in English / planificar el cuidado en el hogar se parece mucho al adagio Chino sobre plantar un árbol: el mejor momento fue hace 20 años, y el segundo mejor momento es hoy.
Los estadounidenses mayores decididos a permanecer en sus propios hogares probablemente necesiten ayuda en algún momento, durante unas pocas horas al día o las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con las tareas domésticas, los servicios de enfermería y el cuidado personal. Y con 10,000 baby boomers al día cumpliendo 65 años entre ahora y 2030, la necesidad de atención médica en el hogar solo aumentará.,
aquellos que planifican temprano pueden comprar pólizas de seguro que cubren los beneficios de cuidado en el hogar. Eso podría ser un seguro de atención a largo plazo, o una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional para atención a largo plazo, a veces llamada póliza híbrida.
Eso es si pueden pagar la cobertura de atención a largo plazo. Cuando las primas de 2012 para una pareja que tiene 60 años (la información más reciente sobre las primas disponible de la Asociación Americana de seguro de cuidado a largo plazo) se ajustan a Dólares de 2019, el costo promedia casi 3 3,800 al año.,
Además, 1 de cada 5 solicitantes menores de 60 años se declinan, y la proporción aumenta con la edad, según datos de 2019 del mismo grupo comercial.
Las personas sin seguro de atención a largo plazo a menudo comienzan a depender de un cuidador familiar no remunerado, pero finalmente muchos necesitan recurrir a la ayuda pagada. Y eso también puede ser costoso: según la encuesta de la compañía de seguros Genworth de 2019 sobre el costo de la atención a largo plazo, la factura promedio nacional para un asistente de salud en el hogar es de 4 4,385 al mes.
«creo que es una crisis», dice Jennifer VanderVeen, presidenta de la National Academy of Elder Law Attorneys., «Obtener atención médica confiable en el hogar no está tan disponible y asequible como debería estar.»
pagando de su bolsillo
» en su mayor parte, los clientes que tienen cuidado en el hogar son pagos privados», dice Jerry Love, Contador Público Certificado en Abilene, Texas, y profesor frecuente sobre financiamiento de jubilación y cuidado a largo plazo para el Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados.,
muchos improvisan un presupuesto de cuidado de múltiples fuentes, entre ellas:
- anualidades
- inversiones y ahorros
- pólizas de seguro de vida que se pueden usar para gastos calificados de cuidado en el hogar a través del valor en efectivo o un beneficio por muerte acelerada
- Préstamos, por ejemplo, al tomar una hipoteca inversa o un préstamo con garantía hipotecaria
tenga en de plusvalía en su casa mientras usted todavía necesita el cuidado.,
investigue las hipotecas inversas, disponibles solo para personas mayores de 62 años, para ver si son la solución correcta. El primer paso para calificar para una hipoteca inversa aprobada por el gobierno federal es una sesión educativa con un consejero calificado que guiará al propietario a través del proceso y la lista de tarifas.
es posible que pueda ahorrar en el cuidado en el hogar contratando a un asistente directamente, lo que tiende a ser más barato que pasar por una agencia de salud en el hogar. Pero ser un empleador conlleva responsabilidades, dice Love.
«primero, tienes que estar seguro de que estás pagando el salario mínimo», dice., «Y si la persona está trabajando más de 40 horas a la semana, usted debe pagar horas extras.»
Ayuda del Gobierno
puede obtener ayuda para pagar la atención en el hogar si no tiene cobertura de seguro para la atención a largo plazo y no puede permitirse pagar con los recursos financieros existentes.
comience buscando en el Localizador de cuidado de ancianos del gobierno federal para encontrar su agencia local de envejecimiento.
esas oficinas son «el primer lugar para buscar», dice VanderVeen. «Tienen recursos para la atención médica en el hogar, y son la puerta de entrada a Medicaid, que paga por los servicios en el hogar.,»También puede consultar el programa BenefitsCheckUp del National Council on Aging para averiguar para qué programas puede calificar.
