qué debe saber sobre las compañías de seguros de atención a largo plazo
comprenda los límites del seguro de atención a largo plazo
Haga preguntas si no entiende los límites del plan.
los beneficios del plan de seguro de cuidado a largo plazo tienen límites sobre cuánto paga cada póliza por varios tipos de servicios., Algunos de los límites críticos del plan que necesita saber son:
- La cantidad máxima por día o mes que el plan pagará
- cuánto tiempo pagará la póliza
- El máximo de por vida de la póliza
las compañías de Seguros llegan a la cantidad máxima de por vida multiplicando el pago máximo diario por la duración del límite de la póliza. Los planes varían ampliamente según el tipo de atención cubierta. En virtud de los planes integrales, la atención suele estar cubierta hasta una tarifa diaria máxima para la asistencia en hogares de ancianos, centros de vida asistida, guarderías para adultos y centros de atención de la memoria., Puede haber restricciones en la cobertura para la atención recibida en el hogar de la persona mayor. La atención de enfermería especializada, las visitas de terapia y las actividades de asistencia para la vida diaria generalmente están cubiertas por el seguro de atención a largo plazo.
planee para las necesidades futuras a largo plazo
adivinar cuánta cobertura de atención a largo plazo necesita es una forma arriesgada de decidir sobre una póliza. El costo mensual promedio nacional para la atención en el hogar es de más de 4 4,099 por mes y la atención en hogares de ancianos es de cerca de 8 8,000 por mes.
asegúrese de que su nivel de financiación refleje el tipo de atención que espera.,
cuando compra un seguro de cuidado a largo plazo, debe elegir un nivel de financiamiento. Este nivel de financiamiento es la cantidad de dinero que usted espera necesitar para cubrir sus gastos de cuidado a largo plazo. Antes de decidir cuántos años de financiamiento comprar, considere su salud y la longevidad esperada. Hay calculadoras de esperanza de vida disponibles, pero también tendrá que pensar en su salud futura y las tendencias de salud de la familia para tener una idea de los niveles de atención que probablemente requerirá en el futuro. Por ejemplo, si su familia tiene antecedentes de demencia, probablemente debería planificar el cuidado de la memoria., Del mismo modo, si su familia tiene un historial de vida durante un tiempo inusualmente largo, es posible que desee prepararse para el tiempo adicional que pueda necesitar el cuidado.
también debe considerar cómo probablemente vivirá cuando comience a usar un seguro de atención a largo plazo. Los costos y servicios varían ampliamente dependiendo de si vive en casa con asistencia, en un centro de enfermería especializada o en otro centro de atención para personas mayores. Necesita saber dónde y cómo desea vivir para asegurarse de que haya fondos adecuados para sus últimos años., Por ejemplo, la asistencia con la vida diaria en su hogar generalmente costará menos que la atención a tiempo completo en un hogar de ancianos. Si espera que Medicaid cubra un hogar de ancianos una vez que necesite atención de enfermería a tiempo completo, podría comprar suficiente seguro de atención a largo plazo para cubrir los gastos de enfermería en el hogar durante cinco años más o menos antes de que anticipe ingresar a un hogar de ancianos.
| Costo del Cuidado a Largo Plazo en los estados UNIDOS, | ||
|---|---|---|
| Tipo de Atención | Costo Diario* | Costo Anual | Cuidado de Día para Adultos | $68 por día | Varía. $17,000 a $18,000 asistir diariamente durante todo el año. |
| atención en el hogar o asistencia Personal | $20.50 por hora / 1 164 por día | varía en el número de días por semana., |
| Instalación de Vida Asistida | $119 | $43,536 |
| Hogar de Ancianos, Habitación Compartida | $225 | $82,128 |
| Hogar de Ancianos, Habitación privada | $253 | $92,376 |
*las Cifras de Genworth Costo anual de la Atención a Largo Plazo de la Encuesta
Plan para la Inflación
asegúrese de que su seguro médico a largo plazo de la cobertura crece con la inflación.,
una de las cosas buenas del seguro de atención a largo plazo, en comparación con el seguro de vida es que, a diferencia del seguro de vida, proporciona un beneficio de inflación. En el momento de comprar un seguro de atención a largo plazo, 2 200 al día podría pagar el nivel de atención que espera necesitar más adelante en la vida, pero ¿será suficiente cuando necesite usar el seguro? ¿Cuánto costará el cuidado muchos años más adelante? Algunos planes tienen la opción de agregar un ajuste por inflación para ayudar a mantenerse al día con la inflación. Esta opción aumenta el beneficio diario y el máximo de vida útil de la póliza cada año en función de un porcentaje.,
esto significa que si compra una póliza de cuidado a largo plazo de 3 300,000 a los 65 años con una opción de inflación del tres por ciento, tendrá un pago de alrededor de 5 500,000 cuando cumpla los 85 años, cuando es más probable que necesite cuidado a largo plazo. Una póliza de seguro de vida regular se mantendría en 3 300,000.
