que se passe-t-il si vous verrouillez un taux hypothécaire et que les taux baissent?
l’Un des plus angoissant aspects de l’obtention d’un prêt hypothécaire est le verrouillage de votre taux d’intérêt.
que se passe-t-il si les taux baissent encore après le verrouillage? Et si vous ne verrouillez pas et que les taux augmentent? Pouvez-vous obtenir un do-over? Pouvez-vous déverrouiller?
malheureusement, vous ne pouvez pas simplement « débloquer” votre taux d’intérêt et le verrouiller à nouveau aux taux actuels du marché., Mais vous n’êtes pas à court d’options.
Si vous avez déjà verrouillé un taux hypothécaire, parlez à votre prêteur des options « flottant”. Il y a une chance que vous puissiez toujours utiliser cette stratégie pour abaisser votre taux avant la fermeture.
changer de prêteur à la dernière minute est également une option. Mais cela signifie recommencer à partir de la case départ, alors prenez la décision avec soin et assurez-vous que votre nouveau taux est suffisamment bas pour en valoir la peine.
Vérifiez votre nouveau taux d’aujourd’hui (le 7 Février 2021)
Dans cet article:
- Que signifie pour fixer un taux hypothécaire?,
- Deux moyens de réduire votre taux de verrouillage
- le Flotteur vers le bas les options
- Commutation prêteurs après le verrouillage
- Que faire si mon taux de verrouillage expire?
- FAQ sur le verrouillage des taux hypothécaires
Qu’est-ce que cela signifie de « verrouiller” un taux hypothécaire?
bloquer un taux hypothécaire signifie accepter un taux d’intérêt et une structure de coûts qui vous lient, vous et votre prêteur.
un verrou de taux hypothécaire comprend le taux d’intérêt annuel, les frais et le plan de paiement. Par exemple, vous pouvez bloquer 3,5% pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans-ce qui signifie que votre prêteur garantit que vous paierez 3.,5% d’intérêt pour toute la durée du prêt, et il ne sera pas augmenter ou baisser votre taux à moins que vous refinancer
vous ne pouvez pas fermer sur un prêt immobilier sans verrouiller un taux d’intérêt — vous devez le faire, même si vous attendez jusqu’à une heure avant que le prêteur imprime vos documents finaux.,
Tous les accords de verrouillage de taux hypothécaires contiennent:
- une date d’entrée en vigueur, lorsque votre accord expire
- un taux d’intérêt
- UN programme hypothécaire spécifique, comme un prêt fixe de 30 ans ou un bras 5/1
- Le coût de votre taux (par exemple, 1 point, ce qui est 1 pour cent du montant du prêt)
bien que tous les prêteurs hypothécaires si c’est le cas.
Vous pouvez le faire en personne, signer et renvoyer un fax, ou de signer électroniquement avec un service comme DocuSign.,
Il est juste préférable de pouvoir prouver que vous avez verrouillé x rate pendant Y nombre de jours et de vous assurer que vous comprenez ce à quoi vous vous engagez.
Vérifiez votre nouveau taux aujourd’hui (7 février 2021)
deux façons d’obtenir un taux inférieur après le verrouillage
un verrouillage du taux hypothécaire est un engagement entre vous et votre prêteur. Tant que vous fermez à la date convenue, votre prêteur ne peut pas changer votre taux, même si les taux montent soudainement en flèche.
C’est super pour les emprunteurs — sauf que l’engagement va dans les deux sens., Si les taux baissent soudainement, vous ne pouvez pas simplement sortir du verrouillage des taux et vous attendre à ce que votre prêteur vous offre un taux d’intérêt inférieur en retour.,
Il N’y a que deux façons d’obtenir un taux inférieur si vous verrouillez avec un prêteur et que les taux baissent (plus de détails sur les deux ci— dessous):
- demandez à votre prêteur une « option flottante” — vous payez des frais supplémentaires à la clôture en échange des taux du marché actuels inférieurs
- annulez votre demande de prêt et changez de prêteur-vous abandonnez votre prêteur actuel et recommencez avec un prêteur qui peut vous offrir un taux inférieur
il y a d’énormes avantages et risques pour les deux de ces stratégies.
