Money Crashers (Français)

Vous ne réaliserez peut-être pas que la sélection d’une banque est l’une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre. Les banques peuvent vous profiter d’opportunités financières telles que des comptes d’épargne à intérêt élevé et des chèques gratuits, ou elles peuvent vous coûter de l’argent et vous déranger de nombreuses façons, des frais de maintenance mensuels à la disponibilité limitée des guichets automatiques.,

choisir le bon peut aider votre vie à se dérouler en douceur, tandis que choisir le mauvais peut être frustrant et prendre du temps loin des choses qui sont les plus importantes pour vous.

4 types de banques – avantages& inconvénients

Il existe quatre principaux types de banques parmi lesquelles choisir. Considérez les forces et les faiblesses de chaque type pour trouver la banque qui convient le mieux à vos besoins.,

grandes banques nationales, multinationales et internationales

Ce sont les grands noms dont vous avez entendu parler, tels que Chase Bank, Bank of America et Citigroup, et ils mènent des campagnes de marketing nationales à la télévision et à la radio pour attirer de grandes bases de clients. Ces banques ont des succursales physiques et des guichets automatiques à travers le pays pour la commodité des clients.

• avantages: à peu près partout où vous voyagez aux États-Unis, ces banques auront un emplacement physique ou un guichet automatique., Si vous voyagez beaucoup, ce type de banque vous donne l’accès le plus facile à l’argent où que vous soyez sans vous facturer des frais de retrait ATM.
• inconvénients: les grandes banques avec des millions de clients ont peu d’incitation à offrir les meilleurs produits financiers. Votre compte courant peut facturer des frais et ne payer aucun intérêt, et votre compte d’épargne paiera au mieux des intérêts minimes. La moyenne nationale des taux des comptes d’épargne dans ces banques oscille actuellement autour de 0,20%.

banques en ligne uniquement

Les banques en ligne sont très différentes des banques multinationales pour une raison., Ces banques réduisent considérablement les frais généraux en n’ayant pas à construire, louer et employer des emplacements physiques. Ils transmettent une partie de ces économies à leurs clients sous la forme de taux d’intérêt plus élevés sur les comptes chèques et d’épargne, et un meilleur service à la clientèle. Les banques en ligne populaires incluent ING Direct et Ally Bank.

• avantages: Si vous n’avez pas besoin d’un accès constant aux guichets automatiques ou de pouvoir parler avec un caissier, il n’y a aucune raison de ne pas envisager ce type d’institution., Ces banques offrent des produits similaires aux autres banques-chèques, cartes de débit et paiement de factures en ligne – mais offrent de meilleurs taux d’intérêt, ce qui signifie plus de revenus d’intérêts pour vous chaque mois.
• inconvénients: les guichets automatiques gratuits sont souvent disponibles, mais uniquement dans ou à proximité des zones urbaines. En d’autres termes, si vous vivez dans une zone rurale, vous pouvez avoir à conduire des kilomètres pour en trouver un. De plus, vous n’avez tout simplement pas la possibilité de visiter une succursale locale car elles n’existent pas pour les banques en ligne. Donc, si vous avez un problème dont vous souhaitez parler à quelqu’un en personne, vous devrez régler avec le service à la clientèle par téléphone.,

banques communautaires

Si vous êtes un fan de service à la clientèle localisé et une institution qui est investie dans votre région, une banque communautaire est pour vous. Ces banques sont généralement beaucoup plus petites que leurs frères nationaux, mais ne se limitent pas nécessairement à une poignée de succursales. Certaines banques communautaires sont devenues très présentes dans leur région.,

Les taux d’intérêt et les produits varient d’une banque à l’autre, mais toutes les banques communautaires offrent des comptes de base, tels que les chèques et l’épargne, et attachent un facteur « nous connaissons votre nom” à leur marque de service.