una opción de interés compuesto es preferible a un interés simple, que aumenta su beneficio más lentamente. Compare este concepto con el interés simple y compuesto en una cuenta de ahorros. El interés Simple solo se calcula en función de la cantidad que deposita en la cuenta., El interés compuesto, sin embargo, se calcula cada período Basado en la suma de los depósitos más los intereses ganados previamente.
conozca cuándo se activa la Política
revise los requisitos de activación del plan antes de comprar una política de atención a largo plazo.
el gobierno federal define actividades de la vida diaria (ADLs) para tener un descriptor estándar para el gobierno y los programas de seguros privados. Las ADL incluyen bañarse, vestirse, transferirse (pasar de la cama a una silla o al inodoro y volver), comer y el cuidado de la incontinencia., Las políticas de cuidado a largo plazo se activan si necesita asistencia con dos de las seis actividades estándar de la vida diaria. Esta asistencia se puede proporcionar en su hogar o en un entorno de vida asistida, así como en un hogar de ancianos.
por qué necesita un seguro de cuidado a largo plazo
El seguro se utiliza para sufragar el costo de posibles gastos que podrían liquidar sus ahorros o tener un impacto en las finanzas de los miembros de la familia., La probabilidad de necesitar atención más adelante en la vida es muy alta, por lo que es una buena idea considerar hacer que el seguro de atención a largo plazo sea parte de su plan financiero para tener tranquilidad y poder recibir el nivel de atención que desea.
el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos publicó un estudio integral en 2014 después de investigar las preocupaciones relacionadas con la atención médica a largo plazo al encuestar a 15,298 adultos de 40 a 70 años de edad. El estudio encontró que, si bien la mayoría de los adultos no tienen una comprensión firme del seguro de atención a largo plazo, tienen muchas preocupaciones con el envejecimiento., Lo más probable es que comparta estas preocupaciones, que se enumeran a continuación.
| Survey of Long-Term Care Awareness and Planning Aging and Disability Concerns* |
|
|---|---|
| Concern | perder la independencia | 90,60% |
| convertirse en una carga para la familia | 83,50% |
| perder el control de elegir un nivel de seguro de atención a largo plazo | 83.,30% |
| no poder depender de familiares o amigos para obtener ayuda o atención | 65.30% |
*resultados de la Encuesta de concientización y planificación de la atención a largo plazo
nuestra búsqueda de las mejores compañías de seguros de atención a largo plazo
1. Se realizaron búsquedas en varias compañías de seguros de atención a largo plazo
2. Evaluamos estas empresas en función de nuestros criterios de compra guiados por expertos: experiencia del cliente, Opciones de planes y transparencia de la información
3., Le proporcionamos las mejores compañías de seguros de atención a largo plazo para su consideración
el enfoque que tomamos para reducir las principales compañías de seguros de atención a largo plazo fue el siguiente:
- observamos múltiples compañías de seguros de atención a largo plazo
comenzamos nuestra búsqueda con 20 compañías de seguros de atención a largo plazo, algunas familiares y otras no tan familiares. Investigamos los productos de cada compañía y los planes para ver lo que cubren.,
- comprobamos con expertos
analizamos los criterios de las compañías de seguros de atención a largo plazo establecidos por la administración sobre el envejecimiento. También analizamos cosas que debe saber antes de elegir una política de atención a largo plazo publicada por el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos.
