Il n’y a pas de conseil financier unique car les priorités financières de chacun sont différentes. Et même lorsque deux personnes partagent des objectifs financiers similaires, elles peuvent emprunter plusieurs itinéraires pour atteindre la même destination.
Alors, comment déterminez-vous vos priorités financières? Comment voulez-vous atteindre? Et peut-être le plus important, comment pouvez-vous plier les règles pour travailler vers plusieurs objectifs simultanément?
Bienvenue sur votre feuille de triche officielle sur les priorités financières.,
priorités financières communes
Tout le monde peut être unique, mais la plupart d’entre nous partagent quelques objectifs communs. Certains d’entre eux comprennent des objectifs universels que nous devons tous – ou du moins devrions – atteindre, comme avoir un fonds d’urgence et suffisamment d’argent pour prendre notre retraite.
Voici huit des priorités financières les plus courantes pour stimuler vos pensées avant de passer par l’exercice de choisir et d’exécuter vos priorités personnelles.
rembourser la dette
la dette prend de nombreuses formes, de la dette de prêt étudiant à la dette de carte de crédit à la dette hypothécaire., Et toutes les dettes ne sont pas égales. La dette à intérêt élevé, telle que la dette de carte de crédit, devrait avoir la priorité sur la dette à faible intérêt, telle qu’une hypothèque sur votre maison. Cela aide à prendre des décisions telles que de rembourser les prêts étudiants avant de rembourser votre prêt hypothécaire plus facile.
Le Remboursement d’une dette à intérêt élevé (10% ou plus) devrait généralement primer sur tous les autres objectifs de cette liste. La raison est simple: vous avez le choix entre un rendement élevé garanti sur votre argent en remboursant la dette, par rapport à un rendement possible – voire des pertes – lorsque vous investissez de l’argent ailleurs.,
Si vous souffrez du poids de la dette à taux d’intérêt élevé, apprenez comment fonctionnent les méthodes de boule de neige de la dette et d’avalanche de la dette. Ils offrent des techniques éprouvées pour devenir sans dette rapide. Et rappelez-vous que vous pouvez avoir des options supplémentaires pour faire face à votre dette. Par exemple, certains emprunteurs sont admissibles à des programmes de remise de prêt étudiant. Une autre option consiste à utiliser un prêt personnel de Credible pour consolider votre dette sous un faible taux d’intérêt.
que vous considériez le remboursement d’une dette à intérêt élevé comme un objectif à court ou à long terme, privilégiez-le dans vos finances personnelles.,
l’Épargne pour un Fonds d’Urgence
Certaines personnes ont besoin de plus de fonds d’urgence que les autres. Si vos revenus et dépenses sont stables mois après mois et que votre emploi est sécurisé, vous n’avez pas besoin d’un fonds d’urgence autant que quelqu’un dont les revenus ou les dépenses fluctuent. Mais ceux qui ont des revenus irréguliers ont leurs propres défis à épargner pour un fonds d’urgence.
D’autres ont suffisamment d’options de secours dont ils ont très peu besoin dans leur fonds d’urgence. Par exemple, une personne avec un HELOC inutilisé à travers la Figure.,com ou low-APR carte de crédit peut toujours tirer sur ces lignes de crédit dans un pincement. De même, une personne avec beaucoup d’investissements à faible risque peut s’appuyer sur eux avec moins de peur d’un accident éviscérant leur valeur.
en règle générale, cependant, visez un à trois mois de dépenses dans votre fonds d’urgence si vous avez des revenus et des dépenses stables, et de trois à six mois si vous tendez vers l’irrégularité.
achat d’une maison
le propriétaire américain médian a une valeur nette de 231 400$., En revanche, le locataire médian n’a qu’une valeur nette de 5 000$, selon L’enquête 2016 sur les Finances des consommateurs par la Réserve fédérale. En d’autres termes, la valeur nette du propriétaire typique est plus de 46 fois plus élevée que celle de ses homologues de location. C’est un argument convaincant pour devenir propriétaire.
