más personas mayores están tomando nuevos préstamos hipotecarios
muchos jubilados ya no ven el pago de su casa como parte de sus objetivos.
cada vez más estadounidenses están aprovechando las bajas tasas de interés y las pausas fiscales que conlleva tener una hipoteca.
si está reduciendo el tamaño, es posible que obtenga una hipoteca en lugar de comprar el nuevo lugar con efectivo. O puede refinanciar para pagos más bajos en lugar de pagar una parte de su saldo.,
pero hay ciertos desafíos que vienen con obtener un préstamo hipotecario en la jubilación. Esto es lo que debes saber antes de empezar.
Compruebe sus opciones de hipoteca (Feb 7th, 2021)
en este artículo (Saltar a…)
- ¿Pueden las personas mayores obtener un préstamo hipotecario a 30 años?
- desafíos que enfrentan las personas mayores y cómo manejarlos
- Soluciones hipotecarias para personas mayores
- ¿debería obtener una hipoteca como senior?
- Ejemplo: hipoteca que califica en la jubilación
- encuentre la mejor hipoteca para usted
¿puede obtener un préstamo hipotecario A30 años como senior?,
primero,si usted tiene los medios, ninguna edad es demasiado vieja para comprar o refinanciar una casa. La Ley de igualdad de oportunidades de crédito prohíbe a los prestamistas bloquear o alentar a cualquier persona de una hipoteca basada en la edad.
si basamos la elegibilidad solo en la edad, un niño de 36 años y un niño de 66 años tienen las mismas posibilidades de calificar para un préstamo hipotecario.
los criterios de calificación siguen siendo los mismos: ingresos, activos, deudas y crédito.
sin embargo, puede ser más difícil cumplir con estos criterios en la jubilación, especialmente cuando se trata de ingresos.,
Las personas mayores deben esperar un escrutinio más estricto al solicitar un préstamo hipotecario. Es probable que tenga que proporcionar documentación adicional que respalde sus diversas fuentes de ingresos (cuentas de jubilación, seguro Social, pensión, etc.).)
Puede haber más aros para saltar. Pero si usted tiene el dinero en efectivo para hacer pagos, Usted debe ser capaz de calificar para un nuevo préstamo hipotecario o refinanciar su casa actual.,
revise sus opciones de préstamo hipotecario (Feb 7th, 2021)
desafíos que enfrentan los jubilados y las personas mayores al obtener una hipoteca
aunque no hay límite de edad máximo para solicitar una hipoteca, las personas mayores y los jubilados pueden descubrir que es más difícil calificar para un préstamo hipotecario.
sin ingresos regulares
las compañías hipotecarias deben verificar que puede pagar un préstamo hipotecario antes de que le presten.
Por lo general, eso significa buscar un ingreso mensual basado en los formularios de impuestos W2. Pero la mayoría de las personas mayores no tendrán un flujo de efectivo mensual regular para mostrar a los prestamistas.,
para aquellos que se jubilan, los prestamistas a menudo considerarán 401(k)s, ira y otras distribuciones de cuentas de jubilación para calificar para el sistema de compensación.
también tendrán en cuenta los ingresos del Seguro Social, las pensiones y los ingresos de las inversiones.
sin embargo, los prestatarios deben demostrar que estos fondos son completamente accesibles para ellos en el momento en que solicitan. No puede calificar en base a las cuentas de jubilación o pensión a menos que pueda sacar de ellas sin multas.
y los jubilados deben demostrar que sus cuentas de jubilación se pueden usar para financiar una hipoteca además de gastos de vida regulares como alimentos y servicios públicos.,
los ingresos que terminan en menos de 3 años (jubilación)
Los compradores de vivienda que aún no se han jubilado, pero planean jubilarse en el futuro, pueden tener un inconveniente diferente en el proceso de solicitud de hipoteca.
Cuando usted compra una casa o refinancia, los prestamistas hipotecarios necesitan verificar que su fuente de ingresos continuará por al menos 3 años después de los préstamos.
alguien que se jubile en uno o dos años no cumpliría este requisito de ingresos continuo.,
en ese caso, no calificarían para una hipoteca o un préstamo de financiamiento, sin importar cuán alto sea su puntaje de crédito o cuánto dinero hayan guardado en inversiones y cuentas de jubilación.
