El First National Bank of Omaha (FNBO) también aumentó los rangos de tipos de interés de sus dos tarjetas de hotel Best Western rewards en enero: La Best Western Rewards Mastercard y La Best Western Rewards Premium Mastercard.
ninguna de estas actualizaciones de las tasas de interés de las tarjetas de crédito se basó en los cambios en las tasas de la Reserva Federal, que fue la fuerza impulsora común para los ajustes APR de las tarjetas de crédito a principios de 2020., La tasa de los fondos federales debe mantenerse cerca de cero hasta que la economía se haya recuperado de la pandemia, lo que significa que por ahora (y probablemente hasta 2023, según las últimas proyecciones), los cambios en las tasas de interés de las tarjetas de crédito están impulsados principalmente por la evaluación del riesgo de los emisores.
U. S. Bank no respondió a múltiples solicitudes de comentarios con respecto a su conjunto de actualizaciones de ofertas de tarjetas. Los expertos de la industria dijeron A The Balance que no es inusual que los bancos actualicen periódicamente los términos y Condiciones de las tarjetas., El aumento de los costos de las tarjetas ahora podría indicar que los prestamistas albergan temores sobre la capacidad de los titulares de tarjetas para pagar en el futuro, dadas las finanzas inciertas que muchos prestatarios aún enfrentan. Los bancos son optimistas pero cautelosos, y las tasas de interés pueden reflejar eso.
Una reciente encuesta de la Fed de estados UNIDOS, los bancos descubrieron que, si bien los emisores de tarjetas están más dispuestos a aprobar nuevas cuentas de tarjetas de crédito de lo que estaban en el apogeo de la pandemia, muchos esperan que el estado de ánimo pueda ser de corta duración, dependiendo de cómo los consumidores continúen administrando su crédito, Cómo se desempeñe la economía e incluso cómo funcionen los esfuerzos federales de ayuda.
los costos de adelanto de efectivo están aumentando
el saldo también registró una serie de APR de adelanto de efectivo más altos en enero, una vez más según las actualizaciones de la oferta del Banco de EE. El emisor aumentó las tasas de interés de anticipo de efectivo enumeradas en los Términos de ocho tarjetas hasta el 25,99%., Esos cambios fueron suficientes para aumentar nuestro promedio APR de adelanto de efectivo un pelo (0.05 puntos porcentuales) en comparación con el mes anterior, también.
si bien las actualizaciones realizadas por un emisor de tarjeta no son signos concretos de una tendencia, es notable que el Banco de Estados Unidos aumentó los costos de adelanto de efectivo en tantas tarjetas, especialmente desde que la tasa promedio de adelanto de efectivo APR cayó el año pasado. Los bancos pueden estar más dispuestos a prestar, pero estos cambios en la APR indican que podría haber cierta vacilación para dar a los consumidores un fácil acceso a fondos adicionales sin cobrar más para compensar las pérdidas potenciales.,
«un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito le da la capacidad de usar la tarjeta de crédito de la misma manera que lo haría con su tarjeta de cajero automático del banco, pero la diferencia aquí es que no es su dinero, son los bancos», dijo Bruce McClary, vicepresidente sénior de comunicaciones de la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio (NFCC). «Los anticipos en efectivo son percibidos como un movimiento arriesgado por el prestamista, por lo que para compensar su riesgo en el caso de que te metas en una situación de deuda que no puedes pagar, podrían abofetear una tasa de interés más alta en esa transacción.,»
mientras tanto, los titulares de tarjetas siguen manteniendo los saldos bajo control
Los consumidores han mantenido la deuda de tarjetas por debajo de los niveles récord durante gran parte de la pandemia. Después de un breve repunte en septiembre, el saldo de deuda rotatoria de Estados Unidos (que se refiere principalmente a los saldos de tarjetas de crédito) ha caído ligeramente a 9 978.8 mil millones, según el último informe de crédito al consumidor G. 19 de la Reserva Federal. Ese es el nivel más bajo registrado desde mayo de 2017 y un 11% (o aproximadamente 1 120 mil millones) menos que el saldo récord de February 1.099 billones en febrero de 2020.,
tasas de interés promedio por tipo de transacción con tarjeta de crédito
hay tres tipos principales de transacciones para las que puede usar tarjetas de crédito: compras, transferencias de saldo y adelantos de efectivo. Los Apr a menudo varían dependiendo de cuál de esas transacciones realice, y algunos emisores dan a los nuevos titulares de tarjetas un descanso al ofrecer tasas de interés bajas o del 0% en algunas de esas transacciones por un tiempo limitado.,
ofertas de APR de compra
solicitar una nueva tarjeta de crédito para obtener una compra promocional APR puede ser una buena idea si desea financiar una compra grande pero evita pagar intereses. Casi una cuarta parte de las tarjetas que rastreamos para este informe ofrecen APRs introductorios de compra para nuevos titulares de tarjetas, lo cual es típico según los datos del año pasado de la oferta.