la ayuda con las facturas de cuidado en el hogar puede estar disponible a través de Medicaid si el beneficiario del cuidado tiene bajos ingresos o activos limitados. Medicare también puede pagar por los servicios de salud en el hogar en algunas circunstancias, y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) ofrece apoyo de atención en el hogar para ex miembros del servicio. Las personas que pagan por el cuidado también pueden calificar para exenciones fiscales.,
Medicare
Medicare Original puede cubrir el costo total de la atención médica en el hogar médicamente necesaria de forma limitada para los beneficiarios que no pueden salir de casa sin asistencia., Eso podría incluir:
- Atención de enfermería especializada
- Terapia Ocupacional, física y del habla
- Servicios de ayuda de salud en el hogar, si el receptor también necesita terapia o enfermería especializada
Medicare Original cubrirá la atención domiciliaria de rutina — ayuda con las actividades diarias como bañarse y vestirse y atención médica básica como verificar signos vitales y vendar heridas — solo a tiempo parcial o de forma intermitente, y solo si un médico lo ordena como parte de un plan de atención más amplio., No pagará por el cuidado del hogar a tiempo completo o por servicios personales y de Ama de casa si esa es la única ayuda que necesita.
sin embargo, los planes Medicare Advantage (MA) — pólizas de seguro privadas que coinciden con la cobertura de Medicare original pero que pueden proporcionar beneficios adicionales — tienen la opción de ofrecer una cobertura más amplia y a largo plazo para los servicios de salud en el hogar. Por ejemplo, un plan de MA podría cubrir a un asistente de cuidado personal incluso si el receptor no necesita terapia o enfermería especializada. Si su ser querido tiene MA, consulte con el proveedor del plan.,
Medicaid
El programa conjunto federal-estatal paga por la atención en el hogar, algunos cuidados residenciales y de vida asistida, y atención en hogares de ancianos. Más de la mitad de todo el gasto de Medicaid en atención a largo plazo se destina a servicios basados en el hogar y la comunidad.
Los servicios de salud en el hogar están menos limitados bajo Medicaid que con Medicare, pero cada estado ejecuta su programa de Medicaid de manera diferente, y la elegibilidad y los beneficios varían.,
programas para veteranos
los ex miembros del servicio elegibles pueden calificar para uno de varios programas del VA que ayudan a pagar la atención en el hogar, incluidos los beneficios de asistencia y asistencia, los beneficios para el hogar, la atención dirigida a veteranos y la atención para amas de Casa y asistentes de salud en el hogar. Comuníquese con su oficina regional de beneficios del VA para obtener información.
impuestos
Si está contratando y pagando por cuidado en el hogar por razones médicas, puede calificar para una deducción de impuestos federales, al igual que si el ser querido estuviera en un hogar de ancianos, dice Love.,
un niño adulto que sirve como cuidador de un padre residente también puede obtener una exención de impuestos al reclamar al Padre como dependiente. Pero el niño debe cumplir con ciertos criterios, incluyendo proporcionar más de la mitad del apoyo financiero del beneficiario del cuidado.
una opción menos conocida: Pace
programas de Atención Integral para Ancianos (Pace) es una iniciativa pequeña pero creciente de Medicare y Medicaid dirigida a mantener a los ancianos frágiles fuera de los hogares de ancianos. Alrededor de 45,000 personas se inscribieron a partir de mayo de 2019 a través de más de 100 organizaciones que ofrecen programas PACE en 31 estados.,
entre otras cosas, PACE cubre la atención en el hogar, la guardería para adultos, los chequeos, las estadías en hospitales y hogares de ancianos, las recetas y algunos transportes con fines médicos. También puede pagar la capacitación, el apoyo y el respiro para los cuidadores familiares.
las organizaciones locales de PACE trabajan con proveedores médicos que forman el equipo de atención médica del receptor. Si el equipo decide que su ser querido necesita atención que Medicaid o Medicare no proporciona, PACE aún puede cubrirla.,
para ser elegible, alguien debe ser:
- de 55 años o más
- que necesite atención a nivel de hogar de ancianos certificada a través de su estado
- residente de un área con una organización de PACE
- capaz de vivir de forma segura en la comunidad con la ayuda de PACE. Las personas con Medicare, Medicaid o ambos pueden calificar, aunque si tiene Medicare solo se le podría cobrar una prima mensual. Aquellos que no están cubiertos a través de ninguno de los programas pueden pagar por PACE en privado.
Nota del Editor: este artículo, creado originalmente en 2016, se ha actualizado con información más reciente., Stephanie Mansfield contribuyó con informes adicionales.
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