mais l’achat d’une maison coûte beaucoup d’argent – généralement des dizaines de milliers de dollars en acomptes, en frais de clôture et en réserves de trésorerie (ce qui donne un aperçu des raisons pour lesquelles les propriétaires ont généralement une valeur nette plus élevée que les locataires)., Un pointage de crédit plus élevé aide à réduire l’acompte et les frais de prêteur dont vous avez besoin pour budgétiser, mais vous avez toujours besoin de milliers de dollars pour acheter votre première maison.
d’Économiser jusqu’à acheter une maison ne doit pas être une brutale montée, cependant. Les futurs propriétaires peuvent profiter du crédit d’impôt pour achat d’une première maison, ainsi que d’une série d’autres stratégies (plus sur celles-ci sous peu).
enfin, gardez à l’esprit que tous les propriétaires ne rient pas jusqu’à la banque. Malgré leur valeur nette plus élevée, CNBC rapporte que près des deux tiers des propriétaires millénaires regrettent d’acheter une maison., Lisez les erreurs de nombreux acheteurs de maison pour la première fois afin que vous sachiez comment les éviter.
épargner pour la retraite
la seule façon de ne pas avoir besoin d’épargne – retraite est de mourir jeune-une stratégie à peine enviable. Ainsi, alors que les autres priorités financières de cette liste dépendent de vos besoins et désirs personnels, l’épargne-retraite est quelque chose dont tout le monde a besoin.
Heureusement, vous avez beaucoup d’options à votre disposition pour épargner et à investir pour la retraite. Les plus faciles sont les IRA et les IRA Roth par le biais d’une entreprise comme M1 Finance, car tout le monde peut en ouvrir un quel que soit son employeur., Mais de nombreux employés ont également accès à 401(k)s ou 403(b)S ou à de simples ira grâce à leur emploi, ce qui augmente leurs plafonds de cotisation annuels.
même après avoir atteint votre plafond annuel, vous pouvez toujours investir via votre compte de courtage régulier. Il y a aussi quelques façons de tricher (plus sur ceux-ci sous peu). Vous pouvez également commencer à investir de petits glands. Cette application arrondit chaque achat que vous faites avec votre carte de débit et de crédit et investit la différence.
Si vous débutez dans l’investissement, commencez par ces idées pour commencer à investir avec moins de 1 000$. Ne le mettez pas hors tension., Votre plus grand allié dans la quête de la retraite est compounding, qui prend des décennies pour travailler sa magie la plus puissante.
Conseil de Pro: Si vous avez un 401(k) par votre employeur, inscrivez-vous pour une analyse gratuite de Blooom. Ils s’assureront que votre compte est diversifié, a la bonne répartition de l’actif, et que vous ne payez pas trop en frais.
épargner pour les études collégiales de vos enfants
Tout le monde n’a pas d’enfants, et même parmi ceux qui le font, tous les parents ne prévoient pas de payer pour l’éducation de leurs enfants adultes. Mais beaucoup le font, et cela s’avère un défi de taille., Au cours des 30 dernières années, les frais de scolarité ont plus que triplé, même après ajustement de l’inflation, de sorte que les parents cherchent de plus en plus à des moyens créatifs d’économiser pour l’Université.
Si vous voulez aider vos enfants avec les frais de scolarité, envisagez d’utiliser un plan 529 afin que votre épargne puisse croître en franchise d’impôt.
démarrage d’une entreprise
prêt à virer votre patron et à prendre d’assaut le bureau dans un flambeau de gloire?
lancer sa propre entreprise n’est pas aussi facile que les émissions de télévision le font paraître. Même lorsque vous transformez votre passe-temps en une entreprise rentable, il faut toujours de l’argent.,
certes, économiser du capital de démarrage n’est pas votre seule option. Vous pouvez prendre plusieurs approches pour lever des fonds pour démarrer votre propre entreprise, bien qu’ils viennent tous avec un certain élément de risque et de coût. Vous pouvez également maintenir vos coûts bas en lançant une entreprise virtuelle.
