alle. En anden type hjem egenkapital produkt — som en HELOC, hjem egenkapital lån eller cash-out refinansieringer — er ofte et bedre valg at få adgang til kontanter.
Lær mere om, hvem der skal og ikke bør overveje et omvendt realkreditlån her. Eller tjek FHA ressource side på HECM reverse realkreditlån.
Hvornår giver det mening at få et boliglån som senior?,
mange pensionister og seniorer vælger at have et pant i stedet for at betale deres lånebalance eller købe et nyt hjem med kontanter.
dette kan frigøre besparelser tilandre anvendelser. Fornødenheder som mad, transport og langvarig pleje erblandt de højeste udgifter for seniorer.
bortset fra frigørelse af aktiver er der en række grunde til,at seniorer overvejer at finansiere et nyt hjemmekøb.,
- Dimensionering ned — Empty nesters kan størrelsen ned for at minimere firkantet optagelser, vedligeholdelse, og omkostninger til realkreditlån
- Fysiske udfordringer — Rengøring og reparationer kan blive fysisk krævende. Mange seniorer køber et nyt hjem for at skære ned på vedligeholdelse
- supplere fast indkomst-flere og flere ældre har svært ved at leve af deres faste indkomster., Pensionister kan beslutte at sælge eller refinansiere deres hjem, til at finansiere et nyt hjem køber, og bruge af egenkapitalen udbetalt for at supplere deres indtægt
- Flytter til et nyt område — Ifølge en undersøgelse, at så mange som 40 procent af pensionister, der vover sig ud af deres hjemland på udkig efter bedre vejr, rekreation, gunstige skatter og andre ydelser
Hvis nogen af de ovennævnte appliesto du, det kan være værd at overveje at finansiere et hjem i pensionsalderen.,
tjek dine boliglånsmuligheder (7. Februar 2021)
eksempel: kvalificering til et aktivudtømningslån i pension
som eksempel har suppositoriree Michael $1.000.000 i sin 401(k), og han har ikke rørt det.
Michael er endnu ikke 70., den alder, hvor IRS kræver, at kontoejere begynder at tage krævede minimumsfordelinger fra 401(k)s.
han lever af social sikringsindkomst sammen med indkomst fra en Roth IRA.
for at kvalificere Michael til amortgage bruger långiveren 70 procent af 401(k) saldoen, eller $700,000, minushis udbetaling og lukning omkostninger.,
Bemærk: f.eks. Gademimeren Mae tillader også låntagere at bruge optjente aktiver fra pensionskonti for udbetaling, lukning omkostninger, og reserver.
lad os sige, at efter nedbetaling og lukning omkostninger, Michael er tilbage med $630.000.hvis man antager et 30-årigt pant, kan det beløb på $ 630k derefter bruges til gradvist at betale for sit pant i løbet af de næste 360 måneder. Det ville give ham $ 1,750 om måneden til at sætte mod en boligbetaling.
selvom det ikke er en separateloan type, kalder långivere undertiden dette et “aktivudtømningslån” eller “assetbased loan.,”Og låntagere kan stadig tælle indtægter fra andre kilder, når debrug aktiver til at hjælpe dem med at kvalificere sig.
Michael kunne bruge aktivudtømningsmetoden fra sin uberørte 401(k) kombineret med den indkomst, han allerede modtager fra Social sikring og hans Roth IRA for at kvalificere sig og låne så meget som muligt.
han har faktisk ikkebegynd at dyppe i sin 401(k) for at betale pantet, men denne beregning viser sin långiver, at han kunne stole på sin 401(k) for at betale pantet om nødvendigt.,
Find det bedste realkreditlån til dig
de fleste realkreditinstitutter har låneprogrammer, der gør det muligt for seniorer at købe et hjem eller refinansiere deres nuværende hjem.
ikke alle långivere ererfarne med udstedelse af realkreditlån til pensionister.før du vælger en långiver, skal du sørge for at stille et par screeningsspørgsmål. Du vil gerne vide, hvordan lenderqualualifies pensionsindkomst, samt hvordan de beregner kvalificerende indkomstfra aktiver.
et par spørgsmål, der stilles opfrontkan hjælpe dig med at finde en erfaren långiver til at behandle din ansøgning og få dig den bedste deal.,
Bekræft din nye sats (7. Februar 2021)