¿qué sucede si bloquea una tasa hipotecaria y luego las tasas bajan?
uno de los aspectos más nerviosos de obtener una hipoteca es bloquear su tasa de interés.
¿Qué pasa si las tasas caen aún más después de bloquear? ¿Qué pasa si no cierras, y luego las tasas suben? ¿Puedes volver a intentarlo? ¿Puedes abrir?
Desafortunadamente, no puede simplemente «desbloquear» su tasa de interés y volver a bloquear a las tasas actuales del mercado., Pero no te quedas sin opciones.
si ya ha bloqueado una tasa hipotecaria, hable con su prestamista sobre las opciones de «flotación». Existe la posibilidad de que aún puedas usar esta estrategia para reducir tu tasa antes de cerrar.
cambiar prestamistas de última hora también es una opción. Pero significa comenzar de nuevo desde cero, así que tome la decisión cuidadosamente y asegúrese de que su nueva tasa sea lo suficientemente baja como para que valga la pena.
Verifique su nueva tasa hoy (Feb 7th, 2021)
en este artículo:
- ¿Qué significa fijar una tasa hipotecaria?,
- Dos maneras para reducir su velocidad después de cierre
- Float opciones
- Conmutación de los prestamistas después de cierre
- ¿Qué pasa si mi tasa de bloqueo expire?
- Mortgage rate lock FAQ
¿qué significa «bloquear» una tasa hipotecaria?
fijar una tasa hipotecaria significa acordar una tasa de interés y una estructura de costos que lo vinculen a usted y a su prestamista.
un bloqueo de tasa hipotecaria incluye la tasa de interés anual, las tarifas y el plan de pago. Por ejemplo, usted podría bloquear en 3.5% para una hipoteca de tasa fija a 30 años-lo que significa que su prestamista garantiza que pagará 3.,5% de interés por todo el plazo del préstamo, y no aumentará ni reducirá su tasa a menos que refinancie
no puede cerrar un préstamo hipotecario sin bloquear una tasa de interés; tiene que hacerlo, incluso si espera hasta una hora antes de que el prestamista imprima sus documentos finales.,
todos los acuerdos de bloqueo de tasa hipotecaria contienen:
- una fecha de vigencia, cuando su acuerdo expira
- una tasa de interés
- Un programa hipotecario específico, como un préstamo fijo a 30 años o un ARM 5/1
- El costo de su tasa (por ejemplo, 1 punto, que es 1 por ciento del monto del préstamo)
si es así.
puede hacerlo en persona, firmar y devolver un fax, o firmar electrónicamente con un servicio como DocuSign.,
es mejor ser capaz de demostrar que se bloqueó X tasa para Y número de días y para asegurarse de que entiende lo que se está comprometiendo a.
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dos maneras de obtener una tasa más baja después de bloquear
un bloqueo de tasa hipotecaria es un compromiso entre usted y su prestamista. Mientras se acerque a la fecha acordada, su prestamista no puede cambiar su tarifa, incluso si las tarifas se disparan repentinamente.
eso es genial para los prestatarios, excepto que el compromiso va en ambos sentidos., Si las tasas caen repentinamente, no puede simplemente retirarse del bloqueo de tasas y esperar que su prestamista le ofrezca una tasa de interés más baja a cambio.,
solo hay dos maneras en que puede obtener una tasa más baja si se fija en un prestamista y luego las tasas caen (más detalles sobre ambos a continuación):
- pregunte a su prestamista sobre una «opción flotante»— usted paga una tarifa adicional al cerrar a cambio de las tasas más bajas del mercado actual
- cancele su solicitud de préstamo y cambie de prestamista — abandona su prestamista actual y comienza de nuevo con uno que puede ofrecerle una tasa más baja
de estas estrategias.
se enfrenta a un gran costo flotante o a un gran retraso y más papeleo.,
pero si los ahorros que verá de una tasa hipotecaria más baja son lo suficientemente grandes, esos obstáculos bien pueden valer la pena.
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Float down options
una disposición float down o «float down option» es un acuerdo entre usted y su prestamista que se puede hacer después de bloquear una tarifa. Le permite pagar una tarifa adicional, generalmente del 0.5% al 1% del monto del préstamo, para reducir su tasa bloqueada a las tasas hipotecarias actuales., Por ejemplo, una provisión flotante en un préstamo de 3 300,000 probablemente costaría alrededor de $1,500 (0.5%).
tenga en cuenta que no paga esta tarifa en el momento de la flotación hacia abajo. Más bien, se agrega al resto de sus costos de cierre.
muchos prestamistas ofrecen opciones flotantes. Pero sus políticas y tarifas varían.
a menudo, usted tiene que ser capaz de bajar su tasa al menos 0.25% para utilizar una opción de flotación hacia abajo. Y la tarifa de flotación hacia abajo puede costar tanto como 1%.
