Ez nem meglepő,hogy a hitel pontszámok instrumentális szerzés jóváhagyott jelzálog. Még így is, lehet, hogy nem veszik észre, hogy hány módon a hitel pontszámok befolyásolja a jelzálogkamatok, valamint minden szempontból a jelzálog jelentkezési folyamat.
a hitel pontszámok befolyásolják a fajta jelzálog lehet jóváhagyni, mennyit lehet kölcsönözni, a jelzálogkamatok fizetni, és még mennyit fog fizetni a magán jelzálog-biztosítás.,
ha legalább a hagyományos finanszírozásról van szó, akkor legalább 620 hitelképességgel kell rendelkeznie ahhoz, hogy hitelre jogosult legyen. Minél magasabb a hitel pontszám azon túl, hogy, annál jobb lesz a feltételek.
ezért olyan fontos, hogy megértsük a hitel pontszám a hónap, mielőtt alkalmazni a jelzálog. Ha van csökkent hitel történelem, akkor szeretne dolgozni, hogy javítsa a hitel pontszámok, mielőtt még alkalmazni. És ha már jó hitele van, akkor a lehető legmagasabban akarja tartani, elkerülve az egyéb új adósság felvételét.,
vessünk egy pillantást néhány módja a hitel pontszámok befolyásolják jelzálogkamatok (és minden mást a jelzálog világ!)
mi vár ránk:
kockázat alapú árképzés
a jelzáloghitelezés nagyrészt a kockázatalapú árképzésen alapul. Ez azt jelenti,hogy a hitelezők növeli a költségeit a jelzálog szinte minden kapcsolódó kockázat a hitel profil. Minél alacsonyabb a hitel pontszám, annál nagyobb az arány, hogy fizetni fog a jelzálog.,
a 625-ös hitelképesség és a 750-es pontszám közötti különbség fél százalékot adhat ahhoz az arányhoz, amelyet a kölcsönért fizetni fog.
a 750 hitel pontszám jogosult lehet egy $200,000 30 éves jelzálog, amelynek mértéke 3.625%. Ez 912 dolláros havi kifizetést jelent.
a hitel pontszám 625 azonban az arány lenne 4.125% egy jelzálog azonos méretű és távú. Ez azt eredményezné, hogy a havi kifizetés $969.
a 625 hitel pontszám havi fizetést eredményez, amely havonta 57 dollárral magasabb., Ha ezt megsokszorozza a jelzálog 360 hónapos futamidejével, akkor 20 520 dollárt fizet a kölcsön élettartama alatt. Ez egy szerény autó áráról szól a mai árakon.
használja a hitel kifizetési kalkulátor, hogy hogyan különböző kifizetések és kamatlábak befolyásolja a hitel.
hitel történelem befolyásolhatja a hitel-érték arány (LTV)
túl árképzés, hitel történelem néha befolyásolja, hogy mennyit lehet kölcsönözni egy adott tulajdonság. A jelzálog-iparban ezt “LTV”-nek vagy hitel-érték aránynak nevezik., Ez az ingatlan eladási árának százalékos aránya – vagy refinanszírozás esetén becsült érték -, amelyet fel lehet kölcsönözni. Ha jogosult a 95% LTV, ez azt jelenti, hogy kap egy kölcsön $ 190,000 eladási ára $200,000.
bizonyos hitelprogramok alatt a jelzáloghitelezők korlátozzák, hogy milyen magasak lesznek az LTV – n, ha a hitel pontszámai egy bizonyos szint alatt vannak. Ez különösen igaz a” nem megfelelő ” hiteltermékekre. Ez magában foglalja a jumbo hiteleket-olyan hitelösszegeket, amelyek meghaladják a szokásos hagyományos hitelkereteket.,
például, míg a hitelező engedélyezheti, hogy akár 95% – át az ingatlan értékét, ha van egy 750 hitel pontszám, akkor korlátozhatja, hogy nem több, mint 80% – át az ingatlan értékét, ha a hitel pontszám 650.
