en janvier, la First National Bank of Omaha (FNBO) a également augmenté les fourchettes de taux d’intérêt de ses deux cartes rewards De Marque Best Western hotel: La Best Western Rewards Mastercard et La Best Western Rewards Premium Mastercard.
aucune de ces mises à jour des taux d’intérêt des cartes de crédit n’était basée sur les changements de taux de la Réserve fédérale, qui était la force motrice commune pour les ajustements du TAEG des cartes de crédit au début de 2020., Le taux des fonds fédéraux devrait rester proche de zéro jusqu’à ce que l’économie se soit remise de la pandémie, ce qui signifie que pour l’instant (et probablement jusqu’en 2023, selon les dernières projections), les variations des taux d’intérêt des cartes de crédit sont principalement dues à l’évaluation du risque par les émetteurs.
La Banque américaine n’a pas répondu à plusieurs demandes de commentaires concernant son ensemble de mises à jour de l’offre de cartes. Les experts de l’industrie ont déclaré à The Balance qu’il n’est pas rare que les banques mettent périodiquement à jour les conditions générales des cartes., La hausse des coûts des cartes pourrait maintenant indiquer que les prêteurs nourrissent des craintes quant à la capacité des titulaires de carte à rembourser à l’avenir, étant donné les finances incertaines auxquelles de nombreux emprunteurs sont encore confrontés. Les banques sont optimistes mais prudentes, et les taux d’intérêt peuvent refléter cela.
Une récente enquête de la Fed auprès des états-UNIS, les banques ont constaté que même si les émetteurs de cartes sont plus disposés à approuver de nouveaux comptes de carte de crédit qu’ils ne l’étaient au plus fort de la pandémie, beaucoup s’attendent à ce que l’Humeur soit de courte durée, selon la façon dont les consommateurs continuent de gérer leur crédit, la performance de l’économie et
les coûts des avances de fonds augmentent
le solde a également enregistré un certain nombre de TPA d’avances de fonds plus élevés en janvier, une fois de plus en fonction des mises à jour des offres bancaires américaines. L’émetteur a augmenté jusqu’à 25,99% les taux d’intérêt des avances de fonds indiqués dans les conditions de huit cartes., Ces changements ont été suffisants pour faire grimper notre avance de trésorerie moyenne D’un cheveu (0.05 points de pourcentage) par rapport au mois précédent.
bien que les mises à jour effectuées par un émetteur de carte ne soient pas des signes concrets d’une tendance, il est à noter que la banque américaine a augmenté les coûts d’avance de trésorerie sur tant de cartes, d’autant plus que le taux moyen D’avance de trésorerie a chuté L’an dernier. Les banques sont peut-être plus disposées à prêter, mais ces changements de TAEG indiquent qu’il pourrait y avoir une certaine hésitation à donner aux consommateurs un accès facile à des fonds supplémentaires sans facturer plus pour compenser les pertes potentielles.,
« Une avance de fonds avec une carte de crédit vous donne la possibilité d’utiliser la carte de crédit de la même manière que votre carte bancaire, mais la différence ici est que ce n’est pas votre argent—c’est les banques”, a déclaré Bruce McClary, vice-président principal des communications de la National Foundation for Credit Counselling (NFCC). « Les avances de fonds sont perçues comme un geste risqué par le prêteur, donc pour compenser leur risque dans le cas où vous vous mettez dans une situation de dette que vous ne pouvez pas rembourser, ils pourraient frapper un taux d’intérêt plus élevé sur cette transaction., »
pendant ce temps, les titulaires de carte gardent toujours leurs soldes sous contrôle
Les consommateurs ont maintenu leur dette de carte en dessous des niveaux records pendant une grande partie de la pandémie. Après une brève hausse en septembre, le solde de la dette renouvelable des États-Unis (qui se réfère principalement aux soldes des cartes de crédit) a légèrement chuté à 978,8 milliards de dollars, selon le dernier rapport de crédit à la consommation G. 19 de la Réserve fédérale. C’est le niveau le plus bas enregistré depuis mai 2017 et 11% (soit environ 120 milliards de dollars) de moins que le solde record de 1,099 billion de dollars en février 2020.,
taux D’intérêt moyens par type de Transaction par carte de crédit
Il existe trois principaux types de transactions pour lesquelles vous pouvez utiliser les cartes de crédit: les achats, les transferts de solde et les avances de fonds. APRs varient souvent en fonction de laquelle de ces transactions que vous effectuez, et certains émetteurs donnent aux nouveaux titulaires de carte une pause en offrant des taux d’intérêt bas ou 0% sur certaines de ces transactions pour une durée limitée.,
achat APR Deals
Demander une nouvelle carte de crédit pour obtenir un achat promotionnel APR peut être une bonne idée si vous voulez financer un achat important mais éviter de payer des intérêts. Près d’un quart des cartes que nous suivons pour ce rapport offrent aux nouveaux détenteurs de cartes des Apr d’achat de lancement, ce qui est typique en fonction des données de l’année écoulée.
