Il n’est pas surprenant que vos cotes de crédit jouent un rôle déterminant dans l’approbation d’un prêt hypothécaire. Malgré cela, vous ne réalisez peut-être pas combien de façons vos cotes de crédit affectent les taux hypothécaires et tous les aspects du processus de demande Hypothécaire.
vos cotes de crédit affectent les types de prêts hypothécaires pour lesquels vous pouvez être approuvé, le montant que vous pouvez emprunter, les taux hypothécaires que vous paierez et même le montant que vous paierez pour une assurance hypothécaire privée.,
en ce qui concerne le financement conventionnel au moins, vous devrez avoir une cote de crédit d’au moins 620 afin d’être admissible à un prêt. Plus votre pointage de crédit est élevé au-delà de cela, meilleures seront les conditions.
C’est pourquoi il est si important de comprendre votre pointage de crédit dans le mois avant d’appliquer pour un prêt hypothécaire. Si vous avez des antécédents de crédit avec facultés affaiblies, vous voudrez travailler pour améliorer vos scores de crédit avant même de postuler. Et si vous avez déjà un bon crédit, vous voudrez le garder aussi élevé que possible en évitant de prendre d’autres nouvelles dettes.,
examinons quelques-unes des façons dont vos cotes de crédit affectent les taux hypothécaires (et tout le reste dans le monde Hypothécaire!
Ce Qui nous attend:
tarification fondée sur le risque
Les prêts hypothécaires reposent en grande partie sur la tarification fondée sur le risque. Cela signifie que les prêteurs augmenteront le coût de votre prêt hypothécaire pour à peu près tous les risques associés à votre profil de crédit. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus le taux que vous payez sur votre prêt hypothécaire.,
La différence entre une cote de crédit de 625 et une cote de 750 pourrait ajouter un demi-pour cent au taux que vous paierez pour votre prêt.
une cote de crédit de 750 pourrait vous qualifier pour un prêt hypothécaire de 200 000 $sur 30 ans, à un taux de 3,625%. Cela se traduit par un paiement mensuel de $912.
avec une cote de crédit de 625 cependant, votre taux serait de 4,125% pour un prêt hypothécaire de la même taille et de la même durée. Cela se traduirait par un paiement mensuel de 969$.
la cote de crédit de 625 se traduira par un paiement mensuel supérieur de 57 $par mois., Si vous multipliez cela par la durée de 360 mois de l’hypothèque, vous paierez 20 520 extra de plus sur la durée du prêt. C’est à peu près le prix d’une voiture modeste aux prix d’aujourd’hui.
utilisez notre calculateur de remboursement de prêt pour voir comment les différents paiements et taux d’intérêt affectent votre prêt.
les antécédents de crédit peuvent affecter votre ratio prêt-valeur (LTV)
Au-delà des prix, les antécédents de crédit peuvent parfois affecter le montant que vous pouvez emprunter sur une propriété donnée. Dans l’industrie hypothécaire, on parle de « LTV”, ou ratio prêt-valeur., C’est le pourcentage du prix de vente d’une propriété – ou de la valeur estimative dans le cas d’un refinancement – que vous pourrez emprunter jusqu’à. Si vous êtes admissible à un LTV de 95%, cela signifie que vous pouvez obtenir un prêt de 190 000 $sur un prix de vente de 200 000$.
dans le cadre de certains programmes de prêt, les prêteurs hypothécaires limiteront le montant de la VLD si vos cotes de crédit sont inférieures à un certain niveau. Cela est particulièrement vrai sur ce que l’on appelle les produits de prêt « non conformes”. Cela inclut les prêts jumbo – les montants des prêts qui dépassent les limites de prêt conventionnelles standard.,
par exemple, alors qu’un prêteur peut vous permettre d’emprunter jusqu’à 95% de la valeur de la propriété si vous avez une cote de crédit de 750, il peut vous limiter à un maximum de 80% de la valeur de la propriété si votre cote de crédit est de 650.