bizonyos programokból tilos lehet
ha hitelelőzményei jelentősen romlanak, a hitelező kizárhatja Önt abban, hogy egyáltalán részt vegyen bizonyos hitelprogramokban. Ha pedig a hagyományos finanszírozásról van szó (Fannie Mae vagy Freddie Mac hitelek), akkor nem lesz képes jelzálogot szerezni, és mindezt akkor, ha a hitelképessége 620 alatt van.,
ismét hangsúlyosabb a helyzet a nem megfelelő hitelek esetében. Mivel a nem Megfelelő hiteleket nem ügynökségi hitelezők bocsátják ki-vagyis nem a Fannie Mae vagy a Freddie Mac -, a hitelezők saját szabályokat állapíthatnak meg. Néhányan tiltják, hogy kölcsönöket nyújtsanak a hitelfelvevőknek, akiknek hitelképessége egy bizonyos szint alatt van.
Ez különösen igaz lehet a befektetési ingatlanok, vagy akár a második otthonok megvásárlására irányuló kölcsönök esetében. Mivel mindkét ingatlantípus további kockázatot jelent a hitelező számára, a hitelező csak akkor dönthet úgy, hogy kiterjeszti az ilyen ingatlanokra vonatkozó jelzálogkölcsönöket, ha a tényleges hitelkockázat minimális., Az alacsony hitel pontszám Teljesen nem támogatható.
hitel pontszámok meghatározhatja az engedékenységét jegyzési
sajnos, amikor a jelzálog, a hitel történelem nem önálló kérdés a jóváhagyási folyamat.
az erős hiteltörténet lehetővé teheti a hitelezők számára, hogy engedékenyek legyenek más területeken, ahol gyenge lehet, például jövedelem, előleg és készpénztartalék. Ezzel szemben a rossz hiteltörténet szinte garantálja, hogy a hitelező szigorúan betartja az ezeken a területeken közzétett követelményeket.,
kapcsolódó: becsülje meg hitelképességét itt
például, ha a foglalkoztatási előzményei gyengék, vagy a jövedelmi szintje nem egészen ott van, ahol a kölcsönre pályázik, a hitelező továbbra is jóváhagyhatja a kölcsönt, ha 750 feletti hitelképessége van. De ha a hitel pontszám 650, úgy dönthetnek, hogy a kombináció a magas hitelkockázat együtt a jövedelem gyengeség jelentése elfogadhatatlan hitelkockázat összességében.,
minél magasabb a hitel pontszám, ha alkalmazni a jelzálog, annál nagyobb rugalmasságot kapsz a hitelező más követelmények, mint a foglalkoztatás időtartama, előleg.
hitel pontszámok is hatással lehet a magán jelzálog biztosítás (PMI)
bár ez nem kap közel annyi lefedettség, a hitel történelem is befolyásolja az arány akkor fizet a magán jelzálog biztosítás (PMI).
a hitelezők megkövetelik, hogy PMI-t szállítson, ha előleget fizet, amely kevesebb, mint az ingatlan vételárának 20% – a (vagy saját tőkéje kevesebb, mint 20% refinanszírozás esetén)., A PMI biztosítja a hitelezőt abban az esetben, ha nem teljesíti a kölcsönt.
de a MEB-társaságok is figyelembe veszik a hiteltörténetet a biztosítás költségeinek kiszámításakor. Például a havi PMI árak mgic, akkor fizet egy Arány .54% egy 95% – os hitel “30% – os lefedettség – – ha van egy hitel pontszám 760 vagy nagyobb.
Ha van egy $200,000 jelzálog, ez fog működni, hogy $1,080 évente, vagy $ 90 havonta hozzá a havi jelzálog fizetés.
de ha a hitel pontszám 679 vagy kevesebb, az arány az azonos lefedettség ugyanazon jelzálog lesz 1,15% évente., Ez fog működni, hogy $2,300, vagy körülbelül $192 havonta hozzá a havi jelzálog fizetés. Ez több mint kétszerese a költség a jelzálog-biztosítás a magasabb hitel pontszám.
mindezt szem előtt tartva, sokat fog tenni a jövőbeli pénzügyi helyzet javítása érdekében azáltal, hogy mindent megtesz a hiteltörténet javítása érdekében, mielőtt jelzálogot kérne. A különbség 100 pont a hitel pontszám is szó kerülni-vagy mentse meg-több ezer dollárt évente.