grâce aux paiements automatisés et aux services bancaires en ligne, beaucoup d’entre nous écrivent rarement (voire jamais) des chèques, mais des millions d’américains sortent encore leurs chéquiers chaque jour pour payer leurs factures. Parce qu’ils pourraient ne pas toujours avoir assez d’argent dans leurs comptes le jour où ils écrivent ces chèques, certaines personnes postdateront leurs chèques afin qu’ils ne soient pas déposés ou encaissés avant cette date. Malheureusement, le fait est qu’il n’y a généralement aucune obligation réelle d’honorer la date sur un chèque.,
bien qu’il puisse ne pas sembler juste pour une banque ou une caisse de ne pas tenir compte de la date inscrite sur un chèque, ils ne sont pas légalement tenus d’honorer la demande de reporter le traitement d’une transaction à moins que certaines conditions ne soient remplies par l’émetteur du chèque.
Consumerist reader M. a récemment appris cela à la dure lorsque sa banque a traité un chèque postdaté plusieurs semaines avant son intention.
M. avait envoyé le chèque à un Concessionnaire automobile pour couvrir le paiement restant de 1 500 resulting résultant de la remise d’un véhicule loué plus tôt que prévu.,
» puisque nous étions encore à court de quelques centaines de dollars, pourquoi ne pas couvrir la majeure partie du paiement, et envoyer un chèque postdaté pour le reste plus tard”, dit-elle Consumerist. « déposerait le chèque postdaté comme indiqué, Non? »
faux. Et parce que la banque a traité le chèque avant la date à laquelle elle avait écrit, le compte de M. était à découvert et elle a été frappée de frais par sa banque.
bien qu’il n’était certainement pas illégal pour M. de fournir un chèque postdaté, il n’était pas non plus illégal pour le concessionnaire de déposer le chèque ou pour la Banque de prendre les fonds nécessaires pour couvrir ce chèque, quelle que soit la date.,
c’est parce qu’une fois qu’un chèque est signé, il devient cours légal, et, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, les banques et les coopératives de crédit peuvent généralement utiliser leur propre discrétion pour décider quand traiter un chèque – le tout sans tenir compte de la date imprimée du chèque.
la seule façon d’empêcher éventuellement un chèque postdaté d’être traité tôt est de faire savoir à l’avance à toutes les personnes impliquées-et dans un format qui va au-delà de la simple postdatation du chèque.,
bien sûr, même cette mesure préventive n’est pas infaillible, car les règles régissant les banques varient d’un État à l’autre en fonction des deux types de notification donnés, dit le CFPB.
Dans certains états, si un consommateur donne à l’institution financière un avis écrit raisonnablement chronométré sur un chèque postdaté avant la réception du chèque, l’avis est valable jusqu’à six mois.
cela signifie Que la banque se doit d’attendre d’encaisser le paiement jusqu’à la date indiquée sur le papier ou jusqu’à six mois, selon la première éventualité.,
mais si le consommateur donne un avis oral à la banque, l’institution ne doit attendre que 14 jours avant de traiter la note – même si cela se trouve être avant la date sur le chèque.
En outre, la seule fois où une banque peut être tenue responsable du traitement d’un chèque postdaté avant la date indiquée est si cet avis est toujours valide. Dans ce cas, le CFPB dit que l’institution peut être sur le crochet pour couvrir les dommages tels que le coût des découverts et d’autres frais.,
Les défenseurs des consommateurs qui ont parlé avec Consumerist disent que bien qu’il y ait plusieurs raisons pour lesquelles quelqu’un pourrait penser que c’est une bonne idée d’utiliser un contrôle postdaté, ce n’est généralement pas recommandé.
Pamela Banks, conseillère principale en politique pour nos collèges à Consumers Union, dit Consumerist que l’envoi d’un chèque postdaté peut être un indicateur pour le destinataire que le vérificateur est dans de graves difficultés financières. Elle dit que beaucoup de gens qui finissent par tomber dans des pièges de prêt prédateurs comme les prêts sur salaire ont également utilisé des chèques postdatés pour essayer de conjurer les collecteurs de dettes.,
au lieu de cela, les consommateurs pourraient chercher des mesures alternatives telles qu’un prêt de petit dollar auprès d’une caisse populaire ou d’une banque communautaire, se renseigner sur une avance de salaire de leur employeur ou élaborer un plan de paiement avec l’entreprise ou la personne qu’ils paient.
En plus de comprendre les risques et les problèmes potentiels liés à la fourniture d’un chèque postdaté comme paiement, les consommateurs doivent être conscients qu’il est illégal d’écrire intentionnellement un mauvais chèque.
dans le cas de M., Il semble qu’il était effectivement « à la discrétion de la Banque” de traiter le paiement lorsqu’il a été reçu., Pourtant, elle dit Consumerist que la banque en question a accepté de supprimer les frais de surcharge encourus à la suite de la situation.
note de L’éditeur: Cet article est initialement paru sur Consumerist.