Sé que mi abuela, la Mamá Grande, está mirando hacia abajo desde el cielo, agitando su dedo y los ojos vidriosos en la forma en que el préstamo de la casa de mercado ha evolucionado.
Big Mama se sorprendería especialmente por la proliferación de préstamos de solo interés en los que la gente paga solo el interés en su nota hipotecaria, en muchos casos hasta 10 años.
«calla la boca, niña», diría Big Mama., «¿Ha perdido la gente su mente eterna?»
No, Big Mama, están desesperados. En los principales mercados metropolitanos, especialmente en las costas oeste y este, la perspectiva de ser propietario de una casa se está desvaneciendo rápidamente para muchas personas, incluidas las minorías, que ya están muy rezagadas en la propiedad de la vivienda.
como señala el Centro Conjunto de Estudios de vivienda de Harvard en su informe» State of the Nation’s Housing», hasta 2004, la caída de las tasas de interés hipotecarias ayudó a mantener la propiedad de vivienda asequible incluso cuando los precios aumentaron., Pero con las tasas a largo plazo fijas año tras año y las tasas a corto plazo en aumento, a las personas les resultará más difícil comprar una casa.
para combatir el problema de la asequibilidad de la vivienda, los prestamistas han creado financiamiento alternativo, desde hipotecas híbridas de tasa ajustable hasta préstamos de solo interés. Esta es, de hecho, una nueva era en los préstamos hipotecarios.
por ejemplo, espere ver pronto la comercialización masiva de hipotecas a 40 años, gracias en parte a un anuncio reciente de Fannie Mae de que ahora comprará tales hipotecas a los prestamistas.,
en 2003, Fannie Mae, La mayor fuente de financiamiento para hipotecas de vivienda del país, lanzó un programa piloto para probar si extender los pagos de préstamos de las personas a 10 años adicionales podría ayudar a que la propiedad de vivienda sea más asequible para los prestatarios de bajos y moderados ingresos.
al hacer el anuncio a los prestamistas, Fannie Mae dijo que «los cambios recientes en la asequibilidad del mercado de la vivienda» y las solicitudes de algunas instituciones financieras llevaron a la decisión de comprar préstamos a 40 años.,
«no esperamos que las hipotecas a 40 años eclipsen a los 30 años en popularidad», dijo Sandy Cutts, portavoz de Fannie Mae. «Sin embargo, para algunos prestatarios, creemos que será una opción atractiva.»
Las hipotecas de tasa fija a 40 años son esencialmente las mismas que los préstamos a 30 años, pero debido a que el período del préstamo es más largo, los prestatarios pueden potencialmente calificar para hipotecas más grandes con pagos hipotecarios más bajos. Sin embargo, los 10 años adicionales significan pagar más intereses durante la vida del préstamo.,
desde el 1 de junio, los prestamistas han podido vender hipotecas fijas a 40 años de Fannie Mae, así como hipotecas híbridas de tasa ajustable a 40 años, o armas híbridas. Los brazos de 40 años deben tener períodos iniciales fijos de tres, cinco, siete o 10 años.
las pautas de elegibilidad y suscripción para préstamos a 40 años son generalmente similares a las de los préstamos a 30 años. Pero Fannie Mae no comprará préstamos garantizados por viviendas manufacturadas, como casas móviles. Tampoco comprará préstamos de solo interés a 40 años o aquellos en los que los prestatarios ponen pagos iniciales bajos o ninguno en absoluto.,
¿cuánto puede ahorrar realmente cada mes al obtener un préstamo hipotecario a 40 años? ¿Y vale la pena los 10 años adicionales de pagos de intereses?
Las tasas en una hipoteca fija a 40 años probablemente sean de 0.25 a 0.375 por ciento más altas que en una hipoteca tradicional de tasa fija a 30 años, dijo Cutts.
digamos que tiene un préstamo de 3 350,000 y la tasa de interés es de 6.0 por ciento fija por 30 años. Su pago mensual de la hipoteca sería de aproximadamente 2 2,098, sin incluir los impuestos y el seguro hipotecario privado. Durante la vida del préstamo de 30 años, usted pagaría más de 4 405,000 en intereses., Ese mismo préstamo de 3 350,000 por 40 años a una tasa de interés del 6.25 por ciento reduciría su pago mensual de la hipoteca a aproximadamente 1 1,987. Sin embargo, sus pagos de intereses totales serían más de 6 603,800.
¿el pago más largo vale el ahorro de $111 al mes?
«Los comentarios que hemos escuchado de prestamistas y cooperativas de crédito es que cualquiera que sea el ahorro por mes, Hace una gran diferencia», dijo Cutts. «Algunos prestatarios pueden usar (los ahorros) para pagar otras facturas.,»
aún así, me pregunto si los consumidores tan desesperados por comprar una casa se han resignado a productos financieros que podrían mantenerlos haciendo pagos hipotecarios hasta bien entrada la vejez.
el informe del Joint Center for Housing Studies advierte que la financiación creativa puede estar poniendo a algunos prestatarios en riesgo financiero.
aunque los préstamos de solo interés, de tasa ajustable y a 40 años pueden dar lugar inicialmente a algunos ahorros, los préstamos pueden dejar a los prestatarios vulnerables a pagos mucho más altos cuando las tasas de interés se ajustan o los pagos del principal comienzan a vengar.,
aún así, una hipoteca a 40 años no es un mal producto, dijo John Taylor, presidente de la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria.
«Los ojos de las personas deben estar bien abiertos en términos de lo que están obteniendo con una hipoteca a 40 años», dijo Taylor. «Si la gente entiende las ramificaciones de este producto hipotecario, es otro instrumento para atraer a la gente a ser propietaria de vivienda.”