pourquoi les baux ont-ils un facteur argent au lieu d’un taux d’intérêt?
Par Barney Strobel
Lorsque vous parlez à des concessionnaires au sujet d’un prêt pour une voiture, ils vous indiquer le montant financé, la durée, le taux d’intérêt sur le prêt, et le paiement. Lorsque vous parlez à des concessionnaires d’un bail, généralement tout ce que vous obtenez est le paiement.
Il y a deux raisons pour lesquelles les concessionnaires ne vous citent pas le taux d’intérêt sur un bail., Tout d’abord, le gouvernement fédéral exige que les concessionnaires divulguent le taux d’intérêt sur un prêt, mais pas sur un bail. Deuxièmement, la plupart des sociétés de crédit-bail n’utilisent pas de taux d’intérêt pour les baux en premier lieu. Au lieu de cela, ils utilisent quelque chose appelé un « facteur d’argent.”
Alors, pourquoi est-bail ont un « facteur de l’argent” au lieu d’un taux d’intérêt?
la réponse courte à cette question Est qu’il était trop difficile de calculer le paiement d’un bail avant qu’il y ait des ordinateurs sur chaque bureau., En utilisant la formule de financement normale, l’équation pour calculer un paiement de location est la suivante:
( ACC * (1 + r)^n – RV ) * r
P = ————————————
(1 + r)^n – 1
où
P = paiement mensuel
ACC = coût capitalisé ajusté
R = taux d’intérêt mensuel
N = nombre de paiements
RV = valeur résiduelle
Comment aimeriez-vous résoudre cette équation plusieurs fois par jour sans calculatrice ou ordinateur?
Pour la plupart des prêts qui sont remboursés sur une durée déterminée, tels que les prêts automobiles et les prêts hypothécaires à domicile, chaque paiement comprend les intérêts et le principal., Les intérêts sont basés sur le solde impayé. Comme vous effectuez des paiements, vous remboursez le solde du capital, et le montant des intérêts inclus dans chaque paiement gouttes sur la durée.
à titre d’exemple simple, disons que vous empruntez 1 000$, vous payez 5% d’intérêt sur le solde impayé, et vous avez un paiement de 150$. Ainsi, lors du premier paiement, vous devez payer 50 interest en intérêts (5% de 1 000$), ce qui laisse 100 $pour rembourser le solde. Après le premier paiement, le solde n’est alors que de 900$. Pour le deuxième paiement, vous devez payer seulement 45 interest en intérêts (5% de 900$), ce qui laisse 105 $pour rembourser le solde., Donc, pour le troisième paiement, le solde est de 795$. Et ainsi de suite.
l’équation de location est si compliquée parce qu’il est doit calculer ce que le paiement exact est qui paie le solde sur le contrat de location à partir du coût capitalisé ajusté à la valeur résiduelle, dans un nombre spécifié de paiements, et à un taux d’intérêt spécifié.,
au lieu de s’inquiéter du fait que le solde impayé du bail diminue chaque mois, quelqu’un d’intelligent a découvert que si vous calculez ce que le paiement d’intérêt mensuel serait basé sur le solde impayé moyen sur la durée du bail, vous pouvez trouver un paiement de bail qui est très proche du paiement que l’équation calculerait, et vous pouvez le calculer à l’aide d’une machine à ajouter.,
Le solde impayé moyen d’un contrat de location est simplement le solde initial, qui est le coût capitalisé ajusté (ACC), plus la valeur finale, qui est la valeur résiduelle (RV), divisée par deux.
ACC + RV
Solde Moyen sur le contrat de Location = ———————-
2
?
le taux d’intérêt pour un mois est quel que soit le taux d’intérêt annuel (TAEG%) est divisé par 12.
APR%
Taux d’Intérêt Mensuel en % = —————-
12
?,
pour calculer le paiement réel basé sur le taux d’intérêt, vous devez changer le taux d’intérêt mensuel de pour cent en forme décimale en le divisant par 100. ( Vous ne trouveriez pas 2.9% de 100 en multipliant 2.9 * 100 = 290. Vous devez multiplier .029 * 100 = 2.9 )
?
APR% / 12 APR%
Taux d’Intérêt Mensuel en Décimal = ————————- = ——————–
100 de 1 200
?,
ainsi, la composante taux d’intérêt du bail (appelée « loyer ») est calculée comme le solde moyen du bail multiplié par le taux D’intérêt mensuel en décimal, comme suit:
ACC + RV APR% ACC + RV APR%
loyer = ——————– X —————- = —————— X —————
2 1 200 1 2 X 1 200
ACC + RV APR% APR%
loyer = ——————– X —————- = ( ACC + RV) X —————
1 2,400 2,400
plutôt que de donner aux concessionnaires un% APR et de les diviser par 2,400, les sociétés de crédit-bail ont fait le calcul., Ils ont divisé le taux d’intérêt par 2 400 et envoyé ce nombre aux courtiers. Ce nombre s’appelait le « facteur argent ». »
par rapport à l’équation au début de cet article, il était très simple pour les concessionnaires d’ajouter L’ACC au RV et de multiplier le total par le facteur argent. Les concessionnaires pouvaient faire ce calcul simple sur le bureau en ajoutant des machines qu’ils avaient avant les ordinateurs, et les baux sont toujours calculés de la même manière aujourd’hui.
un facteur d’argent typique pourrait être 0.0015. Pour un bail avec un ACC de 30 000 $et un VR de 18 000$, le loyer serait ($30,000 + $18,000) * 0.0015 = $72.00/mois., Vous ajouterez ensuite ce montant à vos autres facteurs de location pour arriver à votre paiement total de location.
Si vous voulez savoir ce que le% APR est sur votre bail, il suffit de multiplier le facteur d’argent par 2,400. Pour un facteur monétaire de 0,0015, le TAEG% serait de 3,6%.
Cet article est allé en profondeur sur les facteurs D’argent, un facteur dans la location d’un nouveau véhicule. Il y a plusieurs autres facteurs qui sont expliqués ici.
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Barney Strobel