no hay un único consejo financiero porque las prioridades financieras de todos son diferentes. E incluso cuando dos personas comparten objetivos financieros similares, pueden tomar varias rutas para llegar al mismo destino.
entonces, ¿cómo determina sus prioridades financieras? ¿Cómo lograrlos? Y quizás lo más importante, ¿cómo puedes doblar las reglas para trabajar hacia varios objetivos simultáneamente?
Bienvenido a su hoja de trucos oficial de prioridades financieras.,
prioridades financieras comunes
todo el mundo puede ser único, pero la mayoría de Nosotros compartimos algunos objetivos comunes. Algunos de ellos incluyen objetivos universales que todos debemos – o al menos deberíamos – lograr, como tener un fondo de emergencia y suficiente dinero para jubilarnos.
Aquí están ocho de las prioridades financieras más comunes para estimular sus pensamientos antes de pasar por el ejercicio de elegir y ejecutar sus prioridades personales.
pagar la deuda
La deuda viene en muchas formas, Desde la deuda de préstamos estudiantiles hasta la deuda de tarjetas de crédito y la deuda hipotecaria., Y no todas las deudas son iguales. La deuda de alto interés, como la deuda de tarjeta de crédito, debe tener prioridad sobre la deuda de bajo interés, como una hipoteca contra su casa. Eso ayuda a tomar decisiones como si pagar los préstamos estudiantiles antes de pagar su hipoteca más fácil.
el pago de la deuda con intereses altos (10% o más) debería tener prioridad sobre cualquier otro objetivo en esta lista. La razón es simple: puede elegir entre un alto rendimiento garantizado de su dinero al pagar la deuda, en comparación con un posible rendimiento, o incluso pérdidas, cuando invierte dinero en otro lugar.,
Si sufre bajo el peso de la deuda de alto interés, aprenda cómo funcionan los métodos de bola de nieve de la deuda y avalancha de la deuda. Ofrecen técnicas probadas con el tiempo para liberarse de deudas rápidamente. Y recuerde que usted puede tener opciones adicionales para hacer frente a su deuda. Por ejemplo, algunos prestatarios son elegibles para programas de condonación de préstamos estudiantiles. Otra opción es utilizar un préstamo personal de Credible para consolidar su deuda bajo una tasa de interés baja.
ya sea que considere el pago de la deuda de alto interés como un objetivo a corto o largo plazo, priorícelo en sus finanzas personales.,
Ahorrar para un Fondo de Emergencia
Algunas personas necesitan un mayor fondo de emergencia que otros. Si sus ingresos y gastos son estables mes tras mes, y su trabajo es Seguro, entonces usted no necesita tanto de un fondo de emergencia como alguien con ingresos o gastos fluctuantes. Pero aquellos con ingresos irregulares tienen sus propios desafíos para ahorrar para un fondo de emergencia.
otros tienen suficientes opciones de reserva que necesitan muy poco en su fondo de emergencia. Por ejemplo, una persona con un HELOC sin usar a través de la figura.,la tarjeta de crédito com o low-APR siempre puede usar estas líneas de crédito en caso de apuro. Del mismo modo, una persona con un montón de inversiones de bajo riesgo puede apoyarse en ellos con menos miedo de un accidente destripar su valor.
como regla general, sin embargo, apunte a gastos de uno a tres meses en su fondo de emergencia si tiene ingresos y gastos estables, y de tres a seis meses si tiende a la irregularidad.
comprar una casa
el dueño de una casa estadounidense promedio tiene un patrimonio neto de $231,400., Por el contrario, el inquilino medio solo tiene un patrimonio neto de 5 5,000, según la Encuesta de Finanzas del consumidor de 2016 de la Reserva Federal. En otras palabras, el patrimonio neto del propietario típico es más de 46 veces mayor que el de sus contrapartes de alquiler. Ese es un argumento convincente para convertirse en propietario.
pero comprar una casa cuesta mucho dinero, por lo general decenas de miles de dólares en pagos iniciales, costos de cierre y reservas de efectivo (lo que ofrece una idea de por qué los propietarios de viviendas suelen tener un patrimonio neto más alto que los inquilinos)., Un puntaje de crédito más alto ayuda a reducir el pago inicial y las tarifas del prestamista que necesita presupuestar, pero aún necesita miles de dólares para comprar su primera casa.
ahorrar para comprar una casa no tiene que ser un trabajo duro. Los posibles propietarios de vivienda pueden aprovechar el crédito fiscal para compradores de vivienda por primera vez, junto con una serie de otras estrategias (más sobre ellas en breve).