l’Argent n’est cependant pas le seul obstacle au démarrage d’une entreprise. Avant d’aller trop loin dans votre rêve d’être votre propre patron, faites vos devoirs sur ce qu’il faut d’autre pour démarrer une entreprise.
pour ceux qui sont prêts à faire ce saut de foi, peu d’expériences dans la vie sont aussi enrichissantes et stimulantes que le démarrage d’une entreprise., Cela vous oblige à repousser vos limites – pas toujours une expérience confortable, mais qui conduit inévitablement à la croissance.
indépendance financière& retraite anticipée (FIRE)
Une petite partie de la population, mais croissante, a fixé comme objectif principal l’indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE).
l’indépendance financière signifie pouvoir couvrir vos frais de subsistance avec vos revenus de placements. Autrement dit, cela signifie rendre votre travail de jour facultatif.,
la plupart des gens n’atteignent pas l’indépendance financière avant leur retraite, mais personne ne dit qu’il faut travailler pendant quatre ou cinq décennies pour atteindre l’indépendance financière. Si vous gardez vos frais de subsistance modestes et investissez la majorité de vos revenus, vous pouvez générer suffisamment de revenus passifs pour vivre dans les cinq ou 10 ans.
bien que ce soit certainement un objectif moins conventionnel, l’idée d’une vie professionnelle facultative est difficile à rejeter.
devenir millionnaire& investisseur accrédité
Un million de dollars ne signifie pas le genre de richesse qu’il faisait autrefois., Une valeur nette de 1 million de dollars ne génère que 40 000 per par année, selon la règle des 4% de la planification de la retraite.
c’est un style de vie résolument de classe moyenne avec lequel vous pourriez être D’accord, mais les personnes ayant une valeur nette investissable de plus de 1 million de dollars sont qualifiées d’investisseurs accrédités, ce qui leur donne accès à un ensemble d’options de placement qui ne sont pas disponibles pour le reste d’entre nous. Par cette métrique au moins, ils se qualifient comme » riches.”
peu importe ce que signifie légalement être un millionnaire, la plupart des gens aiment tout simplement le son., Être millionnaire reste synonyme d’avoir « réussi » dans notre société, même si cela ne porte pas le même pouvoir d’achat qu’autrefois.
c’est un objectif amusant, si arbitraire. Et c’est celui que la plupart des jeunes trouvent réalisable; 53% des millennials croient qu’ils seront millionnaires un jour, selon une étude de TD Ameritrade.
identifier vos priorités financières personnelles
je suppose qu’au moins quelques-uns des objectifs financiers décrits ci-dessus ont résonné avec vous., Mais c’est loin d’être une liste exhaustive, et vous avez probablement un autre objectif ou deux qui ricochent dans votre esprit. Suivez cet exercice pour identifier vos propres priorités-et ensuite pour les atteindre.
Étape 1: Faire une liste
Il suffit de commencer à écrire. Oubliez ce qui est réaliste ou irréaliste, dans quel ordre la liste devrait être, ou tout autre détail embêtant. Au début, vous voulez juste réfléchir et obtenir tous vos objectifs financiers et priorités par écrit.
certains d’entre eux seront stupides, voire embarrassants après réflexion. C’est OK, ce n’est pas le temps de la réflexion., Pour faire bonne mesure, incluez également vos rêves d’enfance. Vous pourriez juste décider qu’ils valent la peine d’être poursuivis après tout.
Étape 2: Priorisez la liste
maintenant, il est temps de réfléchir.
commencez par réorganiser votre liste avec vos priorités. Bien que ce soit votre liste et que vous puissiez la commander comme bon vous semble, ces suggestions peuvent vous aider:
- Si vous avez une dette de carte de crédit, placez-la en haut de la liste.
- Si vous vivez chèque de paie à chèque de paie et n’avez aucune épargne, faites-en une priorité pour économiser au moins un mois de frais de subsistance en tant que fonds d’urgence.,
- inclure la retraite investir dans vos trois premiers.
