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Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, zieht ein Emittent Ihre Kreditauskunft Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen.,
Aber auf welche Kreditauskunft verlässt sich der Emittent, um zu entscheiden, ob er Ihren Antrag genehmigt?
In der Regel liefern drei große Kreditauskunfteien die Berichte, die Kartenaussteller bei der Prüfung Ihres Antrags überprüfen: Equifax, Experian und TransUnion. Normalerweise zieht ein Kartenaussteller nur einen Bericht von einem Büro, nach Credit-Reporting-Experte John Ulzheimer.
Es sei denn, Sie haben Benachrichtigungen eingerichtet, die Sie sofort über Änderungen an Ihrer Kreditauskunft informieren, Sie werden jedoch – zumindest sofort – nicht wissen, mit welchem Bericht ein Kartenaussteller über Ihre Bewerbung entschieden hat.,
Siehe verwandte: Welche Kredit-Scores verwenden Hypothekengeber?
Welches Kreditbüro? Sie werden es nicht wissen, es sei denn, Sie werden abgelehnt
Wenn ein Kartenaussteller Ihren Bericht von einem der Kreditbüros anfordert, nachdem Sie eine Karte beantragt haben, wird er im Bericht als harte Anfrage angezeigt. Diese Anfrage erscheint dann in der Kreditauskunft des Büros, das Ihre Informationen übermittelt hat.
Wenn ein Kartenaussteller Ihren Antrag genehmigt, ist das Unternehmen gesetzlich nicht verpflichtet, Ihnen mitzuteilen, welches Kreditbüro es verwendet hat., Wenn der Emittent Ihren Antrag jedoch ablehnt, erfahren Sie die Identität des Büros, das für die Entscheidung verwendet wurde, wenn Sie den Hinweis „Nachteilige Maßnahmen“ des Emittenten erhalten.“
Diese gesetzlich vorgeschriebene Mitteilung enthält den Namen des Kreditbüros, dessen Bericht maßgeblich zur Ablehnung Ihres Antrags beigetragen hat.
Willkommen in der manchmal trüben Beziehung zwischen Kartenemittenten und Kreditauskunfteien.
Um Klarheit zu schaffen, haben wir informell 12 große Kreditkartenunternehmen befragt, welche Büros sie verwenden. Einige Emittenten waren bereit, während andere geheim waren., Hier ist, was wir gelernt haben.
Welche Auskunfteien tun kartenherausgebern nutzen zu ziehen Sie Ihre Kredit?
American Express
American Express sagt, dass es Berichte von allen drei Kreditauskunfteien zieht.
Bank of America
die Bank of America sagt, es nutzt Berichte von allen drei Kreditauskunfteien.
Barclays
„In unseren Kreditprodukten verwendet Barclays alle drei Top-Kreditbüros“, sagt George Caudill. „Wir schätzen ihre nachgewiesene Langzeitstabilität und die Zuverlässigkeit ihrer Daten hilft uns, fundierte Entscheidungen über die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers zu treffen.,“
Capital One
Das Unternehmen gibt an, dass die Identität der von ihm verwendeten Kreditauskunfteien geschützte Informationen sind.
„Capital One berücksichtigt eine Vielzahl von Faktoren während des Kreditprozesses, einschließlich der Überprüfung der Kredithistorie der Verbraucher mit etablierten Kreditauskunfteien“, sagt das Unternehmen.
Chase
„Chase greift auf Kreditberichte aller drei Kreditauskunfteien für Kredite zu . Das bedeutet jedoch nicht, dass wir alle drei Kreditberichte eines Antragstellers abrufen werden“, sagt Unternehmensvertreterin Patricia Wexler.,
Citi
Citi sagt, dass es Berichte von allen drei Kreditauskunfteien zieht.
Discover
Discover sagt, es habe „Arbeitsbeziehungen“ zu den drei Kreditauskunfteien, lehnt es jedoch ab, Details anzugeben.