Finalmente, tenga en cuenta que no todos los propietarios se ríen hasta el banco. A pesar de su mayor patrimonio neto, CNBC informa que casi dos tercios de los propietarios de viviendas de la generación del Milenio se arrepienten de comprar una casa., Lea sobre los errores que muchos compradores de casa por primera vez cometen para saber cómo evitarlos.
ahorrar para la jubilación
la única manera de no necesitar ahorros para la jubilación es morir joven, una estrategia difícilmente envidiable. Por lo tanto, mientras que las otras prioridades financieras de esta lista dependen de sus necesidades y deseos personales, los ahorros para la jubilación son algo que todos necesitan.
afortunadamente, tiene muchas opciones a su disposición para ahorrar e invertir para la jubilación. Las más fáciles son las IRA y Roth IRA a través de una compañía como M1 Finance porque cualquiera puede abrir una independientemente de su empleador., Pero muchos empleados también tienen acceso a cuentas IRA 401(k)o 403(b)O simples a través de sus empleos, que amplían sus límites de contribución anual.
incluso después de alcanzar su techo anual, todavía puede invertir a través de su cuenta de corretaje regular. También hay algunas maneras de hacer trampa (más sobre ellos en breve). También podría comenzar a invertir pequeñas a través de bellotas. Esta aplicación redondea cada compra que realice con su tarjeta de débito y crédito e invierte la diferencia.
si es nuevo en invertir, comience con estas ideas sobre cómo comenzar a invertir con menos de $1,000. No lo pospongas., Su mayor aliado en la búsqueda de la jubilación es la composición, que lleva décadas para trabajar su magia más poderosa.
consejo profesional: si tiene un 401(k) a través de su empleador, regístrese para un análisis gratuito de Blooom. Se asegurarán de que su cuenta esté diversificada, tenga la asignación de activos adecuada y que no esté pagando demasiado en tarifas.
ahorrar para la educación universitaria de sus hijos
no todos tienen hijos, e incluso entre aquellos que los tienen, no todos los padres planean pagar la educación de sus hijos adultos. Pero muchos lo hacen, y resulta un desafío desalentador., En los últimos 30 años, la matrícula universitaria se ha más que triplicado, incluso después de ajustarse a la inflación, por lo que los padres buscan cada vez más formas creativas de ahorrar para la Universidad.
si desea ayudar a sus hijos con la matrícula, considere usar un plan 529 para que sus ahorros puedan crecer libres de impuestos.
iniciar un negocio
¿listo para despedir a tu jefe y salir de la oficina en un resplandor de gloria?
lanzar su propio negocio no es tan fácil como los programas de televisión lo hacen parecer. Incluso cuando conviertes tu hobby en un negocio para hacer dinero, todavía se necesita dinero.,
concedido, ahorrar capital de inicio no es su única opción. Puede tomar varios enfoques para recaudar dinero para iniciar su propio negocio, aunque todos vienen con algún elemento de riesgo y costo. También puede mantener sus costos bajos lanzando un negocio virtual.
el dinero no es el único obstáculo para iniciar un negocio, sin embargo. Antes de llegar demasiado lejos en su sueño de ser su propio jefe, haga su tarea sobre qué más se necesita para iniciar un negocio.
para aquellos dispuestos a dar ese salto de fe, pocas experiencias en la vida son tan gratificantes y desafiantes como comenzar un negocio., Te obliga a empujar tus límites, no siempre una experiencia cómoda, sino una que inevitablemente conduce al crecimiento.
independencia financiera& jubilarse anticipadamente (FIRE)
una pequeña pero creciente porción de la población ha puesto su mirada en la independencia financiera y la jubilación anticipada (FIRE) como su principal objetivo.
independencia financiera significa poder cubrir sus gastos de subsistencia con sus ingresos de inversiones. Dicho de otra manera, significa hacer que su trabajo diario sea opcional.,
La mayoría de las personas no alcanzan la independencia financiera hasta que se jubilan, pero nadie dice que tienes que trabajar durante cuatro o cinco décadas para lograr la independencia financiera. Si mantiene sus gastos de subsistencia modestos e invierte la mayoría de sus ingresos, puede generar suficientes ingresos pasivos para vivir dentro de cinco o 10 años.
si bien es ciertamente un objetivo menos convencional, la idea de una vida laboral opcional es difícil de descartar.
conviértete en millonario & inversor acreditado
Un millón de dólares no significa el tipo de riqueza que una vez tuvo., Un patrimonio neto de $1 millón solo genera 4 40,000 por año, basado en la regla del 4% de la planificación de la jubilación.
ese es un estilo de vida decididamente de clase media con el que puede estar de acuerdo, pero las personas con un patrimonio neto invertible de más de $1 millón califican como inversores acreditados, lo que les da acceso a un conjunto de opciones de inversión que no están disponibles para el resto de nosotros. Por esa métrica al menos, califican como «ricos.»
