az Omaha Első Nemzeti Bankja (Fnbo) januárban két Best Western Hotel márkájú jutalomkártyájának kamatlábtartományát is megemelte: a Best Western Rewards Mastercard és a Best Western Rewards Premium Mastercard.
Ezen hitelkártya-kamatlábfrissítések egyike sem a Federal Reserve rate changes-en alapult, amely a hitelkártya-APR kiigazítások közös hajtóereje volt 2020 elején., A szövetségi alapok kamatlábának nulla közelében kell maradnia, amíg a gazdaság vissza nem tér a világjárványból ,ami azt jelenti, hogy jelenleg (és valószínűleg 2023-ig, a legfrissebb előrejelzések alapján) a hitelkártya-kamatlábváltozásokat elsősorban a kibocsátók kockázatértékelése vezérli.
az amerikai Bank nem válaszolt több megjegyzés iránti kérésre a kártyaajánlat frissítéseivel kapcsolatban. Iparági szakértők szerint nem szokatlan, hogy a bankok rendszeresen frissítik a kártya feltételeit., A növekvő kártyaköltségek most azt jelezhetik, hogy a hitelezők félnek a kártyabirtokosok jövőbeni visszafizetési képességétől, tekintettel a bizonytalan pénzügyekre, amelyekkel sok hitelfelvevő még mindig szembesül. A bankok optimisták, de óvatosak, és ezt a kamatok is tükrözhetik.
egy friss amerikai Fed felmérés., bankok találták, hogy míg a kártya kibocsátók vagy több hajlandó, hogy hagyja jóvá az új hitelkártya számlák, mint a magassága az influenzajárvány, sokan várják a hangulat, lehet, hogy rövid életű, attól függően, hogy a fogyasztók továbbra is irányító a hitel, hogy a gazdaság teljesít, valamint az is, hogy a szövetségi mentőmunkálatokat pan ki.
a készpénzelőleg-költségek emelkednek
az egyenleg számos magasabb készpénzelőleget is nyilvántartott januárban, ismét az amerikai Bank ajánlatfrissítései alapján. A kibocsátó 25,99% – ra emelte a nyolc kártyában szereplő készpénzelőleg-kamatlábakat., Ezek a változások elégségesek voltak ahhoz, hogy az előző hónaphoz képest hajszálra (0,05 százalékpont) emelkedjen az átlagos készpénzelőlegünk.
míg az egyik kártyakibocsátó által készített frissítések nem jelentenek konkrét tendenciát, figyelemre méltó, hogy az amerikai Bank olyan sok kártyán növelte a készpénzelőleg költségeit, különösen mivel az átlagos készpénzelőleg-ráta tavaly csökkent. Lehet, hogy a bankok hajlandóak hitelezni, de ezek a THM-változások azt mutatják, hogy lehet némi habozás, hogy a fogyasztók könnyen hozzáférjenek a többletforrásokhoz anélkül, hogy többet költenének a potenciális veszteségek ellensúlyozására.,
“készpénzt bankkártyával ad arra, hogy használja a hitelkártya ugyanúgy a bank ATM kártya, de a különbség itt az, hogy nem a pénz a bankok” – mondta Bruce McClary, alelnöke kommunikáció a Nemzeti Alapítvány a Hitel Tanácsadás (NFCC). “Készpénz előlegek tartják, mint egy kockázatos lépés a hitelező, így ellensúlyozni a kockázatot abban az esetben, ha magad egy adósság helyzet nem tudja visszafizetni, lehet, hogy pofon egy magasabb kamatláb, hogy a tranzakció.,”
eközben a kártyatulajdonosok továbbra is ellenőrzik az egyenlegeket
a fogyasztók a világjárvány nagy részében rekordszint alatt tartották a kártyaadósságot. A szeptemberi rövid emelkedés után az amerikai forgóeszköz-egyenleg (amely elsősorban a hitelkártya-egyenlegekre utal) kissé 978, 8 milliárd dollárra esett vissza, a Federal Reserve legfrissebb G. 19 fogyasztói hiteljelentése szerint. Ez a legalacsonyabb szint, amelyet 2017 májusa óta rögzítettek, és 11% – kal (vagy körülbelül 120 milliárd dollárral) kevesebb, mint a 2020.februári rekord magas, 1.099 trillió dolláros egyenleg.,
átlagos kamatlábak hitelkártya-tranzakció típusa
három fő típusú tranzakció lehet használni hitelkártyák: vásárlások, egyenlegátutalások, és készpénz előlegek. APRs gyakran változhat, attól függően, hogy melyek azok a tranzakciók, illetve egyes kibocsátók új kártyabirtokosok egy kis szünetet azáltal, hogy alacsony, vagy 0% – os kamatot azok a tranzakciók egy korlátozott ideig.,
vásárlási APR ajánlatok
új hitelkártya igénylése promóciós vásárláshoz az APR jó ötlet lehet, ha nagy vásárlást szeretne finanszírozni, de kerülje a kamatfizetést. Közel egynegyede a kártyák nyomon követjük ezt a jelentést kínálnak az új kártyabirtokosok bevezető vásárlás APRs, ami jellemző alapján az elmúlt évben az ajánlat adatait.
