de plus en plus d’aînés contractent de nouveaux prêts immobiliers
de nombreux retraités ne voient plus le remboursement de leur maison comme une partie de leurs objectifs.
de plus en plus D’américains profitent des taux d’intérêt bas et des pauses fiscales qui accompagnent une hypothèque.
Si vous réduisez votre taille, vous pourriez obtenir une hypothèque au lieu d’acheter le nouvel endroit avec de l’argent. Ou vous pourriez refinancer pour des paiements inférieurs plutôt que de rembourser une partie de votre solde.,
Mais il y a certains challengesthat venir avec obtenir un prêt immobilier à la retraite. Voici ce que vous devriez savoiravant de commencer.
Vérifiez vos options hypothécaires (7 février 2021)
dans cet article (passer à…)
- Les personnes âgées peuvent-elles obtenir un prêt immobilier de 30 ans?
- défis auxquels les aînés sont confrontés et comment les gérer
- Solutions hypothécaires pour les aînés
- devriez-vous obtenir un prêt hypothécaire en tant que senior?
- exemple: prêt hypothécaire à la retraite
- trouvez le meilleur prêt hypothécaire pour vous
pouvez-vous obtenir un prêt immobilier de 30 ans en tant que senior?,
tout d’Abord, si vous en avez les moyens,pas d’âge est trop vieux pour acheter ou refinancer une maison. La Loi sur l’égalité des chances en matière de crédit interdit aux prêteurs de bloquer oudécourant quiconque d’une hypothèque basée sur l’âge.
Si nous basons l’admissibilité sur l’âge seulement, un homme de 36 ans et un homme de 66 ans ont les mêmes chances de se qualifier pour un prêt hypothécaire.
les critères de qualification restent les mêmes: revenus, actifs, dettes et crédit.
cependant, il peut être plus difficile de respecter ces critères à la retraite, surtout en ce qui concerne le revenu.,
Les personnes âgées doivent s’attendre à un examen plus strict lorsqu’elles font une demande de prêt hypothécaire. Vous devrez probablement fournir des documents supplémentaires à l’appui de vos différentes sources de revenus (comptes de retraite, Sécurité Sociale, pension, etc.)
il peut y avoir plus de cerceaux à sauter. Mais si vous avez l’argent pour effectuer des paiements, Vous devriez être en mesure dequalifier pour un nouveau prêt immobilier ou refinancer votre maison actuelle.,
Vérifiez vos options de prêt immobilier (7 février 2021)
défis auxquels les retraités et les aînés sont confrontés lorsqu’ils obtiennent un prêt hypothécaire
bien qu’il n’y ait pas d’âge maximal pour demander un prêt hypothécaire, les aînés et les retraités peuvent constater qu’il est plus difficile de se qualifier pour un prêt immobilier.
aucun revenu régulier
Les sociétés hypothécaires doivent confirmer que vous pouvez rembourser un prêt immobilier avant de vous prêter.
Habituellement, cela signifie lookingat revenu mensuel basé sur les formulaires fiscaux W2. Mais la plupart des personnes âgées n’auront pas un flux de trésorerie régulier à montrer aux prêteurs.,
pour ceux qui prennent leur retraite, les prêteurs considéreront souvent 401(k)s, Ira et autres distributions de compte de retraite pour être admissibles.
ils prendront également en compte les revenus de la sécurité sociale, les pensions et les revenus des investissements.
cependant, les emprunteurs doivent prouver que ces fonds leur sont entièrement accessibles au moment de leur demande. Vous ne pouvez pas être admissible en fonction des comptes de retraite ou de la pension à moins que vous ne puissiez en tirer parti sans pénalités.
et les retraités doivent montrer que leurs comptes de retraite peuvent être utilisés pour financer une hypothèque sur des coûts de vie réguliers comme la nourriture et les services publics.,
revenu se terminant en moins de 3 ans (retraite)
Les Acheteurs D’une maison qui ne sont pas encore à la retraite, mais qui prévoient de prendre leur retirerune fois, peuvent rencontrer un problème différent dans le processus de demande de prêt hypothécaire.
lorsque vous achetez une maison ou que vous refinancez, les prêteurs hypothécaires doivent vérifier que votre source de revenu continuera pendant au moins 3 ans après la fin du prêt.
Une personne qui prend sa retraite dans un an ou deux ne répondrait pas à cette exigence de revenu continue.,
dans ce cas, ils ne seraient pas admissibles à un prêt hypothécaire ou à un prêt de refinance — peu importe le niveau de leur pointage de crédit ou la quantité d’argent qu’ils ont caché dans des placements et des comptes de retraite.