• avantages: vous pouvez trouver des services similaires à une grande banque avec une plus petite ville natale. De plus, les banques communautaires sont généralement plus disposées à travailler avec vous en fonction de la relation que vous entretenez avec elles., Par exemple, si vous travaillez avec la banque depuis un certain nombre d’années, ils peuvent être prêts à vous réduire un peu en ce qui concerne les frais de découvert, ou vous donner un meilleur taux d’intérêt lors de la négociation de votre prêt automobile. Ces banques sont fières de leurs relations avec leurs clients.
• inconvénients: les tarifs et les produits ne sont pas aussi variés que ce que proposent les grandes organisations. En d’autres termes, si vous avez besoin d’une hypothèque non conventionnelle ou d’un type de compte, il est peu probable qu’une banque communautaire l’offre. En outre, les services bancaires en ligne peuvent être moins sophistiqués dans les banques communautaires que les banques en ligne et multinationales., De plus, bien qu’il existe des succursales physiques, il y en a moins que ce que vous pourriez trouver avec une grande banque, et il est peu probable que vous en trouviez en voyageant.

les coopératives de Crédit

les coopératives de Crédit sont similaires aux banques communautaires. Ils sont investis dans leurs communautés et, généralement, n’ont pas d’emplacements dans plusieurs États. Cependant, la structure d’une caisse est différente, ce qui donne à ce type de banque des avantages uniques par rapport aux trois options précédentes.

Les coopératives de crédit sont détenues et exploitées par leurs membres., En d’autres termes, si vous devenez membre, vous avez réellement votre mot à dire dans les décisions de gestion. En fait, c’est pourquoi ils ont des exigences d’adhésion afin d’ouvrir un compte. Les exigences peuvent être aussi strictes que de devoir travailler pour un employeur spécifique ou aussi clémentes que de vivre, de travailler ou de faire du shopping dans la région que la caisse dessert.

• avantages: parce que les membres et les propriétaires sont un seul et même, vous pouvez souvent trouver des frais de compte plus bas et de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts et les comptes d’épargne et de chèques. Sinon, les coopératives de crédit sont très similaires aux banques communautaires., Ce sont des institutions axées sur les membres qui offrent une expérience bancaire personnalisée, ce qui, en plus de « connaître votre nom”, peut signifier un meilleur service à la clientèle et une plus grande flexibilité en matière de conditions de prêt ou de qualification et de remise des frais.
  • inconvénients: vous devez répondre aux exigences de toute caisse pour ouvrir un compte et vous ne trouverez probablement pas de succursales si vous voyagez hors de la zone directe de votre caisse. Les types de produits ne sont pas aussi variés et les services bancaires en ligne ne sont généralement pas aussi sophistiqués ou conviviaux que ceux des grandes banques.,

facteurs à prendre en compte lors du choix d’une banque

Il existe de nombreux facteurs à prendre en compte lors de la sélection d’une banque et le tableau des options peut être source de confusion. Voici une liste de contrôle pour vous guider tout au long du processus.

assurance-dépôts

ne faites jamais affaire avec une banque ou une coopérative de crédit qui n’offre pas d’assurance-dépôts ou qui porte le symbole FDIC ou NCUA. Cette assurance couvre vos dépôts jusqu’à un total de 250 000 should en cas de faillite de l’institution., Il existe deux types d’assurance-dépôts: les dépôts bancaires sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tandis que les dépôts des coopératives de crédit sont assurés par la National Credit Union Association (NCUA).

Si une banque fait faillite, l’organisme d’assurance-dépôts intervient et prend le relais. Cela se produit normalement un vendredi pour donner aux régulateurs le week-end pour s’assurer que tout se passe bien la semaine suivante. L’institution ouvre normalement la semaine suivante et les clients sont autorisés à retirer des fonds jusqu’à la limite d’assurance-dépôts.,

la banque sans assurance-dépôts est une folie financière. Il ne coûte rien aux clients et aller sans elle peut entraîner la perte de chaque dollar que vous avez déposé. La meilleure banque est celle qui a une assurance-dépôts, mais est assez en bonne santé pour que vous n’ayez jamais besoin de l’utiliser. Malheureusement, les faillites bancaires se produisent, alors assurez-vous de lire sur la façon de réagir lorsque votre banque échoue ou lorsque votre banque passe par une fusion ou une acquisition.