- tipikus ajánlathossz: átlagosan ezek az ajánlatok körülbelül 12 hónapig tartanak, ami szintén a norma. Ez ritka, hogy megtalálja vásárlás április foglalkozik hosszabb 15 hónap., Adatbázisunkban csak öt kártya kínál 0% új kártyatulajdonos 15 hónapnál hosszabb ajánlatokat.
- legjobb 0% vásárlási APR ajánlat: a leghosszabb bevezető vásárlási ajánlat 20 hónap,amelyet az amerikai Bank Visa Platinum Card kínál.
- Credit score képesítések: ha 0% vásárlási APR-t szeretne, akkor valószínűleg csillaghitelre lesz szüksége. Az adatbázisunkban szereplő ilyen kártyaajánlatok óriási 94% – a azt javasolja, hogy a pályázóknak jó vagy kiváló hitelük legyen.
- kamatláb a kamatmentes időszak vége után: a promóciós vásárlási APRs-ekkel rendelkező kártyák átlagosan 18-at számítanak fel.,33 százalék, valamivel magasabb, mint a korábbi hónapokban a januári kamatemelések után.
Egyenleg Átutalás APR Foglalkozik
Mozgó adósság magas-APR hitelkártya hogy egy alacsonyabb vagy korlátozott idejű 0% THM transzferek egyenlege csökkentheti a kamatot, költséget, illetve segít fizet le az adósság gyorsabban. Kevesebb promóciós egyenlegátutalási arány áll rendelkezésre a tavalyi évhez képest, de a mérleg által nyomon követett kártyák mintegy 26% – a jelenleg ilyen ajánlatokat kínál az új kártyabirtokosoknak.,
- tipikus ajánlathossz: a mérlegátviteli sebesség promóciók átlagos hossza körülbelül 14 hónap, ami összhangban van az előző havi átlagokkal.
- Leghosszabb mérleg át ügy: A SunTrust Miniszterelnök Rewards Hitelkártya ad új kártyabirtokosok 36 hónap, hogy kifizesse át adósságot csökkentett kamat 3,25%.
- legjobb 0% – os egyenlegátutalási ajánlat: a leghosszabb 0% – os egyenlegátutalási APR-ügylet 20 hónapos, amelyet ismét az amerikai Bank Visa Platinum Card kínál.,
- Credit score képesítések: hasonlóan 0% vásárlás APR ajánlatok, akkor valószínűleg szükség van a jó hitel, hogy jogosultak legyenek a balance transfer deal. A meredek 90% – a kártyák adatbázisunkban Az ilyen ajánlatok ajánlani pályázók egy jó vagy kiváló hitel pontszám.
- kamatláb az intro időszak vége után: megállapítottuk, hogy a mérlegátviteli tranzakciók átlagos folyamatos THM-je 17,96%.
gyakori, hogy a kártyák 0%-os vagy alacsony kamatozású ajánlatokat kínálnak mind a vásárlásokra, mind az egyenlegátutalásokra., Több mint a fele a kártyák nyomon követjük, hogy reklámozzák promóciós kamatláb kínál új kártyabirtokosok kettős APR szünetek korlátozott ideig.
készpénzelőleg
a legtöbb kártya lehetővé teszi, hogy érintse meg a rendelkezésre álló hitel segítségével a kártyát, hogy készpénzt ATM-en. A nyomon követett kártyák közel 89% – a lehetővé teszi a készpénz előleget, de ez a kényelmes szolgáltatás költséggel jár.