La solution la plus simple à ce problème? Ne dites pas à yourlender que vous prévoyez de prendre votre retraite.
Il n’y a rien sur vos talons de paie pour signaler un prêteur à propos des régimes de retraite, ils ont donc toutes les raisons de croire que votre revenu continuera.
Il n’y a pas non plus de garantie que vous aurez besoin de whenplanned., Beaucoup de gens changent leurs plans en fonction de l’économie actuelle, de leurinvestissements ou de leur désir de continuer à travailler.
cependant, vous devrez être absolument certain que vous pouvez affecter les paiements hypothécaires au revenu que vous aurez à la retraite.
Si vous êtes dans une situation où vous avez reçu un « rachat » d’aretirement ou si votre employeur informe votre prêteur des régimes de retraite,vous ne pourrez peut-être pas être admissible à un nouveau prêt hypothécaire.,
dans ce cas, vous devrez peut-être attendre que vous ayez pris votre retraite et commencé à puiser dans vos comptes de retraite pour être admissible en fonction de vos actifs plutôt que de vos revenus.
accès aux fonds de retraite
La plupart des lignes directrices de souscription considèrent que les distributions de 401(k)s, D’ira ou d’autres comptes de retraite ont une date d’expiration définie. En effet, ils impliquent l’épuisement de l’actif.
en tant que tel, les emprunteurs qui tirent des revenus de ces sources doivent être en mesure de documenter qu’il est prévu de continuer pendant au moins trois ans après la date de leur demande Hypothécaire.,
de plus, les particuliers ne peuvent généralement pas retirer de l’argent des comptes 401(k) avant l’âge de 59 ans ½ sans pénalité.
pour cette raison, le retraité doit prouver l’accès sans restriction à ces comptes, et sans pénalité.
Si les comptes sont constitués d’actions, d’obligations ou de fonds communs de placement, ces actifs sont considérés comme volatils.
pour cette raison, les prêteurs n’utilisent que 70% de la valeur des comptes de retraite pour déterminer le nombre de distributions restantes.,
Vérifiez votre admissibilité au prêt immobilier (7 février 2021)
Solutions hypothécaires pour les aînés
comme mentionné ci-dessus, seniorscan facilement surmonter l’obstacle du revenu pour l’achat d’une maison s’ils ont des fonds inassets, retraite, ou des comptes de placement.
En fait, il existe des programmes spécialement conçus pour aider les aînés et les retraités à financer leur maison.
prêts à L’épuisement des actifs
un prêt à l’épuisement des actifs est un type d’hypothèque conçu pour l’achat et le refinancement d’une maison sans revenu régulier.,
Les prêts hypothécaires à l’épuisement des actifs permettent aux emprunteurs de se qualifier pour un prêt immobilier en fonction de leurs actifs liquides plutôt que d’une source de revenu continue.
dans ce cas, la somme des actifs de l’acheteur est divisée en un « revenu” mensuel, qui est utilisé pour déterminer s’ils peuvent se permettre des paiements hypothécaires en cours.
par exemple, si vous avez 1 million de dollars d’économies, le prêteur divisera ce montant par 360 (le nombre de mois dans la plupart des hypothèques) pour obtenir un revenu d’environ 2 700 per par mois.
Vous avez besoin d’une quantité importante d’enregistrements pour être admissible.,
seuls certains types de fonds peuvent être pris en compte dans votre « revenu” admissible pour un prêt d’épuisement d’actifs. Ceux-ci comprennent généralement:
- comptes chèques et d’épargne
- comptes du marché monétaire
- certificats de dépôt
- investissements tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement
- 401(k) et comptes de retraite IRA
indépendamment du fait que le revenu a une date d’expiration définie, les prêteurs exigent que les retraités documentent la réception régulière et continue de leur revenu admissible.,
cela se fait généralement à l’aide d’un ou plusieurs des éléments suivants:
- lettres des organismes qui fournissent le revenu
- Copies des lettres d’allocation de retraite
- Copies des déclarations de revenus fédérales signées
- 1099 formulaires
- preuve de réception actuelle par relevé bancaire dépôts
pour les retraités qui ne gagnent pas de revenu, un prêt d’épuisement d’actifs peut être un bon moyen de se qualifier pour un nouveau prêt immobilier ou refinancer.,
hypothèques pour les personnes âgées à la sécurité sociale
le revenu de la sécurité sociale pour la retraite ou l’invalidité de longue durée peut généralement être utilisé pour aider à se qualifier pour un prêt hypothécaire.
cela signifie que vous pouvez généralement refinancer avec le revenu de sécurité sociale — tant que vous le recevez actuellement.
