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No es ningún secreto que soy un gran fan de la inversión en el Thrift Savings Plan (TSP). He escrito varios artículos sobre cómo evitar los errores que cometí como Joven Marine con el fin de maximizar este beneficio. Hoy, quiero hablar sobre algunas estrategias TSP más avanzadas que te harán más rico, más rápido!,
Si aún no está invirtiendo en el TSP o no ha leído mi artículo sobre los conceptos básicos de la inversión en el plan de ahorros Thrift, es posible que desee comprobarlo antes de leer sobre estas estrategias.
estrategias avanzadas de TSP con tres impuestos diferidos
Cuando entras en una zona de combate u otro lugar de destino exento de impuestos, puedes contribuir a tu TSP como de costumbre. De hecho, puede contribuir hasta 5 57,000 al año a su TSP mientras está desplegado, un número mucho más alto que los límites normales.,
dado que sus ingresos no serán gravados mientras se despliegan, usted estará contribuyendo pago exento de impuestos en el TSP. Como resultado, usted podría ser capaz de evitar los impuestos al contribuir, evitar los impuestos sobre sus ganancias, y evitar los impuestos sobre el retiro!
he escrito con mucho más detalle sobre los beneficios de pago de combate con el TSP aquí!
automatización de asignación
Esta no es una estrategia avanzada en términos de conocimiento técnico. Sin embargo, es una estrategia avanzada en términos de mentalidad.
no siempre es fácil para la gente admitir que no entendemos el dinero., A veces, lo mejor que puede hacer es reconocer lo que no sabe e invertir en consecuencia.
en el caso de Thrift Savings Plan, admitir que usted no es un inversor inteligente podría (literalmente) ganar millones de dólares!
los primeros 6-7 años que estuve en el cuerpo de Marines, no tenía idea de qué hacer con mi dinero una vez que se contribuyó a TSP. Este dinero se sentó en el G-fund ganando un mínimo 1% -3% de interés año tras año. Apenas superando (si en absoluto) la inflación no es una manera de hacerse rico, pero al menos no estaba perdiendo dinero.,
hice las matemáticas el año pasado, y me perdí decenas de miles de dólares de intereses que habría ganado si hubiera asignado mis fondos de manera inteligente. Actualmente estoy invertido en los fondos C y S en un porcentaje de asignación que es similar al índice total del mercado de valores.
*no quiero discutir mi asignación específica por razones de responsabilidad si lo sigues y pierdes dinero jaja *
estrategias de TSP de fondos del ciclo de vida
si no eres súper experto en invertir o no confías en ti mismo para seguir el camino durante las crisis, ¡los fondos del ciclo de Vida son perfectos para ti!, Simplemente elija el fondo del ciclo de vida asociado con el año en que comenzará a retirar y nunca lo vuelva a tocar.
por ejemplo, cumpliré 60 años en 2050, por lo que utilizaría el fondo del ciclo de vida 2050, mientras que alguien que planea comenzar a retirar en el año 2055 podría usar el fondo del ciclo de vida 2050 o del ciclo de vida 2060, dependiendo de su estrategia de riesgo.
estos fondos del ciclo de vida se ajustan automáticamente de asignaciones más arriesgadas a otras más conservadoras a medida que se acerca el retiro.,
la belleza de esto es que sus contribuciones automáticas se asignarán automáticamente, y nunca tendrá que tocar su TSP de nuevo hasta el retiro!
cronometrar el mercado con tu TSP
en algún momento, terminé en un grupo de Facebook dedicado a invertir en el plan de ahorro Thrift. Solicité unirme a este grupo porque esperaba aprender algo de información valiosa y tal vez recibir notificaciones sobre las actualizaciones.
en cambio, Rápidamente me di cuenta de que una gran parte de este grupo estaba dedicada a una extraña forma de comercio a corto plazo, el comercio diario límite en algunos casos.,
hubo actualizaciones diarias del mercado con personas comentando sobre la transferencia de todo su dinero al G-fund en los días en que pensaron que el mercado bajaría y transferirlo completamente a otro fondo cuando pensaron que podría experimentar crecimiento.
(Casi) NADIE puede superar al mercado. Es extremadamente raro que alguien supere constantemente el mercado. Incluso si logras superar al mercado, estaría dispuesto a apostar que la cantidad de dinero que ganas no valdrá la cantidad de tiempo que te costó.
lo mejor que puede hacer es decidir sobre la asignación de fondos y atenerse a ella., El mercado subirá, y el mercado bajará, y el mercado volverá a subir de nuevo. Si intentas predecir esto, te estresarás al máximo y probablemente terminarás perdiendo a largo plazo.
Usted necesita atenerse a sus armas, y yo recomendaría ajustar su asignación no más de dos veces al año si usted siente la necesidad de meterse con ella. No he tocado mi asignación de fondos en más de dos años, y estoy mucho más feliz de no centrarse en ningún tiempo o esfuerzo en él de lo que estaría estresando y (tal vez) ganando un poco más.
Las mejores estrategias de TSP suelen ser las más simples., ¡No te metas con tu asignación!
préstamos Thrift Savings Plan
muchas personas no se dan cuenta de que puedes prestarte dinero de tu TSP sin pagar un impuesto de penalización. Puede pedir prestado hasta 5 50,000 o el 50% del saldo total de su cuenta adquirida, lo que sea menor.