- átlagos készpénzelőleg április: 25, 40%, kissé emelkedett 2020 decembere óta, de még mindig a pandémia előtti átlag alatt.,
- legmagasabb készpénzelőleg THM: meredek 36%, amelyet mind a Fortiva hitelkártya, mind az első PREMIER Bank Gold Mastercard számít fel.
a tetején, magas APRs, készpénz tranzakciók általában már ki díjak, valamint a start kamataival azonnal, így kerülhető el, fejlesztések, különösen, ha megpróbálják minimalizálni többletköltségek most.,
Büntető Kamatok
Ha esik, komolyan mögött a havi hitelkártya kifizetések meghaladják a hitelkeretét, vagy ha a bank visszatér egy havi fizetés, a standard vásárlás APR lehet emelni, hogy a büntető kamat. A kötbér mértéke (más néven Az alapértelmezett kamatláb) a legmagasabb kamatláb kártya kibocsátók díjat. Bár nem minden hitelkártya számít fel büntetést, sokan igen, beleértve a jelentéshez megkérdezett 107 kártyát (körülbelül 34%).
- átlagos büntetés APR: kártyamintánk alapján az átlagos alapértelmezett arány 28, 58%., Ez 8,3 százalékponttal magasabb az átlagos vásárlási THM-nél. Az átlagos büntetési arány azonban még mindig alacsonyabb, mint tavaly ilyenkor volt.
- legmagasabb büntetés APR: 29.99% népszerű büntetés, mivel adatbázisunkban 51 kártya számítja fel. A legmagasabb büntetési ráta egyszer meghaladta a 30% – ot, de néhány kibocsátó 2020 augusztusa és októbere között visszavonta ezeket a meredek árfolyamokat.
minden hónapban időben fizesse ki számláját, és nem kell aggódnia a magas költségű büntető kamatláb miatt., Ha nem engedheti meg magának, hogy a fizetés, ellenőrizze a kártya kibocsátója, hogy milyen pénzügyi nehézségek lehetőségek állnak rendelkezésre, hogy megvédje a hitelkártya THM és a hitel pontszám.
Átlagos APR Alapján Ajánlott Hitel Pontszám
Alapján a kártya ajánlat által gyűjtött adatok A Mérleg, hitelkártyák forgalmazott, hogy a fogyasztók a rossz/fair credit pontszámok (az alábbi 670 szerint FICO) átlagos vásárlás APR 23.88%, 4.62 százalékponttal magasabb az átlagos APR kártyák forgalmazott, hogy azok a jó/kiváló hitel (19.26%).,
a jó hitel pontszám azt jelzi a hitelezőknek, hogy hitelkártyákat, kölcsönöket vagy adósság-visszafizetést kezelhet. Ezzel szemben az alacsonyabb hitelképességű pályázókat elfogadó kártyák magasabb kamatlábakat számítanak fel az alapértelmezett kockázat pótlására.
a kártyaajánlat oldalon (vagy az egyik véleményünkben) hirdetett hitelkártya-pontszám típusa ajánlás. Ez egy jó benchmark,de a hitel pontszám csak egy a több tényező hitelkártya-kibocsátók úgy, amikor eldönti, hogy jóváhagyja-e a kártya alkalmazás.,
mit jelent az átlagos hitelkártya APRs az Ön számára
fontos figyelembe venni a hitelkártya-kamatlábakat, de különösen a gazdasági és pénzügyi bizonytalanság időszakában.”Még ha most nem is tartod az egyensúlyt, van esély arra, hogy a jövőben is így lesz” – mondta az NFCC McClary. “Nem tudja, mikor lehet, hogy vissza kell vonnia a hitelkártyáját a költségek fedezésére.,”
Ha a hitelkártya-adósság kifizetése folyamatban van, ne feledje, hogy a hitelkártya-kamatok vegyületei, azaz a korábbi kamatterhek szerepelnek minden havi kamatszámításban. Ennek eredményeként a kártyaegyenlegek gyorsan növekedhetnek, és minden APR százalékpont számít., Még a kis változások, hogy a kártya kamatláb, hasonló ahhoz, amit láttunk megtörténni, hogy az átlagos hitelkártya-APR-az elmúlt évben, add fel, magasabb adósság költségek:
Ha van egy dolog, amire számíthat, amikor a kártyát a kamatlábak, hogy ők kötelesek megváltoztatni. A legtöbb hitelkártya Apr-ek változó-ők kötve az elsődleges ráta. Az alapkamat a jegybank által a gazdasági és hitelezési piaci feltételek alapján meghatározott irányadó kamatlábhoz van kötve, amely változhat—és változtathat is -.,
“semmi sem marad ugyanaz, amikor a kamatlábakról van szó” – mondta McClary. “A hirdetett arány, amelyet ma lát, elvárja, hogy ne legyen ugyanaz egy-két év alatt.”
módszertan
Ez a havi jelentés a 2021. januári 317 amerikai hitelkártya egyenlege által gördülékenyen gyűjtött és ellenőrzött hitelkártya-ajánlati adatokon alapul. Adatállományunk 43 kibocsátótól, köztük a legnagyobb nemzeti bankoktól származó ajánlatokat tartalmaz., Nyomon követjük az átlagos kamatlábakat mind heti, mind havi alapon minden kártyakategória esetében, plusz az összes kártya átlagos kamatlábát.
