Lecturas esenciales, entregadas semanalmente
Suscríbase para recibir las noticias más importantes de la semana en su bandeja de entrada cada semana.
su viaje de tarjetas de crédito está oficialmente en marcha.
vigila tu bandeja de entrada—pronto te enviaremos tu primer mensaje.
Cuando usted solicita una tarjeta de crédito, un emisor tira de su informe de crédito para verificar su solvencia.,
pero, ¿en qué informes de crédito se basa el emisor para decidir si aprueba su solicitud?
normalmente, tres agencias de crédito principales proporcionan los informes que los emisores de tarjetas revisan al considerar su solicitud: Equifax, Experian y TransUnion. Normalmente, un emisor de tarjetas saca solo un informe de una oficina, según el experto en informes de crédito John Ulzheimer.
sin embargo, a menos que haya configurado alertas que le notifiquen de inmediato sobre los cambios en su informe de crédito, no sabrá, al menos de inmediato, qué informe utilizó un emisor de tarjeta para decidir sobre su solicitud.,
Ver relacionado: ¿qué calificaciones crediticias usan los prestamistas hipotecarios?
¿qué oficina de crédito? No lo sabrás a menos que te rechacen
cada vez que un emisor de tarjeta solicita tu informe a una de las agencias de crédito después de haber solicitado una tarjeta, aparece en el informe como una consulta difícil. Esta consulta aparece en el informe de crédito de cualquier agencia que haya proporcionado su información.
si un emisor de tarjeta aprueba su solicitud, la compañía no está legalmente obligada a informarle qué oficina de crédito utilizó., Sin embargo, si el emisor rechaza su solicitud, descubrirá la identidad de la oficina utilizada para tomar la decisión cuando reciba el «Aviso de acción adversa» del emisor.»
Este aviso legalmente requerido incluye el nombre de la oficina de crédito cuyo informe fue fundamental para rechazar su solicitud.
Bienvenido a la relación a veces turbia entre los emisores de tarjetas y las agencias de crédito.
para ofrecer algo de claridad, encuestamos informalmente a 12 principales emisores de tarjetas de crédito sobre qué agencias utilizan. Algunos emisores se comunicaban, mientras que otros eran reservados., Esto es lo que aprendimos.
¿qué agencias de crédito utilizan los emisores de tarjetas para retirar su crédito?
American Express
American Express dice que extrae informes de las tres agencias de crédito.
Bank of America
Bank of America dice que utiliza informes de las tres agencias de crédito.
Barclays
«en todos nuestros productos de préstamos, Barclays utiliza las tres principales agencias de crédito», dice el representante George Caudill. «Valoramos su estabilidad probada a largo plazo, y la fiabilidad de sus datos nos ayuda a tomar decisiones sólidas sobre la solvencia de un solicitante.,»
Capital One
La compañía dice que la identidad de las agencias de crédito que utiliza es información de propiedad.
«Capital One considera una variedad de factores durante el proceso de crédito, incluida la revisión de los historiales de crédito de los consumidores con agencias de informes de crédito establecidas», dice la compañía.
Chase
«Chase accede a los informes de crédito de las tres agencias de informes de crédito para obtener crédito . Sin embargo, eso no significa que vamos a tirar de los tres informes de crédito de un solicitante,» representante de la compañía Patricia Wexler dice.,
Citi
Citi dice que extrae informes de las tres agencias de crédito.
Discover
Discover dice que tiene «relaciones de trabajo» con las tres agencias de crédito, pero se niega a proporcionar detalles.
Goldman Sachs
La compañía, que es el emisor de la tarjeta de Apple, dice que se basa en los informes de crédito de TransUnion y «otras» agencias de crédito, pero se niega a identificar si las otras agencias son Equifax y Experian.
HSBC
El representante de Hsbc Matt Klein dice que Equifax es su principal proveedor de informes de crédito, y Experian es el respaldo.,
Synchrony Financial
«Synchrony personaliza nuestras estrategias para aprovechar las fortalezas de cada oficina», dice un representante de la empresa. «Por lo tanto, basándonos en el perfil del solicitante y la forma en que se aplican, aprovecharíamos una oficina específica y nos combinaríamos con nuestros propios datos de propiedad para tomar la mejor decisión para nuestros socios, el solicitante y nosotros mismos.»
U. S. Bank
El representante de U. S. Bank Evan Lapiska dice que los nombres de las agencias de crédito que utiliza se consideran «propietarios» y «confidenciales.,»
Wells Fargo
La compañía dice que Wells Fargo depende de los informes de crédito de las tres agencias de crédito.
Ver relacionado: ¿es posible eliminar consultas de su informe de crédito?
¿qué dicen los usuarios de tarjetas de crédito?
