quels bureaux de crédit Les émetteurs de cartes utilisent-ils pour vérifier votre crédit?

Lorsque vous appliquez pour une carte de crédit, l’émetteur tire votre rapport de crédit pour vérifier votre solvabilité.,

mais sur quels rapports de crédit l’émetteur se base – t-il pour décider d’approuver ou non votre demande?

En règle générale, trois grands bureaux de crédit fournissent les rapports que les émetteurs de cartes examinent lors de l’examen de votre demande: Equifax, Experian et TransUnion. Normalement, un émetteur de carte tire un seul rapport d’un bureau, selon L’expert en rapports de crédit John Ulzheimer.

à moins d’avoir mis en place des alertes qui vous informent immédiatement des modifications apportées à votre rapport de crédit, cependant, vous ne saurez pas – au moins tout de suite – quel rapport un émetteur de carte a utilisé pour décider de votre demande.,

Voir connexe: quelles cotes de crédit les prêteurs hypothécaires utilisent-ils?

Qui bureau de crédit? Vous ne saurez pas à moins d’être refusé

chaque fois qu’un émetteur de carte demande votre rapport à l’un des bureaux de crédit après avoir demandé une carte, il apparaît sur le rapport comme une enquête difficile. Cette demande apparaît ensuite sur le rapport de crédit de n’importe quel bureau fourni vos informations.

Si un émetteur de carte approuve votre demande, la société n’est pas légalement tenue de vous informer du bureau de crédit qu’elle a utilisé., Toutefois, si l’émetteur rejette votre demande, vous découvrirez l’identité du bureau utilisé pour prendre la décision lorsque vous recevez de l’émetteur « action défavorable avis. »

cet avis légalement requis comprend le nom du bureau de crédit dont le rapport a joué un rôle déterminant dans le refus de votre demande.

Bienvenue dans la relation parfois trouble entre les émetteurs de cartes et les bureaux de crédit.

pour clarifier les choses, nous avons interrogé de façon informelle 12 grands émetteurs de cartes de crédit sur les bureaux qu’ils utilisent. Certains émetteurs étaient ouverts, tandis que d’autres étaient secrets., Voici ce que nous avons appris.

quels bureaux de crédit Les émetteurs de cartes utilisent-ils pour tirer votre crédit?

American Express

American Express dit qu’Il tire des rapports des trois bureaux de crédit.

Bank of America

Bank of America dit utiliser les rapports des trois bureaux de crédit.

Barclays

« parmi nos produits de prêt, Barclays utilise les trois principaux bureaux de crédit”, explique le représentant George Caudill. « Nous apprécions leur stabilité éprouvée à long terme, et la fiabilité de leurs données nous aide à prendre des décisions éclairées quant à la solvabilité d’un candidat., »

Capital One

la société affirme que l’identité des bureaux de crédit qu’elle utilise est une information exclusive.

« Capital One prend en compte une variété de facteurs au cours du processus de crédit, y compris l’examen des antécédents de crédit des consommateurs auprès des agences d’évaluation du crédit établies”, explique la société.

Chase

« Chase accède aux rapports de crédit des trois agences d’évaluation du crédit pour obtenir du crédit . Cependant, cela ne signifie pas que nous tirerons les trois rapports de crédit d’un demandeur”, explique Patricia Wexler, représentante de l’entreprise.,

Citi

Citi dit qu’il tire des rapports des trois bureaux de crédit.

Discover

Discover dit avoir des « relations de travail” avec les trois bureaux de crédit, mais refuse de fournir des détails.

Goldman Sachs

la société, qui est l’émetteur de la carte Apple, dit qu’elle s’appuie sur les rapports de crédit de TransUnion et « d’autres” bureaux de crédit, mais refuse d’identifier si les autres bureaux sont Equifax et Experian.

HSBC

Matt Klein, représentant de HSBC, déclare Qu’Equifax est son principal fournisseur de rapports de crédit, et Experian est la sauvegarde.,

Synchrony Financial

« Synchrony personnalise nos stratégies pour tirer parti des forces de chaque bureau”, explique un représentant de l’entreprise. « Par conséquent, en fonction du profil du demandeur et de la manière dont il s’applique, nous tirerions parti d’un bureau spécifique et combinerions nos propres données exclusives pour prendre la meilleure décision pour nos partenaires, le demandeur et nous-mêmes.”

Banque des états-UNIS

états-UNIS représentant de la Banque Evan Lapiska dit les noms des bureaux de crédit, il utilise sont considérés comme des « propriétaires” et « confidentiel., »

Wells Fargo

la société affirme que Wells Fargo s’appuie sur les rapports de crédit des trois bureaux de crédit.

Voir connexe: est-il possible de supprimer les demandes de renseignements de votre rapport de crédit?

que disent les utilisateurs de cartes de crédit?

Melinda Opperman, présidente et directrice des relations Credit.org, une agence à but non lucratif qui fournit des conseils en matière de crédit et des services connexes, indique que l’examen de son organisation des forums en ligne et des forums de discussion indique American Express, Discover et U. S., Les banques dépendent principalement ou uniquement D’Experian, tandis que Barclays et Goldman Sachs dépendent principalement ou uniquement de TransUnion.

