Die First National Bank of Omaha (FNBO) hat im Januar auch die Zinssätze ihrer beiden Best Western Hotel-Marken-Prämienkarten erhöht: die Best Western Rewards Mastercard und die Best Western Rewards Premium Mastercard.
Keine dieser Kreditkartenzinsenaktualisierungen basierte auf Zinsänderungen der Federal Reserve, die Anfang 2020 die gemeinsame treibende Kraft für Kreditkartenzinsenanpassungen waren., Der Federal Funds Rate sollte nahe Null bleiben, bis sich die Wirtschaft vollständig von der Pandemie erholt hat, was bedeutet, dass Kreditkartenzinsenänderungen vorerst (und wahrscheinlich bis 2023, basierend auf den neuesten Projektionen) hauptsächlich von der Risikobewertung der Emittenten bestimmt werden.
Die US Bank reagierte nicht auf mehrere Anfragen nach Kommentaren zu ihren Kartenangebot-Updates. Branchenexperten teilten dem Kontostand mit, dass es für Banken nicht ungewöhnlich ist, die Geschäftsbedingungen für Karten regelmäßig zu aktualisieren., Steigende Kartenkosten könnten nun darauf hindeuten, dass die Kreditgeber angesichts der unsicheren Finanzen, mit denen viele Kreditnehmer immer noch konfrontiert sind, Befürchtungen hinsichtlich der Fähigkeit der Karteninhaber zur Rückzahlung in der Zukunft hegen. Die Banken sind optimistisch, aber vorsichtig, und die Zinssätze können das widerspiegeln.
Eine der jüngsten Fed-Umfrage von USA, die Banken stellten fest, dass Kartenemittenten zwar eher bereit sind, neue Kreditkartenkonten zu genehmigen, als sie sich auf dem Höhepunkt der Pandemie befanden, viele jedoch davon ausgehen, dass die Stimmung von kurzer Dauer sein könnte, je nachdem, wie die Verbraucher ihre Kredite weiter verwalten, wie sich die Wirtschaft entwickelt und sogar wie die Hilfsmaßnahmen des Bundes ausgehen.
Cash Advance Kosten Steigen
Die Balance auch nahm eine Reihe von höheren cash advance APRs im Januar, wieder basierend auf US-Bank bieten updates. Der Emittent erhöhte die in den Konditionen von acht Karten aufgeführten Barvorschusszinsen um bis zu 25.99%., Diese Änderungen reichten aus, um unseren durchschnittlichen Cash Advance APR gegenüber dem Vormonat um ein Haar (0.05 Prozentpunkte) zu erhöhen.
Während Aktualisierungen durch einen Kartenaussteller keine konkreten Anzeichen für einen Trend sind, ist es bemerkenswert, dass die US-Bank die Bargeldvorschusskosten auf so vielen Karten erhöht hat, zumal der durchschnittliche Bargeldvorschusssatz APR fiel letztes Jahr. Banken sind möglicherweise eher bereit, Kredite zu vergeben, aber diese APR-Änderungen deuten darauf hin, dass die Verbraucher möglicherweise zögern, einfachen Zugang zu zusätzlichen Mitteln zu erhalten, ohne mehr zu verlangen, um potenzielle Verluste auszugleichen.,
„Eine Vorauszahlung mit einer Kreditkarte gibt Ihnen die Möglichkeit, die Kreditkarte auf die gleiche Weise wie Ihre Bank ATM—Karte zu verwenden, aber der Unterschied hier ist, dass es nicht Ihr Geld-es ist die Banken“, sagte Bruce McClary, Senior Vice President of Communications für die National Foundation for Credit Counseling (NFCC). „Bargeldvorschüsse werden vom Kreditgeber als riskanter Schritt empfunden, um ihr Risiko auszugleichen, falls Sie in eine Schuldensituation geraten, die Sie nicht zurückzahlen können, könnten sie einen höheren Zinssatz für diese Transaktion schlagen.,“
In der Zwischenzeit halten Karteninhaber immer noch Guthaben in Schach
Die Verbraucher haben die Kartenschulden während eines Großteils der Pandemie unter Rekordniveau gehalten. Nach einem kurzen Anstieg im September ist der revolvierende Schuldenstand der USA (der sich hauptsächlich auf Kreditkartenguthaben bezieht) laut dem jüngsten G. 19 Consumer Credit Report der Federal Reserve leicht auf 978.8 Milliarden US-Dollar gesunken. Das ist der niedrigste Stand seit Mai 2017 und 11% (oder etwa 120 Milliarden US-Dollar) weniger als das Rekordhoch von 1.099 Billionen US-Dollar im Februar 2020.,
Durchschnittliche Zinssätze nach Kreditkartentransaktionstyp
Es gibt drei Haupttypen von Transaktionen, für die Sie Kreditkarten verwenden können: Einkäufe, Saldoüberweisungen und Bargeldvorschüsse. APRs variieren häufig je nachdem, welche dieser Transaktionen Sie tätigen, und einige Emittenten geben neuen Karteninhabern eine Pause, indem sie für einige dieser Transaktionen für eine begrenzte Zeit niedrige oder 0% – Zinssätze anbieten.,
Kauf APR Deals
Die Beantragung einer neuen Kreditkarte für einen Aktionskauf APR kann eine gute Idee sein, wenn Sie einen großen Kauf finanzieren möchten, aber keine Zinsen zahlen möchten. Fast ein Viertel der Karten, die wir für diesen Bericht verfolgen, bieten neuen Karteninhabern den Kauf von APRs an, was typisch für das vergangene Jahr der Angebotsdaten ist.