Melinda Opperman, presidenta y directora de relaciones en Credit.org, una agencia sin fines de lucro que proporciona asesoramiento crediticio y servicios relacionados, dice que la revisión de su organización de foros en línea y tableros de discusión indica American Express, Discover y U. S., Bank depende principalmente o únicamente de Experian, mientras que Barclays y Goldman Sachs dependen principalmente o solo de TransUnion.
así es como el panorama de informes de crédito busca a otros emisores de tarjetas, según Credit.org:
- Bank of America: Experian o TransUnion
- Capital One: Equifax, Experian y TransUnion
- Chase: Equifax, Experian y TransUnion
- Citi: Equifax y Experian
- Wells Fargo: Equifax, Experian y TransUnion
Opperman advirtió que esta información solo representa una encuesta rápida de lo que informan los usuarios., Por lo tanto, podría diferir de lo que experimenta al solicitar una tarjeta de crédito.
sin embargo, visitar foros de tarjetas de crédito en línea y foros de discusión puede darle una idea de qué oficina de crédito le ayudará a decidir el destino de su solicitud.
¿qué dicen las agencias de crédito?
como es de esperar, las tres agencias de crédito se niegan a revelar qué emisores de tarjetas compran sus informes de crédito. Del mismo modo, la Consumer Data Industry Association, un grupo comercial que representa a las agencias de crédito, dice que tampoco puede arrojar luz sobre las agencias de crédito utilizadas por los emisores de tarjetas.,
¿Cuál es el misterio detrás de qué agencias son utilizadas por los emisores de tarjetas?
Ulzheimer, el experto en informes de crédito, dice que entiende por qué algunos emisores de tarjetas podrían negarse a divulgar en qué agencias de crédito confían.
«Puedo ver que algunos emisores de tarjetas son reacios a revelar qué agencia utilizan para la suscripción de tarjetas porque los consumidores a menudo son entrenados para solicitar con un prestamista que tira del informe de crédito donde su puntuación es la más alta. Es una forma rudimentaria de jugar con el sistema, hasta cierto punto», dice.
» esto no es seguridad nacional., Pero ciertamente no están obligados a revelar esa información a un solicitante potencial», agrega Ulzheimer.
un emisor de tarjeta normalmente elige un informe de una oficina al decidir sobre una solicitud de tarjeta de crédito, dice. ¿Por qué? Obtener informes de las tres agencias de crédito para cada solicitud sería demasiado costoso.
Ulzheimer dice que un emisor de tarjetas elige una oficina basada, en parte, en qué tipo de acuerdo tiene con esa oficina. Estos contratos casi siempre incluyen el compromiso de comprar un cierto número de informes de una oficina, dice.
Opperman, el crédito.,ejecutivo de la organización, dice que un emisor de tarjeta también podría usar diferentes agencias en función de la tarjeta que está solicitando y en qué estado vive.
«hemos visto informes de Chase, por ejemplo, sacando de cada una de las tres principales agencias de crédito dependiendo del Estado de origen del prestatario», dice Opperman.
en algunos casos, un emisor de tarjetas puede obtener un informe que combina datos de más de una oficina, aunque Opperman dice que esta no es una práctica común entre los emisores de tarjetas.,
Cuando un emisor de tarjeta compra un informe de crédito, puede extraer todos los datos disponibles de un solicitante o solo ciertos datos, como el puntaje de crédito de un solicitante, según Ulzheimer. Un emisor de tarjeta recibe instantáneamente estos datos electrónicamente.
tenga en cuenta que un emisor de tarjeta podría mostrar un informe de una oficina al proporcionar un puntaje de crédito gratuito o un informe de crédito en línea, pero podría depender de un informe de una oficina de crédito diferente para evaluar su solicitud de tarjeta, según Opperman.
¿por qué esto importa a los consumidores?,
si dependiera de un solicitante de tarjeta de crédito, obviamente querrían que el emisor de la tarjeta obtuviera un informe que contuviera la información más favorable, especialmente su puntaje de crédito.
sin embargo, un solicitante no tiene voz en el asunto. Por lo tanto, un emisor de tarjeta podría extraer su informe de Experian, por ejemplo, y muestra un puntaje de crédito de 680, mientras que su informe Equifax pone su puntaje en 700 y su informe TransUnion lo pone en 710.
como tal, el informe de Experian que indica un puntaje de crédito de 680 podría conducir a términos menos deseables, como una APR más alta para una tarjeta de crédito.,
Ted Rossman, analista de la industria para CreditCards.com, dice que la oficina de crédito que se utiliza también podría entrar en juego si ha establecido una congelación de crédito con una oficina, pero no los otros dos.
además, dice, una o más agencias de crédito podrían proporcionar información inexacta, como un pago tardío en una cuenta de tarjeta de crédito cuando en realidad no tuvo pagos atrasados, que podría obstaculizar su capacidad para obtener crédito.,
Ver relacionado: Cómo disputar un error en su informe de crédito de Experian
Bottom line
a la luz de esas variables, Ulzheimer insta a los consumidores a verificar sus informes de crédito y calificaciones de crédito antes de enviar una solicitud de tarjeta de crédito para que puedan solucionar cualquier problema que surja y «para que tengan una mejor idea de qué esperar.»
Descargo de responsabilidad Editorial
el contenido editorial de esta página se basa únicamente en la evaluación objetiva de nuestros escritores y no está impulsado por dólares publicitarios., No ha sido proporcionado o encargado por los emisores de tarjetas de crédito. Sin embargo, podemos recibir una compensación cuando hace clic en enlaces a productos de nuestros socios.