- durée typique de l’offre: en moyenne, ces offres durent environ 12 mois, ce qui est également la norme. Il est rare de trouver des offres D’achat APR plus de 15 mois., Seulement cinq cartes dans notre base de données offrent 0% de nouvelles offres de titulaire de carte plus de 15 mois.
- meilleur 0% Achat APR deal: l’offre de taux d’achat de lancement la plus longue est de 20 mois, qui est offerte par la carte Visa Platinum de la banque américaine.
- qualifications de pointage de crédit: si vous voulez un 0% Achat APR, vous aurez probablement besoin de crédit stellaire. Un énorme 94% de ces offres de cartes dans notre base de données recommandent aux candidats d’avoir un bon ou un excellent crédit.
- taux après la fin de la période sans intérêt: les cartes avec Apr d’achat promotionnel facturent un taux continu moyen de 18.,33%, soit un peu plus qu’au cours des mois précédents à la suite des hausses de taux d’intérêt enregistrées en janvier.
transfert de solde APR traite
déplacer la dette d’une carte de crédit à APR élevé à un avec un taux D’intérêt inférieur ou limité 0% sur les transferts de solde peut réduire les coûts d’intérêt et vous aider à rembourser la dette plus rapidement. Il y a moins de taux de transfert de solde promotionnel disponibles maintenant par rapport à cette période de l’année dernière, mais environ 26% des cartes suivies par le solde offrent actuellement de telles offres aux nouveaux titulaires de carte.,
- durée typique de l’offre: la durée moyenne des promotions sur le taux de transfert de solde est d’environ 14 mois, ce qui est cohérent avec les moyennes des mois précédents.
- transaction de transfert de solde la plus longue: la carte de crédit SunTrust Prime Rewards donne aux nouveaux titulaires de carte 36 mois pour rembourser la dette transférée à un taux d’intérêt réduit de 3,25%.
- meilleure offre de transfert de solde à 0%: la plus longue offre de transfert de solde à 0% est de 20 mois, une fois de plus offerte par la carte Visa Platinum de la banque américaine.,
- qualifications de pointage de crédit: tout comme 0% Achat APR offres, vous aurez probablement besoin d’un bon crédit pour se qualifier pour une transaction de transfert de solde. Un raide 90% des cartes dans notre base de données avec de telles offres recommandent aux candidats d’avoir un bon ou un excellent pointage de crédit.
- taux après la fin de la période d’introduction: Nous avons constaté que le TAEG moyen en cours des transactions de transfert de solde est de 17,96%.
Il est courant que les cartes offrent des offres à 0% ou à faible taux d’intérêt sur les achats et les transferts de solde., Plus de la moitié des cartes que nous suivons qui annoncent des offres promotionnelles de taux d’intérêt offrent aux nouveaux titulaires de cartes des pauses APR doubles pour une durée limitée.
Avance de Trésorerie Taux d’
la Plupart des cartes vous permettent de toucher votre crédit disponible par l’utilisation de la carte pour retirer de l’argent à un guichet automatique. Près de 89% des cartes que nous suivons permettent des avances de fonds, mais cette fonctionnalité pratique a un coût.