- Typische Angebotslänge: Im Durchschnitt dauern diese Angebote etwa 12 Monate, was ebenfalls die Norm war. Es ist selten, Kauf APR Angebote länger als 15 Monate zu finden., Nur fünf Karten in unserer Datenbank bieten 0%Neukarteninhaber Angebote länger als 15 Monate.
- Best 0% Kauf APR deal: Das längste Einführungskaufpreisangebot beträgt 20 Monate, das von der US-Bank Visa Platinum Card angeboten wird.
- Kredit-Score Qualifikationen: Wenn Sie eine 0% Kauf APR wollen, werden Sie wahrscheinlich stellar Kredit benötigen. Satte 94% dieser Kartenangebote in unserer Datenbank empfehlen Bewerbern eine gute oder ausgezeichnete Bonität.
- Rate nach Ablauf der No-Interest-Periode: Karten mit Promotionskauf APRs berechnen einen durchschnittlichen laufenden Zinssatz von 18.,33%, etwas höher als in den Vormonaten nach den Zinserhöhungen, die wir im Januar verzeichneten.
Balance Transfer APR Deals
Wenn Sie Schulden von einer High-APR-Kreditkarte auf eine mit einer niedrigeren oder zeitlich begrenzten 0% APR on balance Transfers verschieben, können Sie die Zinskosten senken und Schulden schneller tilgen. Im Vergleich zu dieser Zeit im letzten Jahr sind jetzt weniger Guthabentransferraten für Werbeartikel verfügbar, aber etwa 26% der vom Guthaben verfolgten Karten bieten derzeit neuen Karteninhabern solche Angebote an.,
- Typische Angebotslänge: Die durchschnittliche Länge der Guthabenübertragungsrate beträgt etwa 14 Monate, was mit dem Durchschnitt des Vormonats übereinstimmt.
- Längste Balance Transfer Deal: Die SunTrust Prime Rewards Kreditkarte gibt neuen Karteninhabern 36 Monate, um übertragene Schulden zu einem reduzierten Zinssatz von 3,25% zu tilgen.
- am Besten 0% balance transfer Angebot: Die längste 0% balance transfer APR deal ist 20 Monate lang, wieder einmal bot der US-Bank Visa Platinum Karte.,
- Kredit-Score Qualifikationen: Ähnlich wie 0% Kauf APR Angebote, werden Sie wahrscheinlich gute Kredit benötigen für einen Balance Transfer Deal zu qualifizieren. Steile 90% der Karten in unserer Datenbank mit solchen Angeboten empfehlen Bewerbern eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit.
- Rate after intro endet: Wir fanden die Durchschnittliche laufende APR balance transfer-Transaktionen 17.96%.
Es ist üblich, dass Karten 0% oder Niedrigzinsangebote sowohl für Einkäufe als auch für Guthabentransfers anbieten., Mehr als die Hälfte der Karten, die wir verfolgen, die Werbe-Zinssatz Angebote bieten neue Karteninhaber Dual APRIL Pausen für eine begrenzte Zeit werben.
Cash Advance Rates
Mit den meisten Karten können Sie auf Ihr verfügbares Guthaben tippen, indem Sie die Karte verwenden, um Bargeld an einem Geldautomaten abzuheben. Fast 89% der Karten, die wir verfolgen, ermöglichen Bargeldvorschüsse, aber diese praktische Funktion kostet.
- Durchschnittlicher Barvorschuss APR: 25.40%, leicht gestiegen seit Dezember 2020, aber immer noch unter dem Durchschnitt vor der Pandemie.,
- Höchster Bargeldvorschuss APR: steile 36%, wie von der Fortiva Kreditkarte und First PREMIER Bank Gold Mastercard berechnet.