Goldman Sachs
Das Unternehmen, das der Aussteller der Apple-Karte ist, sagt, es stützt sich auf Kredit-Berichte von TransUnion und „anderen“ Kredit-Büros, sondern lehnt es ab, zu identifizieren, ob die anderen Büros Equifax und Experian sind.
HSBC
HSBC-Vertreter Matt Klein sagt, Equifax sei der Hauptanbieter von Kreditberichten und Experian das Backup.,
Synchrony Financial
„Synchrony passt unsere Strategien an, um die Stärken jedes Büros zu nutzen“, sagt ein Unternehmensvertreter. „Daher würden wir basierend auf dem Profil des Antragstellers und der Art und Weise, wie er sich bewirbt, ein bestimmtes Büro nutzen und mit unseren eigenen proprietären Daten kombinieren, um die beste Entscheidung für unsere Partner, den Antragsteller und uns selbst zu treffen.“
US-Bank
US-Bank-Vertreter, Evan Lapiska sagt den Namen an die Auskunfteien, die es verwendet werden als „geheim“ und „vertraulich“.,“
Wells Fargo
Das Unternehmen sagt Wells Fargo stützt sich auf Kredit-Berichte von allen drei Kreditauskunfteien.
Siehe verwandte: Ist es möglich, Anfragen aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen?
Was tun, Kredit-Karte Benutzer sagen?
Melinda Opperman, president und chief relationship officer bei Credit.org nonprofit-Agentur, die Kredit-Beratung und damit verbundene Dienstleistungen, sagt, Ihre Organisation die überprüfung von online-Foren und Diskussionsforen zeigt, American Express, Discover und USA, Bank verlassen sich meist oder ausschließlich auf Experian, während Barclays und Goldman Sachs in erster Linie oder nur von TransUnion abhängen.
So sieht die Kreditberichtslandschaft für andere Kartenemittenten aus, nach Credit.org:
- Bank of America: Experian oder TransUnion
- Capital One: Equifax, Experian und TransUnion
- Chase: Equifax, Experian und TransUnion
- Citi: Equifax und Experian
- Wells Fargo: Equifax, Experian und TransUnion
Opperman warnte davor, dass diese Informationen nur eine schnelle Übersicht darüber darstellen, was Benutzer melden., Es kann sich also von dem unterscheiden, was Sie bei der Beantragung einer Kreditkarte erleben.
Der Besuch von Online-Kreditkartenforen und Diskussionsforen kann Ihnen jedoch ein Gefühl dafür geben, welches Kreditbüro bei der Entscheidung über das Schicksal Ihrer Bewerbung hilft.
Was sagen die Kreditauskunfteien?
Wie zu erwarten, lehnen es die drei Kreditauskunfteien ab, offen zu legen, welche Kartenaussteller ihre Kreditauskunfteien kaufen. In ähnlicher Weise sagt die Consumer Data Industry Association, eine Handelsgruppe, die Kreditauskunfteien vertritt, dass sie auch nicht in der Lage ist, die von Kartenemittenten verwendeten Kreditauskunfteien zu beleuchten.,
Was ist das Geheimnis hinter dem sich Büros verwendet werden, durch die Kartenherausgeber?
Ulzheimer, die Kredit-reporting-Experte, sagt, dass er versteht, warum manche Kartenherausgeber möglicherweise sträuben sich preisgeben, die Auskunfteien auf die Sie sich stützen.
“ Ich kann sehen, dass einige Kartenaussteller zögern, offen zu legen, welches Büro sie für die Kartenunterzeichnung verwenden, da die Verbraucher häufig bei einem Kreditgeber trainiert werden, der die Kreditauskunft dort abholt, wo ihre Punktzahl am höchsten ist. Es ist eine rudimentäre Art, das System in gewissem Maße zu spielen“, sagt er.
