Qu’est-ce que VantageScore?
VantageScore est un produit de notation de crédit à la consommation développé par les trois principaux bureaux de crédit, Equifax, TransUnion et Experian, en 2006 comme alternative au score FICO, créé par la Fair Isaac Corporation en 1989.
points à retenir
- VantageScore est un produit de notation de crédit à la consommation qui génère un score compris entre 300 et 850. C’est une alternative au score FICO couramment utilisé généré par la Fair Isaac Corporation.,
- VantageScore a été développé par les trois mêmes agences de notation de crédit—Equifax, TransUnion et Experian—qui sont utilisées par FICO pour développer ses scores.
- VantageScore prétend utiliser des techniques de « machine learning” pour générer une image plus précise du crédit d’un consommateur.,
comprendre VantageScore
VantageScore 4, la version la plus récente, est une cote de crédit calculée par une moyenne de cinq facteurs pondérés:
- utilisation totale du crédit, solde et crédit disponible
- combinaison de crédit et expérience
- Historique des paiements
- nouveaux comptes ouverts
- age of credit history
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Il utilise des algorithmes avancés et des techniques d’apprentissage automatique qui, selon lui, le rendent plus précis qu’un score FICO., De nombreux autres facteurs possibles sont ignorés, » y compris la race, la couleur, la religion, la nationalité, le sexe, l’état matrimonial, l’âge, le salaire, la profession, l’employeur, les antécédents professionnels, l’endroit où vous vivez, le total des actifs.”
Les premières versions utilisaient une plage de notation de 501 à 990 avec des notes de lettres correspondantes de A à F et des facteurs pondérés différemment. VantageScore 3, cependant, est passé à la même plage de notation que FICO, 300 à 850, et a éliminé les notes de lettre, tout comme VantageScore 4.,
les scores FICO restent la cote de crédit la plus populaire, utilisée par environ 90% de tous les prêteurs. Cependant, L’utilisation de VantageScore a augmenté, augmentant d’environ 20% par an depuis juin 2015, sur la base d’études menées par le cabinet de conseil Oliver Wyman. La plus récente étude disponible, portant sur l’année allant du 1er juillet 2018 au 30 juin 2019, a révélé qu’environ 12,3 milliards de VantageScores ont été utilisés par plus de 2 500 utilisateurs. Les émetteurs de cartes de crédit ont été les utilisateurs les plus prolifiques de VantageScore, suivis des banques.,
plus votre VantageScore, plus votre risque de crédit est.
fonctionnement de VantageScore
VantageScore et FICO score fonctionnent sur des données stockées dans des fichiers de crédit à la consommation gérés par les trois bureaux de crédit nationaux. Les modèles effectuent ensuite une analyse statistique des données pour prédire la probabilité qu’un consommateur fasse défaut sur un prêt. Les deux modèles VantageScore et FICO représentent le risque de défaut d’un prêt sous la forme de scores à trois chiffres, avec des scores plus élevés indiquant un risque plus faible.,
toute personne ayant un VantageScore de 600 ou moins est considérée comme ayant un crédit médiocre ou très médiocre. Une cote de crédit moyenne ou équitable se situe entre 601 et 660. Entre 661 et 780 est considéré comme un bon pointage de crédit, et tout ce qui dépasse 780 est considéré comme excellent.,
les composantes D’un VantageScore sont pondérées comme suit:
- utilisation totale du crédit, solde et crédit disponible (extrêmement influent)
- Combinaison de crédit et expérience (très influent)
- Historique des paiements (modérément influent)
- nouveaux comptes ouverts (moins influent)
- âge des antécédents de crédit (moins influent)
l’utilisation totale du crédit, le solde et le crédit disponible examinent le taux d’utilisation du crédit d’un consommateur., Par exemple, si vous avez une marge de crédit de 10 000 $dans un mois et que vous avez tiré 5 000 $de cette ligne, votre ratio serait de 50%.
la combinaison de crédit et l’expérience se rapportent aux types de crédit que vous avez, un mélange de crédit renouvelable, comme les cartes de crédit, et de crédit à tempérament, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, étant considéré comme le meilleur. L’historique des paiements examine si vous avez toujours payé vos factures à temps ou non. Les nouveaux comptes impliquent le nombre de demandes de nouveau crédit que vous avez faites, et l’âge des antécédents de crédit est combien de temps vous avez maintenu vos comptes de crédit.,
Un VantageScore synthétise les informations des trois bureaux de crédit et est le même pour chaque bureau, tandis qu’un score FICO utilise uniquement les informations d’un bureau de crédit et est spécifique à ce bureau.
différences entre les Scores FICO et VantageScores
Il existe plusieurs points de différence entre FICO et VantageScore. FICO crée un score unique spécifique au bureau pour chacun des trois bureaux de crédit, en utilisant uniquement les informations de ce bureau., Par conséquent, il s’agit en fait de trois scores, et non d’un, et ils peuvent varier légèrement, car chaque bureau aura des informations différentes sur un consommateur.
Un VantageScore est un score unique, tri-bureau, combinant les informations des trois bureaux de crédit et utilisé par chacun d’eux. Les scores FICO nécessitent un historique de crédit d’au moins six mois, mais VantageScores peut être calculé pour les personnes ayant un historique de crédit de moins de six mois, ce qui lui permet d’évaluer environ 40 millions de personnes de plus que le score FICO.,
Les Enquêtes difficiles peuvent nuire aux cotes de crédit, car elles sont un signe que la personne peut être sur le crochet pour plus de crédit. FICO permet une fenêtre de 45 jours pour les prêts étudiants, les prêts automobiles et les demandes hypothécaires, tandis que VantageScore a une fenêtre de 14 jours pour tous les types de prêts. Cela signifie que si plusieurs requêtes sont effectuées dans la fenêtre, elles sont traitées comme une seule requête., Par exemple, si vous contractez un prêt personnel, faites une demande de carte de crédit et signez un prêt hypothécaire dans un délai de 14 jours, VantageScore traitera les trois demandes de votre pointage de crédit comme une seule. FICO, cependant, les traitera comme trois enquêtes, car il ne prévoit des exceptions que pour certains types de prêts.,