no es de extrañar que sus puntajes de crédito sean fundamentales para obtener la aprobación para una hipoteca. Aun así, es posible que no se dé cuenta de cuántas maneras sus calificaciones crediticias afectan las tasas hipotecarias y todos los aspectos del proceso de solicitud de hipoteca.
sus calificaciones crediticias afectan los tipos de hipotecas para las que puede ser aprobado, cuánto puede pedir prestado, las tasas hipotecarias que pagará e incluso cuánto pagará por un seguro hipotecario privado.,
cuando se trata de financiamiento convencional, al menos, se le requerirá tener un puntaje de crédito de al menos 620 para ser elegible para un préstamo. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito más allá de eso, mejores serán los Términos.
Esta es la razón por la que es tan importante entender su puntaje de crédito en los meses antes de solicitar una hipoteca. Si tiene un historial crediticio deteriorado, querrá trabajar para mejorar sus calificaciones crediticias incluso antes de solicitar. Y si ya tiene buen crédito, querrá mantenerlo lo más alto posible evitando asumir otras deudas nuevas.,
echemos un vistazo a algunas de las formas en que sus calificaciones crediticias afectan las tasas hipotecarias (¡y todo lo demás en el mundo hipotecario!)
lo que está por venir:
precios basados en el riesgo
Los préstamos hipotecarios se basan en gran medida en precios basados en el riesgo. Eso significa que los prestamistas aumentarán el costo de su hipoteca para casi todos los riesgos asociados con su perfil de crédito. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será la tasa que pagará en su hipoteca.,
la diferencia entre un puntaje de crédito de 625 y un puntaje de 750 podría agregar medio por ciento a la tasa que pagará por su préstamo.
un puntaje de crédito de 750 podría calificarlo para una hipoteca de 3 200,000 a 30 años, a una tasa de 3.625%. Eso se traduce en un pago mensual de 9 912.
con un puntaje de crédito de 625 sin embargo, su tasa sería de 4.125% para una hipoteca del mismo tamaño y plazo. Esto resultaría en un pago mensual de 9 969.
el puntaje de crédito de 625 resultará en un pago mensual que es mayor en 5 57 por mes., Si multiplica eso por el plazo de 360 meses de la hipoteca, pagará 2 20,520 adicionales durante la vida del préstamo. Eso es sobre el precio de un coche Modesto a los precios de hoy.
Use nuestra calculadora de pagos de préstamos para ver cómo los diferentes pagos y tasas de interés afectan su préstamo.
el historial de crédito puede afectar su relación préstamo-valor (LTV)
Más allá de los precios, el historial de crédito a veces puede afectar cuánto puede pedir prestado en una propiedad determinada. En la industria hipotecaria, esto se conoce como» LTV», o relación préstamo-valor., Es el porcentaje del precio de venta de una propiedad – o el valor tasado en el caso de una refinanciación-que usted será capaz de pedir prestado hasta. Si califica para un LTV del 95%, eso significa que puede obtener un préstamo de 1 190,000 a un precio de venta de 2 200,000.
bajo ciertos programas de préstamos, los prestamistas hipotecarios limitarán el nivel que alcanzarán en el LTV si sus calificaciones crediticias están por debajo de cierto nivel. Esto es especialmente cierto en lo que se conoce como productos de préstamos «no conformes». Esto incluye préstamos jumbo: montos de préstamos que exceden los límites de préstamos convencionales estándar.,
por ejemplo, mientras que un prestamista puede permitirle pedir prestado hasta el 95% del valor de la propiedad si tiene un puntaje de crédito de 750, puede restringirlo a no más del 80% del valor de la propiedad si su puntaje de crédito es de 650.
es posible que se le prohíba participar en ciertos programas
si su historial de crédito está significativamente deteriorado, un prestamista podría excluirlo de la posibilidad de participar en ciertos programas de préstamos. Y en lo que respecta al financiamiento convencional (préstamos Fannie Mae o Freddie Mac), no podrá obtener una hipoteca y todo si su puntaje de crédito está por debajo de 620.,
una vez más, la situación es más pronunciada cuando se trata de préstamos no conformes. Dado que los préstamos no conformes son emitidos por prestamistas que no son agencias, es decir, no Fannie Mae o Freddie Mac, los prestamistas pueden establecer sus propias reglas. Algunos prohíben hacer préstamos a prestatarios con puntajes de crédito por debajo de un cierto nivel.
esto puede ser especialmente cierto cuando se trata de préstamos para comprar propiedades de inversión, o incluso segundas viviendas. Dado que ambos tipos de propiedades implican un riesgo adicional para el prestamista, el prestamista puede decidir extender las hipotecas sobre tales propiedades solo cuando el riesgo de crédito real es mínimo., Un puntaje de crédito bajo podría dejarlo completamente inelegible.
los puntajes de crédito pueden determinar la indulgencia de la suscripción
desafortunadamente, cuando se trata de hipotecas, su historial de crédito no es un problema independiente en el proceso de aprobación.
un historial de crédito sólido puede permitir que los prestamistas sean indulgentes en otras áreas donde usted puede ser débil, como los ingresos, el pago inicial y las reservas de efectivo. Por el contrario, un historial de crédito pobre casi garantiza que el prestamista se adherirá estrictamente a los requisitos publicados en estas áreas.,
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por ejemplo, si su historial de empleo es débil o su nivel de ingresos no está exactamente donde debería estar para el préstamo que está solicitando, el prestamista aún puede aprobar el préstamo si tiene un puntaje de crédito superior a 750. Pero si su puntaje de crédito es 650, pueden decidir que la combinación del alto riesgo de crédito junto con la debilidad de los ingresos representa un riesgo de préstamo inaceptable en general.,
cuanto mayor sea su puntaje de crédito cuando solicite una hipoteca, mayor será la flexibilidad que tendrá con el prestamista en otros requisitos, como la duración del empleo y el pago inicial.
los puntajes de crédito también pueden afectar al seguro hipotecario privado (PMI)
aunque no recibe tanta cobertura, su historial de crédito también puede afectar la tasa que pagará por el seguro hipotecario privado (PMI).
Los prestamistas requieren que lleve PMI si realiza un pago inicial que es inferior al 20% del precio de compra de la propiedad (o su capital es inferior al 20% en un refinanciamiento)., PMI asegura al prestamista en caso de que usted no cumpla con el préstamo.
pero las empresas PMI también tienen en cuenta el historial de crédito al calcular el costo de ese seguro. Por ejemplo, usando tarifas PMI mensuales para MGIC, pagará una tarifa de .54% para un préstamo del 95% con» cobertura del 30% » – si usted tiene un puntaje de crédito de 760 o más.
Si tiene una hipoteca de 2 200,000, esto resultará en 1 1,080 por año, o 9 90 por mes agregado a su pago mensual de la hipoteca.
pero si su puntaje de crédito es 679 o menos, la tasa para la misma cobertura en la misma hipoteca será de 1.15% por año., Esto resultará en 2 2,300, o alrededor de 1 192 por mes agregado a su pago mensual de la hipoteca. Eso es más del doble del costo del seguro hipotecario con el puntaje de crédito más alto.
teniendo todo esto en mente, usted hará mucho para mejorar su situación financiera futura haciendo todo lo posible para mejorar su historial de crédito antes de solicitar una hipoteca. Una diferencia de 100 puntos en su puntaje de crédito podría literalmente costarle — o ahorrarle — miles de dólares por año.