- escuchamos a los consumidores
redujimos nuestra lista utilizando compañías que tenían altas calificaciones en los sitios de reseñas de clientes en línea. Encontramos y eliminamos empresas que tenían un gran número de críticas negativas.,
- ponemos a las mejores compañías en su radar
Nuestra lista final de compañías de seguros de cuidado a largo plazo cumple con los criterios enumerados anteriormente y es un gran punto de partida para basar su búsqueda al comprar un seguro de cuidado a largo plazo.
revisiones de compañías de seguros de cuidado a largo plazo
mientras que los proveedores de seguros de cuidado a largo plazo se han reducido drásticamente en números en los últimos años, todavía hay muchas compañías que brindan cobertura. Hemos ordenado los datos para usted., Nuestro profundo análisis de seguros de cuidado a largo plazo profundiza en lo que cada compañía ofrece a los clientes junto con los comentarios de los clientes. Luego seleccionamos la lista en función de criterios específicos definidos por lo que más importa a los consumidores. El resultado fue una lista de las cinco mejores compañías de seguros de cuidado a largo plazo: Mutual of Omaha, Transamerica, OneAmerica, National Guardian Life y Lincoln Financial. Cada una de estas empresas se destacó de la competencia.,
Mutual of Omaha Long-Term Care Insurance Review
Great Policy Discounts /
Mutual of Omaha fue fundada en 1909, alcanzando 1 1 mil millones en beneficios pagados a los clientes en 1958. Ha estado en la lista anual de Fortune 500 durante más de veinte años y tiene las calificaciones de estabilidad financiera más altas de Moody’S, AM Best y Standard & Poor’s.
Mutual of Omaha Savings
elegimos Mutual of Omaha por sus descuentos en la política que incluyen del 15 al 30 por ciento de descuento en su política de atención a largo plazo., También nos gustan sus soluciones flexibles de seguro a largo plazo MutualCare que están diseñadas para proteger sus activos de jubilación. MutualCare Secure y MutualCare Custom son opciones tradicionales de seguro de cuidado a largo plazo.
MutualCare Secure Solution es una política tradicional de cuidado a largo plazo que ofrece benefits 1,500 a 1 10,000 en beneficios mensuales para un hogar de ancianos, vida asistida, cuidado diurno para adultos y gastos de cuidado en el hogar. Es mejor para aquellos que prefieren beneficios fáciles de entender y se sienten cómodos con un cierto nivel de protección de activos.,
MutualCare Custom Solution es una póliza de seguro de cuidado a largo plazo tradicional que es altamente personalizable. Es mejor para aquellos que quieren ser muy específicos con la planificación de la atención a largo plazo.
tipos de atención cubierta: atención en el hogar, vida asistida/guardería para adultos, hogar de ancianos, relevo, hospicio y sistemas de ayuda médica.
opciones de Política disponibles: protección contra la inflación innovadora, no gasto, devolución de la prima por fallecimiento, beneficio mensual, beneficio de cuidado compartido, restauración completa de beneficios, exención conjunta de la prima y cláusulas de crédito del período de eliminación.,
El Better Business Bureau acredita a Mutual of Omaha y otorga a la compañía una calificación «A+».
para recibir una cotización de Mutual of Omaha, visite el sitio web de su seguro de cuidado a largo plazo o llame al 877-882-7556.
lea nuestra revisión completa del seguro de cuidado a largo plazo de Mutual of Omaha para obtener más detalles.
Transamerica Long-term Care Insurance Review
Great Build-Your-Own Policy /
Transamerica sirve a 13 millones de clientes en los Estados Unidos con sede en Cedar Rapids, Iowa, y emplea a casi 30,000 personas en todo el mundo., Transamerica Life Insurance Company tiene una licencia en todos los estados y actualmente tiene policies 1,018 mil millones en pólizas de seguro mientras recibe altas calificaciones de estabilidad financiera. Aegon, la empresa matriz de Transamerica, tiene una trayectoria que abarca más de 170 años y un balance con casi trillion 1 billón en inversiones. Transamerica ofrece varios beneficios opcionales para mejorar las pólizas de atención a largo plazo de TransCare III, lo que permite a adultos de casi cualquier edad ajustar la cobertura para que se adapte mejor a sus necesidades.,
fortaleza financiera de Transamerica
nos gusta Transamerica por su póliza build-your-own que incluye un beneficio máximo diario de 5 50-5 500 y una cantidad máxima de la póliza que varía de 3 36,500 a 1 1,095,000. También ofrece más de siete corredores entre los que elegir.