- duración típica de la oferta: en promedio, estas ofertas duran alrededor de 12 meses, que también ha sido la norma. Es raro encontrar ofertas de APR de compra por más de 15 meses., Solo cinco tarjetas en nuestra base de datos ofrecen 0% de ofertas para nuevos titulares de tarjetas por más de 15 meses.
- Mejor oferta de APR de compra del 0%: la oferta de tasa de compra introductoria más larga es de 20 meses, que ofrece la tarjeta Visa Platinum del Banco de los Estados Unidos.
- calificaciones de puntaje de crédito: si desea una APR de compra del 0%, es probable que necesite crédito estelar. Un 94% de estas ofertas de tarjetas en nuestra base de datos recomiendan que los solicitantes tengan un crédito bueno o excelente.
- tasa después de que finalice el período sin interés: las tarjetas con APRs de compra promocional cobran una tasa promedio continua de 18.,33%, ligeramente superior a la cobrada en meses anteriores tras los aumentos de las tasas de interés que registramos en enero.
ofertas de APR de transferencia de saldo
mover la deuda de una tarjeta de crédito con una APR alta a una con una APR inferior o de tiempo limitado del 0% en transferencias de saldo puede reducir los costos de intereses y ayudarlo a pagar la deuda más rápido. Hay menos tasas de transferencia de saldo promocionales disponibles ahora en comparación con esta época del año pasado, pero alrededor del 26% de las tarjetas rastreadas por el saldo actualmente ofrecen tales ofertas a nuevos titulares de tarjetas.,
- duración típica de la oferta: la duración promedio de las promociones de tasa de transferencia de saldo es de aproximadamente 14 meses, lo que es consistente con los promedios del mes anterior.
- Acuerdo de transferencia de saldo más largo: la tarjeta de crédito Suntrust Prime Rewards da a los nuevos titulares de tarjetas 36 meses para pagar la deuda transferida a una tasa de interés reducida del 3.25%.
- Mejor oferta de transferencia de saldo del 0%: La oferta APR de transferencia de saldo del 0% más larga tiene una duración de 20 meses, una vez más ofrecida por la tarjeta Visa Platinum de U. S. Bank.,
- calificaciones de puntaje de crédito: al igual que las ofertas de APR de compra del 0%, probablemente necesitará un buen crédito para calificar para una oferta de transferencia de saldo. Un empinado 90% de las tarjetas en nuestra base de datos con tales ofertas recomiendan que los solicitantes tengan un puntaje de crédito bueno o excelente.
- tasa después de que finalice el período de introducción: encontramos que la APR promedio en curso de las transacciones de transferencia de saldo es de 17.96%.
es común que las tarjetas ofrezcan ofertas de 0% o bajas tasas de interés tanto en compras como en transferencias de saldo., Más de la mitad de las tarjetas que rastreamos que anuncian ofertas de tasas de interés promocionales ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas dobles pausas APR por un tiempo limitado.
las tasas de adelanto de efectivo
La mayoría de las tarjetas le permiten aprovechar su crédito disponible utilizando la tarjeta para retirar efectivo en un cajero automático. Casi el 89% de las tarjetas que rastreamos permiten adelantos en efectivo, pero esa función conveniente tiene un costo.
- Media Tae de adelanto de efectivo: 25,40%, ligeramente superior a diciembre de 2020 pero todavía por debajo de la media pre-pandémica.,
- TAE de adelanto de efectivo más alto: un elevado 36%, cobrado tanto por la tarjeta de crédito Fortiva como por First PREMIER Bank Gold Mastercard.