SSI serait probablement comptée avec les fonds de retraite et d’autres actifs liquides pour calculer le « revenu admissible total de l’emprunteur ». »
étant donné que le SSI est généralement non imposable, il peut également être”majoré », ce qui signifie que le prêteur peut augmenter le montant admissible de 10 à 25%.,
cela augmente le montant qu’une personne âgée ayant un revenu de sécurité sociale est autorisée à emprunter.
pour qu’un prêteur puisse compter le revenu de la sécurité sociale dans votre prêt hypothécaire, il devra être documenté via une lettre D’attribution SSA ou une preuve de reçu actuel.
Si l’emprunteur tire un revenu de sécurité sociale du dossier de travail d’une autre personne, il devra fournir la lettre D’attribution SSA et une preuve de réception actuelle, ainsi que la vérification que le revenu continuera pendant au moins 3 ans.,
Vérifiez votre admissibilité hypothécaire à la sécurité sociale (7 février 2021)
programme d’achat d’une maison pour personnes âgées de Fannie Mae
Fannie Mae et Freddie Mac, les deux entités massives qui réglementent le marché du logement, ont des politiques qui permettent d’utiliser des actifs de retraite admissibles pour être admissibles sous certaines conditions.
Fannie Mae permet aux prêteurs d’utiliser les actifs de retraite d’aborrower pour les aider à se qualifier pour un prêt hypothécaire.,
Si l’emprunteur utilise déjà un compte de retraite 401(k) ou d’autres comptes de retraite pour son revenu de retraite, l’emprunteur doit démontrer que le revenu tiré de cet actif se poursuivra pendant au moins trois ans.
Si l’emprunteur n’utilise pas déjà l’actif, le prêteur peut calculer le flux de revenus que l’actif pourrait offrir.
Freddie Mac senior homebuying program
de même, Freddie Mac a modifié ses lignes directrices sur les prêts pour faciliter l’admissibilité des emprunteurs à l’amortgage lorsqu’ils ont des revenus limités mais des actifs substantiels.,
La règle permet aux prêteurs de considérer les ira, 401(k)s, les distributions de comptes de retraite forfaitaires et de procéder à la vente d’une entreprise pour être admissible à un prêt hypothécaire.
tout ira et 401(k) assetsdoit être entièrement investi, et doit être « entièrement accessible à l’emprunteur, notsubject à une pénalité de retrait, et ne pas être actuellement utilisé comme source ofincome. »
acheter une maison avec de l’argent d’investissement
comme mentionné précédemment, lorsque les comptes de retraite sont constitués d’actions, d’obligations ou de fonds communs de placement, les prêteurs ne peuvent utiliser que 70% de la valeur de ces comptes pour déterminer le nombre de distributions restantes.,
acheter une maison avec un cosignataire
l’une des solutions les plus rapides et les plus faciles pour les personnes âgées qui éprouvent des difficultés à obtenir un revenu admissible est d’ajouter un cosignataire.
certains parents retraités le font en ajoutant leurs enfants à leur demande de prêt hypothécaire.
un enfant avec un revenu substantiel peut être considéré aux côtés du parent, ce qui lui permet d’acheter une maison même sans flux de trésorerie régulier.
Fannie Mae a un nouveau programme de prêt de plus en plus populaire pour les cosignataires. Le programme hypothécaire « prêt à domicile » permetde comptabiliser les revenus des membres du ménage qui n’empruntent pas, comme les enfants adultes.,
acheter une maison avec un revenu non imposable
Une autre solution utile pour les aînés est de compter le revenu non imposable.
le revenu de sécurité sociale, par exemple, n’est généralement pas imposé. La plupart des prêteurs peuvent augmenter le montant de ce revenu de 25 pour cent, également connu sous le nom de « grossissement”, lors du calcul du revenu mensuel.
malheureusement, ce n’est pas parce qu’alender est autorisé à majorer un revenu non imposable qu’il le doit.En outre, ils peuvent choisir de majorer d’un pourcentage plus faible, tel que 10 ou 15%.
parlez à votre prêteur de la façon dont ils calculent le revenu non imposable.,
Vérifiez vos options de prêt immobilier (7 février 2021)
prêts hypothécaires inversés
un produit de plus en plus populairemortgage spécialement conçu pour les personnes âgées est l’hypothèque inversée.
l’hypothèque inversée est officiellement appelée hypothèque de Conversion de la valeur nette de la maison ou HECM, et est soutenue par la Federal Housing Administration (FHA).
Les prêts hypothécaires inversés permettent aux aînés d’accéder à l’équité de leur maison par le biais de paiements mensuels versés au retraité. Les intérêts sont ensuite reportés à l’échéance du prêt.