vous pourriez être interdit de certains programmes
Si vos antécédents de crédit sont considérablement altérés, un prêteur pourrait vous empêcher de participer à certains programmes de prêt. Et en ce qui concerne le financement conventionnel (prêts Fannie Mae ou Freddie Mac), vous ne pourrez pas obtenir une hypothèque et tout cela si votre pointage de crédit est inférieur à 620.,
encore une fois, la situation est plus prononcée en ce qui concerne les prêts non conformes. Étant donné que les prêts non conformes sont émis par des prêteurs non-agence – ce qui signifie pas Fannie Mae ou Freddie Mac – les prêteurs peuvent définir leurs propres règles. Certains interdisent de faire des prêts aux emprunteurs dont les cotes de crédit sont inférieures à un certain niveau.
cela peut être particulièrement vrai lorsqu’il s’agit de prêts pour acheter des immeubles de placement, ou même des résidences secondaires. Étant donné que les deux types de biens comportent un risque supplémentaire pour le prêteur, celui-ci peut décider de prolonger les prêts hypothécaires sur ces biens seulement lorsque le risque de crédit réel est minime., Un faible pointage de crédit pourrait vous laisser complètement inadmissible.
les cotes de crédit peuvent déterminer la clémence de la souscription
malheureusement, en ce qui concerne les prêts hypothécaires, vos antécédents de crédit ne sont pas une question autonome dans le processus d’approbation.
un historique de crédit solide peut permettre aux prêteurs d’être indulgent dans d’autres domaines où vous pouvez être faible, comme le revenu, l’acompte et les réserves de trésorerie. Inversement, un mauvais historique de crédit garantit presque que le prêteur respectera strictement les exigences publiées dans ces domaines.,
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par exemple, si vos antécédents professionnels sont faibles ou si votre niveau de revenu n’est pas tout à fait là où il devrait être pour le prêt que vous demandez, le prêteur peut toujours approuver le prêt si vous avez un pointage de crédit supérieur à 750. Mais si votre pointage de crédit est 650, ils peuvent décider que la combinaison du risque de crédit élevé avec la faiblesse du revenu représente un risque de prêt inacceptable dans l’ensemble.,
plus votre pointage de crédit est élevé lorsque vous faites une demande hypothécaire, plus vous aurez de flexibilité avec le prêteur sur d’autres exigences telles que la durée d’emploi et l’acompte.
les cotes de crédit peuvent également affecter l’assurance hypothécaire privée (PMI)
bien qu’elle ne soit pas autant couverte, vos antécédents de crédit peuvent également affecter le taux que vous paierez pour l’assurance hypothécaire privée (PMI).
les prêteurs vous obligent à effectuer un PMI si vous effectuez un acompte inférieur à 20% du prix d’achat de la propriété (ou si votre capital est inférieur à 20% sur un refinancement)., PMI assure le prêteur en cas de défaut sur le prêt.
Mais les entreprises PMI prennent également en compte les antécédents de crédit dans le calcul du coût de cette assurance. Par exemple, en utilisant les taux PMI mensuels pour MGIC, vous paierez un taux de .54% pour un prêt de 95% avec une « couverture de 30% » – si vous avez un pointage de crédit de 760 ou plus.
Si vous avez un prêt hypothécaire de 200 000$, cela s’établira à 1 080 per par année, ou 90 per par mois ajouté à votre paiement hypothécaire mensuel.
Mais si votre pointage de crédit est de 679 ou moins, le taux pour la même couverture sur la même hypothèque sera 1,15% par an., Cela s’établira à 2 300$, soit environ 192 per par mois ajouté à votre paiement hypothécaire mensuel. C’est plus de deux fois le coût de l’assurance hypothécaire avec le pointage de crédit plus élevé.
en gardant tout cela à l’Esprit, vous ferez beaucoup pour améliorer votre situation financière future en faisant de votre mieux pour améliorer vos antécédents de crédit avant de demander un prêt hypothécaire. Une différence de 100 points sur votre pointage de crédit pourrait littéralement vous coûter — ou vous faire économiser-des milliers de dollars par année.