lorsque les taux hypothécaires baissent, de nombreux propriétaires refinancent leurs prêts. Bien que l’activité de refinancement soit en hausse spectaculaire par rapport à l’année dernière, cela ne signifie pas que c’est toujours le meilleur mouvement. Savoir quand refinancer votre prêt hypothécaire est l’astuce.
lorsque c’est une bonne idée de refinancer votre hypothèque
en général, si le refinancement vous permet d’économiser de l’argent, de vous aider à créer des capitaux propres et de rembourser votre hypothèque plus rapidement, c’est une bonne décision., Avec des taux aussi bas, même les personnes qui ont des prêts hypothécaires assez nouveaux peuvent être en mesure de bénéficier du refinancement.
envisagez de refinancer Si vous pouvez abaisser votre taux d’intérêt de la moitié à trois quarts de point de pourcentage-cela peut considérablement réduire votre paiement mensuel.
assurez-vous cependant que vos économies mensuelles totales compensent le coût du refinancement. Ce n’est peut-être pas une bonne idée si vous prévoyez de déménager au cours des deux prochaines années, ce qui vous laisse peu de temps pour récupérer le coût.,
la question de savoir quand refinancer n’est pas seulement sur les taux d’intérêt, soit; il s’agit de votre crédit étant assez bon pour se qualifier pour le bon prêt de refinancement. Les taux d’intérêt hypothécaires sont déterminés par des facteurs du marché, y compris les rendements des obligations du Trésor à long terme, et les meilleurs taux et conditions vont à ceux qui ont le meilleur crédit.
vos objectifs financiers, combien de temps vous prévoyez de rester dans votre maison, combien d’équité vous avez dans la maison et votre situation financière globale sont des considérations importantes en matière de refinancement. Posez-vous les bonnes questions.,
le refinancement en vaut-il la peine et comment fonctionne le refinancement?
Il existe une variété de façons de refinancer votre prêt hypothécaire. Trouver le bon prêt dépend de vos objectifs. Vous voudrez peut-être passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt à taux fixe avec un paiement mensuel régulier, ou vous voudrez peut-être raccourcir la durée de votre prêt de 30 à 15 ans et vous épargner un paquet de frais d’intérêt.
un refi est également un moyen de se débarrasser de l’assurance hypothécaire privée après avoir atteint 20 pour cent de l’équité dans votre maison.,
la plupart des propriétaires optent pour un refinancement à taux et à terme qui abaisse leur taux d’intérêt et leur donne une durée de remboursement confortable. Certains veulent un paiement mensuel inférieur pour libérer de l’argent pour d’autres dépenses, telles que les frais de scolarité ou un prêt auto.
qu’est Ce qu’un cash-out de refinancement hypothécaire?
D’autres propriétaires vont avec un refinancement en espèces, dans lequel ils empruntent plus que ce qu’ils doivent sur la maison et utilisent l’argent pour se retirer de la dette de carte de crédit, payer des rénovations ou d’autres dépenses importantes.,
Effacer les soldes des cartes de crédit avec un prêt à faible taux d’intérêt peut être une décision sage, Mais si vous commencez à accumuler à nouveau les soldes des cartes, vous vous rétablissez et augmentez votre risque. Votre hypothèque est une dette garantie par votre maison; si vous commencez à manquer des paiements hypothécaires, vous pourriez perdre votre maison à la forclusion.
« un emprunteur devrait consulter un professionnel des prêts hypothécaires pour déterminer si ses besoins financiers sont les mieux adaptés pour un refinancement en espèces par rapport à d’autres formes de crédit”, explique Richard Liu, consultant en prêts hypothécaires pour C2 Financial Corp., une maison de courtage hypothécaire basée à San Diego.,
Combien de temps faut-il pour récupérer les coûts de refinancement?
le taux d’intérêt n’est pas le seul coût à peser lorsque vous envisagez de savoir si le refinancement en vaut la peine. Il y a des coûts pour fermer le prêt refi, et ils peuvent être raides. Attendez-vous à ce que les coûts de clôture totalisent 2 à 5% du montant principal du prêt. Si vous empruntez 200 000 $et que les frais de clôture représentent 3% de ce montant, vous devez 6 000 at à la clôture.