Frais

les Frais sont un facteur important à prendre en compte., Étant donné que les frais dépendent souvent de vos habitudes bancaires, il est payant d’être au courant de ces habitudes en plus des frais statiques que les frais bancaires. Par exemple, savoir quel solde vous êtes susceptible de maintenir, combien de retraits ATM vous allez faire et où vous êtes susceptible de les faire, combien de chèques vous allez écrire, et si vous aurez un compte d’épargne, combien vous êtes susceptible de garder en elle.,

Par exemple, une personne pourrait avoir un compte courant sans frais parce qu’elle maintient un minimum de 100 $en son sein, tandis qu’une autre personne pourrait payer des frais élevés sur le même compte courant parce qu’elle ne peut pas maintenir le solde minimum. Rappelez-vous, les banques aiment percevoir des frais de leurs clients, alors lisez les petits caractères.,

certains frais à prendre en compte:

• frais de compte mensuels (y compris ceux qui peuvent être déclenchés par des soldes faibles)
• frais de protection contre les découverts
• frais de chèque rebondi (également appelés frais de fonds non suffisants ou frais NSF)
• frais D’utilisation des guichets automatiques
• frais de retard de paiement pour avoir des exigences de solde minimum qui peuvent déclencher des frais. Il existe trois principaux types d’exigences de solde:
  • solde mensuel moyen., Votre solde doit être supérieur à une certaine exigence, en moyenne, tout au long du mois. Votre solde peut tomber temporairement en dessous de la moyenne sans déclencher de frais.
  • solde Minimum. Votre compte doit rester au-dessus d’un certain niveau pour éviter des pénalités ou pour garantir un avantage spécifique (comme un taux d’intérêt plus élevé).
  • montant Minimum à l’épargne. Certaines banques, en particulier les coopératives de crédit, peuvent vous demander de conserver un certain montant d’épargne, sinon elles résilieront votre compte.,

  certaines banques n’auront pas ces exigences de solde ou vous pourrez peut-être négocier avec elles. Quoi qu’il en soit, assurez-vous que toute exigence d’équilibre convient à vos besoins et ne vous mettra pas dans une contrainte financière.

  taux d’intérêt

  Un autre facteur à considérer est le montant d’intérêt que vous pouvez gagner sur les dépôts ou qui sera facturé sur les prêts. Idéalement, vous cherchez à générer des revenus d’intérêt élevés grâce à des comptes d’épargne et des certificats de dépôt, même si vous devrez peut-être renoncer à d’autres avantages pour trouver cela.,

  Par exemple, une banque peut avoir le meilleur service à la clientèle dans la région, mais si leurs taux d’intérêt sont les plus bas autour, vous pouvez passer pour trouver une meilleure affaire. De même, vous pourriez envisager de mettre en place des restrictions supplémentaires si cela signifie que vous pouvez gagner un niveau maximum d’intérêt sur vos dépôts. Cela dit, assurez-vous qu’en tolérant des restrictions ou un mauvais service à la clientèle, vous n’encourrez pas de frais supplémentaires. Selon le solde de votre compte, les frais peuvent rapidement annuler le montant d’intérêt que vous êtes susceptible de gagner.

  en fin de compte, votre banque devrait s’adapter à votre situation actuelle., Par exemple, si vous souhaitez contracter un prêt, donnez la priorité à une banque qui offre des taux de prêt bas. Ensuite, une fois que vous êtes remboursé et que vous n’avez plus besoin d’un prêt, passez à une banque qui convient mieux à vos autres besoins bancaires.

  les Types de Comptes Offerts

  Vérifiez si votre banque propose les types de comptes dont vous avez besoin. Voici quatre à considérer:

  • compte courant. C’est là que vous gardez l’argent qui paie vos factures et achète vos courses, et où beaucoup de gens détiennent la plupart de leurs fonds., Les comptes chèques offrent généralement une carte de débit, la possibilité d’écrire des chèques, un dépôt automatique et la possibilité de transférer des fonds vers d’autres comptes à la fois au sein de la banque et vers une banque externe. Des plans de paiement automatique de factures en ligne peuvent également être disponibles, en particulier avec les banques plus grandes et en ligne.
  • compte d’Épargne. C’est là que beaucoup de gens gardent leur fonds d’urgence. Étant donné que l’argent dans un compte d’épargne est destiné à rester en place, vous n’avez pas à vous soucier autant des problèmes d’accessibilité. En fait, la plupart des comptes d’épargne limitent le nombre de retraits que vous pouvez effectuer à six par mois., Ces comptes offrent généralement un taux d’intérêt plus élevé que les comptes chèques standard.
  • compte de marché monétaire. Un compte du marché monétaire, c’est comme mélanger un compte de chèques et un compte d’épargne. Vous gagnez un taux d’intérêt plus élevé, mais vous avez toujours la possibilité de radier les chèques du solde du compte, bien que le nombre de chèques que vous pouvez écrire ou débiter les achats que vous pouvez effectuer soit généralement limité à un certain nombre par mois.
  • les Récompenses de la vérification de compte. C’est un autre genre de vérification de compte., Il y a des exigences spécifiques que vous devez remplir chaque mois afin de gagner un taux d’intérêt élevé, tels qu’un certain nombre d’achats par carte de débit, de dépôts ou de transferts ACH. Le taux d’intérêt des récompenses est généralement limité au premier 25 000 $que vous avez déposé auprès de la banque. Un compte courant en ligne populaire avec des récompenses en argent est PerkStreet Financial.

  Types de produits financiers disponibles

  Il existe deux principaux types de produits financiers disponibles auprès de la plupart des banques: les prêts et les actifs générateurs de revenus., Les grandes banques offriront un éventail plus large de chaque type de produit, mais cela ne signifie pas nécessairement une meilleure affaire. Voici quelques exemple de produits par type et quoi chercher.

  Prêts:

  • prêt de Voiture (neuf ou usagé). Vérifiez les faibles taux d’intérêt, les frais d’origine et les pénalités de paiement anticipé. Aussi, considérez les différentes conditions de prêt et comment ceux-ci correspondent à vos besoins. Vous pouvez normalement trouver des taux de voitures neuves bas facilement, mais les taux de voitures d’occasion ne sont pas annoncés aussi souvent.
  • la Maison de prêt hypothécaire. Vérifiez les taux d’intérêt bas, les frais ou les points de départ, les frais de clôture et les pénalités de paiement anticipé., Tenez également compte des types de prêts hypothécaires disponibles (p. ex. fixe par rapport à variable et 30 ans par rapport à 15 ans).
  • marge de crédit hypothécaire ou prêt hypothécaire. Vérifiez les taux d’intérêt bas, les frais ou les points de départ, les pénalités de paiement anticipé et les frais de clôture.
  • cartes de Crédit. Vérifiez les taux d’intérêt (c.-À-D. Les meilleures cartes de crédit TAEG à faible intérêt), si vous avez un solde, et les programmes de récompenses (c.-à-d. les meilleures cartes de crédit cash back). N’oubliez pas de toujours utiliser judicieusement les cartes de crédit et les récompenses pour éviter de vous endetter inutilement.,

  produits de croissance des actifs:

  • accords de retraite individuels (IRA traditionnel ou IRA Roth) et comptes de courtage. Vérifiez la variété et les frais d’investissement. Pouvez-vous investir dans des fonds communs de placement, des actions et des obligations individuelles et d’autres catégories d’actifs? Quelle est la diversité des options de fonds communs de placement? Quel est le coût de placer des transactions? D’autres commissions facturées sur votre achat, tel que les charges sur les fonds communs de placement? Quels sont les frais de compte mensuels ou annuels et sont-ils basés sur un pourcentage de vos actifs?, Les banques, contrairement aux courtiers à escompte en ligne, peuvent offrir un service personnalisé en tête-à-tête en ce qui concerne vos investissements, mais gardez à l’esprit que vous paierez pour cela.
  • les Certificats de dépôt. Vérifiez les taux d’intérêt élevés et les durées de CD variables. Idéalement, la banque a des taux élevés pour une gamme de termes (3 mois, 6 mois, 12 mois, 24 mois, 60 mois), de sorte que vous pouvez construire une échelle de CD. Vérifiez également les pénalités auxquelles vous devrez faire face pour retirer des fonds de CD plus tôt, le cas échéant.,