Vous êtes soit confronté à un coût flottant important, soit à un retard important et à de la paperasserie supplémentaire.,
Mais si les économies que vous constaterez grâce à un taux hypothécaire plus bas sont assez importantes, ces obstacles pourraient bien en valoir la peine.
>> connexes: rationaliser le refinancement — obtenez les taux d’aujourd’hui avec presque aucune paperasse
Options de flottement vers le bas
une disposition de flottement vers le bas ou « option de flottement vers le bas” est un accord entre vous et votre prêteur qui peut être Il vous permet de payer des frais supplémentaires — généralement de 0,5% à 1% du montant du prêt — pour réduire votre taux Bloqué aux taux hypothécaires actuels., Par exemple, une provision flottante sur un prêt de 300 000 $coûterait probablement environ 1 500 $(0,5%).
notez que vous ne payez pas ces frais au moment du flottement. Au contraire, il est ajouté au reste de vos frais de clôture.
de nombreux prêteurs offrent des options flottantes. Mais leurs politiques et les frais varient.
souvent, vous devez pouvoir baisser votre taux d’au moins 0,25% pour utiliser une option float down. Et les frais de flottement peuvent coûter jusqu’à 1%.
1% est encore relativement bon marché par rapport au montant des intérêts que vous êtes susceptibles d’économiser à long terme., Mais une option float down n’en vaut pas toujours la peine. Votre taux doit baisser suffisamment bas pour justifier le coût.
par exemple, disons que vous obtenez un prêt de 300 000 $et que vous êtes actuellement immobilisé à 3,75%.
ensuite, vous voyez les taux dégringoler et vous voulez en profiter. Voici à quoi ressemble le calcul-en fonction de la baisse des taux et du coût du flottant:
gardez cependant à l’esprit que la plupart des gens ne conservent pas d’hypothèque pendant 30 ans. La moyenne est d’environ 7 ans. Ainsi, lorsque vous calculez vos économies, vous devez tenir compte de la durée de votre séjour dans la maison.,
Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:
| Float-down fee | 0.5% ($1,500) | 1% ($3,000) | ||
| New rate | 3.7% | 3.5% | 3.7% | 3.,5% |
| Interest savings (7years) | $3,000 | $15,200 | $3,000 | $15,200 |
| Worth it?, | Oui | Oui | Aucun | Oui |
Pour savoir si votre prêteur offre un flotteur vers le bas option, il suffit de demander.
et si vous êtes encore dans la phase d’achat mais que vous pensez que les taux pourraient baisser davantage dans un proche avenir, poser des questions sur une option de flottement avant de verrouiller pourrait être sage — juste par précaution.,
trouver et verrouiller un taux bas aujourd’hui (7 février 2021)
changer de prêteur après le verrouillage
Voici un deuxième scénario: vous verrouillez un taux hypothécaire, puis les taux baissent, et votre prêteur n’offre pas de provision flottante. Ou, votre prêteur ne peut pas vous offrir un taux suffisamment bas pour en justifier un.
Vous n’êtes toujours pas d’options.
la deuxième façon de « débloquer” votre taux hypothécaire consiste simplement à sauter le bateau. Vous annulez votre demande de prêt et revenez à la case départ — en faisant une demande auprès de plusieurs prêteurs jusqu’à ce que vous trouviez le taux le plus bas possible.,
changer de prêteur à la dernière minute pourrait vous aider à économiser beaucoup sur les intérêts et les coûts de prêt.
en utilisant l’exemple ci-dessus, vous pourriez économiser plus de 15 000 $en trouvant un taux inférieur de 0,25% à votre taux verrouillé.