el 1% Sigue siendo relativamente barato en comparación con la cantidad de interés que es probable que ahorre a largo plazo., Pero una opción flotante no siempre vale la pena. Su tarifa tiene que caer lo suficientemente baja como para justificar el costo.
por ejemplo, supongamos que está recibiendo un préstamo de 3 300,000 y actualmente está bloqueado en un 3.75%.
entonces ves que las tasas se desploman y quieres aprovechar. Así es como se ven las matemáticas, dependiendo de cuánto hayan caído las tasas y cuánto cueste la flotación:
tenga en cuenta, sin embargo, que la mayoría de las personas no mantienen una hipoteca durante 30 años. El promedio es de alrededor de 7 años. Por lo tanto, cuando calcule sus ahorros, debe tener en cuenta cuánto tiempo permanecerá en la casa.,
Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:
| Float-down fee | 0.5% ($1,500) | 1% ($3,000) | ||
| New rate | 3.7% | 3.5% | 3.7% | 3.,5% |
| Interest savings (7years) | $3,000 | $15,200 | $3,000 | $15,200 |
| Worth it?, | Sí | Sí | No | Sí |
Para saber si su prestamista ofrece un flotador opción de abajo, simplemente pregunte.
y si todavía estás en la fase de compra, pero crees que las tasas podrían caer aún más en un futuro cercano, preguntar sobre una opción de flotación antes de bloquear podría ser prudente, solo como precaución.,
encuentre y bloquee una tasa baja hoy (7 de febrero de 2021)
cambiar de prestamistas después de bloquear
Aquí hay un segundo escenario: bloquea una tasa hipotecaria, luego las tasas caen y su prestamista no ofrece una provisión flotante. O bien, su prestamista no puede ofrecerle una tasa lo suficientemente baja como para justificar una.
todavía no estás sin opciones.
la segunda forma de» desbloquear » su tasa hipotecaria es simplemente saltando del barco. Usted cancela su solicitud de préstamo y regresa a square one — solicitando con múltiples prestamistas hasta que encuentre la tasa más baja posible.,
cambiar de prestamista en el último minuto podría ayudarlo a ahorrar mucho en intereses y costos de préstamos.
Usando el ejemplo anterior, podría ahorrar más de $15,000 al encontrar una tarifa solo 0.25% más baja que su tarifa bloqueada.
si abandona su prestamista antes de que se cierre el préstamo, no está permitido penalizarlo o cobrarle un cargo por cancelación.
Las protecciones federales dan a los prestatarios el derecho de optar por no recibir un préstamo en cualquier momento antes de que cierren.
¿debe cambiar de prestamista después de bloquear una tasa?
por lo tanto, puede cambiar de prestamista después de bloquear para encontrar una tasa más baja, pero ¿debería?, Si está refinanciando su casa, la respuesta puede ser sí. Si usted está comprando, la respuesta es probablemente no.
no recomendamos cancelar su solicitud de préstamo si está comprando una casa y cerrando pronto (dentro de un mes). Esta estrategia funciona mejor para la refinanciación.
hay inconvenientes inherentes al cambio de prestamistas que lo hacen peligroso para los compradores de vivienda.,ome y cancele su solicitud antes de cerrar, podría perder miles de dólares en serio porque el vendedor tiene el derecho legal de conservarlo si pierde su fecha de cierre
otras dificultades pueden surgir si usted tiene consideraciones especiales de préstamo; e.,g. crédito deficiente, ingresos más bajos, una carta de regalo de pago inicial, un préstamo de estado de cuenta bancario u otro atributo que hace que sea más difícil para los prestamistas aprobar su préstamo.
si fue difícil obtener la aprobación en primer lugar, no vale la pena tirar su solicitud para buscar una tarifa ligeramente más baja.
debido a estos desafíos, la estrategia de cambio de prestamista no es excelente a menos que esté entre la espada y la pared, encerrado con un prestamista que tiene tasas altas y no tiene opción de flotar hacia abajo.
Por supuesto, las apuestas son menores si está refinanciando., Su casa no está en la línea, y usted no puede perder ningún dinero serio.
si no le importa un poco de trabajo extra y tiempo de espera, esto podría ser una buena solución para usted (y una manera de evitar la tarifa flotante de 0.5% -1%).
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¿qué pasa si mi bloqueo de tasa hipotecaria caduca?
si fija una tasa hipotecaria, se compromete a un escenario de «peor caso». Como en, si su préstamo no se cierra antes de que expire su bloqueo de tasa, y las tasas han subido, pagará la tasa más alta. Y una vez que bloqueas, realmente no puedes desbloquear una hipoteca.,
pero si su bloqueo de tarifa caduca y las tarifas han bajado, no obtiene la tarifa más baja. Cerrarás al ritmo que cerraste.
sin embargo, muchos prestamistas le permitirán extender su bloqueo si las tasas de interés han aumentado.
incluso puede no costarle nada agregar un día o dos, y una pequeña tarifa (0.125% a 0.25% del monto del préstamo) para agregar una semana o dos. Probablemente valga la pena hacerlo si las tasas de interés se han disparado recientemente.