  avec les deux ensembles de produits, soyez conscient de tous les frais et de l’entretien annuel qui vous seront facturés ou pourraient être facturés, ainsi que des limites ou restrictions que vous devez respecter. Ne présumez jamais que vous devez rester avec la même banque pour chaque produit financier que vous possédez. Si vous pouvez obtenir un meilleur taux sur une hypothèque dans une autre banque, faites-le. Ne vous contentez pas de rester avec votre banque en raison de la relation que vous entretenez avec elle.

  service à la clientèle, disponibilité et autres Services

  le service à la clientèle peut faire ou défaire votre expérience avec une banque., Un service Horrible peut vous éloigner même du meilleur des taux d’intérêt et vous coûter du temps et de l’argent. Recherchez des avis en ligne et demandez à vos amis s’ils ont fait affaire avec la banque qui vous intéresse. Si vous commencez à voir une tendance dans une direction négative, il pourrait être préférable de regarder ailleurs.

  un grand contributeur à un bon service à la clientèle est l’accessibilité des représentants. Ceci est partiellement déterminé par le type de banque avec laquelle vous avez affaire., Une banque avec un emplacement dans votre région de l’autre côté de la ville ne sera pas facile d’accès, ou passer au téléphone peut être difficile. Cela dit, alors qu’une banque à chaque coin peut fournir un bon service à la clientèle lorsque vous entrez, le service via leur numéro 1-800 pourrait être carrément misérable. Déterminez si vous voulez un service client « en direct » vers lequel vous vous rendez ou si vous préférez parler au téléphone. Ensuite, considérez à quel point ils sont accessibles via l’une ou l’autre méthode.,

  Si vous effectuez des opérations bancaires auprès d’une banque en ligne ou d’une banque à laquelle vous ne pouvez pas accéder facilement, les options de service qui s’offrent à vous en ligne ou par téléphone deviennent critiques. Allez-vous être coincé dans un arbre de téléphone pendant des heures avant que quelqu’un ne réponde à votre appel, ou décrochent-ils sur la première sonnerie? Aussi, comment vous sentez-vous à propos de l’externalisation? De nombreuses grandes banques et certaines banques en ligne ont externalisé leur service client dans des pays comme L’Inde afin d’économiser de l’argent. Si vous avez une opinion forte à ce sujet, il est préférable de le savoir avant d’ouvrir un compte.,

  

  Services à rechercher

  En dehors du service client, vous devez savoir si une banque propose:

  • services bancaires en ligne. Cela devrait être standard. Si vous ne pouvez pas vérifier les soldes de vos comptes en ligne, passez à une autre banque. Cela dit, l’organisation des transferts, l’affichage des chèques que vous avez écrits et le paiement automatique des factures peuvent ne pas être offerts en ligne par de nombreuses petites banques communautaires ou coopératives de crédit. Leur plate-forme en ligne peut être obsolète et non conviviale.
  • déclarations électroniques., La banque insiste-t-elle pour vous envoyer des relevés par la poste ou pouvez-vous recevoir un courriel mensuel avec un lien vers votre relevé? Ceci est une indication rapide de la façon dont progressive de la banque est et à quel point leurs autres fonctionnalités bancaires en ligne sont susceptibles d’être.
  • les paiements Automatiques. Ceci est également connu sous le nom de paiement automatique des factures. Votre banque sera-t-elle en mesure de payer votre facture de services publics directement, et y a-t-il un coût pour utiliser ce service?
  • dépôt Direct. Avoir votre chèque de paie déposé électroniquement sur votre compte bancaire est standard dans la plupart des institutions bancaires. Mais comment fonctionne le système?, Une bonne source pour cette information peut être des critiques en ligne.
  • les virements. Pouvez-vous transférer des fonds au pays et à l’étranger? Quels sont les frais impliqués?
  • les chèques de banque. De nombreuses transactions financières importantes, telles que la fermeture d’une maison, nécessitent un chèque de caisse avec un montant vérifié, un destinataire imprimé et un filigrane sur le chèque. La banque offre-t-elle ce service et, dans l’affirmative, combien facturent-elles?
  • remboursements ATM. Si vous voyagez beaucoup et que vous utilisez de l’argent, des frais de guichet automatique « hors réseau” vous seront facturés., La banque le remboursement de tous ces frais, certains d’entre eux, ou aucun?