Los tipos de atención cubierta incluyen: atención en el hogar, vida asistida/guardería para adultos, hogar de ancianos, relevo, hospicio y sistemas de ayuda médica.,
cláusulas adicionales de la póliza disponibles: no desembolso, devolución de prima por fallecimiento, beneficio mensual, beneficio de cuidado compartido, resotración completa de beneficios, exención conjunta de prima y cláusulas de crédito del período de eliminación.
Transamerica tiene una calificación «B» con el Better Business Bureau y tiene una calificación «A» o mejor solidez financiera con A. M. Best, Fitch, Moody’s y s&p Global.
para recibir una cotización de Transamerica, visite su sitio web de seguro de cuidado a largo plazo o llame al 888-997-4074.
lea nuestra revisión completa de Transamerica para más detalles.,
Oneamerica Hybrid Long-term Care Insurance Review
Great Hybrid Policy /
OneAmerica ha estado proporcionando servicios financieros en los Estados Unidos por más de 140 años. Siete compañías operan bajo el paraguas de OneAmerica, con el seguro de vida estatal que proporciona seguro de cuidado de activos a largo plazo y otros productos para ayudar a administrar el costo de la atención a largo plazo. Una ventaja que OneAmerica ofrece con los planes de cuidado de activos es que los beneficiarios reciben un pago si nunca necesita atención a largo plazo antes de morir., Si bien el seguro de atención a largo plazo aún está evolucionando, muchas pólizas no ofrecen pagos ni transferencias de activos en caso de que fallezca sin necesidad de usar sus beneficios.
oneamerica Asset-based LTC insurance
nos gusta OneAmerica por sus pólizas híbridas de cuidado de activos que se basan en seguros de vida o anualidades. Una póliza híbrida basada en una anualidad puede proporcionarle beneficios de cuidado a largo plazo libres de impuestos.
Los tipos de atención cubierta incluyen: atención en el hogar, atención de enfermería, vida asistida, relevo, hospicio y más.,
cláusulas adicionales disponibles: devolución de prima, beneficio por muerte, cláusula adicional de protección contra la inflación de la póliza base, cláusula adicional de cuidado de activos, cuidado de anualidad más continuación de beneficios para la opción LTC, opción de aumento de pago de anualidad, opciones de reembolso, exención de prima
OneAmerica tiene una calificación de solidez financiera sólida con una clasificación «A» o «A+» de instituciones como A. M. Best y Standard and Poor.
para recibir una cotización de OneAmerica, visite su sitio web de seguro de cuidado a largo plazo o llame al 888-671-8789.
echa un vistazo a nuestra revisión completa de OneAmerica para más detalles.,
compañías de seguro de cuidado a largo plazo adicionales
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New York Life: New York Life utiliza una consulta cara a cara con profesionales de seguros altamente capacitados en lugar de finalizar las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo en línea. Lea nuestra revisión completa del seguro de cuidado a largo plazo de New York Life.
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GoldenCare: GoldenCare es parte de National Independent Brokers, Inc. y es una firma de corretaje de seguros que ofrece seguro de cuidado a largo plazo y otros planes de una variedad de proveedores de seguros., En la parte occidental del país, GoldenCare opera bajo el nombre de American Independent Marketing. Lea nuestra revisión completa de GoldenCare.
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Preguntas Frecuentes sobre el seguro de atención a largo plazo
¿por qué necesito un seguro de atención a largo plazo si Medicare cubre la atención en hogares de ancianos?
Medicare solo cubre algunos costos de hogares de ancianos, generalmente solo para estadías a corto plazo en centros de enfermería. Medicare no paga por asistencia con actividades de la vida diaria (ADL).
¿Medicaid cubre la atención en hogares de ancianos?
Medicaid paga la atención en hogares de ancianos en la mayoría de los estados, pero solo después de que las personas mayores gastan casi todos los activos para financiar la atención de enfermería., Si transfiere activos a otra persona dentro de los cinco años de haber solicitado Medicaid, no será elegible para los beneficios de atención a largo plazo de Medicaid porque sus activos podrían haberse utilizado para pagar los gastos del hogar de ancianos. Por ejemplo, si le dio su casa a un hijo adulto un año antes de que necesite ir a un hogar de ancianos, Medicare puede negar la cobertura hasta que la casa se venda y se use para pagar el cuidado.