- avance de trésorerie moyenne APR: 25,40%, en légère hausse depuis décembre 2020 mais toujours inférieure à la moyenne d’avant la pandémie.,
- avance de trésorerie la plus élevée APR: une forte 36%, comme facturé par la carte de crédit Fortiva et First Premier Bank Gold Mastercard.
en plus des Apr élevés, les transactions d’avance de trésorerie viennent généralement avec des frais supplémentaires et commencent à accumuler des intérêts immédiatement, alors évitez de prendre des avances, surtout si vous essayez de minimiser les coûts supplémentaires en ce moment.,
taux D’intérêt de pénalité
Si vous prenez un sérieux retard sur vos paiements mensuels par carte de crédit, dépassez votre limite de crédit ou si votre banque retourne un paiement mensuel, votre TAEG d’achat standard peut être porté au taux d’intérêt de pénalité. Le taux de pénalité (également appelé taux de défaut) est le taux d’intérêt le plus élevé que les émetteurs de cartes facturent. Bien que toutes les cartes de crédit ne facturent pas de taux de pénalité, beaucoup le font, y compris 107 des cartes interrogées pour ce rapport (environ 34%).
- pénalité moyenne APR: sur la base de notre échantillon de carte, le taux de défaut moyen est de 28,58%., C’est 8.3 points de pourcentage de plus que L’achat moyen APR. Cependant, le taux de pénalité moyen est toujours inférieur à ce qu’il était à cette époque l’an dernier.
- pénalité la plus élevée avr: 29.99% est une pénalité populaire, car 51 cartes de notre base de données la facturent. Le taux de pénalité le plus élevé dépassait autrefois 30%, mais certains émetteurs ont annulé ces taux élevés entre août et octobre 2020.
Payer votre facture à temps chaque mois et vous n’aurez pas à vous soucier de le coût élevé des taux d’intérêt des pénalités., Si vous ne pouvez pas vous permettre d’effectuer un paiement, vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte pour voir quelles options de difficultés financières sont disponibles pour protéger votre TAEG de carte de crédit et votre pointage de crédit.
TAEG moyen basé sur la cote de crédit recommandée
D’après les données d’offre de carte recueillies par le solde, les cartes de crédit commercialisées auprès des consommateurs ayant une cote de crédit mauvaise/juste (inférieure à 670, selon FICO) ont un TAEG d’achat moyen de 23,88%, 4,62 points de pourcentage au-dessus de la TAEG moyenne des cartes commercialisées auprès de ceux ayant un bon / excellent crédit (19,26%).,
Une bonne cote de crédit indique aux prêteurs que vous pouvez gérer les cartes de crédit, les prêts ou le remboursement de la dette. À l’inverse, les cartes qui acceptent les candidats ayant des cotes de crédit inférieures facturent des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque de défaut.
le type de pointage de crédit que vous voyez annoncé sur une page d’offre de carte (ou dans l’un de nos commentaires) est une recommandation. C’est une bonne référence, mais votre pointage de crédit n’est qu’un des nombreux facteurs que les émetteurs de cartes de crédit prennent en compte lorsqu’ils décident d’approuver ou non une demande de carte.,
Ce Que signifient les Apr moyens des cartes de crédit pour vous
Il est important de tenir compte des taux d’intérêt des cartes de crédit, mais surtout pendant les périodes d’incertitude économique et financière. »Même si vous ne portez pas de solde maintenant, il y a une chance que vous le fassiez à l’avenir”, a déclaré McClary de la NFCC. « Vous ne savez pas quand vous devrez peut-être vous rabattre sur votre carte de crédit pour obtenir de l’aide pour couvrir vos dépenses., »
Si vous êtes en train de rembourser une dette de carte de crédit, n’oubliez pas que les composés d’intérêt de carte de crédit, ce qui signifie que les frais d’intérêt antérieurs sont inclus dans chaque calcul d’intérêt mensuel. En conséquence, les soldes des cartes peuvent augmenter rapidement, et chaque point de pourcentage APR compte., Même de petits changements au taux d’intérêt de votre carte, similaires à ce que nous avons vu arriver au TAEG moyen de carte de crédit l’année dernière, s’ajoutent à des coûts de la dette plus élevés:
S’il y a une chose sur laquelle vous pouvez compter en ce qui concerne La plupart des Apr de carte de crédit sont variables-ils sont liés au taux préférentiel. Le taux préférentiel est lié au taux de référence de la Réserve Fédérale, que la banque centrale fixe en fonction des conditions économiques et du marché des prêts, qui peuvent—et changent—.,
« rien ne reste jamais le même en ce qui concerne les taux d’intérêt”, a déclaré McClary. « Le taux annoncé que vous voyez aujourd’hui, attendez-vous à ce qu’il ne soit pas le même dans un an ou deux. »
méthodologie
Ce rapport mensuel est basé sur les données d’offre de cartes de crédit collectées et surveillées sur une base continue par le solde de 317 cartes de crédit américaines en janvier 2021. Notre pool de données comprend les offres de 43 émetteurs, y compris les plus grandes banques nationales., Nous suivons les taux d’intérêt moyens sur une base hebdomadaire et mensuelle pour chaque catégorie de carte, plus le taux moyen global pour toutes les cartes.