independientemente de lo que significa legalmente ser millonario, a la mayoría de la gente simplemente le encanta su sonido., Ser millonario sigue siendo sinónimo de» hacerlo » en nuestra sociedad, incluso si no tiene el mismo poder adquisitivo que una vez tuvo.
es un objetivo divertido, si es arbitrario. Y es uno que la mayoría de los jóvenes encuentran alcanzable; el 53% de los millennials creen que serán millonarios algún día, según un estudio de TD Ameritrade.
identificar sus prioridades financieras personales
supongo que al menos algunas de las metas financieras descritas anteriormente resonaron con usted., Pero está lejos de ser una lista exhaustiva, y probablemente tengas otro objetivo o dos rebotando en tu mente. Siga este ejercicio para identificar sus propias prioridades y luego para alcanzarlas.
Paso 1: Haga una lista
simplemente comience a escribir. Olvídate de lo que es realista o poco realista, en qué orden debe estar la lista, o cualquier otro detalle molesto. Al principio, solo desea hacer una lluvia de ideas y obtener todas sus metas y prioridades financieras por escrito.
algunos de ellos serán tontos, incluso embarazosos al reflexionar. Eso está bien; este no es el momento para la reflexión., Para una buena medida, incluya sus sueños de la infancia también. Podrías decidir que vale la pena perseguirlos después de todo.
Paso 2: prioriza la lista
ahora es el momento de reflexionar.
comience a reordenar su lista con sus principales prioridades primero. Si bien es tu lista y puedes pedirla como quieras, estas sugerencias pueden ayudarte:
- Si tienes una deuda de tarjeta de crédito, ponla en la parte superior de la lista.
- si vive de cheque en cheque y no tiene ahorros, haga que sea una prioridad ahorrar al menos los gastos de subsistencia de un mes como un fondo de emergencia.,
- incluya la inversión de jubilación en sus tres principales.
Si tienes dificultades para priorizar tus metas, hazte algunas preguntas simples, como: «si des-priorizo esto, ¿cuáles son las consecuencias?»y» ¿hay otras opciones disponibles para lograr el mismo resultado, aparte de tirar mucho dinero en él?»
por ejemplo, muchos padres no saben cómo priorizar entre la matrícula universitaria de sus hijos y su propia planificación de la jubilación, pero la aplicación de las preguntas anteriores revela que la planificación de la jubilación es la prioridad más urgente., Eso se debe a que hay muchas maneras de pagar la Universidad aparte de escatimar y ahorrar. E incluso si no lo hubiera, la Universidad seguiría siendo un asiento trasero para la planificación de la jubilación, porque sus hijos pueden tomar préstamos para la universidad, pero usted no puede tomar préstamos para gastos de subsistencia en la jubilación.
Paso 3: toma medidas sobre tus prioridades & haz un seguimiento de tu progreso
Dibuja una línea que separe tus tres prioridades principales de todo lo demás. Estos son su enfoque principal; el resto puede hervir a fuego lento en el quemador posterior., Comience a canalizar sus ahorros mensuales en estas tres prioridades principales, y potencialmente solo en una o dos principales.
asegúrese de hacer un seguimiento de su progreso hacia estas metas cada mes. La medida exacta depende de la meta. Por ejemplo, si tu objetivo es pagar tus préstamos estudiantiles, entonces tu saldo restante y la cantidad que has pagado hasta la fecha son tus métricas clave.
dos métricas que debe rastrear cada mes, sin importar qué, son su tasa de ahorro y su patrimonio neto invertible, que se puede hacer a través de Capital Personal., Al maximizar estos, no puede evitar mejorar su salud financiera general y progresar hacia sus otras metas.
Paso 4: Revise sus prioridades financieras cada año
sus finanzas no son estáticas. Cambian y evolucionan constantemente, al igual que sus estrategias de priorización y creación de riqueza.
por ejemplo, cuando pagas tus préstamos estudiantiles, ese objetivo desaparece y puedes plantear otra prioridad. O si de repente se encuentra esperando un hijo, comprar una casa podría saltar a la parte superior de su lista de prioridades.,
pero incluso en ausencia de cambios tan radicales, aún debe revisar sus metas y prioridades financieras cada año. Con el tiempo, cambios sutiles en sus finanzas y necesidades pueden tener lugar sin que usted sea consciente de ellos. Reserve tiempo al menos una vez al año para analizar sus metas y actualizar sus prioridades en consecuencia.
cómo alcanzar varios objetivos simultáneamente
a veces, realmente puedes matar dos pájaros de un tiro., Aquí hay algunos «trucos» para ayudarle a trabajar hacia varios objetivos a la vez y tomar la ventaja de elegir entre sus altas prioridades.
aproveche la flexibilidad de Roth IRA
Las Roth IRA son las cuentas más flexibles con protección fiscal disponibles para usted. Aprovéchate de ellos.
Puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, sin penalización fiscal. Por lo tanto, aunque están destinados a los ahorros para la jubilación, puede usar los fondos Roth IRA para la matrícula universitaria de sus hijos, para el pago inicial de una casa, como un fondo de emergencia o porque desea convertir su camioneta en un perro., (No es que te recomiende esa última, pero técnicamente puedes hacerlo.)
Los compradores de vivienda por primera vez también pueden retirar hasta 1 10,000 de Penalidad de ganancias sin impuestos. Incluso las IRA tradicionales, las IRA SEP y las IRA simples le permiten retirar hasta 1 10,000 de Contribuciones sin multas, aunque tendrá que pagar los impuestos atrasados sobre el retiro ya que los esquivó cuando aportó el dinero por primera vez.
Use Hacks de HSA
mientras que las cuentas de ahorros para la salud (HSA) solo se pueden usar para costos médicos, le sorprendería cuánta flexibilidad deja.,
el uso previsto para las HSA ya sirve para múltiples propósitos:
- Para ahorrar dinero para emergencias médicas
- Para ahorrar dinero en primas de seguro médico
- Para ahorrar dinero en impuestos
Las HSA ofrecen los mejores ahorros fiscales de cualquier cuenta disponible en los Estados Unidos. Los fondos están protegidos de los impuestos de tres maneras: las contribuciones son deducibles de impuestos, el dinero crece libre de impuestos y los retiros son libres de impuestos cuando se utilizan para gastos relacionados con la salud. Pero también puede ser creativo con las HSA para hacerlas aún más flexibles., Piense en su HSA como una cuenta de jubilación en primer lugar, un fondo de emergencia en segundo lugar, y una reserva médica en último lugar.
en la jubilación, necesitará dinero para gastos médicos. La pareja promedio gasta 2 285,000 en atención médica entre la edad de 65 y el momento en que mueren, según un informe de 2019 de Fidelity. Por lo tanto, trate de usar sus fondos de la HSA para cubrir estos gastos de jubilación, capitalizando los mejores beneficios fiscales que obtiene de una HSA, en lugar de una IRA o 401(k).
mientras tanto, una HSA puede servir como un fondo de emergencia., Sí, cubre sus emergencias médicas, pero también puede agregar flexibilidad para gastos no médicos. A medida que incurra en gastos médicos durante todo el año, pague por ellos con fondos que no sean de la HSA, como una tarjeta de crédito de recompensas, si puede permitírselo; solo asegúrese de mantener las facturas y recibos médicos. Luego, si ocurre una emergencia no médica y necesita fondos para cubrirla, puede retirar dinero de su HSA para reembolsar las facturas médicas pagadas anteriormente.
sugerencia Pro: si actualmente no tienes una cuenta HSA, busca en Lively. Ofrecen cuentas 100% gratuitas para individuos.,
hackear la casa
hackear la casa puede ser el mejor movimiento que puedas hacer para mejorar tus finanzas.
la idea es simple: consigues que otra persona pague tu vivienda. Debido a que la vivienda es el gasto más grande para la mayoría de las personas, tiene el mayor potencial para aumentar su tasa de ahorro.
en la piratería tradicional de la casa, usted compra una pequeña propiedad multifamiliar, se muda a una unidad y alquila la otra. El alquiler de la unidad vecina paga su hipoteca.
no solo puedes vivir allí gratis, sino que anotas tu primera propiedad de alquiler., Cuando se muda, puede mantener la propiedad como alquiler para generar ingresos pasivos continuos, ingresos que puede destinar a pagar la deuda, la matrícula universitaria de sus hijos, jubilarse temprano o cualquier otra prioridad financiera.
aproveche las contribuciones equivalentes
Este consejo es un viejo pero bueno: siempre aproveche las contribuciones equivalentes de su empleador. Es efectivamente dinero gratis. Usted ahorra más para la jubilación, ahorra dinero en su factura de impuestos y su empleador le paga más. Ganar, ganar, ganar., Todo esto le ayuda a construir riqueza libre de impuestos y estar más cerca de convertirse en millonario.
palabra Final
La Vida viene con compensaciones. No puedes hacer todo a la vez. Pero usted puede alcanzar sus prioridades financieras más altas Si mantiene su enfoque en ellas. E incluso puede doblar las reglas agregando flexibilidad y avanzando hacia varios objetivos simultáneamente.
siga los pasos anteriores, aproveche los trucos y, lo más importante, maximice su tasa de ahorro. Cada prioridad financiera tiene una cosa en común: cuanto más dinero invierta en ella, más rápido la alcanzará.,
¿cuáles son sus prioridades financieras? ¿Qué estás haciendo para alcanzar estos objetivos a largo plazo? ¿Tienes algún truco divertido para compartir?