¿Qué es VantageScore?
VantageScore es un producto de calificación de crédito para el consumidor desarrollado por las tres principales agencias de crédito, Equifax, TransUnion y Experian, en 2006 como una alternativa a la puntuación FICO, creada por Fair Isaac Corporation en 1989.
Key Takeaways
- VantageScore es un producto de calificación crediticia de consumo que genera una puntuación entre 300 y 850. Es una alternativa a la puntuación FICO comúnmente utilizada generada por Fair Isaac Corporation.,
- VantageScore fue desarrollado por las mismas tres agencias de calificación crediticia—Equifax, TransUnion y Experian—que son utilizadas por FICO para desarrollar sus calificaciones.
- VantageScore afirma utilizar técnicas de «aprendizaje automático» para generar una imagen más precisa del crédito de un consumidor.,
entendiendo VantageScore
VantageScore 4, la versión más reciente, es un puntaje de crédito calculado a través de un promedio de cinco factores ponderados:
- uso total de crédito, saldo y crédito disponible
- combinación de crédito y experiencia
- Historial de pagos
- nuevas cuentas abiertas
- edad del historial de crédito
emplea algoritmos avanzados y técnicas de aprendizaje automático que, según afirma, lo hacen más preciso que una puntuación FICO., Muchos otros factores posibles son ignorados», incluyendo raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad, salario, ocupación, empleador, historial de empleo, donde vives, activos totales.»
Las primeras versiones emplearon un rango de puntuación de 501 a 990 con calificaciones de letras correspondientes de A A F y factores ponderados de manera diferente. VantageScore 3, sin embargo, cambió al mismo rango de puntuación que FICO, 300 a 850, y eliminó las calificaciones de letras, al igual que VantageScore 4.,
los puntajes FICO siguen siendo el puntaje de crédito más popular, empleado por aproximadamente el 90% de todos los prestamistas. Sin embargo, el uso de VantageScore ha ido en aumento, creciendo alrededor de un 20% anual desde junio de 2015, según estudios realizados por la consultora Oliver Wyman. El estudio más reciente disponible, mirando el año desde el 1 de julio de 2018 hasta el 30 de junio de 2019, encontró que aproximadamente 12.3 mil millones de VantageScores fueron utilizados por más de 2,500 usuarios. Los emisores de tarjetas de crédito fueron los usuarios más prolíficos de VantageScore, seguidos por los bancos.,
El mayor de su VantageScore, menor será su riesgo de crédito es.
cómo funciona VantageScore
tanto VantageScore como FICO score operan con datos almacenados en archivos de crédito al consumidor mantenidos por las tres oficinas nacionales de crédito. Los modelos luego realizan un análisis estadístico de los datos para predecir la probabilidad de que un consumidor incumpla con un préstamo. Tanto los modelos VantageScore como FICO representan el riesgo de impago de un préstamo en forma de puntuaciones de tres dígitos, mientras que las puntuaciones más altas indican un riesgo menor.,
cualquier persona con un VantageScore de 600 o menos se considera que tiene un crédito pobre o muy pobre. Una calificación crediticia promedio o Justa está entre 601 y 660. Entre 661 y 780 se considera un buen puntaje de crédito, y cualquier cosa por encima de 780 se considera excelente.,
los componentes de un VantageScore se ponderan de la siguiente manera:
- Uso total de crédito, saldo y crédito disponible (extremadamente influyente)
- combinación de crédito y experiencia (altamente influyente)
- Historial de pagos (moderadamente influyente)
- Nuevas cuentas abiertas (menos influyente)
- Edad del historial de crédito (menos influyente)
uso total de crédito, saldo y crédito disponible mira la relación de utilización de crédito de un consumidor., Por ejemplo, si tiene una línea de crédito de 1 10,000 en un mes y ha extraído 5 5,000 de esa línea, su proporción sería del 50%.
La combinación de crédito y la experiencia se relacionan con los tipos de crédito que tiene, con una combinación de crédito renovable, como tarjetas de crédito, y crédito a plazos, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, que se consideran los mejores. El historial de pagos analiza si ha pagado sus facturas a tiempo o no. Las cuentas nuevas implican cuántas solicitudes de crédito nuevo ha hecho, y la edad del historial de crédito es cuánto tiempo ha mantenido sus cuentas de crédito.,
Un VantageScore sintetiza la información de las tres agencias de crédito y es la misma para cada oficina, mientras que un puntaje FICO solo utiliza información de una oficina de crédito y es específico de esa oficina.
diferencias entre las puntuaciones FICO y VantageScores
Hay varios puntos de diferencia entre FICO y VantageScore. FICO crea una puntuación específica de cada oficina para cada una de las tres oficinas de crédito, utilizando solo la información de esa oficina., Como resultado, en realidad son tres puntuaciones, no una, y pueden variar ligeramente, ya que cada oficina tendrá información diferente sobre un consumidor.
Un VantageScore es una puntuación única, tri-bureau, que combina información de las tres agencias de crédito y es utilizada por cada una de ellas. Los puntajes FICO requieren un historial de crédito de al menos seis meses, pero los VantageScores se pueden CALCULAR para personas con un historial de crédito de menos de seis meses, lo que le permite calificar aproximadamente a 40 millones de personas más que el puntaje FICO.,
Las consultas difíciles pueden afectar negativamente las calificaciones crediticias, ya que son una señal de que el individuo puede estar en el gancho para obtener más crédito. FICO permite una ventana de 45 días para préstamos estudiantiles, préstamos para Automóviles y consultas hipotecarias, mientras que VantageScore tiene una ventana de 14 días para todos los tipos de préstamos. Esto significa que si se realizan múltiples consultas dentro de la ventana, entonces se tratan como una sola consulta., Por ejemplo, si solicita un préstamo personal, solicita una tarjeta de crédito e inicia sesión en una hipoteca dentro de un período de 14 días, VantageScore tratará las tres consultas de su puntaje de crédito como una sola. FICO, sin embargo, las tratará como tres consultas, porque proporciona excepciones solo para ciertos tipos de préstamos.,