Money Crashers (Español)

es posible que no se dé cuenta de que seleccionar un banco es una de las decisiones financieras más importantes que tomará. Los bancos pueden servirle de oportunidades financieras como cuentas de ahorros de alto interés y cheques gratuitos, o pueden costarle dinero e incomodarlo de muchas maneras, desde tarifas de mantenimiento mensuales hasta disponibilidad limitada de cajeros automáticos.,

elegir el correcto puede ayudar a que tu vida funcione sin problemas, mientras que elegir el incorrecto puede ser frustrante y tomar tiempo lejos de las cosas que son más importantes para ti.

4 Tipos de Bancos – Pros & Contras

Hay cuatro tipos principales de banco para elegir. Considere las fortalezas y debilidades de cada tipo para encontrar el banco que mejor se adapte a sus necesidades.,

grandes bancos nacionales, multinacionales e internacionales

estos son los grandes nombres de los que ha oído hablar, como Chase Bank, Bank of America y Citigroup, y llevan a cabo campañas nacionales de marketing en televisión y radio para atraer a grandes bases de clientes. Estos bancos tienen sucursales físicas y cajeros automáticos en todo el país para mayor comodidad del cliente.

• Pros: casi en cualquier lugar que viaje en los Estados Unidos, estos bancos tendrán una ubicación física o un cajero automático., Si viaja mucho, este tipo de banco le da el acceso más fácil a efectivo donde quiera que esté sin cobrarle comisiones por retiro de cajeros automáticos.
• contras: los grandes bancos con millones de clientes tienen pocos incentivos para ofrecer los mejores productos financieros. Su cuenta de cheques puede cobrar cargos y no pagar intereses, y su cuenta de ahorros pagará intereses mínimos en el mejor de los casos. El promedio nacional de las tasas de las cuentas de ahorro en estos bancos se sitúa actualmente en torno al 0,20%.

los bancos solo en línea

Los bancos en línea son muy diferentes de los bancos multinacionales por una razón., Estos bancos reducen drásticamente los costos generales al no tener que construir, arrendar y contratar personal en ubicaciones físicas. Pasan parte de este ahorro de costos a sus clientes en forma de tasas de interés más altas en las cuentas de cheques y ahorros, y un mejor servicio al cliente. Los bancos en línea populares incluyen ING Direct y Ally Bank.

• Pros: Si no necesitas acceso constante a Cajeros automáticos o poder hablar con un cajero, no hay razón para no considerar este tipo de institución., Estos bancos ofrecen productos similares a los de otros bancos (cheques, tarjetas de débito y pago de facturas en línea), pero ofrecen mejores tasas de interés, lo que significa más ingresos por intereses cada mes.
• contras: los cajeros automáticos gratuitos a menudo están disponibles, pero solo en o cerca de ubicaciones urbanas. En otras palabras, si usted vive en un área rural, es posible que tenga que conducir millas para encontrar uno. Además, simplemente no tiene la opción de visitar una sucursal local, ya que no existen para los bancos en línea. Por lo tanto, si tiene un problema del que le gustaría hablar con alguien en persona, tendrá que llegar a un acuerdo con el servicio de atención al cliente telefónico.,

Community Banks

Si usted es un fan del servicio al cliente localizado y una institución que está invertida en su área, un banco comunitario es para usted. Estos bancos suelen ser mucho más pequeños que sus hermanos nacionales, pero no se limitan necesariamente a tener un puñado de sucursales. Algunos bancos comunitarios han crecido hasta tener una presencia significativa en su región local.,

Las tasas de interés y los productos varían de un banco a otro, pero todos los bancos comunitarios ofrecen cuentas básicas, como cheques y ahorros, y adjuntan un factor de «conocemos su nombre» a su marca de servicio.

• Pros: puedes encontrar servicios similares a un gran banco con un ambiente más pequeño y de ciudad natal. Además, los bancos comunitarios generalmente están más dispuestos a trabajar con usted en función de la relación que tenga con ellos., Por ejemplo, si usted ha estado con el banco durante varios años, es posible que estén dispuestos a reducir un poco de holgura con respecto a los cargos por sobregiro, o darle una mejor tasa de interés al negociar su préstamo para automóvil. Estos bancos se enorgullecen de sus relaciones con sus clientes.
• contras: las tarifas y los productos no son tan variados como lo que ofrecen las grandes organizaciones. En otras palabras, si necesita una hipoteca o un tipo de cuenta no convencional, es poco probable que un banco comunitario lo ofrezca. Además, la banca en línea puede ser menos sofisticada en los bancos comunitarios que en los bancos en línea y multinacionales., Además, si bien hay sucursales físicas, hay menos de lo que podría encontrar con un banco grande, y es poco probable que encuentre alguna mientras viaja.

las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son similares a los bancos comunitarios. Se invierten en sus comunidades y, por lo general, no tienen ubicaciones en varios estados. Sin embargo, la estructura de una cooperativa de crédito es diferente, que es lo que le da a este tipo de banco ventajas únicas sobre las tres opciones anteriores.