Si vous quittez votre prêteur avant la clôture du prêt, il n’est pas permis de vous pénaliser ou de facturer des frais d’annulation.
Les protections fédérales donnent aux emprunteurs le droit de se retirer d’un prêt à tout moment avant la clôture.
devriez-vous changer de prêteur après avoir verrouillé un taux?
Vous pouvez donc changer de prêteur après le verrouillage pour trouver un taux inférieur-mais devriez-vous?, Si vous refinancez votre maison, la réponse peut être oui. Si vous achetez, la réponse est probablement non.
Nous ne recommandons pas d’annuler votre demande de prêt si vous achetez une maison et que vous fermez bientôt (dans un mois). Cette stratégie fonctionne mieux pour le refinancement.
Il y a des inconvénients inhérents à changer de prêteur qui le rendent dangereux pour les acheteurs d’une maison.,si vous annulez votre demande avant la clôture, vous pourriez perdre des milliers d’argent sérieux parce que le vendeur a le droit légal de la conserver si vous manquez votre date de clôture
d’autres difficultés peuvent survenir si vous avez des considérations de prêt spéciales; E.,g. Un mauvais crédit, un revenu plus faible, une lettre de cadeau de versement initial, un prêt de relevé bancaire ou tout autre attribut qui rend plus difficile pour les prêteurs d’approuver votre prêt.
S’il était difficile d’obtenir une approbation en premier lieu, cela ne vaut pas la peine de jeter votre demande pour rechercher un taux légèrement inférieur.
en raison de ces défis, la stratégie de changement de prêteur n’est pas une excellente stratégie, sauf si vous êtes entre un rocher et un endroit difficile-enfermé avec un prêteur qui a des taux élevés et aucune option de flottement vers le bas.
bien sûr, les enjeux sont plus faibles si vous refinancez., Votre maison n’est pas en jeu et vous ne risquez pas de perdre de l’argent sérieux.
Si cela ne vous dérange pas un peu de travail supplémentaire et de temps d’attente, cela pourrait être une bonne solution pour vous (et un moyen d’éviter les frais flottants de 0,5% à 1%).
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que se passe-t-il si mon verrou de taux hypothécaire expire?
Si vous verrouillez un taux hypothécaire, vous vous engagez dans un scénario « pire”. Comme dans, si votre prêt ne parvient pas à fermer avant l’expiration de votre taux de verrouillage, et les taux ont augmenté, vous paierez le taux plus élevé. Et une fois que vous verrouillez, vous ne pouvez pas vraiment débloquer une hypothèque.,
Mais si votre verrou de taux expire et que les taux ont baissé, vous n’obtenez pas le taux le plus bas. Vous fermerez au taux que vous avez verrouillé.
Cependant, de nombreux prêteurs vous permettra de prolonger votre serrure si les taux d’intérêt ont augmenté.
Il peut même vous coûter rien à ajouter un jour ou deux, et un petit prix (0.125% à 0,25% du montant du prêt) pour ajouter une semaine ou deux. Cela vaut probablement la peine si les taux d’intérêt ont augmenté récemment.
Vous pouvez également verrouiller à nouveau le même taux si vous ne fermez pas à temps.,
par exemple, si vous avez immobilisé un prêt hypothécaire pendant 30 jours et qu’après une semaine, vous réalisez qu’il faudra 35 jours pour le fermer, vous pourrez peut-être renouveler le même prêt avec une nouvelle période de 30 jours.
Si les taux n’ont pas changé ou ont baissé un peu, votre prêteur devrait vous laisser verrouiller à nouveau sans frais supplémentaires.
Si les taux ont augmenté, vous devrez peut-être négocier un nouveau verrou. Ou prendre une chance sur eux à venir avant votre expiration et re-verrouiller alors.