2020 júliusában frissítettük adatgyűjtésünket és elemzésünket, hogy jobban tükrözzük, hogyan és hol használják a fogyasztók hitelkártyáikat. Ezek a változások tükröződnek a fenti havi változási táblázatban,valamint a kártya átlagos kamatláb táblázatában. Az egyéb cikkekben 2020 augusztusa előtt közzétett árak nem feltétlenül tükrözik ezeket a változásokat.,
hogyan számoljuk ki a THM átlagokat
vásárlási és tranzakciós THM információkat gyűjtünk a jelenlegi hitelkártya Általános Szerződési Feltételekből. Ha a hitelkártya-APR kifüggesztett, mint egy sor, először határozzuk meg az átlagos ezt a tartományt, majd ez a szám a teljes átlagot számításokat, így a statisztika igaz átlagok, nem ferde felé az alacsony vagy magas végén egy spektrum.
a teljes átlagos THM ebben a jelentésben az átlagos THM minden kategóriában nyomon követjük: utazás, cash back, biztosított, üzleti, diák, és tárolja kártyák.,
Hogyan számoljuk ki az átlagos kamatlábakat a Fed-rel szemben
a kamatlábakat a kártya kategóriája és a tranzakció típusa szerint vizsgáljuk, hogy világosabb képet kapjunk arról, hogy milyen típusú kártyát használ, vagy hogyan kívánja használni. Összehasonlításképpen, a Federal Reserve legfrissebb adatai (2020 novemberétől) az átlagos hitelkártya-THM-t 14, 65% – ra teszik. A Fed azonban 50 hitelkártya-kibocsátó bank önkéntes adatszolgáltatása alapján számítja ki az árfolyamát, és nem világos, hogy mi kerül az átlagokba, vagy milyen típusú kártyák alkotják ezeket az átlagokat.,
A Fed is beszámol egy átlagos beszámoló a kamatot (vagyis azok, amelyek hordozzák egyenlegek havi), bár a számítás ad több súlyt számlák nagy egyenlegek. 2020 novemberében a pénzügyi díjakat felhalmozó hitelkártyák átlagos kamatlába 16,28% volt, a 2019 második negyedévében jelentett rekord magas 17,14% – ról.
hogyan kategorizáljuk a kártyákat
az adatbázisunkban Minden hitelkártyához hozzárendelünk egy kategóriát, egy kártya pedig csak egy kategóriába kerülhet., Így definiáljuk őket:
- üzleti hitelkártyák: a kisvállalkozások tulajdonosai pályázhatnak és használhatnak vásárlásokat a vállalataik számára.
- cash-back hitelkártyák: olyan kártyák, amelyek egy kis kedvezményt kínálnak a kártyával végzett legtöbb vásárlásnál.
- Travel rewards hitelkártyák: olyan kártyák, amelyek lehetővé teszik, hogy extra pontokat vagy mérföldeket szerezzen utazási vásárláskor, akár meghatározott utazási márkákkal, akár különféle utazási költségekkel. A nagy értékű utazási visszaváltási lehetőségeket kínáló kártyák szintén ebbe a csoportba tartoznak.,
- diák hitelkártyák: legalább 18 éves főiskolai vagy végzős hallgatók kártyái.
- biztosított hitelkártyák: olyan kártyák, amelyek biztonsági letétet igényelnek, amely általában megegyezik a megadott hitelkerettel. Ezek a kártyák célja, hogy segítse az embereket a rossz hitel, vagy nincs hitel történelem építeni hitel.
- tárolja a hitelkártyákat: a kártyákat bizonyos kiskereskedelmi üzletekben, néha más helyeken is használhatja. Gyakran kedvezményeket vagy jutalmakat kínálnak a kapcsolódó áruházban (vagy üzletláncban) végzett vásárlásokért.,
- egyéb: a következő kategóriák egyikébe sem illeszkedő kártyák: üzlet, pénzvisszafizetés, diák, utazás, biztonság és üzlet. Ez magában foglalja azokat a kártyákat, amelyek nagyon kevés—ha vannak—funkciót kínálnak.,