  la Plupart des banques offrent la plupart des options ci-dessus, mais les structures de coûts peuvent varier considérablement. Un chèque de caisse dans une caisse populaire, par exemple, peut coûter 4$, mais de l’autre côté de la rue, à la Banque nationale, il en coûte 12.. Si vous utilisez rarement les chèques de caisse, cette différence n’est pas un gros problème, mais si vous les utilisez régulièrement, les frais plus élevés s’additionneront rapidement. De même, certains systèmes de paiement de factures sont gratuits pour tous les clients, tandis que d’autres ont des frais mensuels ou exigent que vous ayez un compte premium.,

  sécurité bancaire et vol d’identité

  un facteur important qui est régulièrement mis en avant dans les médias est la sécurité bancaire en ce qui concerne vos informations personnelles. Il semble que chaque mois, l’infrastructure technologique d’une autre banque soit compromise et que des milliers d’informations personnelles de clients soient volées.

  bien que la sophistication de la sécurité d’une banque soit certainement importante, ne pesez pas trop ce facteur. La vérité est qu’aucune banque est « piratage., »Vos informations personnelles sont constamment en danger, et à un moment donné, l’une des banques, des détaillants ou des entités gouvernementales avec lesquelles vous faites affaire va probablement se faire voler des données.

  le plus important est la façon dont votre banque réagit lorsque des renseignements personnels sont volés ou autrement compromis. Sont-ils Assis sur la touche pendant une semaine pendant que les médias rapportent le « désastre”? Ou réagissent-ils rapidement en fermant des comptes, en arrêtant des transactions non autorisées et en vous délivrant un nouveau numéro de Compte? De plus, recevez-vous un appel ou un sms chaque fois que quelque chose de suspect se produit avec votre compte?,

  mot de la fin

  il ne faut pas sous-estimer l’importance du choix d’une banque. Mais choisir le bon peut avoir autant à voir avec vos habitudes bancaires et vos préférences personnelles qu’avec les attributs individuels de la banque, tels que des frais faibles, un excellent service client ou des taux d’intérêt élevés sur les comptes. Tout d’abord, identifiez ce qui est le plus important pour vous en ce qui concerne les types de comptes que vous voulez, les produits et le niveau de service dont vous avez besoin, et comment vous aimez communiquer avec votre banque., Les points ci-dessus peuvent vous fournir un aperçu de votre propre comportement ainsi que de la manière dont une banque particulière pourrait l’adapter.

  Une fois que vous avez identifié ce que vous voulez dans votre banque, commencez à examiner vos options. Visitez les sites Web des banques, parlez directement à un représentant de chaque banque que vous envisagez, et passez en revue vos priorités avec eux. Ensuite, après avoir réduit cette liste encore plus loin, consultez les avis en ligne et demandez à vos amis ou à votre famille s’ils ont une expérience avec les banques en question., Suivez ce protocole pour passer à une banque qui vous permettra d’économiser de l’argent et de fournir une expérience sans maux de tête.

  Que recherchez-vous généralement dans une banque, et laquelle avez-vous fini par choisir?

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