Zusätzlich zu hohen APRs sind Bargeldvorschüsse normalerweise mit zusätzlichen Gebühren verbunden und beginnen sofort mit Zinsen, also vermeiden Sie Vorschüsse, besonders wenn Sie versuchen, zusätzliche Kosten zu minimieren.,
Strafzinsen
Wenn Sie bei Ihren monatlichen Kreditkartenzahlungen ernsthaft zurückbleiben, Ihr Kreditlimit überschreiten oder wenn Ihre Bank eine monatliche Zahlung zurückgibt, kann Ihr Standardkaufspreis auf den Strafzinssatz angehoben werden. Der Strafzins (auch als Standardsatz bezeichnet) ist der höchste Zinssatz, den Kartenemittenten berechnen. Obwohl nicht alle Kreditkarten Strafzinsen berechnen, tun dies viele, einschließlich 107 der für diesen Bericht befragten Karten (etwa 34%).
- Durchschnittlicher Strafzins: Basierend auf unserem Kartenbeispiel beträgt die durchschnittliche Standardrate 28.58%., Das sind 8,3 Prozentpunkte mehr als der durchschnittliche Kaufpreis. Die durchschnittliche Strafquote ist jedoch immer noch niedriger als zu diesem Zeitpunkt im vergangenen Jahr.
- Höchststrafe APR: 29.99% ist eine beliebte Strafe, da 51 Karten in unserer Datenbank es berechnen. Die höchste Strafquote lag einmal über 30%, aber einige Emittenten wählten diese steilen Raten zwischen August und Oktober 2020 zurück.
Zahlen Sie Ihre Rechnung jeden Monat pünktlich und Sie müssen sich keine Sorgen um einen hohen Strafzinssatz machen., Wenn Sie es sich nicht leisten können, eine Zahlung zu leisten, erkundigen Sie sich bei Ihrem Kartenaussteller, welche finanziellen Härteoptionen zum Schutz Ihres Kreditkartenpreises und Ihrer Kreditwürdigkeit verfügbar sind.
Durchschnittlicher APR Basierend auf dem empfohlenen Kredit-Score
Basierend auf den vom Guthaben gesammelten Kartenangebotsdaten haben Kreditkarten, die an Verbraucher mit schlechten/fairen Kredit-Scores (laut FICO unter 670) vermarktet werden, einen durchschnittlichen Kauf-APR von 23.88%, 4.62 Prozentpunkte über dem durchschnittlichen APR von Karten, die an diejenigen mit guten/ausgezeichneten Krediten vermarktet werden (19.26%).,
Eine gute Kreditwürdigkeit zeigt Kreditgebern an, dass Sie Kreditkarten, Kredite oder Schuldentilgung verwalten können. Umgekehrt berechnen Karten, die Bewerber mit niedrigeren Kredit-Scores akzeptieren, höhere Zinssätze, um das Ausfallrisiko auszugleichen.
Die Art der Kreditwürdigkeit, die Sie auf einer Kartenangebotsseite (oder in einer unserer Bewertungen) beworben sehen, ist eine Empfehlung. Es ist ein guter Maßstab, aber Ihr Kredit-Score ist nur einer von mehreren Faktoren, die Kreditkartenemittenten berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob sie einen Kartenantrag genehmigen oder nicht.,
Was durchschnittliche Kreditkarten-APRs für Sie bedeuten
Es ist wichtig, die Kreditkartenzinsen zu beachten, insbesondere jedoch in Zeiten wirtschaftlicher und finanzieller Unsicherheit.“Selbst wenn Sie jetzt kein Gleichgewicht haben, besteht die Chance, dass Sie es in Zukunft tun“, sagte McClary des NFCC. „Sie wissen nicht, wann Sie möglicherweise auf Ihre Kreditkarte zurückgreifen müssen, um die Kosten zu decken.,“
Wenn Sie gerade dabei sind, Kreditkartenschulden abzuzahlen, denken Sie daran, dass Kreditkartenzinsen zusammengesetzt sind, was bedeutet, dass frühere Zinsgebühren in jeder monatlichen Zinsberechnung enthalten sind. Infolgedessen können Kartenguthaben schnell wachsen und jeder APR-Prozentpunkt zählt., Selbst kleine Änderungen des Zinssatzes Ihrer Karte, ähnlich dem, was wir im vergangenen Jahr bei der durchschnittlichen Kreditkartenzahlung gesehen haben, führen zu höheren Schuldenkosten:
Wenn es eine Sache gibt, auf die Sie sich verlassen können, wenn es um Kartenzinsen geht, müssen sie sich ändern. Die meisten Kreditkarten-APRs sind variabel—sie sind an den Prime Rate gebunden. Der Leitzins ist an den Leitzins der Federal Reserve gebunden, den die Zentralbank auf der Grundlage der Wirtschafts—und Kreditmarktbedingungen festlegt, die sich ändern können und können.,
„Nichts bleibt immer gleich, wenn es um Zinssätze geht“, sagte McClary. „Die beworbene Rate, die Sie heute sehen, erwarten, dass es nicht das gleiche in einem Jahr oder zwei sein.“
Methodik
Dieser Monatsbericht basiert auf Kreditkartenangebotsdaten, die rollierend vom Saldo für 317 US-Kreditkarten im Januar 2021 erfasst und überwacht werden. Unser Datenpool umfasst Angebote von 43 Emittenten, darunter die größten nationalen Banken., Wir verfolgen die durchschnittlichen Zinssätze sowohl wöchentlich als auch monatlich für jede Kartenkategorie sowie den Gesamtdurchschnittssatz für alle Karten.
