cuando las tasas hipotecarias caen, muchos propietarios refinancian sus préstamos. Si bien la actividad de refinanciamiento ha aumentado drásticamente con respecto al año pasado, eso no significa que siempre sea la mejor jugada. Saber cuándo refinanciar su hipoteca es el truco.
cuando es una buena idea refinanciar su hipoteca
En general, si la refinanciación le ahorrará dinero, le ayudará a construir capital y pagar su hipoteca más rápido, es una buena decisión., Con tasas tan bajas, incluso las personas que tienen hipotecas bastante nuevas pueden beneficiarse de la refinanciación.
considere refinanciar si puede reducir su tasa de interés de la mitad a tres cuartos de punto porcentual, esto puede reducir sustancialmente su pago mensual.
Sin embargo, asegúrese de que sus ahorros mensuales totales compensen el costo de la refinanciación. Puede que no sea una buena idea si planea mudarse en los próximos dos años, lo que le da poco tiempo para recuperar el costo.,
la cuestión de cuándo refinanciar no se trata solo de las tasas de interés, ya sea; se trata de que su crédito sea lo suficientemente bueno como para calificar para el préstamo de refinanciamiento correcto. Las tasas de interés hipotecarias están determinadas por factores del mercado, incluidos los rendimientos de los bonos del Tesoro a largo plazo, y las mejores tasas y términos van para aquellos con el mejor crédito.
sus metas financieras, cuánto tiempo planea permanecer en su casa, cuánta plusvalía tiene en la casa y su condición financiera general son consideraciones importantes cuando se trata de refinanciar. Hágase las preguntas correctas.,
¿la refinanciación vale la pena y cómo funciona la refinanciación?
hay una variedad de maneras de refinanciar su hipoteca. Encontrar el préstamo correcto depende de sus metas. Es posible que desee cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija que tiene un pago mensual constante, o es posible que desee acortar el plazo de su préstamo de 30 a 15 años y ahorrarse un paquete en cargos de interés.
un refi también es una manera de deshacerse del seguro hipotecario privado después de haber alcanzado el 20 por ciento de plusvalía en su casa.,
La mayoría de los propietarios optan por un refinanciamiento de tasa y plazo simple que reduce su tasa de interés y les da un plazo de reembolso cómodo. Algunos quieren un pago mensual más bajo para liberar dinero para otros gastos, como la matrícula universitaria o un préstamo para auto.
¿qué es un refinanciamiento hipotecario en efectivo?
otros propietarios optan por un refinanciamiento en efectivo, en el que piden prestado más de lo que deben en la casa y usan el efectivo para retirar la deuda de la tarjeta de crédito, pagar las renovaciones de la casa o algún otro gasto importante.,
eliminar los saldos de tarjetas de crédito con un préstamo de interés más bajo puede ser una decisión sabia, pero si comienza a acumular saldos de tarjetas de nuevo, se está retrasando y aumentando su riesgo. Su hipoteca es una deuda garantizada por su casa; si comienza a perder Los pagos de la hipoteca, podría perder su casa por una ejecución hipotecaria.
«un prestatario debe consultar con un profesional hipotecario para determinar si sus necesidades financieras son las más adecuadas para un refinanciamiento de efectivo frente a otras formas de crédito», dice Richard Liu, consultor hipotecario de C2 Financial Corp., una correduría hipotecaria con sede en San Diego.,
¿cuánto tiempo se tarda en recuperar los costos de refinanciación?
la tasa de interés no es el único costo a pesar cuando se está considerando si la refinanciación vale la pena. Hay costos para cerrar el préstamo refi, y pueden ser elevados. Espere que los costos de cierre totalicen entre el 2 y el 5 por ciento del monto principal del préstamo. Si pide prestado 2 200,000 y los costos de cierre son el 3 por ciento de eso, debería owe 6,000 al cierre.
también hay una nueva comisión de refinanciación, efectiva en diciembre. 1, que agrega el 0.5 por ciento del saldo del préstamo a sus costos de cierre si su refi es superior a $125,000., Esto no se aplica a las refinanciaciones de FHA o VA.
en lugar de requerir todo ese dinero por adelantado, muchos prestamistas le permiten incluir los costos de cierre en su saldo principal y financiarlos como parte del préstamo.
para decidir si una refinanciación tiene sentido, calcule cuánto tiempo tomará para que el costo de la refinanciación hipotecaria se pague por sí mismo. Si planea vender la casa antes de su punto de equilibrio, la refinanciación podría no valer la pena.,
«si un prestatario está refinanciando estrictamente para reducir los pagos mensuales de la hipoteca y los costos de cierre son de $2,400, el prestatario debe esperar ahorrar al menos esta cantidad en pagos de intereses durante el tiempo que planea tener el préstamo», dice Liu.
para determinar su punto de equilibrio, divida los costos totales de cierre por la cantidad que ahorra cada mes con su nuevo pago.
cómo calcular su punto de equilibrio para los costos de cierre
digamos que su nueva hipoteca le ahorra 1 192 al mes y los costos de cierre son $3,000.
savings 3,000 / month 192 al mes en ahorros = 15.,6 meses para alcanzar el punto de equilibrio
si planea vender la casa antes de alcanzar el punto de equilibrio, la refinanciación no es una buena estrategia.
ejemplo de una refinanciación hipotecaria
digamos que sacó una hipoteca a 30 años por $150,000 a una tasa de interés fija del 6 por ciento. Su pago mensual es de $899 y durante la vida del préstamo, usted pagaría $323,755, incluyendo $173,755 de interés.
cinco años después del préstamo, usted ha pagado 1 10,418 para el capital y 4 43,541 en intereses. Ahora quiere refinanciar los remaining 139,581 restantes de su saldo de capital con un nuevo préstamo de tasa fija a 30 años del 4.5 por ciento., Usando la calculadora de refinanciamiento hipotecario de Bankrate, puede averiguar si esto sería un movimiento para ahorrar dinero.
Su nuevo préstamo reduciría su pago mensual de la hipoteca por 1 192 al mes — a 7 707. Durante la vida del préstamo, usted pagaría $254,605, de los cuales $115,024 sería de interés. Agregue los 5 53,959 en capital e intereses que pagó en cinco años en la hipoteca anterior y su costo total será de 3 308,564, incluidos 1 158,565 en intereses.
Al refinanciar, no solo reduce sus pagos mensuales significativamente; ve un ahorro a largo plazo de $15,190 en intereses.,
¿cuánto tiempo se tarda en refinanciar una hipoteca?
el tiempo que se tarda en refinanciar depende de su prestamista, así como el tiempo que se tarda en completar las inspecciones, tasaciones, verificaciones de crédito y otros requisitos. Los sitios web de muchos prestamistas le permiten leer sobre diferentes productos de préstamos, comparar tasas de interés, llenar solicitudes de préstamos y enviar documentos.
«en los últimos años, la tecnología ha simplificado enormemente el proceso hipotecario», dice Liu., «Con las aplicaciones en línea, las aplicaciones móviles de escaneo de documentos y las firmas electrónicas, los prestatarios pueden realizar la mayoría de las tareas sin imprimir un solo documento. La mayoría de las refinanciaciones pueden cerrarse en un plazo de 30 días.»
Use la calculadora de hipotecas de Bankrate para comparar sus propios escenarios de préstamos:
- Vea lo que sucede cuando ingresa diferentes términos de la hipoteca (en años o meses).
- revele el calendario de amortización para ver cuánto interés total pagaría.,
Guía de Vídeo: cuando refinanciar su hipoteca
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