Il y a aussi de nouveaux frais de refinancement, à compter de décembre. 1, qui ponctionne 0,5% du solde du prêt à vos frais de clôture si votre refi est supérieur à 125 000$., Cela ne s’applique pas aux refinancements FHA ou VA.
plutôt que d’exiger tout cet argent à l’avance, de nombreux prêteurs vous permettent de rouler les frais de clôture dans votre solde principal et de les financer dans le cadre du prêt.
pour décider si un refinancement a du sens, Calculez combien de temps il faudra pour que le coût du refinancement hypothécaire se paie. Si vous envisagez de vendre la maison avant votre seuil de rentabilité, le refinancement pourrait ne pas en valoir la peine.,
« Si un emprunteur se refinance strictement pour réduire les paiements hypothécaires mensuels et que les coûts de clôture sont de 2 400$, l’emprunteur doit s’attendre à économiser au moins ce montant en paiements d’intérêts pour la durée de son prêt”, explique Liu.
pour déterminer votre seuil de rentabilité, divisez le total des frais de clôture par le montant que vous économisez chaque mois avec votre nouveau paiement.
comment calculer votre seuil de rentabilité pour les frais de clôture
disons que votre nouvelle hypothèque vous fait économiser 192 $par mois et que les frais de clôture sont de 3 000$.
3 000$ / 192 month par mois d’économies = 15.,6 mois pour atteindre le seuil de rentabilité
Si vous envisagez de vendre la maison avant le seuil de rentabilité, le refinancement n’est pas une bonne stratégie.
exemple de refinancement hypothécaire
disons que vous avez contracté un prêt hypothécaire de 30 ans pour 150 000 $à un taux d’intérêt fixe de 6%. Votre paiement mensuel est de 899 $et sur la durée du prêt, vous paieriez 323 755,, y compris 173 755 interest en intérêts.
cinq ans après le prêt, vous avez versé 10 418 $au capital et 43 541 interest en intérêts. Maintenant, vous voulez refinancer les 139 581 remaining restants de votre solde principal avec un nouveau prêt à taux fixe de 30 ans de 4,5 pour cent., En utilisant le calculateur de refinancement hypothécaire de Bankrate, vous pouvez déterminer si ce serait un mouvement d’économie d’argent.
Votre nouveau prêt réduirait votre paiement hypothécaire mensuel de 192 $par mois — à 707$. Sur la durée du prêt, vous paieriez 254 605$, dont 115 024 interest seraient des intérêts. Ajoutez le capital et les intérêts de 53 959 $que vous avez payés en cinq ans sur l’hypothèque précédente et votre coût total sera de 308 564 including — y compris les intérêts de 158 565$.
en refinançant, non seulement vous réduisez considérablement vos paiements mensuels, mais vous réalisez des économies à long terme de 15 190 $en intérêts.,
combien de temps faut-il pour refinancer une hypothèque?
Le temps qu’il faut pour refinancer dépend de votre prêteur ainsi que combien de temps il faudra pour effectuer des inspections, des évaluations, des vérifications de crédit et d’autres exigences. Les sites Web de nombreux prêteurs vous permettent de lire sur différents produits de prêt, de comparer les taux d’intérêt, de remplir des demandes de prêt et de soumettre des documents.
« Au cours des dernières années, la technologie a considérablement simplifié le processus hypothécaire”, déclare Liu., « Grâce aux applications en ligne, aux applications mobiles de numérisation de documents et aux signatures électroniques, les emprunteurs peuvent effectuer la plupart des tâches sans imprimer un seul document. La plupart des refinancements peuvent être fermés dans les 30 jours. »
utilisez le calculateur hypothécaire de Bankrate pour comparer vos propres scénarios de prêt:
- voyez ce qui se passe lorsque vous entrez différentes conditions hypothécaires (en années ou en mois).
- révélez le calendrier d’amortissement pour voir le montant total des intérêts que vous paieriez.,
Guide de la Vidéo: lors de refinancer votre prêt hypothécaire
en Savoir plus:
- Comment choisir le bon type de refinancer pour vous
- Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire taux de refinancement
- Combien la maison de capitaux propres dont j’ai besoin pour un refinancement hypothécaire?