Las cooperativas de ahorro y crédito son propiedad y están operadas por sus miembros., En otras palabras, si te conviertes en miembro, realmente tienes algo que decir en las decisiones de gestión. De hecho, es por eso que tienen requisitos de Membresía para abrir una cuenta. Los requisitos pueden ser tan estrictos como tener que trabajar para un empleador específico o tan indulgentes como vivir, trabajar o comprar en el área donde la cooperativa de crédito sirve.

• Pros: debido a que los miembros y los propietarios son uno y lo mismo, a menudo puede encontrar tarifas de Cuenta más bajas y mejores tasas de interés en préstamos y cuentas de ahorros y cheques. De lo contrario, las cooperativas de crédito son muy similares a los bancos comunitarios., Son instituciones centradas en los miembros que ofrecen una experiencia bancaria personalizada, lo que, además de «conocer su nombre», puede significar un mejor servicio al cliente y una mayor flexibilidad cuando se trata de términos de préstamo o calificación y condonación de tarifas.
  • contras: necesita cumplir con los requisitos de cualquier cooperativa de crédito específica para abrir una cuenta y probablemente no encontrará ninguna sucursal si viaja fuera del área directa de su cooperativa de crédito. Los tipos de productos no son tan variados y la banca en línea generalmente no es tan sofisticada o fácil de usar como la de los bancos más grandes.,

Factores a Considerar Al Elegir un Banco

Hay muchos factores a considerar al seleccionar un banco y una gran variedad de opciones puede ser confuso. Aquí hay una lista de verificación para guiarlo a través del proceso.

seguro de depósitos

Nunca haga negocios con un banco o cooperativa de crédito que no ofrezca seguro de depósitos, ni lleve el símbolo de la FDIC o la NCUA. Este seguro cubre sus depósitos hasta un total de 2 250,000 si la institución falla., Hay dos tipos de seguro de depósitos: los depósitos bancarios están asegurados por la Corporación Federal de seguros de depósitos (FDIC), mientras que los depósitos de cooperativas de crédito están asegurados por la Asociación Nacional de Cooperativas de crédito (NCUA).

si un banco falla, la organización de seguro de depósitos interviene y se hace cargo. Esto normalmente sucede un viernes para dar a los reguladores el fin de semana para asegurarse de que todo funcione sin problemas la semana siguiente. La institución abre normalmente la próxima semana y los clientes pueden retirar fondos hasta el límite del seguro de depósitos.,

La banca sin seguro de depósitos es una locura financiera. No le cuesta a los clientes nada y sin él puede resultar en la pérdida de cada dólar que ha depositado. El mejor banco es uno que tiene seguro de depósito, pero es lo suficientemente saludable para que nunca tenga que usarlo. Desafortunadamente, las quiebras bancarias ocurren, así que asegúrese de leer sobre cómo reaccionar cuando su banco falla o cuando su banco pasa por una fusión o adquisición.

tarifas

Las tarifas son un gran factor a considerar., Dado que las tarifas a menudo dependen de sus hábitos bancarios, vale la pena estar al tanto de estos hábitos, además de las tarifas estáticas, los cargos bancarios. Por ejemplo, sepa qué saldo es probable que mantenga, cuántos retiros de cajeros automáticos hará y dónde es probable que los haga, cuántos cheques escribirá y, si tendrá una cuenta de ahorros, cuánto es probable que mantenga en ella.,

por ejemplo, una persona podría tener una cuenta de cheques sin cargo porque mantiene un mínimo de 1 100 dentro de ella, mientras que otra persona podría pagar cargos elevados en la misma cuenta de cheques porque no puede mantener el saldo mínimo. Recuerde, a los bancos les gusta cobrar tarifas de sus clientes, así que lea la letra pequeña.,

algunas tarifas a considerar:

• tarifas mensuales de la cuenta (incluidas las que pueden activarse por saldos bajos)
• tarifas de protección contra Sobregiros
• tarifas de cheques rebotados (también conocidas como tarifas de fondos insuficientes o NSF)
• tarifas por uso de cajeros automáticos
• tarifas por pago tardío para productos de préstamos

tener requisitos de saldo mínimo que pueden desencadenar cargos. Hay tres tipos principales de requisitos de saldo:

• saldo mensual promedio., Su saldo debe estar por encima de un cierto requisito, en promedio, durante todo el mes. Su saldo puede caer por debajo del promedio temporalmente sin activar una tarifa.
• saldo Mínimo. Su cuenta debe permanecer por encima de un cierto nivel para evitar multas o para garantizar un beneficio específico (como una tasa de interés más alta).
• cantidad mínima en ahorros. Algunos bancos, en particular las cooperativas de ahorro y crédito, pueden exigirle que mantenga una cierta cantidad en ahorros o de lo contrario cancelarán su cuenta.,

algunos bancos no tendrán estos requisitos de saldo o es posible que pueda negociar con ellos. Sea cual sea el caso, asegúrese de que cualquier requisito de saldo se adapte a sus necesidades y no lo ponga en un aprieto financiero.

tasas de interés

otro factor a considerar es la cantidad de interés que puede ganar en los depósitos, o se cobrará en los préstamos. Idealmente, usted está buscando generar altos ingresos por intereses a través de cuentas de ahorro y certificados de depósito, a pesar de que es posible que tenga que renunciar a otros beneficios para encontrar esto.,

por ejemplo, un banco puede tener el mejor servicio al cliente en el área, pero si sus tasas de interés son las más bajas, es posible que desee pasar para encontrar una mejor oferta. Del mismo modo, podría considerar soportar restricciones adicionales si esto significa que puede ganar un nivel máximo de interés sobre sus depósitos. Dicho esto, asegúrese de que al tolerar restricciones o un mal servicio al cliente, no incurrirá en cargos adicionales. Dependiendo del saldo de su cuenta, las tarifas pueden negar rápidamente la cantidad de interés que es probable que gane.

en última instancia, su banco debe adaptarse a su situación actual., Por ejemplo, si desea obtener un préstamo, priorice un banco que ofrezca tasas de préstamo bajas. Luego, una vez que haya pagado y ya no necesite un préstamo, múdese a un banco que se adapte mejor a sus otras necesidades bancarias.

tipos de cuentas ofrecidas

compruebe si su banco ofrece los tipos de cuentas que necesita. Aquí hay cuatro a considerar:

• cuenta de cheques. Aquí es donde guardas el efectivo que paga tus facturas y compra tus comestibles, y donde muchas personas tienen la mayoría de sus fondos., Las cuentas corrientes generalmente ofrecen una tarjeta de débito, la capacidad de emitir cheques, depósitos automáticos y la capacidad de transferir fondos a otras cuentas tanto dentro del banco como a un banco externo. Los planes de pago automático de facturas en línea también pueden estar disponibles, especialmente con los bancos más grandes y en línea.
• cuenta de Ahorros. Aquí es donde muchas personas mantienen su fondo de emergencia. Dado que el dinero dentro de una cuenta de ahorros está destinado a permanecer, no necesita preocuparse tanto por los problemas de accesibilidad. De hecho, la mayoría de las cuentas de ahorros limitan el número de retiros que puede hacer a seis por mes., Estas cuentas generalmente ofrecen una tasa de interés más alta que las cuentas corrientes estándar.
• cuenta del mercado monetario. Una cuenta del mercado monetario es como mezclar una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Usted gana una tasa de interés más alta, pero aún tiene la capacidad de cancelar cheques del saldo de la cuenta, aunque el número de cheques que puede escribir o debitar compras que puede hacer generalmente está limitado a un cierto número por mes.
• cuenta de cheques de recompensas. Este es un tipo diferente de cuenta corriente., Hay requisitos específicos que debe cumplir cada mes para obtener una tasa de interés alta, como un cierto número de compras con tarjeta de débito, depósitos o transferencias ACH. La tasa de interés de recompensas generalmente se limita a los primeros 2 25,000 que haya depositado en el banco. Una cuenta de cheques en línea popular con recompensas de reembolso en efectivo es PerkStreet Financial.

tipos de productos financieros disponibles

hay dos tipos principales de productos financieros disponibles en la mayoría de los bancos: préstamos y activos generadores de ingresos., Los bancos más grandes ofrecerán una gama más amplia de cada tipo de producto, pero eso no significa necesariamente un mejor trato. Aquí hay algunos ejemplos de productos por tipo y qué buscar.

préstamos:

• préstamo de automóvil (nuevo o usado). Verifique las tasas de interés bajas, las tarifas de originación y las multas por pago anticipado. Además, considere los diversos términos del préstamo y cómo se ajustan a sus necesidades. Normalmente puede encontrar tarifas bajas de automóviles nuevos fácilmente, pero las tarifas de automóviles usados no se anuncian con tanta frecuencia.
• préstamo hipotecario. Compruebe si hay tasas de interés bajas, cargos o puntos de originación, costos de cierre y multas por pago anticipado., Además, considere los tipos de hipotecas disponibles (por ejemplo, fijo vs.variable y 30 Año vs. 15 Año).
• Home equity línea de crédito o préstamo casero de la equidad. Compruebe si hay tasas de interés bajas, cargos o puntos de originación, multas por pago anticipado y costos de cierre.
• tarjetas de Crédito. Verifique las tasas de interés (es decir, las mejores tarjetas de crédito APR de interés bajo), si tiene un saldo, y los programas de recompensas (es decir, las mejores tarjetas de crédito de reembolso en efectivo). Recuerde usar siempre las tarjetas de crédito y las recompensas sabiamente para evitar endeudarse innecesariamente.,

productos de crecimiento de activos:

• acuerdos de jubilación individuales (IRA tradicional o IRA Roth) y cuentas de corretaje. Verifique la variedad de inversiones y las tarifas. ¿Puede invertir en fondos mutuos, acciones y bonos individuales y otras clases de activos? ¿Qué tan diversas son las opciones de fondos mutuos? ¿Cuánto cuesta colocar operaciones? ¿Hay comisiones adicionales cobradas en su compra, como cargas front-end en fondos mutuos? ¿Cuál es la tarifa mensual o anual de la cuenta y se basa en un porcentaje de sus activos?, Los bancos, a diferencia de los corredores de descuento en línea, pueden ofrecer un servicio personalizado personalizado cuando se trata de sus inversiones, pero tenga en cuenta que pagará por ello.
• Certificados de depósito. Compruebe si hay tasas de interés altas y longitudes de CD variables. Idealmente, el banco tiene tasas altas para un rango de términos (3 meses, 6 meses, 12 meses, 24 meses, 60 meses), por lo que puede construir una escalera de CD. También verifique qué sanciones enfrentará por retirar fondos de CD antes, si las hay.,

con ambos conjuntos de productos, tenga en cuenta todas las tarifas y el mantenimiento anual que se le cobrará o podría cobrarse, así como los límites o restricciones que debe cumplir. Nunca asuma que debe permanecer con el mismo banco para cada producto financiero que posee. Si puede obtener una mejor tasa de una hipoteca en otro banco, hágalo. No te quedes solo con tu banco debido a la relación que tienes con ellos.

Servicio al cliente, disponibilidad y otros servicios

Servicio al cliente puede hacer o deshacer su experiencia con un banco., Un servicio Horrible puede alejarlo incluso de las mejores tasas de interés y le costará tiempo y dinero. Busca reseñas en línea y pregunta a tus amigos si han hecho negocios con el banco que te interesa. Si empiezas a ver una tendencia en una dirección negativa, podría ser mejor buscar en otra parte.

un gran contribuyente a un buen servicio al cliente es lo accesible que son los representantes. Esto está determinado parcialmente por el tipo de banco con el que está tratando., Un banco con una ubicación en su área en el otro lado de la ciudad no será fácil de llegar, o conseguir a través del teléfono puede ser difícil. Dicho esto, mientras que un banco en cada esquina puede proporcionar un buen servicio al cliente cuando entras, el servicio a través de su número 1-800 podría ser francamente miserable. Considere si desea un servicio al cliente «en vivo» al que conduce, o si prefiere hablar por teléfono. Luego, considere qué tan accesibles son a través de cualquiera de los métodos.,

si está realizando operaciones bancarias con un banco en línea o uno al que no puede acceder fácilmente, las opciones de servicio disponibles para usted en línea o por teléfono se vuelven críticas. ¿Vas a estar atrapado en un árbol de teléfonos durante horas antes de que alguien responda a tu llamada, o lo recogen en el primer timbre? Además, ¿cómo te sientes acerca de la subcontratación? Muchos bancos más grandes y algunos bancos en línea han externalizado su servicio al cliente a países como la India con el fin de ahorrar dinero. Si tienes una opinión firme sobre esto, lo mejor es averiguarlo antes de abrir una cuenta.,

servicios para buscar

fuera del servicio al cliente, debe saber si un banco ofrece:

• banca en línea. Esto debería ser estándar. Si no puede verificar los saldos de su cuenta en línea, pase a otro banco. Dicho esto, la organización de transferencias, ver cheques que ha escrito y el pago automático de facturas puede no ser ofrecido en línea por muchos pequeños bancos comunitarios o cooperativas de crédito. Su plataforma en línea puede estar desactualizada y no ser fácil de usar.
• declaraciones electrónicas., ¿El banco insiste en enviarle por correo sus estados de Cuenta, o puede recibir un correo electrónico mensual con un enlace a su estado de cuenta? Esta es una indicación rápida de lo progresivo que es el banco y lo bueno que es probable que sean sus otras funciones de banca en línea.
• pagos automáticos. Esto también se conoce como pago automático de facturas. ¿Su banco podrá pagar su factura de servicios públicos directamente, y hay un costo por usar este servicio?
• depósito directo. Tener su cheque de pago depositado electrónicamente en su cuenta bancaria es estándar en la mayoría de las instituciones bancarias. Pero, ¿qué tan bien funciona el sistema?, Una buena fuente de esta información pueden ser las reseñas en línea.
• transferencias bancarias. ¿Puede transferir fondos a nivel nacional e internacional? ¿Qué tarifas están involucradas?
• cheques de caja. Muchas transacciones financieras grandes, como el cierre de una casa, requieren un cheque de Caja con una cantidad verificada, un destinatario impreso y una marca de agua en el cheque. ¿El banco ofrece este servicio y, en caso afirmativo, cuánto cobran?
• reembolsos de cajeros automáticos. Si viaja mucho y usa dinero en efectivo, se le cobrarán tarifas de cajeros automáticos «fuera de la red»., ¿El banco reembolsa todos estos cargos, algunos de ellos, o ninguno en absoluto?

La mayoría de los bancos ofrecerán la mayoría de las opciones anteriores, pero las estructuras de costos pueden variar mucho. Un cheque de caja en una cooperativa de crédito, por ejemplo, puede costar 4 4, pero al otro lado de la calle en el Banco Nacional cuesta 1 12. Si rara vez usa cheques de caja, esta diferencia no es gran cosa, pero si los usa regularmente, las tarifas más altas se sumarán rápidamente. Del mismo modo, algunos sistemas de pago de facturas son gratuitos para todos los clientes, mientras que otros tienen un cargo mensual o requieren que tenga una cuenta premium.,

seguridad bancaria y robo de identidad

un factor importante que se juega constantemente en los medios de comunicación es la seguridad bancaria en lo que respecta a su información personal. Parece que cada mes, la infraestructura tecnológica de otro banco se ve comprometida y se roba la información personal de miles de clientes.

si bien la sofisticación de la seguridad de un banco es definitivamente importante,no sopese este factor demasiado. La verdad es que ningún banco es «a prueba de hackers».,»Su información personal está constantemente en riesgo, y en algún momento, es probable que uno de los bancos, minoristas o entidades gubernamentales con los que trata tenga datos robados.

lo más importante es cómo reacciona su banco cuando la información personal es robada o comprometida. ¿Se quedan al margen durante una semana mientras los medios informan sobre el «desastre»? ¿O reaccionan rápidamente cerrando cuentas, cerrando transacciones no autorizadas y emitiendo un nuevo número de cuenta? Además, ¿recibe una llamada o un mensaje de texto cada vez que sucede algo sospechoso con su cuenta?,

última palabra

la importancia de elegir un banco no debe subestimarse. Pero seleccionar el correcto puede tener tanto que ver con sus hábitos bancarios y preferencias personales como con los atributos individuales del banco, como tarifas bajas, excelente servicio al cliente o altas tasas de interés en las cuentas. Primero, identifique lo que es más importante para usted con respecto a los tipos de cuentas que desea, los productos y el nivel de servicio que necesita, y cómo le gusta comunicarse con su banco., Los puntos anteriores pueden proporcionar un esquema para que considere su propio comportamiento, así como cómo un banco en particular podría encajar.

una vez que haya identificado lo que desea en su banco, comience a revisar sus opciones. Visite los sitios web de los bancos, Hable directamente con un representante en cada banco que esté considerando y repase sus prioridades con ellos. Luego, después de haber reducido esta lista aún más, busque reseñas en línea y pregunte a sus amigos o familiares si tienen alguna experiencia con los bancos en cuestión., Siga este protocolo para cambiar a un banco que le ahorrará dinero y le proporcionará una experiencia sin dolor de cabeza.

¿Qué es lo que normalmente buscas en un banco, y cuál terminaste eligiendo?