La solución más simple a este problema? No le digas a tu amo que planeas retirarte.
no hay nada en sus talones de pago que induzca a un prestamista a no tener planes de jubilación, por lo que tienen todas las razones para creer que sus ingresos continuarán.
tampoco hay garantía de que lo requiera cuando se planifique., Muchas personas cambian sus planes en función de la economía actual, sus inversiones o su deseo de seguir trabajando.
sin embargo, tendrá que estar absolutamente seguro de que canafford pagos hipotecarios con los ingresos que tendrá en la jubilación.
si se encuentra en una situación en la que ha recibido una ‘compra’ de jubilación o su empleador le informa a su prestamista sobre los planes de jubilación,es posible que no pueda calificar para una nueva hipoteca.,
en este caso, es posible que tenga que esperar hasta que se haya jubilado y comience a retirar fondos de sus cuentas de jubilación para calificar en función de sus activos en lugar de sus ingresos.
acceso a los fondos de jubilación
La mayoría de las pautas de suscripción consideran que las distribuciones de cuentas 401(k), cuentas IRA u otras cuentas de jubilación tienen una fecha de vencimiento definida. Esto se debe a que implican el agotamiento del activo.
como tal, los prestatarios que obtienen ingresos de tales fuentes deben poder documentar que se espera que continúen durante al menos tres años después de la fecha de su solicitud de hipoteca.,
Además, las personas generalmente no pueden retirar dinero de las cuentas 401(k) antes de los 59 ½ años sin penalización.
por esta razón, el retiro debe probar el acceso sin restricciones a estas cuentas, y sin penalización.
si las cuentas consisten en acciones, bonos o fondos mutuos, esos activos se consideran volátiles.
por esta razón, los prestamistas solo utilizan el 70 por ciento del valor en las cuentas de jubilación para determinar cuántas distribuciones quedan.,
Verifique la elegibilidad de su préstamo hipotecario (Feb 7th, 2021)
Mortgage solutions for seniors
como se mencionó anteriormente, seniorscan puede superar fácilmente el obstáculo de ingresos para comprar una casa si tienen fondos en activos, jubilación o cuentas de inversión.
de hecho, hay programas diseñados específicamente para ayudar a las personas mayores y jubilados a financiar sus hogares.
Assetdepletion loans
Un préstamo de agotamiento de activos es un tipo de hipoteca diseñada para comprar y refinanciar una casa sin ingresos regulares.,
Las hipotecas de agotamiento de activos permiten a los prestamistas calificar para un préstamo hipotecario basado en sus activos líquidos en lugar de una fuente de ingresos continua.
en este caso, la suma de los activos del prestamista se divide en un «ingreso» mensual, que se utiliza para determinar si pueden pagar los pagos de la hipoteca en curso.
por ejemplo, si usted tiene savings 1 millón en ahorros, el prestamista dividirá esta cantidad por 360 (el número de meses en la mayoría de las hipotecas) para llegar a un ingreso de alrededor de $2,700 por mes.
necesitas una cantidad significativa de ahorros para calificar.,
solo ciertos tipos de fondos se pueden contar para su «ingreso» elegible para un préstamo de agotamiento de activos. Por lo general, estos incluyen:
- cuentas de cheques y ahorros
- cuentas del mercado monetario
- certificados de depósito
- inversiones tales como acciones, bonos y fondos mutuos
- 401(k) y cuentas de jubilación IRA
independientemente de si el ingreso tiene una fecha de vencimiento definida, los prestamistas requieren que los jubilados documenten la recepción regular y continua de sus ingresos calificados.,
esto se hace típicamente usando uno o más de los siguientes:
- Cartas de las organizaciones que proporcionan los ingresos
- copias de cartas de premio de jubilación
- copias de declaraciones de impuestos federales firmadas
- formularios 1099
- comprobante de recibo actual a través de depósitos en estados de cuenta bancarios
refinanciar.,
las hipotecas para personas mayores con seguro social
los ingresos del Seguro Social para la jubilación o la discapacidad a largo plazo generalmente se pueden usar para ayudar a calificar para un préstamo hipotecario.
eso significa que generalmente puede refinanciar con los ingresos del Seguro Social, siempre y cuando los esté recibiendo actualmente.