Au fil du temps, le solde de la maison augmente, tandis que le montant des capitaux propres diminue.,
avec une hypothèque inversée, oneborrower doit être âgé d’au moins 62 ans ou plus pour être admissible.
Ce type de prêt n’est pas pour tout le monde. Un autre type de produit immobilier — comme un HELOC, un prêt immobilier ou des refinancements de trésorerie-est souvent un meilleur choix pour accéder à de l’argent.
En savoir plus sur qui devrait et ne devrait pas envisager une hypothèque inversée ici. Ou consultez la page de ressources de la FHA sur les hypothèques inversées HECM.
quand est-il logique d’obtenir un prêt immobilier asa senior?,
de nombreux retraités et aînés optent pour une hypothèque au lieu de rembourser le solde de leur prêt ou d’acheter une nouvelle maison avec de l’argent.
cela peut libérer des économies pour d’autres utilisations. Les nécessités telles que la nourriture, le transport et les soins de longue durée sont les dépenses les plus élevées pour les aînés.
en plus de libérer des actifs,il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles les personnes âgées peuvent envisager de financer un nouvel achat de maison.,
- dimensionnement — les nids vides peuvent réduire la taille pour minimiser la superficie en pieds carrés, l’entretien et les coûts hypothécaires
- défis physiques — le nettoyage et les réparations peuvent devenir physiquement pénibles. Beaucoup de personnes âgées achètent une nouvelle maison pour réduire l’entretien
- complétant le revenu fixe — de plus en plus de personnes âgées ont de la difficulté à vivre de leur revenu fixe., Les retraités peuvent décider de vendre ou de refinancer leur maison, de financer un nouvel achat de maison et d’utiliser les capitaux propres encaissés pour compléter leur revenu
- déménager dans une nouvelle région — selon une enquête, jusqu’à 40% des retraités s’aventurent hors de leur état d’origine à la recherche d’un meilleur temps, de loisirs, d’impôts favorables et d’autres avantages
Si l’un des avantages ci-dessus s’applique à vous, cela pourrait valoir la peine d’envisager de financer une maison à la retraite.,
Vérifiez vos options de prêt immobilier (7 février 2021)
exemple: se qualifier pour un prêt d’épuisement d’actifs à la retraite
à titre d’exemple, supposeretiree Michael a 1 000 000 $dans son 401(k) et il ne l’a pas touché.
Michael n’a pas encore 70½ ans, l’âge auquel L’IRS exige que les propriétaires de comptes commencent à prendre les distributions minimales requises à partir de 401(k)s.
Il vit du revenu de la sécurité sociale, ainsi que du revenu d’un Roth IRA.
pour qualifier Michael pour amortgage, le prêteur utilise 70 pour cent du solde 401(k), ou 700 000 min, minushis acompte et frais de clôture.,
Remarque: Fannie Mae permet également aux emprunteurs d’utiliser les actifs acquis des comptes de retraite pour l’acompte, les frais de clôture et les réserves.
disons qu’après l’acompte et les frais de clôture, Michael se retrouve avec 630 000$.
en supposant une hypothèque de 30 ans,ce montant de 630 000K peut ensuite être utilisé pour payer progressivement son hypothèque au cours des 360 prochains mois. Cela lui donnerait 1 750 a par mois pour payer un logement.
bien qu’il ne s’agisse pas d’un type distinct, les prêteurs appellent parfois cela un « prêt d’épuisement des actifs” ou un « prêt basé sur des actifs., »Et les emprunteurs peuvent toujours compter les revenus provenant d’autres sources lorsqu’ils utilisent des actifs pour les aider à se qualifier.
Michael pourrait utiliser la méthode d’épuisement des actifs de son intact 401 (k) combiné avec le revenu qu’il reçoit déjà de la sécurité sociale et son Roth IRA pour se qualifier et emprunter autant que possible.
Il n’a pas réellement à commencer à tremper dans son 401(k) pour payer l’hypothèque, mais ce calcul montre que son prêteur pourrait compter sur son 401(k) pour payer l’hypothèque si nécessaire.,
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La plupart des prêteurs hypothécaires ont des programmes de prêts qui permettent aux aînés d’acheter une maison ou de refinancer leur maison actuelle.
cependant, tous les prêteurs ne sont pas expérimentés dans l’émission d’hypothèques aux retraités.
Avant de choisir un prêteur,assurez-vous de poser quelques questions de dépistage. Vous voudrez savoir comment le lenderqualifie le revenu de retraite, ainsi que comment ils calculent le revenu admissible des actifs.
quelques questions posées upfrontpeut vous aider à trouver un prêteur expérimenté pour traiter votre demande et vous obtenir la meilleure affaire.,
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