Lorsque vous obtenez si loin dans la dette qu’il semble que vous ne serez jamais en mesure de payer, vous pourriez croire que votre seule option pour le soulagement est à la faillite. Après tout, avoir toute votre dette effacée dans la faillite vous donne la possibilité de recommencer et d’aller de l’avant dans la vie sans être grevé par ce que vous deviez autrefois à vos créanciers. Cependant, comme il existe de nombreux inconvénients à la faillite, il est important d’épuiser toutes vos options d’allégement de la dette avant de commencer le processus de faillite., La proposition de consommateur est l’une des options les plus fréquemment utilisées pour sortir de l’endettement au Canada.
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principes de base des propositions de consommateurs
au Canada, les propositions de consommateurs sont régies par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité de 1985. Essentiellement, une proposition de consommateur vous permet de vous installer avec vos créanciers pour moins que ce que vous devez. Vous finissez par payer quelque chose à vos créanciers, mais une grande partie de votre dette sera pardonnée. Pour déposer une proposition de consommateur, le montant de la dette non garantie que vous portez doit totaliser au moins 1 000$, mais pas plus de 250 000$., Les couples mariés ont droit à une dette maximale de 500 000$.Vous déposez une proposition de consommateur de la même manière que vous déposez une faillite. Tout ce que vous devez faire est de contacter un syndic de faillite autorisé afin d’obtenir la paperasse a commencé. Une fois que vous avez déposé votre proposition de consommateur, votre dette cessera d’accumuler des intérêts – au moins jusqu’à ce que la proposition soit rejetée. Cependant, tant que vous et votre fiduciaire formulez une proposition appropriée, les chances d’un rejet final sont assez faibles.,
la proposition de consommateur et vos créanciers
Une proposition de consommateur est un document juridiquement contraignant qui oblige tous vos créanciers à ses conditions si les créanciers qui détiennent une majorité simple de votre dette totale l’acceptent. Les créanciers accepteront-ils Votre proposition de consommateur? Tout dépend des créanciers dont vous parlez. Peu importe combien de créanciers individuels refusent votre proposition; plutôt, le chiffre important à regarder est votre dette totale., Vous pourriez avoir dix obstiné créanciers qui refusent d’accepter votre proposition, mais s’ils détiennent 49% ou moins du total de la dette, ils seront encore obligés par la proposition de termes si les créanciers qui détiennent 51% ou plus de vos dettes, vous consentez à ses dispositions. Ainsi, la clé est d’écrire une proposition qui sera agréable aux créanciers détenant la majeure partie de votre dette. Si vous les rendez heureux, tout le reste se mettra en place.
avantages et inconvénients de la proposition de consommateur
la proposition de consommateur offre plusieurs avantages par rapport à la faillite au Canada.,
Tout d’abord, votre paiement mensuel minimum est généralement réduit et les frais d’intérêt sont gelés. De nombreux créanciers pardonneront également une partie de la dette que vous leur devez, vous aidant davantage à devenir libre de dettes.
Deuxièmement, vos biens (maison, voiture, salaires) sont protégés, de sorte que les créanciers ne pourront pas les poursuivre ou garnir votre salaire.
Troisièmement, une fois la proposition en place, les agences de recouvrement ne seront plus autorisées à vous contacter. Ceux d’entre vous qui ont été harcelés par ces appels savent à quel point ils peuvent être difficiles.,
d’autre part, une proposition de consommateur présente des inconvénients importants lorsqu’elle est mesurée par rapport au règlement de la dette ou à la consolidation de la dette:
la première est qu’elle n’affecte que la dette non garantie, donc si vos paiements hypothécaires ou de voiture font partie du problème, une proposition de consommateur ne pourra
Les propositions de consommateurs sont également des dossiers publics (semblables à la faillite), et sont en fait traitées par le même tribunal.,
les syndics qui traitent votre dossier sont tenus de payer vos créanciers autant que vous pouvez vous le permettre, et puisque leur première priorité est vos créanciers, vous risquez de ne pas être d’accord sur ce que « peut se permettre » signifie.
et bien sûr, une proposition de consommateur affecte négativement votre pointage de crédit, mais pas toujours aussi sévèrement que la faillite. Vous obtiendrez une cote R7 sur votre rapport de crédit, et votre capacité à emprunter ou à financer quoi que ce soit sera probablement affectée pendant au moins 3 ans.,
en savoir plus
Comme toujours, vous devriez parler à un conseiller en dette qualifié pour identifier la meilleure option pour votre situation spécifique.
remplissez le formulaire d’allégement de la dette pour en savoir plus sur vos options d’allégement de la dette et déterminer quelle solution convient à votre situation.