SSI probablemente se contaría junto con los fondos de jubilación y otros activos líquidos para calcular el total de ingresos calificados del prestatario.»
dado que el SSI normalmente no está sujeto a impuestos, también puede ser «recaudado», lo que significa que el prestamista puede aumentar la cantidad calificada en un 10-25%.,
esto aumenta la cantidad que una persona mayor con ingresos del Seguro Social puede pedir prestado.
para que un prestamista cuente los ingresos del Seguro Social para su hipoteca, deberá documentarse a través de una carta de adjudicación de la SSA o un comprobante de recibo actual.
si el prestatario está sacando ingresos de la seguridad social del registro de trabajo de otra persona, deberá proporcionar la carta de adjudicación de SSA y el comprobante de recibo actual, así como la verificación de que los ingresos continuarán durante al menos 3 años.,
Verifique su elegibilidad hipotecaria en el Seguro Social (Feb 7th, 2021)
Fannie Mae senior home buyingprogram
tanto Fannie Mae como Freddie Mac, las dos entidades masivas que regulan el mercado de la vivienda, tienen pólizas que permiten que los activos de jubilación elegibles se utilicen para calificar bajo ciertas condiciones.
Fannie Mae permite a los prestamistas usar los activos de jubilación de aborrower para ayudarlos a calificar para una hipoteca.,
si el prestatario ya está utilizando una 401 (k) u otras cuentas de jubilación para los ingresos de jubilación, el prestatario debe demostrar que los ingresos recibidos de ese activo van a continuar durante al menos tres años.
si el prestatario no está utilizando ya el activo, el prestamista puede calcular el flujo de ingresos que el activo podría ofrecer.
Freddie Mac senior homebuying program
de manera similar, Freddie Mac cambió sus pautas de préstamos para facilitar que los prestatarios califiquen para amortgage cuando tienen ingresos limitados pero activos sustanciales.,
la regla permite a los prestamistas considerar las cuentas IRA, 401(k), Las distribuciones de cuentas de retiro de suma global y los procedimientos de venta de un negocio para calificar para una hipoteca.
cualquier cuenta IRA y activos 401(k) deben ser plenamente adquiridos, y deben ser «totalmente accesibles para el prestatario, no sujetos a una multa por retiro, y no ser utilizados actualmente como una fuente de ingresos.»
compre una casa con investmentmoney
como se mencionó anteriormente, cuando las cuentas de retiro consisten en acciones, bonos o fondos mutuos, los prestamistas solo pueden usar el 70 por ciento del valor de esas cuentas para determinar cómo permanecen muchas distribuciones.,
compre una casa con un co-firmante
Una de las soluciones más rápidas y fáciles para las personas mayores que tienen problemas para calificar para los ingresos es agregar un co-firmante.
algunos padres jubilados están haciendo esto agregando a sus hijos a su solicitud de hipoteca.
un niño con ingresos sustanciales puede ser considerado junto con el padre, lo que les permite comprar una casa incluso sin un flujo de efectivo regular.
Fannie Mae tiene un nuevo programa de préstamos cada vez más popular para co-firmantes. El programa de hipotecas «HomeReady» permite que se contabilicen los ingresos de los miembros del hogar que no piden préstamos, como los hijos adultos.,
compre una casa con ingresos no imponibles
otra solución útil para los adultos es contar los ingresos no imponibles.
los ingresos de la Seguridad Social, por ejemplo, normalmente no están gravados. La mayoría de los prestamistas pueden aumentar la cantidad de este ingreso en un 25 por ciento, también conocido como «recaudación», al calcular el ingreso mensual.
desafortunadamente, solo porque a alender se le permite acumular ingresos no imponibles, no significa que tengan que hacerlo.Además, pueden optar por aumentar en un porcentaje más pequeño, como 10 o 15 por ciento.
hable con su prestamista sobre cómo calculan los ingresos no imponibles.,
Compruebe sus opciones de préstamo hipotecario (Feb 7th, 2021)
hipotecas inversas
un producto de mortgage cada vez más popular diseñado específicamente para las personas mayores es la hipoteca inversa.
la hipoteca inversa se llama oficialmente Hipoteca de conversión de plusvalía o HECM, y está respaldada por la Administración Federal de vivienda (FHA).
Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores acceder a la plusvalía en su casa a través de los pagos mensuales realizados al jubilado. El interés se aplaza entonces a cuando el préstamo vence.
con el tiempo, el balance owedon la casa aumenta, mientras que la cantidad de equidad disminuye.,
con una hipoteca inversa, oneborrower debe tener al menos 62 años de edad o más para calificar.