Además de los Apr altos, las transacciones de adelanto de efectivo generalmente vienen con tarifas adicionales y comienzan a acumular intereses de inmediato, así que evite tomar anticipos, especialmente si está tratando de minimizar los costos adicionales en este momento.,
tasas de interés de penalización
si se retrasa seriamente en los pagos mensuales de su tarjeta de crédito, excede su límite de crédito o si su banco devuelve un pago mensual, su APR de compra estándar puede elevarse a la tasa de interés de penalización. La tasa de penalización (también llamada tasa predeterminada) es la tasa de interés más alta que cobran los emisores de tarjetas. Si bien no todas las tarjetas de crédito cobran tasas de penalización, muchas lo hacen, incluidas 107 de las tarjetas encuestadas para este informe (aproximadamente el 34%).
- APR de penalización promedio: según nuestra muestra de tarjeta, la tasa promedio por defecto es de 28.58%., Eso es 8.3 puntos porcentuales más que la APR promedio de compra. Sin embargo, la tasa media de penalización sigue siendo inferior a la del año pasado en esta época.
- La penalización más alta APR: 29.99% es una penalización popular, ya que 51 tarjetas en nuestra base de datos la cobran. La tasa de penalización más alta una vez superó el 30%, pero algunos emisores volvieron a marcar esas tasas empinadas entre agosto y octubre de 2020.
Pague su factura a tiempo cada mes y no tendrá que preocuparse por una tasa de interés de multa de alto costo., Si no puede pagar, consulte con el emisor de su tarjeta para ver qué opciones de dificultades financieras están disponibles para proteger su APR de tarjeta de crédito y su puntaje de crédito.
APR promedio basado en el puntaje de crédito recomendado
basado en los datos de la oferta de tarjetas recopilados por el saldo, las tarjetas de crédito comercializadas a consumidores con puntaje de crédito malo/justo (por debajo de 670, según FICO) tienen una APR promedio de compra de 23.88%, 4.62 puntos porcentuales por encima de la APR promedio de tarjetas comercializadas a aquellos con crédito bueno/excelente (19.26%).,
Un buen puntaje de crédito indica a los prestamistas que usted puede manejar tarjetas de crédito, préstamos, o el pago de la deuda. Por el contrario, las tarjetas que aceptan solicitantes con calificaciones crediticias más bajas cobran tasas de interés más altas para compensar el riesgo de incumplimiento.
El tipo de puntuación de crédito puede ver anunciado en una oferta de tarjeta de página (o en uno de nuestros comentarios) es una recomendación. Es un buen punto de referencia, pero su puntaje de crédito es solo uno de varios factores que los emisores de tarjetas de crédito consideran al decidir si aprobar o no una solicitud de tarjeta.,
Qué significan para usted los Apr promedio de tarjetas de crédito
es importante tener en cuenta las tasas de interés de las tarjetas de crédito, pero especialmente durante los períodos de incertidumbre económica y financiera.»Incluso si usted no está llevando un saldo ahora, hay una posibilidad de que lo haga en el futuro», dijo McClary de la NFCC. «Usted no sabe cuándo podría tener que recurrir a su tarjeta de crédito para ayudar a cubrir los gastos.,»
si está en el proceso de pagar la deuda de la tarjeta de crédito, recuerde que los intereses compuestos de la tarjeta de crédito, lo que significa que los cargos de interés anteriores se incluyen en cada cálculo de interés mensual. Como resultado, los saldos de las tarjetas pueden crecer rápidamente, y cada punto porcentual APR importa., Incluso los pequeños cambios en la tasa de interés de su tarjeta, similares a lo que hemos visto pasar a la tasa APR promedio de la tarjeta de crédito el año pasado, se suman a costos de deuda más altos:
si hay una cosa con la que puede contar cuando se trata de las tasas de interés de la tarjeta, es que están destinadas a cambiar. La mayoría de las APRs de tarjetas de crédito son variables: están vinculadas a la tasa prime. La tasa de interés preferencial está vinculada a la tasa de referencia de la Reserva Federal, que el banco central establece sobre la base de las condiciones económicas y del mercado de préstamos, que pueden cambiar—y lo hacen—.,
«nada permanece igual cuando se trata de tasas de interés», dijo McClary. «La tarifa anunciada que está viendo hoy, espere que no sea la misma en uno o dos años.»