Voici à quoi ressemble le paysage de l’information de crédit pour les autres émetteurs de cartes, selon Credit.org:

• Bank of America: Experian ou TransUnion
• Capital One: Equifax, Experian et TransUnion
• Chase: Equifax, Experian et TransUnion
• Citi: Equifax et Experian
• Wells Fargo: Equifax, Experian et TransUnion

Opperman a averti que cette information ne représente qu’une enquête rapide sur ce que les utilisateurs rapportent., Il pourrait donc différer de ce que vous rencontrez lors de la demande d’une carte de crédit.

néanmoins, visiter les forums de cartes de crédit en ligne et les forums de discussion peut vous donner une idée du bureau de crédit qui vous aidera à décider du sort de votre demande.

que disent les bureaux de crédit?

comme vous pouvez vous y attendre, les trois bureaux de crédit refusent de divulguer quels émetteurs de cartes achètent leurs rapports de crédit. De même, la Consumer Data Industry Association, un groupe professionnel représentant les bureaux de crédit, dit qu’il est également incapable de faire la lumière sur les bureaux de crédit utilisés par les émetteurs de cartes.,

Quel est le mystère derrière lequel les bureaux sont utilisés par les émetteurs de cartes?

Ulzheimer, l’expert en rapports de crédit, dit comprendre pourquoi certains émetteurs de cartes pourraient rechigner à divulguer les bureaux de crédit sur lesquels ils comptent.

« je peux voir certains émetteurs de cartes hésitant à divulguer quel bureau ils utilisent pour la souscription de cartes parce que les consommateurs sont souvent entraînés à demander à un prêteur qui tire le rapport de crédit où leur score est le plus élevé. C’est une façon rudimentaire de jouer au système, dans une certaine mesure”, dit-il.

« Ce n’est pas la sécurité nationale., Mais ils ne sont certainement pas tenus de divulguer ces informations à un candidat potentiel”, ajoute Ulzheimer.

un émetteur de carte choisit généralement un rapport d’un bureau lorsqu’il décide d’une demande de carte de crédit, dit-il. Pourquoi? Tirer des rapports des trois bureaux de crédit pour chaque application serait trop coûteux.

Ulzheimer dit qu’un émetteur de carte choisit un bureau basé, en partie, sur le type d’accord qu’il a avec ce bureau. Ces contrats comprennent presque toujours un engagement à acheter un certain nombre de rapports d’un bureau, dit-il.

Opperman, le crédit.,org executive, dit un émetteur de carte peut également utiliser différents bureaux en fonction de la carte pour laquelle vous postulez et de l’état dans lequel vous vivez.

« Nous avons vu des rapports de Chase, par exemple, tirant de chacun des trois principaux bureaux de crédit en fonction de l’état d’origine de l’emprunteur”, explique Opperman.

Dans certains cas, un émetteur de carte peut tirer un rapport combinant les données de plus d’un bureau, bien que Opperman affirme que ce n’est pas une pratique courante chez les émetteurs de cartes.,

Lorsqu’un émetteur de carte achète un rapport de crédit, il peut extraire toutes les données disponibles d’un demandeur ou seulement certaines données, telles que la cote de crédit d’un demandeur, selon Ulzheimer. Un émetteur de carte reçoit instantanément ces données par voie électronique.

gardez à l’esprit qu’un émetteur de carte peut afficher un rapport d’un bureau lorsqu’il fournit une cote de crédit ou un rapport de crédit gratuit en ligne, mais peut s’appuyer sur un rapport d’un autre bureau de crédit pour évaluer votre demande de carte, selon Opperman.

Pourquoi est-ce important pour les consommateurs?,

Si c’était à un demandeur de carte de crédit de décider, ils voudraient évidemment qu’un émetteur de carte tire un rapport qui contient les informations les plus favorables – notamment leur pointage de crédit.

cependant, un demandeur n’a pas son mot à dire dans cette affaire. Par conséquent, un émetteur de carte pourrait extraire votre rapport D’Experian, par exemple, et il affiche un pointage de crédit de 680, tandis que votre rapport Equifax met votre score à 700 et votre rapport TransUnion le met à 710.

en tant que tel, le rapport Experian indiquant une cote de crédit de 680 pourrait conduire à des conditions moins souhaitables, telles qu’un TAEG plus élevé pour une carte de crédit.,

Ted Rossman, analyste de l’industrie pour CreditCards.com, dit quel bureau de crédit est utilisé pourrait également entrer en jeu si vous avez mis en place un gel de crédit avec un bureau, mais pas les deux autres.

En outre, dit – il, un ou plusieurs bureaux de crédit pourraient fournir des informations inexactes – comme un retard de paiement sur un compte de carte de crédit alors que vous n’aviez pas de retard de paiement-qui pourraient entraver votre capacité à obtenir du crédit.,

Voir connexes: Comment contester une erreur dans votre rapport de crédit Experian

Bottom line

à la lumière de ces variables, Ulzheimer exhorte les consommateurs à vérifier leurs rapports de crédit et les scores de crédit avant de soumettre une demande de carte de crédit afin qu’ils puissent résoudre tous les problèmes qui surgissent et « ”