Este tipo de préstamo no es para todos. Otro tipo de producto de plusvalía de la vivienda, como un HELOC, un préstamo sobre el valor de la vivienda o refinanciaciones en efectivo, a menudo es una mejor opción para acceder al dinero en efectivo.
Obtenga más información sobre quién debe y quién no debe considerar una hipoteca inversa aquí. O consulte la página de recursos de la FHA sobre hipotecas inversas HECM.
¿cuándo tiene sentido obtener un préstamo hipotecario asa senior?,
muchos jubilados y personas mayores están optando por tener una hipoteca en lugar de pagar el saldo de su préstamo o comprar una nueva casa con efectivo.
esto puede liberar ahorros para otros usos. Las necesidades como la comida, el transporte y la atención a largo plazo están entre los gastos más altos para las personas mayores.
aparte de liberar activos,hay una serie de razones por las que las personas mayores pueden estar considerando financiar una nueva compra a domicilio.,
- Reducir el tamaño-los nesters vacíos pueden reducir el tamaño para minimizar los pies cuadrados, el mantenimiento y los costos hipotecarios
- desafíos físicos: la limpieza y las reparaciones pueden ser físicamente gravosas. Muchas personas mayores compran una nueva casa para reducir el mantenimiento
- complementar los ingresos fijos: cada vez más personas mayores tienen dificultades para vivir con sus ingresos fijos., Los jubilados pueden decidir vender o refinanciar sus casas, financiar la compra de una nueva casa y usar el capital cobrado para complementar sus ingresos
- mudarse a una nueva área — de acuerdo con una encuesta, hasta el 40 por ciento de los jubilados se están aventurando fuera de su estado de origen en busca de un mejor clima, recreación, impuestos favorables y otros beneficios
si cualquiera de los anteriores se aplica a usted, podría valer la pena considerar financiar una casa en la jubilación.,
Compruebe sus opciones de préstamo hipotecario(Feb 7th, 2021)
ejemplo: calificar para un préstamo de agotamiento de activos en la jubilación
como ejemplo, supposieretiree Michael tiene $1,000,000 en su 401 (k) y no lo ha tocado.
Michael aún no tiene 70½ años, la edad a la que el IRS requiere que los propietarios de cuentas comiencen a tomar las distribuciones mínimas requeridas de 401(k)S.
está viviendo de los ingresos del Seguro Social, junto con los ingresos de una cuenta IRA Roth.
Para calificar a Michael para amortgage, el prestamista utiliza el 70 por ciento del saldo 401(k), o costs 700,000, el pago inicial de minushis y los costos de cierre.,
Nota: Fannie Mae también permite a los prestatarios utilizar activos adquiridos de las cuentas de jubilación para el pago inicial, los costos de cierre y las reservas.
digamos que después del pago inicial y los costos de cierre, Michael se queda con $630,000.
asumiendo una hipoteca a 30 años, esa cantidad de 6 630k se puede usar para pagar gradualmente su hipoteca durante los próximos 360 meses. Eso le daría 1 1,750 al mes para pagar una vivienda.
aunque no es un tipo de préstamo por separado, los prestamistas a veces lo llaman «préstamo por agotamiento de activos» o «préstamo basado en activos».,»Y los prestatarios aún pueden contar los ingresos de otras fuentes cuando usan activos para ayudarlos a calificar.
Michael podría usar el método de agotamiento de activos de su 401(k) intacto combinado con los ingresos que ya está recibiendo del Seguro Social y su IRA Roth para calificar y pedir prestado tanto como sea posible.
en realidad no tiene que comenzar a sumergirse en su 401(k) para pagar la hipoteca, pero este cálculo muestra a su prestamista que podría confiar en su 401(k) para pagar la hipoteca si es necesario.,
encuentre la mejor hipoteca para usted
La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen programas de préstamos que hacen posible que las personas mayores compren una casa o refinancien su casa actual.
sin embargo, no todos los prestamistas tienen experiencia en la emisión de hipotecas a jubilados.
antes de elegir un prestamista, asegúrese de hacer algunas preguntas de selección. Usted querrá saber cómo el prestamista califica los ingresos de jubilación, así como cómo calculan los ingresos calificados de los activos.
algunas preguntas hechas a upfront pueden ayudarlo a encontrar un prestamista experimentado para procesar su solicitud y obtener la mejor oferta.,
Comprobar la nueva tasa (7 de Febrero de 2021)