metodología
Este informe mensual se basa en los datos de la oferta de tarjetas de crédito recopilados y monitoreados de forma continua por el saldo de 317 tarjetas de crédito estadounidenses en enero de 2021. Nuestro grupo de datos incluye ofertas de 43 emisores, incluidos los bancos nacionales más grandes., Hacemos un seguimiento de las tasas de interés promedio semanal y mensual para cada categoría de tarjeta, más la tasa promedio general para todas las tarjetas.
en julio de 2020 actualizamos nuestra recopilación y análisis de datos para reflejar mejor cómo y dónde los consumidores utilizan sus tarjetas de crédito. Estos cambios se reflejan en el gráfico de cambios mensuales anterior y en la tabla de tasa de interés promedio de la tarjeta anterior. Las tarifas publicadas antes de agosto de 2020 en otros artículos pueden no reflejar estos cambios.,
cómo calculamos los promedios de APR
recopilamos información de APR de compras y transacciones de los términos y condiciones actuales de la tarjeta de crédito. Si una APR de tarjeta de crédito se registra como un rango, primero determinamos el promedio de ese rango, luego usamos ese número en nuestros cálculos de tasa promedio general, para que las estadísticas sean promedios verdaderos, no sesgados hacia el extremo bajo o alto de un espectro.
la APR promedio general en este informe es un promedio de la APR promedio en cada categoría que rastreamos: tarjetas de viaje, devolución de efectivo, aseguradas, de negocios, para estudiantes y para tiendas.,
cómo calculamos las tasas promedio frente a la Fed
observamos las tasas de interés por categoría de tarjeta y tipo de transacción para dar una visión más clara de la tasa de interés que puede esperar pagar en función del tipo de tarjeta que está utilizando o cómo planea usarla. En comparación, los últimos datos de la Reserva Federal (de noviembre de 2020) sitúan la APR promedio de las tarjetas de crédito en 14.65%. Sin embargo, la Fed calcula su tasa sobre la base de informes voluntarios de 50 bancos emisores de tarjetas de crédito, y no está claro qué hay en esos promedios o qué tipos de tarjetas conforman esos promedios.,
la Fed también reporta una tasa promedio sobre las cuentas con intereses cobrados (es decir, aquellas que llevan saldos mes a mes), aunque su cálculo da más peso a las cuentas con saldos altos. En noviembre de 2020, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito que acumulan cargos financieros fue de 16.28%, por debajo de un récord de 17.14% reportado en el segundo trimestre de 2019.
cómo categorizamos las tarjetas
asignamos una categoría a cada tarjeta de crédito en nuestra base de datos, y una tarjeta puede ir en una sola categoría., Así es como las definimos:
- tarjetas de crédito para empresas: tarjetas que los propietarios de pequeñas empresas pueden solicitar y usar para hacer compras para sus empresas.
- tarjetas de crédito de devolución de efectivo: tarjetas que le ofrecen un pequeño reembolso en la mayoría de las compras que realiza con la tarjeta.
- tarjetas de crédito Travel rewards: tarjetas que le permiten ganar puntos o millas adicionales en compras de viajes, ya sea con marcas de viajes específicas o en una variedad de gastos relacionados con el viaje. Las tarjetas que ofrecen opciones de canje de viajes de alto valor también forman parte de este grupo.,
- tarjetas de crédito para estudiantes: tarjetas para estudiantes universitarios o graduados que tienen al menos 18 años.
- tarjetas de crédito aseguradas: tarjetas que requieren un depósito de seguridad que generalmente es la misma cantidad que el límite de crédito que se le dará. Estas tarjetas están destinadas a ayudar a las personas con crédito pobre o sin historial de crédito para construir crédito.
- tarjetas de crédito de tiendas: tarjetas que puede usar en tiendas minoristas particulares y, a veces, también en otros lugares. A menudo ofrecen descuentos o recompensas por compras realizadas en la tienda asociada (o cadena de tiendas).,
- Otras: tarjetas que no se ajustan a ninguna de las siguientes categorías: business, cash back, student, travel, secured y store. Esto incluye tarjetas que ofrecen muy pocas características, si es que las hay.,