en juillet 2020, nous avons mis à jour notre collecte et notre analyse de données afin de mieux refléter comment et où les consommateurs utilisent leurs cartes de crédit. Ces changements sont reflétés dans le tableau des variations mensuelles ci-dessus et dans le tableau du taux d’intérêt moyen des cartes ci-dessus. Les tarifs publiés avant août 2020 dans d’autres articles peuvent ne pas refléter ces changements.,
comment nous calculons les moyennes du TAEG
nous recueillons des informations sur le TAEG d’achat et de transaction à partir des conditions générales actuelles des cartes de crédit. Si un TAEG de carte de crédit est affiché comme une plage, nous déterminons d’abord la moyenne de cette plage, puis utilisons ce nombre dans nos calculs de taux moyen global, de sorte que les statistiques sont de vraies moyennes, non biaisées vers le bas ou haut de gamme d’un spectre.
le TAEG moyen global dans ce rapport est une moyenne du TAEG moyen dans chaque catégorie que nous suivons: voyage, remise en argent, cartes sécurisées, affaires, étudiant et magasin.,
comment nous calculons les taux moyens par rapport à la Fed
Nous examinons les taux d’intérêt par catégorie de carte et type de transaction pour donner une vue plus claire du taux d’intérêt que vous pouvez vous attendre à payer en fonction du type de carte que vous utilisez ou de la façon En comparaison, les dernières données de la Réserve Fédérale (de novembre de 2020) placent le TAEG moyen de carte de crédit à 14.65%. Cependant, la Fed calcule son taux sur la base des rapports Volontaires des banques émettrices de cartes de crédit 50, et on ne sait pas ce qui entre dans ces moyennes ou quels types de cartes composent ces moyennes.,
La Fed indique également un taux moyen sur les comptes chargés d’intérêts (c’est-à-dire ceux qui portent des soldes mois par mois), bien que son calcul donne plus de poids aux comptes avec des soldes élevés. En novembre 2020, le taux d’intérêt moyen sur les cartes de crédit accumulant des frais financiers était de 16,28%, en baisse par rapport au record de 17,14% enregistré au deuxième trimestre de 2019.
Comment Nous classons les Cartes
Nous attribuer une catégorie à chaque carte de crédit dans notre base de données, et une carte peut aller que dans une seule catégorie., Voici comment nous les définissons:
- cartes de crédit D’Affaires: cartes que les propriétaires de petites entreprises peuvent demander et utiliser pour faire des achats pour leurs entreprises.
- cartes de crédit Cash-back: cartes qui vous offrent un petit rabais sur la plupart des achats que vous faites avec la carte.
- cartes de crédit Travel rewards: cartes qui vous permettent de gagner des points ou des miles supplémentaires sur des achats de voyage, soit avec des marques de voyage spécifiques, soit sur une variété de dépenses liées au voyage. Les cartes qui offrent des options d’échange de voyage de grande valeur font également partie de ce groupe.,
- cartes de crédit pour étudiants: cartes pour les étudiants universitaires ou diplômés âgés d’au moins 18 ans.
- cartes de crédit sécurisées: les cartes qui nécessitent un dépôt de garantie qui est généralement le même montant que la limite de crédit que vous recevrez. Ces cartes visent à aider les personnes ayant un mauvais crédit ou sans antécédents de crédit à créer du crédit.
- cartes de crédit de magasin: cartes que vous pouvez utiliser dans des magasins de détail particuliers, et parfois d’autres endroits aussi. Ils offrent souvent des rabais ou des récompenses pour les achats effectués dans le magasin associé (ou la chaîne de magasins).,
- autres: cartes qui ne correspondent à aucune des catégories suivantes: affaires, remise en argent, étudiant, voyage, sécurisé et magasin. Cela inclut les cartes qui offrent très peu de fonctionnalités.,