Si vous avez du mal à hiérarchiser vos objectifs, posez-vous quelques questions simples, telles que : » si je dés-priorise cela, quelles sont les conséquences? »et » y a-t-il d’autres options disponibles pour obtenir le même résultat, autre que de jeter beaucoup d’argent? »
par exemple, de nombreux parents ne savent pas comment établir la priorité entre les frais de scolarité de leurs enfants et leur propre planification de la retraite, mais l’application des questions ci-dessus révèle que la planification de la retraite est la priorité la plus urgente., C’est parce qu’il y a beaucoup de façons de payer pour l’Université autre que vous gratter et économiser. Et même s’il n’y en avait pas, le collège prendrait toujours une banquette arrière à la planification de la retraite, parce que vos enfants peuvent contracter des prêts pour le collège, mais vous ne pouvez pas contracter de prêts pour les frais de subsistance à la retraite.
Étape 3: agissez sur vos priorités& Suivez vos progrès
tracez une ligne séparant vos trois principales priorités de tout le reste. Ce sont votre priorité; le reste peut mijoter sur le brûleur arrière., Commencez à canaliser vos économies mensuelles dans ces trois principales priorités-et potentiellement seulement la première ou deux.
assurez-vous de suivre vos progrès vers ces objectifs de chaque mois. La mesure exacte dépend de l’objectif. Par exemple, si votre objectif est de rembourser vos prêts étudiants, votre solde restant et le montant que vous avez remboursé à ce jour sont vos indicateurs clés.
deux mesures que vous devriez suivre chaque mois, peu importe ce qui se passe, sont votre taux d’épargne et votre valeur nette investissable, ce qui peut être fait par le Capital personnel., En maximisant ceux-ci, vous ne pouvez pas vous empêcher d’améliorer votre santé financière globale et de progresser vers vos autres objectifs.
Étape 4: Revoir Vos Priorités Financières Chaque Année
Vos finances ne sont pas statiques. Ils changent et évoluent constamment, tout comme vos stratégies de priorisation et de création de patrimoine.
par exemple, lorsque vous remboursez vos prêts étudiants, cet objectif disparaît et vous pouvez augmenter une autre priorité. Ou si vous vous trouvez soudainement attendre un enfant, l’achat d’une maison pourrait sauter au sommet de votre liste de priorités.,
Mais même en l’absence de changements aussi radicaux, vous devriez toujours revoir vos objectifs et priorités financiers chaque année. Au fil du temps, des changements subtils dans vos finances et vos besoins peuvent avoir lieu sans que vous en soyez consciemment conscient. Prévoyez du temps au moins une fois par an pour examiner vos objectifs et mettre à jour vos priorités en conséquence.
Comment Atteindre Plusieurs Objectifs Simultanément
Parfois, vous ne pouvez vraiment tuer deux proverbiale oiseaux avec une pierre., Voici quelques « astuces » pour vous aider à atteindre plusieurs objectifs à la fois et à prendre l’avantage de choisir entre vos priorités élevées.
profitez de la flexibilité des IRAs Roth
Les IRAs Roth sont les comptes à l’abri de l’impôt les plus flexibles à votre disposition. Profiter d’eux.
Vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, pour quelque raison que ce soit, sans pénalité fiscale. Ainsi, alors qu’ils sont destinés à l’épargne-retraite, vous pouvez utiliser les fonds Roth IRA pour les frais de scolarité de vos enfants, pour un acompte sur une maison, comme un fonds d’urgence, ou parce que vous voulez transformer votre fourgonnette en chien., (Pas que je recommande ce dernier, mais vous pouvez techniquement le faire.)
Les Acheteurs D’une première maison peuvent également retirer jusqu’à 10 000 $de gains sans pénalité et sans impôt. Même les IRA traditionnels, les IRA SEP et les ira simples vous permettent de retirer jusqu’à 10 000 contributions de cotisations sans pénalité, bien que vous deviez payer les arriérés d’impôt sur le retrait puisque vous les avez esquivés lorsque vous avez versé l’argent pour la première fois.