“ Das ist keine nationale Sicherheit., Aber sie sind sicherlich nicht verpflichtet, diese Informationen einem potenziellen Antragsteller offenzulegen“, fügt Ulzheimer hinzu.
Ein Kartenaussteller wählt normalerweise einen Bericht von einem Büro aus, wenn er sich für einen Kreditkartenantrag entscheidet, sagt er. Warum? Berichte von allen drei Kreditauskunfteien für jede Anwendung zu ziehen wäre zu teuer.
Laut Ulzheimer wählt ein Kartenaussteller ein Büro, das teilweise auf der Art der Vereinbarung mit diesem Büro basiert. Diese Verträge beinhalten fast immer eine Verpflichtung, eine bestimmte Anzahl von Berichten von einem Büro zu kaufen, sagt er.
Opperman, der Kredit.,org Executive, sagt ein Kartenaussteller könnte auch verschiedene Büros verwenden, basierend darauf, welche Karte Sie beantragen und in welchem Staat Sie leben.
„Wir haben Berichte über Chase gesehen, zum Beispiel von jedem der drei großen Kreditbüros ziehen je nach Heimatstaat des Kreditnehmers“, sagt Opperman.
In einigen Fällen kann ein Kartenaussteller einen Bericht abrufen, der Daten von mehr als einem Büro kombiniert, obwohl Opperman sagt, dass dies bei Kartenausgebern keine gängige Praxis ist.,
Wenn ein Kartenaussteller eine Kreditauskunft kauft, kann er laut Ulzheimer alle verfügbaren Daten eines Antragstellers oder nur bestimmte Daten, z. B. die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers, abrufen. Ein Kartenaussteller erhält diese Daten sofort elektronisch.
Beachten Sie, dass ein Kartenaussteller einen Bericht von einem Büro zeigen könnte, wenn eine kostenlose Kredit-Score oder Kredit-Bericht online zur Verfügung stellt, aber könnte auf einem Bericht von einem anderen Kredit-Büro verlassen, um Ihre Karte Anwendung zu bewerten, nach Opperman.
Warum ist das für Verbraucher wichtig?,
Wenn es um eine Kreditkarte Bewerber zu entscheiden, die Sie offensichtlich möchte eine Karte Emittenten zu ziehen, einen Bericht enthält, die günstigsten Informationen – insbesondere Ihre Kredit-score.
Ein Antragsteller hat jedoch kein Mitspracherecht in dieser Angelegenheit. Daher könnte ein Kartenaussteller beispielsweise Ihren Bericht von Experian abrufen und einen Kredit-Score von 680 anzeigen, während Ihr Equifax-Bericht Ihren Score auf 700 und Ihr TransUnion-Bericht auf 710 setzt.
Daher könnte der Experian-Bericht, der einen Kredit-Score von 680 angibt, zu weniger wünschenswerten Konditionen führen, z. B. zu einem höheren APR für eine Kreditkarte.,
Ted Rossman, Branchenanalyst für CreditCards.com, sagt, welches Kreditbüro auch verwendet wird, könnte ins Spiel kommen, wenn Sie einen Kredit einfrieren mit einem Büro eingerichtet haben, aber nicht die beiden anderen.
Darüber hinaus, sagt er, ein oder mehrere Kreditauskunfteien könnten ungenaue Informationen liefern – wie eine verspätete Zahlung auf einem Kreditkartenkonto, wenn Sie tatsächlich keine verspäteten Zahlungen hatten – das könnte Ihre Fähigkeit behindern, Kredit zu bekommen.,
Siehe dazu: So bestreiten Sie einen Fehler in Ihrem Experian Credit report
Unterm Strich
Angesichts dieser Variablen fordert Ulzheimer die Verbraucher auf, ihre Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit zu überprüfen, bevor sie einen Kreditkartenantrag einreichen, damit sie Probleme beheben können, die auftreten, und „damit sie eine bessere Vorstellung davon haben, was sie erwarten können.“
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