¿Qué debo saber sobre los planes de seguro híbrido a largo plazo?,
usted paga por un seguro de cuidado a largo plazo regular cada mes o año, dependiendo de su plan, y la póliza permanece vigente mientras usted haga los pagos. Con una póliza híbrida, el pago de su prima puede ser un trato «uno y hecho» porque puede vincular su póliza de cuidado a largo plazo a una póliza de seguro de vida o anualidad pagada. Con el instrumento financiero vinculado, puede realizar pagos desde un solo pago hasta 20 años, dependiendo de la compañía de Seguros por adelantado para su seguro de atención a largo plazo.,
si no realiza un pago por adelantado para un plan híbrido, puede optar por pagar las primas de forma regular y continua, y a diferencia del seguro de atención a largo plazo regular, esas primas nunca aumentarán. Es probable que los pagos sean más altos en comparación con las primas regulares de la política de cuidado a largo plazo, pero es mucho más fácil presupuestar pagos iguales.
otra característica de muchas pólizas de seguro de cuidado a largo plazo híbrido es que puede elegir entre una variedad de características beneficiosas, como diferentes períodos de beneficios, opciones de protección contra la inflación y el nivel de pago de beneficios mensuales.,
una de las mejores características del seguro híbrido de cuidado a largo plazo es que se le reembolsan las primas si nunca necesita usar su seguro. Si establece beneficiarios, recibirán un reembolso de sus primas menos los costos de atención a largo plazo cubiertos durante la duración de la póliza.
¿están garantizadas las primas?
Las primas del seguro de cuidado a largo plazo no cambian según las condiciones individuales entre los Términos de renovación. Sin embargo, los proveedores de seguros de atención a largo plazo pueden aumentar las primas en grupos de pólizas, pero solo después de que se les conceda la aprobación de cada regulador de seguros estatal., En última instancia, la compañía de seguros debe demostrar la necesidad de un aumento de la tasa a cada regulador de seguros del estado y solo el regulador de seguros tiene la autoridad para aprobar la cantidad de un aumento de la tasa y en qué grupos de asegurados. Si bien muchas personas que compraron pólizas LTC hace 5-10+ años han visto aumentos de tarifas, los productos vendidos hoy tienen una probabilidad mucho menor de requerir un aumento de tarifas, ya que las compañías de seguros han aprendido del pasado y los reguladores de seguros se han vuelto mucho más restrictivos al aprobar aumentos de tarifas.,
mi empleador ofrece un seguro de cuidado a largo plazo como beneficio. ¿Qué sucede cuando me Jubilo o dejo mi trabajo?
las compañías no están obligadas a seguir pagando la cobertura para usted cuando deje el empleo. Legalmente, sin embargo, puede llevar su póliza con usted después de la jubilación, siempre y cuando siga pagando por el plan.
¿hay un límite de beneficios para el seguro de atención a largo plazo?
sí, como todos los seguros, hay límites de póliza. Cuando compre un seguro de cuidado a largo plazo, sepa el límite total de fondos que pagará una póliza.
¿Cuál es el período de eliminación?,
La mayoría de los planes de cuidado a largo plazo incluyen un período de eliminación de uno a tres meses en el que usted paga de su bolsillo antes de que la póliza comience a pagar por el cuidado. El período de eliminación es similar a los deducibles relacionados con el seguro de atención médica y se utilizan para garantizar que los planes de seguro de atención a largo plazo no paguen por la atención a corto plazo.
reflexiones finales sobre el seguro de atención a largo plazo
conclusión:
tómese el tiempo para asegurarse de que está comprando una póliza de seguro de atención a largo plazo que se ajuste a sus necesidades exactas.
Los estados UNIDOS, El Departamento de Salud y recursos humanos informa que una persona que cumple 65 años hoy tiene un 70 por ciento de probabilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo durante su vida. El veinte por ciento de estas personas necesitarán atención por más de cinco años, pero Medicare solo cubre 22 días en promedio de atención en hogares de ancianos. Medicaid no comenzará a cobrar los costos hasta que la persona mayor haya utilizado casi todos los activos para pagar los gastos de atención a largo plazo, y luego la elección de la atención se ve severamente limitada. Con estas estadísticas asombrosas, la planificación de las necesidades de atención a largo plazo es una necesidad financiera.,