FAQ sur le verrouillage des taux hypothécaires
Si votre taux de blocage expire avant la clôture, vous devrez re-verrouiller un taux afin de clôturer le prêt. Si les taux n’ont pas bougé, ce sera probablement le même taux auquel vous vous êtes qualifié à l’origine. Et si les taux ont augmenté pendant la période de verrouillage, votre taux augmentera probablement. Mais si les taux ont baissé, vous n’obtiendrez pas un taux inférieur. Vous obtiendrez probablement toujours le taux d’origine auquel vous avez verrouillé.
Oui, vous pouvez verrouiller un taux hypothécaire avec plus d’un prêteur., Certains emprunteurs décident de verrouiller un taux avec le prêteur 1 et de laisser leur taux flotter avec le prêteur 2. De cette façon, si les taux baissent, ils ont une sauvegarde. Ils peuvent verrouiller un taux inférieur avec le prêteur 2 et annuler leur demande avec le prêteur 1 avec moins de conséquences.
La plupart des prêteurs ne facturent aucun type de frais de verrouillage (sauf si vous obtenez un verrou extra-long) et il n’y a pas de frais d’annulation. Cependant, attention aux frais de rapport de crédit et d’évaluation qui se produisent rapidement après le verrouillage des taux. Vous devrez peut-être les payer deux fois si vous allez avec le prêteur 2 puisque ces articles ne sont généralement pas transférables.,
Oui, vous pouvez changer de prêteur après avoir verrouillé un taux. Mais vous devrez recommencer le processus de demande avec votre nouveau prêteur. Cela signifie obtenir une pré-approbation, soumettre tous vos documents et attendre la souscription — deux fois. Dans l’ensemble, la clôture d’une hypothèque ou d’un refinancement prend généralement un mois ou plus. Donc, si vous êtes près de la date de clôture de votre demande initiale, examiner vos options très attentivement avant de décider de changer de prêteur.
Oui!, Vous pouvez négocier les taux hypothécaires avec votre prêteur. C’est plus facile à faire lorsque vous êtes dans la phase de magasinage. Vous pouvez obtenir plusieurs devis de taux et parfois utiliser un taux inférieur comme levier avec le prêteur que vous voulez. Si vous avez déjà verrouillé et que les taux baissent, vous avez peut-être encore de la place pour la négociation. Les prêteurs investissent du temps et de l’argent dans la mise en place de demandes hypothécaires, et ils perdent si les emprunteurs caution. Donc, ils peuvent être prêts à travailler avec vous. Il vaut la peine de demander un.,
>> Connexes: Comment faire pour négocier un meilleur taux hypothécaire de votre prêt immobilier
Vous pouvez sortir d’un verrou de taux hypothécaire, mais il y a des conséquences. Sortir d’un verrou de taux signifie abandonner l’application dans laquelle vous avez mis du temps et de l’argent. Vous devrez recommencer votre demande de prêt hypothécaire depuis le début (que ce soit le même prêteur ou un nouveau), et vous devrez probablement payer à nouveau des frais comme la vérification de crédit et l’évaluation de la maison., Si vous avez déjà verrouillé un taux et qu’il baisse, demandez à votre prêteur des options de flottement au lieu de faire marche arrière.
dois-je verrouiller mon taux hypothécaire d’aujourd’hui?
Les taux hypothécaires battent des records au début de 2020, tombant dans les 3 bas — et même les 2 pour certains emprunteurs chanceux.
Il y a une chance que les taux puissent encore baisser. Mais si vous aimez jouer les choses en toute sécurité, c’est maintenant un excellent moment pour verrouiller.
vous pourriez vous garantir un taux de 30 ans inférieur à presque tous les emprunteurs de L’histoire des États-Unis. (Vraiment, ce n’est pas une exagération.,)
et si vous pensez que les taux ont encore beaucoup à baisser, il y a toujours la possibilité de verrouiller avec un prêteur qui offre une disposition flottante, comme sauvegarde. Magasinez et comparez vos options aujourd’hui.
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