Hvad Er VantageScore?
VantageScore er en forbruger kredit rating produkt, der er udviklet af de tre øverste kredit bureauer, Equifax, TransUnion, og Experian, i 2006 som et alternativ til den FICO score, skabt af Fair Isaac Corporation i 1989.
nøgle Takea .ays
- VantageScore er et forbrugerkreditvurderingsprodukt, der genererer en score mellem 300 og 850. Det er et alternativ til den almindeligt anvendte FICO score genereret af Fair Isaac Corporation.,
- VantageScore blev udviklet af de samme tre kreditvurderingsbureauer—Equifax, TransUnion, og Experian, som er anvendt ved FICO til at udvikle sin score.
- VantageScore hævder at bruge” machine learning ” teknikker til at generere et mere præcist billede af en forbrugers kredit.,
Forståelse VantageScore
VantageScore 4, den seneste version, er en kredit score beregnes ved hjælp af et gennemsnit af fem vægtede faktorer:
- Samlet kredit forbrug, balance, og tilgængelig kredit
- Kredit mix og erfaringer
- Betaling historie
- Nye konti
- Alder af kredit historie
Det anvender avancerede algoritmer og machine learning teknikker, som det hævder, gør det mere præcis end en FICO score., Mange andre mulige faktorer ignoreres, “herunder race, farve, religion, nationalitet, køn, civilstand, alder, løn, beskæftigelse, arbejdsgiver, ansættelseshistorie, hvor du bor, samlede aktiver.”
tidlige versioner anvendte et scoringsområde på 501 til 990 med tilsvarende bogstavkarakterer fra A til F og vægtede faktorer forskelligt. VantageScore 3 skiftede imidlertid til det samme scoringsområde som FICO, 300 til 850, og eliminerede bogstavkaraktererne, ligesom VantageScore 4.,
FICO scorer fortsat den mest populære kredit score, ansat af omkring 90% af alle långivere. Brugen af VantageScore er imidlertid steget og vokset med omkring 20% årligt siden juni 2015, baseret på undersøgelser foretaget af konsulentfirmaet Oliver .yman. Den seneste tilgængelige undersøgelse, der ser på året fra 1. juli 2018 til 30. juni 2019, fandt, at cirka 12, 3 milliarder Udsigtsresultater blev brugt af mere end 2.500 brugere. Kreditkortudstedere var de mest produktive brugere af VantageScore, efterfulgt af banker.,
jo højere din VantageScore er, jo lavere er din kreditrisiko.
Sådan fungerer VantageScore
både VantageScore og FICO-score fungerer på data, der er gemt i forbrugerkreditfiler, der vedligeholdes af de tre nationale kreditbureauer. Modellerne foretager derefter en statistisk analyse af dataene for at forudsige sandsynligheden for, at en forbruger misligholder et lån. Både VantageScore og FICO modeller repræsenterer risikoen for et lån standard i form af trecifrede scores, med højere score indikerer en lavere risiko.,
enhver med en Udsigtsscore på 600 eller mindre anses for at have dårlig eller meget dårlig kredit. En gennemsnitlig eller rimelig kreditvurdering er et sted mellem 601 og 660. Mellem 661 og 780 betragtes som en god kredit score, og alt over 780 anses for at være fremragende.,
De komponenter af en VantageScore er vægtet som følgende:
- Samlet Kredit Forbrug, Balance og Tilgængelig Kredit (Ekstremt Indflydelsesrige)
- Kredit Mix og Erfaring (stor indflydelse)
- Betaling Historie (Moderat Indflydelsesrige)
- Nye Konti, som er Åbnet i (Mindre Indflydelsesrige)
- Alder af Kredit Historie (Mindre Indflydelsesrige)
Alt kredit forbrug, balance og tilgængelig kredit se på en forbruger kredit udnyttelse forholdet., For eksempel, hvis du har en $10,000 kreditlinje på en måned og har trukket $5,000 fra denne linje, vil dit forhold være 50%.
Credit mi.og erfaring vedrører den slags kredit, du har, med en blanding af revolverende kredit, såsom kreditkort, og afdragskredit, såsom et pant eller et auto lån, der betragtes som det bedste. Betalingshistorik ser på, om du konsekvent har betalt dine regninger til tiden eller ej. Nye konti involverer, hvor mange anmodninger om ny kredit du har foretaget, og alder af kredit historie er, hvor længe du har opretholdt dine kreditkonti.,
En VantageScore syntetiserer oplysninger fra alle tre kredit-bureauer, og er den samme for hvert bureau, mens en FICO score bruger kun oplysninger fra ét kredit-bureauet, og er specifikke for det pågældende bureau.
Forskelle Mellem FICO Score og VantageScores
Der er flere punkter forskel mellem FICO, og VantageScore. FICO opretter en enkelt bureau-specifik score for hver af de tre kredit bureauer, kun bruger oplysninger fra dette bureau., Som et resultat er det faktisk tre scoringer, ikke en, og de kan variere lidt, da hvert bureau vil have forskellige oplysninger om en forbruger.
en VantageScore er en enkelt, tri-bureau score, der kombinerer information fra alle tre kredit bureauer og bruges af hver af dem. FICO-scoringer kræver en kredithistorie på mindst seks måneder, men VantageScores kan beregnes for personer med en kredithistorie, der er mindre end seks måneder gammel, så den kan bedømme cirka 40 millioner flere mennesker end FICO-score.,hårde forespørgsler kan have negativ indflydelse på kreditresultater, da de er et tegn på, at den enkelte kan være på krogen for mere kredit. FICO giver mulighed for en 45-dages vindue for studielån, auto lån og realkreditlån forespørgsler, mens VantageScore har en 14-dages vindue for alle typer af lån. Dette betyder, at hvis der foretages flere forespørgsler i vinduet, behandles de som en enkelt forespørgsel., For eksempel, hvis du tager et personligt lån, ansøge om et kreditkort, og logge på et realkreditlån inden for en 14-dages periode, vil VantageScore behandle de tre henvendelser til din kredit score som en enkelt. FICO vil dog behandle dem som tre undersøgelser, fordi det kun giver undtagelser for visse typer lån.,