También puede volver a bloquear la misma tarifa si no cierra a tiempo.,
por ejemplo, si bloqueó una hipoteca durante 30 días y después de una semana, se da cuenta de que tardará 35 días en cerrarse, es posible que pueda volver a bloquear el mismo préstamo con un nuevo período de 30 días.
si las tarifas no han cambiado o han caído un poco, su prestamista debe permitirle volver a bloquear sin cargo adicional.
si las tarifas han aumentado, es posible que tenga que negociar un nuevo bloqueo. O correr el riesgo de que bajen antes de su vencimiento y volver a bloquear entonces.
Mortgage Rate lock FAQ
si su bloqueo de tasa vence antes del cierre, tendrá que volver a bloquear una tasa para cerrar el préstamo. Si las tarifas no se han movido, es probable que sea la misma tarifa para la que originalmente calificó. Y si las tasas subieron durante el período de bloqueo, su tasa probablemente subirá. Pero si las tasas han caído, no obtendrá una tasa más baja. Es probable que aún obtenga la tarifa original a la que bloqueó.
sí, puede fijar una tasa hipotecaria con más de un prestamista., Algunos prestatarios deciden bloquear una tasa con el prestamista 1 y dejar que su tasa flote con el prestamista 2. De esa manera, si las tasas caen, tienen una copia de seguridad. Pueden fijar una tasa más baja con el prestamista 2 y cancelar su solicitud con el prestamista 1 con menos consecuencias. la mayoría de los prestamistas no cobran ningún tipo de tarifa de bloqueo (a menos que obtenga un bloqueo extra largo) y no hay tarifa de cancelación. Sin embargo, busque informes de crédito y tarifas de evaluación que suceden rápidamente después del bloqueo de la tasa. Es posible que tenga que pagarles dos veces si va con el prestamista 2 ya que estos artículos no suelen ser transferibles.,
sí, puede cambiar de prestamista después de bloquear una tasa. Pero tendrá que comenzar el proceso de solicitud de nuevo con su nuevo prestamista. Eso significa obtener la aprobación previa, enviar todos sus documentos y esperar la suscripción, dos veces. Con todo, el cierre de una hipoteca o refinanciamiento por lo general toma un mes o más. Por lo tanto, si está cerca de la fecha de cierre de su solicitud original, considere sus opciones con mucho cuidado antes de decidir cambiar de prestamista.
¡Sí!, Usted puede negociar las tasas hipotecarias con su prestamista. Esto es más fácil de hacer cuando estás en la fase de compras. Puede obtener múltiples cotizaciones de tasas y, a veces, usar una tasa más baja como apalancamiento con el prestamista que desea. Si ya se ha bloqueado y las tasas caen, es posible que aún tenga espacio para la negociación. Los prestamistas invierten tiempo y dinero en la creación de solicitudes de hipoteca, y pierden si los prestatarios fianza. Así que pueden estar dispuestos a trabajar con usted. Vale la pena pedirlo.,
>> relacionado: Cómo negociar una mejor tasa hipotecaria para su préstamo hipotecario
Puede salir de un bloqueo de tasa hipotecaria, pero hay consecuencias. Retirarse de un bloqueo de tasa significa renunciar a la aplicación en la que ha invertido tiempo y dinero. Tendrá que comenzar su solicitud de hipoteca desde el principio (ya sea el mismo prestamista o uno nuevo), y es probable que tenga que volver a pagar cargos como la verificación de crédito y la tasación de la casa., Si ya ha bloqueado una tasa y esta cae, pregúntele a su prestamista acerca de las opciones de flotación hacia abajo en lugar de retirarse.
¿debo fijar mi tasa hipotecaria hoy?
Las tasas hipotecarias están rompiendo récords a principios de 2020, cayendo en los bajos 3s, e incluso los 2s para algunos prestatarios afortunados.
existe la posibilidad de que las tasas puedan bajar aún más. Pero si te gusta jugar a lo seguro, ahora es un excelente momento para bloquear.
usted podría garantizar una tasa de 30 años más baja que casi todos los prestatarios en la historia de los Estados Unidos. (En realidad, no es una exageración.,)
y si usted piensa que las tasas todavía tienen mucho más que caer, siempre existe la opción de bloquear con un prestamista que ofrece una disposición de flotación hacia abajo, como una salvaguardia. Compre y compare sus opciones hoy mismo.
Verifique su nueva tasa (Feb 7th, 2021)