utilisez Hacks HSA
bien que les comptes d’épargne-santé (HSA) ne puissent être utilisés que pour les frais médicaux, vous seriez surpris de la flexibilité qui en résulte.,
L’utilisation prévue pour les Cgs déjà sert à plusieurs fins:
- Pour économiser de l’argent pour les urgences médicales,
- Pour économiser de l’argent sur les primes d’assurance-santé
- Pour économiser de l’argent sur les impôts
les Cgs offrir le meilleur des économies d’impôts de tout compte disponible aux États-unis. Les fonds sont protégés de l’impôt de trois façons: les cotisations sont déductibles d’impôt, l’argent augmente en franchise d’impôt et les retraits sont en franchise d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses liées à la santé. Mais vous pouvez également faire preuve de créativité avec HSAs pour les rendre encore plus flexibles., Pensez à votre HSA comme un compte de retraite d’abord et avant tout, un fonds d’urgence en second lieu, et une réserve médicale en dernier.
À la retraite, vous aurez besoin d’argent pour les frais médicaux. Selon un rapport 2019 de Fidelity, le couple moyen dépense 285 000 $en soins de santé entre l’âge de 65 ans et le moment de son décès. Donc, viser à utiliser vos fonds HSA pour couvrir ces dépenses de retraite, en capitalisant sur les meilleurs avantages fiscaux que vous obtenez d’un HSA, plutôt que D’un IRA ou 401(k).
entre-temps, un HSA peut servir de fonds d’urgence., Oui, il couvre vos urgences médicales, mais vous pouvez également ajouter de la flexibilité pour les frais non médicaux. Comme vous engagez des frais médicaux tout au long de l’année, payez-les avec des fonds non-HSA, tels qu’une carte de crédit de récompenses, si vous pouvez vous le permettre; assurez-vous simplement de conserver les factures et reçus médicaux. Ensuite, si une urgence non médicale survient et que vous avez besoin de fonds pour la couvrir, vous pouvez retirer de l’argent de votre HSA pour rembourser les factures médicales précédemment payées.
Conseil de Pro: Si vous n’avez pas actuellement de Compte HSA, consultez Lively. Ils offrent des comptes 100% GRATUITS pour les particuliers.,
Maison Hack
la Maison de piratage peut être le meilleur que vous pouvez faire pour améliorer votre situation financière.
l’idée est simple: vous obtenez quelqu’un d’autre pour payer votre logement. Parce que le logement est la dépense la plus importante pour la plupart des gens, il a le plus grand potentiel pour augmenter votre taux d’épargne.
dans le piratage de maison traditionnel, vous achetez une petite propriété multifamiliale, emménagez dans une unité et louez l’autre. Le loyer de l’unité voisine paie votre hypothèque.
non seulement vous pouvez y vivre gratuitement, mais vous marquez votre premier bien locatif., Lorsque vous déménagez, vous pouvez conserver la propriété en tant que location pour générer un revenu passif continu – un revenu que vous pouvez consacrer au remboursement de la dette, aux frais de scolarité de vos enfants, à la retraite anticipée ou à toute autre priorité financière.
profitez des cotisations de contrepartie
Ce conseil est un vieux mais bon: profitez toujours des cotisations de contrepartie de votre employeur. C’est effectivement de l’argent gratuit. Vous épargner davantage pour la retraite, vous économiser de l’argent sur votre facture d’impôt et votre employeur vous paie plus. Gagner, gagner, gagner., Tout cela vous aide à construire un patrimoine libre d’impôt et à vous rapprocher de devenir millionnaire.
dernier mot
La vie vient avec des compromis. Vous ne pouvez pas faire tout à la fois. Mais vous pouvez atteindre vos priorités financières les plus élevées si vous restez concentré sur elles. Et vous pouvez même contourner les règles en ajoutant de la flexibilité et en progressant simultanément vers plusieurs objectifs.
suivez les étapes ci-dessus, profitez des astuces et, surtout, maximisez votre taux d’épargne. Chaque priorité financière a une chose en commun: plus vous y consacrez d’argent, plus vous l’atteignez rapidement.,
Quelles sont vos priorités financières? Que faites-vous pour atteindre ces objectifs à long terme? Avez-vous des astuces amusantes à partager?