Hay dos tipos de préstamos TSP que puede utilizar.,
Propósito General CUCHARADITA de préstamo
- Puede ser utilizado para cualquier propósito
- No se requiere documentación
- 1-15 años de plazo de amortización
Residencial CUCHARADITA de préstamo
- Compra o la construcción de una residencia principal.
- requiere documentación
- plazo de reembolso de 1-15 años
hay una tarifa plana de $50 que TSP cobra por gastos administrativos, pero se resta de la cantidad que toma prestada., Así que si usted pide prestado 1 10,000 de TSP, la cantidad pagada a usted será $9,950.
la tasa de interés de su préstamo TSP es cualquier interés que el G-fund esté ganando en la fecha en que se procese el préstamo. Este préstamo tiene una tasa de interés fija durante la vida del préstamo y un interés extremadamente bajo, ¡lo cual es increíble!
para colmo, ¡el interés mínimo que pagas en este préstamo se te devuelve a ti mismo! Si pide prestado 1 10,000 al 2% de interés, se pagará a sí mismo un extra de 2 200 por año en interés.
el mayor inconveniente de utilizar el préstamo TSP es el costo de oportunidad., Digamos que el fondo promedia un aumento del valor del 7% cada año que su préstamo está fuera (el promedio del mercado). Si usted está pagando 2% de interés a sí mismo, entonces usted ha perdido efectivamente en un 5% de retorno de la inversión que usted habría conseguido si usted acababa de dejar el dinero en su TSP.
por esa razón, prefiero dejar mi dinero en el TSP todo el tiempo, a menos que sepa que mi retorno de la inversión será mucho más alto de lo que podría ganar en mi cuenta de jubilación.,
transfiera su TSP a una cuenta IRA autodirigida
Cuando salga del servicio, será posible transferir su dinero a una cuenta IRA autodirigida.
el beneficio de una IRA autodirigida es que usted controla dónde se invierten los fondos, y no se limita al mercado de valores. Una IRA autodirigida puede invertir en bienes raíces, negocios u operar como prestamista privado si lo desea.
invertir con una cuenta IRA autodirigida tiene muchas ventajas, y una de mis favoritas es que usted tiene el control., Puede prestar dinero a un inversionista de bienes raíces compañero, gravámenes por impuestos de compra, realizar inversiones en notas y muchas otras opciones.
La desventaja (S) incluye tarifas adicionales y trabajo requerido. Hay muy pocos fondos (si es que hay alguno) con tarifas más bajas que el plan de ahorros Thrift. Sin mencionar que invertir en bienes raíces requiere mucho más tiempo y esfuerzo que simplemente dejar que su TSP gane intereses sentándose allí.,
retirar su TSP temprano
pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) es un método de retirar dinero temprano de su TSP sin tener que pagar la penalización del 10% a través de uno de los siguientes métodos:
- amortización
- anualización
- distribución mínima requerida (RMD)
todos estos métodos requieren que sea un plan a largo plazo. SEPP requiere que continúe con el método de retiro elegido durante al menos cinco años o hasta que alcance los 59,5 años de edad., Si cambia el método de distribución antes de cumplir con estos tiempos requeridos, se le aplicará la penalización normal de retiro anticipado del 10%.
cada uno de estos métodos de retiro de SEPP utiliza la esperanza de vida y otros factores para determinar la cantidad que puede recibir. Los resultados son diferentes para cada método. Son algo complejos, pero vale la pena investigar si desea retirar su dinero en efectivo sin pagar una multa!, (Fuente)
las mejores estrategias de retiro de TSP
Hay varias maneras diferentes de retirar dinero de su TSP, pero debe comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) a más tardar el 1 de abril del año después de cumplir 70.5. Puede tomar retiros parciales de TSP cada 30 días o puede tomar un retiro completo.
Puede optar por retirar una cantidad específica en dólares mensualmente, trimestralmente o anualmente, y puede indicar esta decisión cuando complete su solicitud de retiro. Además, puede tomar sumas globales y dinero de retiro aquí y allá para compras grandes si lo desea., ¡Incluso puede hacer que el TSP calcule un monto de pago basado en su esperanza de vida también si lo desea!
si usted tiene gastos mensuales que le gustaría cubrir, usted podría considerar la compra de una anualidad de vida también. Las anualidades vitalicias son un beneficio mensual que se le paga todos los días por el resto de su vida. No está obligado a usar todo el saldo de su cuenta TSP para comprar la anualidad TSP, pero el mínimo es de 3 3,500.
esto es confuso / estrategias TSP avanzadas
Sí, lo es., Asegúrese de consultar con un profesional de impuestos y el personal del TSP para asegurarse de que está tomando las decisiones correctas. La belleza del Plan de ahorros Thrift es que puede crecer hasta convertirse en un activo enorme y valioso con un montón de maneras diferentes de pagar y apoyar su estilo de vida en la jubilación!
Hay tantas cosas de las que podríamos hablar, desde la asignación de TSP, hasta la mejor cantidad de contribución para que usted haga cada mes. El hecho es que las estrategias TSP avanzadas que funcionan mejor para usted dependerá de su estrategia y objetivos personales.