Im Juli 2020 haben wir unsere Datenerhebung und-analyse aktualisiert, um besser zu reflektieren, wie und wo Verbraucher ihre Kreditkarten verwenden. Diese Änderungen spiegeln sich in der obigen Tabelle für monatliche Änderungen und in der Tabelle für durchschnittliche Kartenzinsen wider. Preise, die vor August 2020 in anderen Artikeln veröffentlicht wurden, spiegeln diese Änderungen möglicherweise nicht wider.,
Wie wir APR-Durchschnittswerte berechnen
Wir sammeln Kauf-und Transaktions-APR-Informationen aus aktuellen Kreditkartenbedingungen. Wenn eine Kreditkarte APR als Bereich gebucht wird, bestimmen wir zuerst den Durchschnitt dieses Bereichs, dann verwenden Sie diese Zahl in unseren Gesamtdurchschnittsberechnungen, so dass die Statistiken wahre Durchschnittswerte sind, nicht in Richtung des niedrigen oder hohen Endes eines Spektrums verzerrt.
Der gesamtdurchschnittliche APR in diesem Bericht ist ein Durchschnitt des durchschnittlichen APR in jeder Kategorie, die wir verfolgen: Reisen, Cash Back, Secured, Business, Student und Store Cards.,
Berechnung der Durchschnittssätze gegenüber der Fed
Wir betrachten die Zinssätze nach Kartenkategorie und Transaktionstyp, um einen klareren Überblick über den Zinssatz zu erhalten, den Sie erwarten können, basierend auf der Art der Karte, die Sie verwenden oder wie Sie ihn verwenden möchten. Zum Vergleich: Die neuesten Daten der Federal Reserve (ab November 2020) legen den durchschnittlichen Kreditkartenrendite bei 14.65% fest. Die Fed berechnet ihren Zinssatz jedoch auf der Grundlage freiwilliger Berichte von 50 kreditkartenausgebenden Banken, und es ist unklar, was in diese Durchschnittswerte einfließt oder welche Arten von Karten diese Durchschnittswerte ausmachen.,
Die Fed meldet auch einen durchschnittlichen Zinssatz für Konten mit Zinsen (dh solche, die von Monat zu Monat Salden tragen), obwohl ihre Berechnung Konten mit hohen Salden mehr Gewicht verleiht. Im November von 2020 betrug der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten, für die Finanzgebühren anfielen, 16.28%, nach einem Rekordhoch von 17.14% im zweiten Quartal von 2019.
Wie wir Karten kategorisieren
Wir weisen jeder Kreditkarte in unserer Datenbank eine Kategorie zu, und eine Karte kann nur in eine Kategorie unterteilt werden., So definieren wir sie:
- Visitenkreditkarten: Karten Kleinunternehmer können Einkäufe für ihre Unternehmen beantragen und verwenden.
- Cash-Back – Kreditkarten: Karten, die Ihnen einen kleinen Rabatt auf die meisten Einkäufe bieten, die Sie mit der Karte tätigen.
- Travel Rewards Kreditkarten: Karten, mit denen Sie zusätzliche Punkte oder Meilen für Reisekäufe sammeln können, entweder mit bestimmten Reisemarken oder für eine Vielzahl von Reisekosten. Karten, die hochwertige Einlösungsoptionen für Reisen bieten, gehören ebenfalls zu dieser Gruppe.,
- Studentenkreditkarten: Karten für College-oder Doktoranden, die mindestens 18 Jahre alt sind.
- Gesicherte Kreditkarten: Karten, die eine Kaution erfordern, die normalerweise dem Kreditlimit entspricht, das Sie erhalten. Diese Karten zielen darauf ab, Menschen mit schlechter Bonität oder ohne Kredithistorie beim Kreditaufbau zu helfen.
- Kreditkarten speichern: Karten, die Sie in bestimmten Einzelhandelsgeschäften und manchmal auch an anderen Orten verwenden können. Sie bieten häufig Rabatte oder Belohnungen für Einkäufe im zugehörigen Geschäft (oder in einer Filialkette).,
- Andere: Karten, die nicht zu einer der folgenden Kategorien passen: Geschäft, Cash Back, Student, Reisen, gesichert und speichern. Dazu gehören Karten, die nur sehr wenige—wenn überhaupt—Funktionen bieten.,