Cuando obtiene una hipoteca, hay muchas características de préstamo a considerar. Una de las decisiones clave es si optar por una hipoteca de tasa fija o ajustable. Cada uno tiene beneficios e inconvenientes, y su presupuesto, necesidades de vivienda y apetito por el riesgo serán factores clave en su decisión.
¿qué es una hipoteca de tasa fija?,
una hipoteca de tasa fija tiene la misma tasa de interés durante la vida del préstamo. En otras palabras, su pago mensual de capital e intereses no cambiará. (Nota: sin embargo, los pagos de su hipoteca pueden fluctuar, a medida que sus impuestos sobre la propiedad o el seguro de vivienda cambian con el tiempo.)
una hipoteca de tasa fija es el tipo de financiamiento más popular porque ofrece previsibilidad y estabilidad para su presupuesto. Los prestamistas generalmente cobran una tasa de interés inicial más alta para una hipoteca de tasa fija que para una ARM, lo que puede limitar la cantidad de casa que puede pagar.,
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Pros de una hipoteca de tasa fija
- Las Tasas y los pagos se mantienen constantes, a pesar de lo que sucede en la economía en general.
- La estabilidad facilita la elaboración de presupuestos. Las personas pueden administrar su dinero con más certeza porque sus pagos de vivienda no cambian.
- Simple de entender, por lo que son buenos para los compradores por primera vez que no reconocerían un brazo 7/1 con 2/6 tapas si les golpeara en la cabeza.,
contras de una hipoteca de tasa fija
- Si las tasas de interés caen, los titulares de hipotecas de tasa fija tienen que refinanciar para aprovechar eso, además de pagar las comisiones y costos de los préstamos de nuevo.
- Puede ser un poco más difícil de calificar con tasas hipotecarias más altas que ARMs.
- Puede o no puede costar más en interés durante la vida del préstamo.
- son prácticamente idénticos de prestamista A prestamista y generalmente no se pueden personalizar.
¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?,
una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, es un préstamo hipotecario con una tasa de interés que puede cambiar periódicamente. Esto significa que los pagos mensuales pueden subir o bajar. Generalmente, la tasa de interés inicial es más baja que la de una hipoteca de tasa fija comparable. Una vez que finaliza el período de tasa fija, la tasa de interés de un préstamo ARM se mueve en función del índice al que está vinculado.
el índice es un tipo de interés establecido por las fuerzas del mercado y publicado por una parte neutral. Hay muchos índices, y el papeleo del préstamo identifica qué índice sigue una hipoteca de tasa ajustable en particular., Las tasas de interés son impredecibles, aunque en las últimas décadas han tendido a subir y bajar a lo largo de ciclos plurianuales.
la hipoteca de tasa ajustable más popular es la ARM 5/1. La tasa de introducción del brazo 5/1 dura cinco años. (Ese es el «5» en 5/1.) Después de eso, la tasa de interés puede cambiar una vez al año. (Ese es el «1» en 5/1.) Algunos prestamistas ofrecen 3/1 Brazos, 7/1 Brazos y 10/1 Brazos.
los Pros de una hipoteca de tasa ajustable
- ofrecen una tasa más baja y un pago temprano en el plazo del préstamo., Debido a que los prestamistas pueden considerar el pago más bajo cuando los prestatarios califican, las personas pueden comprar casas más caras de lo que de otra manera podrían comprar.
- permitir que los prestatarios aprovechen la caída de los tipos sin refinanciar. En lugar de tener que pagar un conjunto completamente nuevo de costos y tarifas de cierre, los prestatarios de ARM simplemente se sientan y observan cómo caen las tasas y sus pagos mensuales.
- ayudar a los prestatarios a ahorrar e invertir más dinero. Alguien que tiene un pago que es de 1 100 menos con un brazo puede poner ese dinero en una inversión de mayor rendimiento.,
- ofrecer una forma más barata para los prestatarios que no planean vivir en un lugar por mucho tiempo para comprar una casa.
contras de una hipoteca de tasa ajustable
- Las Tasas y los pagos pueden aumentar significativamente durante la vida del préstamo, lo que puede ser un shock para su presupuesto.
- algunos límites anuales no se aplican al ajuste inicial del préstamo, por lo que es difícil aceptar ese primer reinicio.
- los Brazos son más difíciles de entender., Los prestamistas tienen mucha más flexibilidad a la hora de determinar márgenes, límites máximos, índices de ajuste y otras cosas, por lo que puede ser fácil confundirse o quedar atrapado en condiciones de préstamo que no entiende.
brazo vs. fijo: ¿cuál debo elegir?
ahora que conoce las diferencias entre una hipoteca ARM y una hipoteca de tasa fija, puede averiguar qué opción funciona mejor para su situación. Aquí hay preguntas importantes para responder al decidir qué préstamo es adecuado para usted.
¿cuánto tiempo planea quedarse en el hogar?,
Si va a vivir en la casa solo unos pocos años, tendría sentido tomar el brazo de menor tasa, especialmente si puede obtener un precio razonable 3/1 o 5/1. Su pago y tarifa serán más bajos, y puede ahorrar para una casa más grande en el futuro. Además, nunca estará expuesto a grandes ajustes de tarifas porque se mudará antes de que comience el período de tarifas ajustables.
¿con qué frecuencia se ajusta el brazo y cuándo se realiza el ajuste?
después del período inicial, fijo, La mayoría de los brazos se ajustan cada año en el aniversario de la hipoteca., La nueva tasa está determinada por el valor del índice unos 45 días antes del aniversario, basado en el índice especificado. Pero algunos se ajustan con tanta frecuencia como cada mes. Si eso es demasiada volatilidad para usted, vaya con una hipoteca de tasa fija.
¿cómo es el entorno de tasas de interés?
cuando las tasas son relativamente altas, las ARM tienen sentido porque sus tasas iniciales más bajas permiten a los prestatarios seguir cosechando los beneficios de ser propietarios de vivienda. Cuando las tasas están cayendo, los prestatarios tienen una oportunidad decente de obtener pagos más bajos, incluso si no refinancian., Sin embargo, cuando las tasas son relativamente bajas, las hipotecas de tasa fija tienen más sentido.
¿todavía podría pagar su pago mensual si las tasas de interés aumentan significativamente?
en una hipoteca de tasa ajustable de $150,000 a un año con límites de 2/6, su brazo de 5.75 por ciento podría aumentar a 11.75 por ciento, con el pago mensual disparando también. Los expertos dicen que cuando las tasas hipotecarias fijas son bajas, las hipotecas fijas tienden a ser una mejor oferta que una ARM, incluso si planea quedarse en la casa por solo unos pocos años.
resumen: ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca de tasa fija y ajustable?,
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